【写在前面】
“2019海峡两岸乡村可持续发展研讨会”在福州举行，30余位来自海峡两岸的政府和企业负责人、学术专家、社会创新实践者参与研讨，近500位嘉宾出席，包括乡村振兴相关政府机构代表、企业家、返乡青年、社会组织代表等。研讨会围绕可持续发展的核心议题，探讨农村一二三产业融合发展、多元力量赋能乡村的创新模式和路径。中国开发性金融促进会副会长、秘书长郭明社做了主题演讲，现将演讲全文整理刊发，供参考。
2019海峡两岸乡村可持续发展研讨会（有视频）
农村金融现在都存在哪些问题？用开发性金融助推乡村振兴
各位嘉宾，各位朋友，大家下午好！刚才主持人已经给了我下午的发言命题讲讲金融，今天上午看到了很多美丽乡村的发展前景和一些特别吸引人向往的画面。正如主持人所讲金融在美丽乡村建设中一定会起到很重要的作用，我来自金融，我也就把自己熟悉的事儿谈谈自己的一些想法。党的十九大报告指出现阶段我国社会主义主要矛盾已经转化为人民日益增长的美好生活需要和不平衡、不充分之间的矛盾。“三农”问题是当前我国经济社会发展的重点和难点，也是发展不平衡、不充分的重要领域。国家将乡村振兴作为七大战略之一，将成为脱贫攻坚又一个发力点。在市场经济条件下，“三农”问题的有效解决以及乡村振兴的建设离不开金融的有力支持。
农村金融是推动农村发展的重要因素，是农村经济运行的中心。无论是扩大农业生产经营规模，还是提高农业生产的经营效率都需要大量的资金支持。而金融服务对这些资金的来源起到了举足轻重的作用，但是目前农村金融服务缺失，制约了农村发展。第一，农村金融机构少。应该说我们国家现代金融体系还是非常完备，有政策性金融、商业金融、开发性金融；有股份制，有商业银行，有民营银行；有各种各样的基金、证券公司等；门类是齐全的。但是具体到农村就不一样了，虽然政府每年都明确要求各家银行加大农贷投放，支持农村发展，促进农民增收，农业增效，但真正支持农业发展作为自己的使命和责任的金融机构还是太少了。由于资本的逐利特点，因为银行的钱和财政是不一样的，财政的钱放出去以后可以不回来，但是银行的钱出去以后还要回来，并且还要增值。由于资本逐利性，大银行逐渐拆离偏远地区的信贷网点，逐渐退出农村金融领域，导致部分农村地区信贷服务网点少，特别贫困区域成为金融服务的难点和空白。农民贷款难、还款难的问题非常突出，极大制约现代农业增产和农民的增收。第二，农村服务效率低。商业银行在机构设置上实行了一级法人治理机构，原来农村信用社变成农商行以后，由分散经营转向集约化经营。对大额资金的使用，县级机构没有审批权；现代授权不足使得县级商业银行贷款审批这个权限受限，导致审批程序烦琐，一批贷款从申请贷款到客户手中耗时长。同时，商业银行担保抵押贷款条件严苛，涉农小微企业、小商业和山区农户很难获得信贷支持。咱们现在说农信社回归农商行以后变得集约，变得一级法人，是不是说服务“三农”直线距离的就是农信社，把服务“三农”，还有将来乡村振兴的任务交给农信社会是什么样，他作为主力军仍然是不行的，因为人员素质、管理水平、盈利空间等诸多问题，农村信用社作为服务“三农”的主力军同样还是有待解决。 第三，农村资金外流严重。农业银行、工商银行、建设银行等大型国有商业银行收缩农村领域战线以后，农村金融资源主要向邮政储蓄银行和农村信用社集中。一些最需要资金的广大农村资金纷纷流出农村，很多农户和小企业常常难以得到贷款。一些农村的大部分网点处于只存不贷的状态，据了解农商行大多数乡镇网点存贷率维持在13：1，存13块钱，只贷1块钱。于是大量的农村资金从农村流向城市，减少了农村的金融资源，加剧农村金融市场的供求失衡。第四，民间高利贷盛行。由于正规金融服务缺失，民间借贷盛行，小微企业、小商业、建筑业及农户发展生产广泛采取民间借贷方式获取资金，年息有时候达到30%左右，开发银行正规银行贷款才5%左右；高利贷不仅给企业带来难以承受之重，由于高利贷的诱惑，很多老百姓自己挣的血汗钱投到这里面，形成很多不稳定因素。
