现场｜美国的在线支付还不如印度，信吗？
UPI（统一支付接口）让金融科技公司的收益降低，但让更多的人以廉价的方式接入了电子支付。
//本文共3081字，预计阅读8分钟//
1月22日，志象网（The Passage）和Unitus Capital主办第一届中印互联网金融峰会终于到来，近300名中印互联网金融圈人士齐聚印度班加罗尔，参加了峰会。
峰会讨论了线上支付、数字借贷、大数据等Fintech领域炙手可热的话题，除了100多位来自中国互联网金融公司的创业者、投资人外，印度的监管机构代表（NPCI国家支付公司）、投资人（红杉印度等）、Fintech公司（ETMoney等）也悉数到场。
峰会的“明日支付—数字支付在中国和印度的未来”圆桌讨论环节吸引了几位重量级嘉宾的参与——印度国家支付公司(NPCI)的董事总经理、CEO Dilip Asbe、众目所望的新任WhatsApp印度负责人Abhijit Bose，以及玖富9F Technology Group的CEO金增笑。印度风险投资3one4 Capital的创始合伙人Pranav Pai主持。
作为监管机构的代表，Dilip Asbe详细讲述了UPI的起步和最新动向，并阐释了它对金融科技公司的积极和消极影响。
Abhijit Bose在8年前创办了自己的支付平台Ezetap，一个月之前，Whatsapp任命他为新任印度国家负责人，Whatsapp在支付方面的野心也不言而喻。Abhijit Bose从自己创业者的角度，讲述了印度金融科技生态体系在过去十年的变迁。
金增笑来自玖富集团—中国最大的金融科技企业之一，则从中国的角度讲述了金融科技的变迁，为印度的创业者提供经验和借鉴。
下文编译自嘉宾讨论环节，有节选：
（DA = Dilip Asbe; AB = Abhijit Bose; 金=金增笑）
Q：UPI在2016年八月上线的时候只接入了28个银行，去年12月已经接入了129个银行，通过UPI处理的交易额已经达到了140亿美元。UPI的下一步动向如何？
DA：UPI在2016年正式上线，过去两年中我们做了很多改进，以适应各方参与者的需求，但基本的理念是从一而终的。我们最近刚刚上线了UPI的2.0版本，它是现在的版本的加强版。举个例子说，UPI的2.0版本我们推出了二维码功能，在原有的功能基础上，它让支付变得更为简单。当然要接入更多的银行还需要时间。
一个月左右我们可能会推出UPI的第一个用例（use case），它是一个“半UPI”，用户使用它可以完全像使用UPI APP一样的完全地电子化支付。当然市场还需要一段时间来适应。
此外，我们还在试图根据RBI（印度央行）的要求构建一个钱包，它将支持互操作，只有银行可以在UPI里使用钱包。这应该是一个让银行和非银行金融机构推出钱包的好机会。这两个功能是我们特别想推出的，来促使更多的玩家加入UPI的大潮。当然了，UPI的所有产品都需要6到8个月的时间来完全地稳定下来，并推出新的功能，比如借贷和透支。
我尤其相信，（UPI推出的）借贷和透支可以彻底改变目前的市场格局。银行必须做大量工作来获取数据、甄别需求，需要真正下决心来做这件事。
现在平台已经存在了，下一步要做的就是提供服务。也有银行已经开始做了，比如ICICI银行已经开始提供透支业务。这对银行来说是革新性的业务，因为它们必须要将定存账户转变为透支账户，还要处理放贷的成本，它们还要创建出各种产品——比如分期来与不同的商户合作。
Abhijit Bose
Q：Abhijit，你作为创业者经历了金融科技生态的转变。在过去十年里你发现了哪些变化？现在创办一家金融科技公司并扩大规模是不是更加容易了？
AB：是的，我认为现在创办一家金融科技公司并扩大规模是比以前容易了。从单纯的创业者角度而言，不管是从资本的可及程度、投资人的投资意愿、还有各种不同类型和不同结构的资本都提升了，因为我们现在看到了很多资本退出。
此外，印度的金融科技市场已经进化了。现在创建一家公司更简单，因为你不需要再重建基础设施。所以不管是在你业务的流通、基础设施还是接触到下一代用户的机会，这些都已经建立起来了，所以你可以很容易地专注在自己的核心业务。
第三，我认为现在我们正在进入一个平台的时代，平台很可能发展地很快，尤其是科技平台。一旦你有了基础设施，现在就是大展身手的时候了。UPI是一个现象级的平台，私有公司可以借此开展自己的业务，我们就可以建立起一个平台的生态系统，信贷等服务可以在现有平台的基础上开展。
