我有个朋友小王，在买房这件事上永远保持着45°心态，大概就是这样子👇就比如说他买的那套房，好巧不巧，房价和房贷利率一齐站在了高高的山岗上。房价这一点小王躺平了，后续的降价维权一次都没参与，但降房贷利率这事儿异常积极几个月前，小王问我能不能办一笔装修贷拿来还房贷，我看着快0.3%的月费率，满脸微笑地告诉他月费率转成年化，数值差不多6%，和房贷不相上下，小王才放弃这个想法。那时我就强调了好几遍，对于刚需小白而言，啥也不做踏踏实实还房贷，才是最优解。如果馅饼掉在你面前，切记先问问专业人士，再决定要不要去捡。但就在前天，一位贷款中介在群里添加了小王微信，告诉他有办法把房贷利率降到4%以下，小王略一思索，就通过了好友申请。唯一让我欣慰的是，小王加了好友，但也没跟我藏着掖着。对面中介也很坦承，直言降利率的法子就是把房贷换成jyd。于是小王抛出了标杆性问题：“请问，转贷究竟要花多少钱？”
看到这个问题，微信那边的中介没有立刻回答，而是摸清了小王的基本情况，接着一项一项地列给他。
商贷200万，贷款利率5.85%，30年等额本息还清，月供约11799元（利息9750元+本金2049元），职业是普通上班族。
所谓房贷转经营贷，第一步操作是先向融资公司借一笔钱，用这笔钱还上房贷（俗称垫资过桥），然后用房产证+营业执照去做经营贷，再用贷出的款项还给融资公司。如果办理成功，小王以后就以先息后本的形式还款，年利率3.7%，月供约6167元，细细一算，每月可以节省约3583元利息，一年就是4.3万元。这也就意味着，房贷转jyd之后14个月，省下的利息就可以填平前期开销。说到这里，中介还补了一句：“如果你是开公司的就好了，你有真实经营的情况下，只用付1.3%的垫资过桥费+1%手续费，会便宜不少。”因为贷款中介没有讲清，经营贷的期限一般只有三年，三年之期一满，龙王不会出现，但银行会让你还钱。还不上怎么办？那就再借一笔钱垫资过桥，还了旧的，再申请新的jyd。面对这个问题，贷款中介也是不急不忙，告诉我续贷手续费只用0.5%（不换银行的情况下）+两千杂费，而且，已经有银行可以做到直接续贷，不还本金。
姑且按0.5%手续费给他算吧，1w+的费用已经安排得明明白白了。极少数运气不好的情况下，比如续贷时被银行拒绝了，那就得换银行做贷款，还要额外收一笔垫资费用。据我所知，这笔费用一般每月1.8-2.5%，小金主可以做到1.5%，但怎么也要几万块，垫资过桥的费用也不是固定的，有的是按照天数算日息，一旦贷款批的慢，每天都是烧钱。但咱也不能否认，200万的房贷转jyd，3年能省个八九万，对吧？只不过在房贷利率全面4.3%起的大环境下，经营贷的性价比逐渐走低，作用也越来越局限，受众范围缩小到以下几类人群。
二套买家贷款结清的情况下，首付需要四成，没有结清需要七成，但（垫资）全款购房再抵押的方式，能帮买家做到3成首付购房。
甚至有银行能做到1-2成首付购房，这个问题比较敏感，建议上直播间来一场阅后即焚的咨询。1000万房贷做30年等额本息，月供要4.95万元，对应的流水就要10万元，能达到这种条件的买家极少。
有一说一，jyd可以做到先息后本，如果采用这种方式还款，小王的月供压力将从11799元降至6167元，压力直接小了一半。所以，如果你不属于以上三种情况，我建议你还是老老实实地躺平，规规矩矩地还贷。
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