开放性金融可以为破解金融建设和“三农”提供一些借鉴。中国开发性金融实践与理论形成于上世纪九十年代末，是国家的金融，与国家的不同时期，不同阶段的发展战略、目标方向和全局利益等密切相连；能够不断调整自身的支持重点，是一个活跃的、有生命力的、有自主意识和生存能力的市场主体；几十年所形成的理念和方法对破解“三农”问题有着很好的借鉴意义。中国的国家开发银行，既服务国家外交，又引领国家外交。因为开发性金融最重要的特点是它的创造性，对国家的战略是紧跟，并且用市场化的方法来实现的国家战略。开发性金融的核心是发现国家战略，服务国家战略，制定实现方案，为实现国家战略在没有市场的地方去创造市场，在没有信用的地方去创造信用。它的生命力在于只要国家需要就千方百计去破解和完成，家国情怀、责任担当是它能够破解中国城镇化难题。当时2005年国家叫“走出去”的时候，实际上没有金融企业和金融机构走出去，开发银行走出去了。开发银行为什么走出去，因为国家需要，因为只有企业走出去，没有金融的走出去，那你是走不出去，两种市场，两种资源不可能很好的利用；包括后来棚户区改造，“破冰之作”基本上都是从开发银行开始的。还有助学贷款的难题，助学贷款现在很难想象，开发银行进去很晚，他进去的时候工商银行、农业银行都已经退出了，因为不良贷款率很高。但是由于开发银行走出去、走下去，走下去就是民生领域，最后用了一些机制和办法，到现在为止都是在国家助学贷款的主力银行，不良贷款率在一点零几，很低。在服务实体经济方面，用开发性金融的领域打造很多世界级明星企业，像华为、中兴、比亚迪、奇瑞、吉利这些都是。在华为很弱小的时候，开发银行支持他建立研发中心。在他需要和国际上的大佬大家比拼的时候，开发银行给他100亿美元的授信额度，这也是后来华为能够成长为中国第一，也是中国唯一的这么一个很重要的背后的支撑力量。在这里面规划先行也是开发性金融的一个生存之道。所以说开发性金融我们自己讲是显微镜、望远镜，这些应该说开发性金融的领域和方法用在今天的破解“三农”问题是很有意义的。开发性金融从酝酿到成长过程当中遇到非常多的困难，但是要想生存、谋发展，就要把压力变成动力。
关于开发性金融的借鉴，我觉得是不是在以下几个方面，我们觉得运用这个理念有这么几点想法。一是坚持农村金融服务下沉，创新金融服务。今天上午有一个画面好多企业的人鞋上面都沾满泥，很多都去下乡，回来干干净净，鞋上不沾泥，证明你没有实实在在到农村，到农户。金融问题也是这样，一定要金融服务下沉，然后要创新我们的金融服务机制。开发性金融的发展结合实际，实事求是，找到有效的方法，并积极推进。在不断完善、总结经验，并且不断的试错直至成功，最后提高农民涉农小微贷款的可获得性。◎ 要广泛推行提前授信评级机制。这里面怎么样服务下沉，金融机构与乡村结合提前对广大农户家庭、人口、劳动力状况、生产资料及财产状况、生产经营、负债能力及人员等基本情况进行摸底调查，建立农户家庭信息档案，对农户提前授信评级。农户申请贷款时只需看清楚信息档案，可以直接贷款，这样可以缩短贷款时间，降低农户贷款成本。◎ 要广泛推行小贷信用机制。根据农户授信评级等级，好比如说10万块钱以下贷款一律实行信用贷款，逐步提高按时还款客户的授信等级。