金增笑
Q：金，你觉得印度的金融科技公司创始人能从中国学到什么？
金：我自己也被中国的金融科技发展震撼。我经常去美国，我发现（跟中国一样的发展）在美国还没有出现。其实中国在在线支付方面起步较晚，21世纪初还是现金主导的社会，但现在你上街都不用带钱包，就是街边的零食你都可以扫码支付。
中国人对虚拟钱包的接受度确实很让人震惊。这是对年轻一代进行了大量教育的结果，我很希望UPI（印度统一支付接口系统）能够成功。像之前Narayan Ramachandran先生说的，中国和印度的（金融科技）系统很不一样，中国的数字支付，支付宝和微信支付起到了很大的作用，它们做了很多用户教育，但这种教育并不是一种全国各地同步性的推广，第一批接受电子支付的其实是在大城市工作的大学毕业生，他们再去教育自己的家人。甚至到现在，阿里巴巴还在比较偏远的农村推广电子支付。
现在中国有三个金融科技的中心：珠江三角洲，长江三角洲和北京，有很多金融科技公司都在这些区域落地。在印度，我感觉班加罗尔、德里和孟买可以作为推广金融科技的主要区域，先教育这里的人接受金融科技，这些人会帮助我们去教育整个印度市场。
Dilip Asbe
Q：可以给我们具体讲一下UPI给印度带来的改变吗？
DA：UPI有一个独特的分布模式，让金融科技可以迅速接入银行。以前，你只能通过支付网关，或者与银行创建一个双边的连接，来使用网银、手机银行。现在我们可以提供APP内的SDK（软件工具开发包），金融科技行业有机会可以将支付作为产品，它消除了消费者与服务提供者之间的缝隙，消费者只需要扫码就可以登录UPI的账号。我相信，金融科技公司和其他创业公司在使用基于银行SDK的UPI来提供支付服务时会大大获益。
第二点是，智能手机在印度的覆盖会直接地推动UPI的用例。中国有14亿智能手机，而印度的智能手机用户有4-4.5亿，我相信如果我们能在几年内将智能手机用户翻番，会直接推动UPI的发展。
因为Reiance Jio的功劳，网络连接不再是问题，现在的问题就是让每个人都有一部智能手机。因为RBI（印度央行）的功劳，电话号码、Aadhar号码和银行账户也有了。在接下来的两三年里，我们需要将智能手机的数量翻倍。一旦我们有了这些，我相信创业公司就会创造出独特的UPI用例，比如说有人用UPI来收集报纸订阅费。
我认为在(UPI)小微收款的案例中（大有可为），这些基本上都是自营的生意，比如说水管工、蔬菜店等小商铺。创业公司必须要“往下看”，我们也已经看到了PhonePe（Flipkart旗下的支付工具）、Paytm等开始获取小商家。还有一家创业公司叫BulkPay，它们专注小商店主，已经在P2M（个人对商家）的交易方面取得了很好的数字。
现在基础设施已经有了，就看我们能不能在接下来3到5年里扩大到中国的规模，或者找到一个替代的模式。或许不仅仅是UPI模式，或者我们需要更多的替代方案，但我相信金融科技公司和整个行业会提出更多的创新，我们可以和银行一起合作来推动发展。
Q：你能不能再讲一下UPI的负面影响？比如说有些金融科技公司的业务模式就会完全改变。
DA：说实话，我还不是很清楚会有什么样的负面影响。现在印度的电子支付渗透率在5-7%之间，而发展中国家的渗透率都在40%以上，中国也是。所以我觉得（总量很小），说有负面影响是不对的。
UPI仍然需要证明自己在商户付款方面的作用。我们现在看到的情况是很积极的，我们已经在P2M领域有了超过一亿笔的交易。
但我们在消费者意识方面还存在差距。对于消费者来说，可能Paytm的二维码现在基本上是家喻户晓，所以说消费者意识在一定程度上得到了改进，但还存在继续提高的空间。中国已经有了十亿笔二维码的交易，而我们离那还很远。
我不觉得UPI在很大程度上改变了商业模式。它使得利润下降，但交易量上去了，所以是平衡的。现在UPI可以用二维码携带更多信息，我认为以后可以把增值税收据都转换成二维码，直接在WhatsApp Business账号上分享给客户。
即使还有其他的挑战，但我们已经看到银行和金融科技公司在用非常独特的方式解决它，比如说二维码。
—END—
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