要是按时还款原来10万给你提高到12万、15万、20万等等，这样既可以获得贷款可获得性，又可以增加农户诚信意识。◎ 广泛推行农村产权抵押贷款机制。将农民的房产权、土地承包经营权、林权纳入贷款或质押担保这么一个范围，同时探索涉农物权的金融支农信贷产品，拓宽农民的融资渠道。◎ 加强农村地区的信用建设，建立农村农户信用档案，对授信者提高授信额度，对失信者降低授信。除了这个以外，性质恶劣要取消贷款资格，并且在出行以及子女就业等方面体现，营造一种授信者畅通无阻，失信者寸步难行的信用范围，为金融资金进入农村奠定良好的信用环境。
第二点建议，需要因地施策，量体裁衣，把实现农业的规模化和集约化重新打造农业布局新图谱。按照农村现在那么小的地块，那么分散的，像开发性就是批发性和集约性，很难在农村实现现代化、科技化，这也是一个非常重要的方面。国家开发银行在这方面加大开发力度，在农业农村基础设施、农业产业提质增效、土地综合整治、脱贫攻坚和农业对外合作等领域全面推动乡村振兴战略。重点支持了一批项目，这些项目都是以几十亿计，一个是苏州“三优三保”项目承诺57.4亿元。以城市规划、空间指标、控制在利用为主要目标，围绕“三优三保”活动开展项目建设。该项目是对东部发达地区土地节约、集约利用的创新型探索。对缓解土地供需矛盾，提高城乡土地利用效率，促进区域城乡统筹协调发展有重要意义。二是浙江安吉乡村振兴项目，承诺71亿元。打造全域旅游，以产业振兴为抓手，建设高水平美丽乡村，推动安吉县农村基础设施提档升级，该项目是以旅游产业发展带动乡村振兴的试点项目，具有推广示范效应。三是库布齐沙漠治理，承诺12亿元。通过循环农业模式实现生态治理，并通过土地租赁等构建相关机制惠及贫困农户。四是湖北潜江乡村振兴生产产业基础设施项目，承诺50亿元。以产业振兴为抓手，发挥当地产业链优势，打造潜江虾道产业示范区和标准农业农田示范区域，搭建小龙虾养殖、深加工。整个一条链的供应链通过产业兴旺带动乡村振兴，以产业收益反哺农业基础设施建设，从而减轻财政性资金压力。目前，开发银行还正在研究一些创新融资模式，大力支持吉林大安盐碱地，还有江苏第一批乡村振兴项目落地实施。五是农业加大对外合作，充分发挥开发银行在政府与市场之间的桥梁和纽带作用，切实推动项目落地。大家看到阿里、京东、恒大都是以百亿规模进军农业，极大改变农业的布局图谱，以生物技术、电子信息技术和新农村为支柱，现代新技术为核心的高科技农业正向我们走来，我觉得这是农业下一步新农村建设的出路所在。
第三发挥土地价值，以土地资源资本化、证券化，提升土地资源集中利用，这是解决“三农”问题的治本之策。土地资源具有稀缺性和不可再生性，土地不仅仅是一种商品，更是政府通过投资开发获取内部收益的重要资源。随着土地资源资本化、证券化的提出，必将给农民带来持续性的收入。◎ 农业的规模化、集约化，必将带来农村土地产权制度的改革，在不改变家庭承包经营基本制度的基础上，把股份制引入到土地制度建设，建立以土地为主要内容的农村股份合作制，把农民承包的土地从实物形态变成价值形态。这一部分农民获得股权后可以安心从事二三产业，另一部分农民可以扩大土地经营规模，使农业由传统向现代转型。与市场深度融合，鼓励农民将承包的土地向专业大户、合作农场和农业园区流转，发展农业规模经营。集体建设用地可通过土地使用权的合作，入股联营、转换等方式进行流转，鼓励集体建设用地向城镇和工业园区集中。否则的话，规模化、集约化以后农民也没有土地，什么也没有，也没有技能他怎么办。◎ 农村土地资产证券化，农村土地产权制度的改革为农村土地资产证券化奠定了基础。后期可以通过租赁、抵押、信托、作价、入股等形式，将农民的土地承包经营证券化，不仅能够进一步盘活农村土地资产，亦能为农民带来持续收入。因此，在农村土地资产证券化实施过程当中，应把农民作为市场主要参与者这一核心，围绕农民利益设计相关产品，打通市场与土地之间合理的流通通道。我觉得这是解决“三农”问题重要举措或者说是治本之策。意义在于第一不搞土地财政，以往房地产开发商变为房产开发商，不再拥有土地使用权，开发商根据规划建设方案按照市场机制进行开发建设，建好的房子实行租赁并举，其中公共租赁住房是重点，这就相当于政府和农民以土地出资构成股份，成为城市的股东，而房产开发商则投入资金和技术进行开发。最后，土地增收的收益是政府、农民和开发商之间进行分配，大家共享城镇化发展的蛋糕。第二政府和百姓作为城市“股东”共享红利，其他参与城市建设的主体，则以不同的资源和新技术的投入要素，最终共享土地增值带来的收益。这样既避免的“亏两头富中间”的不公，原来农民就1万块钱，这个增值几十万跟他没有关系，但是以后按照这种方式就不会再这样。也为政府建设提供了源源不断的资金，政府对农民的具体补偿可以分为两部分，一个就一次性给你，还有一个是给你股权，股权将来还可以拍卖，可以增值。还有一部分拆成股份，这样老百姓每年可以按照一定的比例来分红，就不是像过去的一次性给你1万块钱，那你以后房子增值了可以随着房子的增值最后得到更多的收益。关于土地资产证券化，现在虽然还是在研讨阶段，但是现在像重庆、上海、海南已经开始积极试点，我们相信这个在不远的将来一定是可以从设想，从规划变成实实在在的土地制度的改革。我今天就说这么多，谈一些观点，不一定对。最后我想再简单用一分钟的时间，我是来自中国开发性金融促进会，我是这个会的副会长兼秘书长，有很多可以合作的平台。今年搭了项目库，还有中小金融机构联盟，打通供需通道。现在项目方、资金方通过这个打通，另外还有很多比较有名的论坛，比如亚信金融峰会、海峡两岸青年创新创业论坛等。所以今天给大家做一个介绍，刚才谈了一些观点，不对的地方也希望大家批评指正。特别希望和在座的朋友们大家一块儿合作，共同把我们美丽乡村建设，还有中国小康社会建设的蓝图早日实现，并且通过合作共同地把蛋糕做大。
中国开发性金融促进会成立于2013年4月，是由国家开发银行发起，经国务院批准、经民政部批复成立的全国性社会团体,也是我国唯一以“开发性金融”命名的开发性金融社会组织。第十二届全国政协副主席陈元出任会长。促进会有发起会员单位161家，会员个人33位。中国兵器装备集团公司、中国节能环保集团公司、中国华电集团公司、中国船舶重工集团公司、鞍钢集团公司、中国长江三峡集团公司等45家机构为理事单位。
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指导单位
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主办单位
中共永泰县委/永泰县人民政府
承办单位
永泰县委宣传部/永泰县乡村振兴办公室/永泰县农业农村局/永泰县人民政府台港澳事务办公室/永泰县乡村复兴基金会
协办单位
中国基金会发展论坛
支持单位
福建省光彩事业促进会/福建省海峡文旅产业协会/福建省闽台文化交流中心/福建省民间文艺家协会/台湾创意经济促进会/福建省青年创业促进会/福建交广“村村美”融媒体/正荣公益基金会/闽江学院创意创业教育园/七代志·农晓时
特别感谢以下机构
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