银保监会财险部副主任尹江鳌：对于中小公司，我们一定会给政策

7月22日晚，中国银行保险报举办了第36期中国保险热点云对话——“新时代车险的变革与创新”，共同探讨了车险综改下车险市场的机遇与挑战。中国银保监会财险部副主任尹江鳌回答了热点问题。

关于车险政策的改革：

今年6月末，我们国家机动车保有量已经达到了3.6亿辆，有驾照的已经达到了4.4亿人，所以车险涉及到广大人民群众的切身利益。银保监会领导和财险部主要负责人对车险改革十分重视。这次车险综合改革的指导意见，7月9日已经在网上向全社会公开征求意见，主要的内容大家都已经看到了。我个人的理解这次改革最大的特点，就是明确提出改革的目标是保护消费者权益，其他的比如说建立市场化的机制、业务的增长、规范市场、丰富产品、提高效益，整体的目标都要服从、服务于这个主要目标。

从以往的情况来看，车险改革往往面临多重目标，以及目标之间冲突的矛盾。这次改革涉及面广，改革力度比较大，但由于我们抓住了主要的矛盾，目标聚焦，有取有舍，为改革解决不可能破解的难题创造了条件，有利于实现整个改革的改进。

整体来看，这个改革以保护消费者权益为主要目标，体现了习近平新时代中国特色社会主义思想精神，体现了以人民为中心的发展思想、高质量发展的要求。我们在指导意见里面明确讲了，阶段性的目标是降价、增保、提质，具体来看，怎么样体现以人民为中心，我觉得有以下4点：

第一点，价格更低。我们这次根据实际的风险变化情况，重新测算了基准费率和保费。基准纯风险保费应该说可下降，消费者实际的签单保费也将明显下降，同时也优化了交强险的浮动系数和安全选择优待系数，应该说对消费者更加有利。

第二点，保障更多。交强险的总责任限额，上升到了20万，同比提高了64%。商车险示范产品降价的同时，保障责任扩展，涵盖了7个附加险的责任，应该说加量等价。责任限额也从500万元提高到了1000万元。

第三点，服务更好。这次指导意见也提出来，要合理删除实践中容易引发争议的一些免责条款。增加车险增值服务的示范条款，实施电子保单，包括便利的措施，比如大家知道今年北京地区推了浮动范围，我看了一下这个效果挺好，挺不错。

第四点，机制更活。这次改革提出来，向市场主体更多的放权。商车险示范产品由审批制改成备案制，这是行业探索。新能源车险，里程保险等创新产品，开发网销、电销等这种渠道的个性产品。

我相信这次改革之后，将为消费者带来更多的实惠和便利。当然要落实好这些改革措施，我们行业还有许多工作要做。

如何看待中小财险公司的发展和创新？

中小财险公司的发展问题，主管部门一直很重视，对于如何看待中小公司的发展，以及怎样促进中小公司的创新发展，我个人觉得可以从三个层面来探讨。

第一个层面，中小公司既很重要也很必要。中小公司是多层次市场体系的重要组成部分，是不可或缺的。美国有2509家财险公司，其中绝大部分都是中小公司，有一个很专业性叫产权保险公司，这样的公司，他就有58家。我们国家目前财险公司是87家，其中2019年保费规模在100亿元以下的中小公司占了75家，我们国家财险应该说发展的空间前景是广阔的，有很多空白领域要去开拓，老百姓的财险需求也在不断升级，都需要大量的中小公司去参与这个市场。

第二个层面，中小公司既有劣势也有优势。为什么这么说？随着这个全球化、信息化、市场化的推进，很多行业“强者恒强”的现象越来越明显，财险市场也是如此。因为中小公司在品牌、渠道、信息系统、成本管控等方面处于劣势，整体竞争力不强。有些数据可以来证明这一点，比如2019年，我们国家车险保费是8188个亿，前十大公司市场份额是85%，前三大公司净利润占比是86%，一个85，一个86，所以从这个角度看得出来，中小公司劣势很明显。同时中小公司也有机制活、决策快，效率高等特点，我觉得中小公司可以发挥船小好调头这么一个优势。在细分市场、在创新领域赢得一席之地。

第三个层面，中小公司既要政策扶持也要自身努力。我们预计随着改革的实施，市场主体会更加分化，那些缺乏竞争力的中小公司，经营应该可能会比较困难，但这个是市场机制下优胜劣汰的一个正常影响，也有利于倒逼中小公司转型升级。

为了促进中小公司健康发展、高质量发展，变成多层次的市场体系，分管部门应该说也是动了一些脑筋，这次改革，对中小公司的创新和发展，我们提出了一系列的支持政策。产品政策上，我们支持中小公司优先开发差异化的一些产品和网销、电销产品；定价政策上，我们支持中小公司执行更加灵活的一些自主定价系数的管理；费用政策上，我们支持中小公司执行更加宽松的优惠上限政策。对于中小公司，我们一定会给政策，但中小公司也要自身努力，要强化新发展理念，按照高质量发展的要求，通过自身努力实现创新发展，我觉得可以从三个化的角度去考虑：

一个是要专业化。细分市场深耕细作。我们中小公司要打造更多细分领域的隐形冠军。比如说像制造业里面就有很多中小企业是隐形冠军。

二个是要精细化。要加强内控管理、优化成本控制、挤压理赔水分。

三个是要特色化。做好车险本身的保障和服务创新，同时要积极开拓非车险市场，培育自身的优势。比方我们国家车险在整个财险的保费占了63%，而在国际上占比一般是30%，所以非车险的空间是非常大的。

讲到要保护创新，我的感觉是这样，优秀的企业他不是保护出来的，而是在市场竞争中成长起来的。所以我也希望我们的中小财险公司扬长避短，发挥自身的优势，实现高质量的发展。在市场竞争中赢得一席之地。

监管部门是否有信心顶住改革的压力，持续推动监管措施落地。

大家都知道车险改革比较难，难就难在要几全几美，要各个方面都满意。应该说经过前期的调研和广泛的讨论，行业内已经形成了共识，这个共识就是车险改革志在必行，综合改革总体可行，各个部门将迎难而上，坚定不移的推进车险综合改革。

这个问题，我觉得可以从两个方面来探讨：

第一个是怎么看？

我觉得应当全面、辩证的看。有三个维度：

第一个是从经营规律来看，承保盈亏大体平衡是一个常态。影响财险或者车险的利润分两块，一块是承保利润。对于净资产收益率，它的影响目前大概是两倍杠杆。举个数据，19年我们国家的财险的保费是1.3万亿，净资产是6600亿。如果承保是2个百分点，这块的净资产收益率就4%。还有一块利润就是投资收益，投资收益我们目前是三倍杠杆，对于净资产收益率，去年保险业总资产8.3万亿，净资产6600亿，如果投资收益有5个百分点，这一块对净资产收益率的贡献是15%。所以说包括车险在内的财产险，承保往往是大体打平，盈利主要靠投资，按经营规律来看，大体平衡是常态。

另外一个是从国际经验来看，改革后出现阶段性的亏损，这也是个常态。比如德国是实行一步到位的改革，给他一下子全放开，市场化完全不管，改革之后，德国的车险连续7年亏损；比如韩国是实行渐进式的改革，它改革整个前后花了8年时间。所以从国际经验来看，改革后出现阶段性的亏损，这也是一个常态。

第三个是从我国实践来看，承保保本微利也是常态。比如2015年到18年，我们车险的综合成本率平均是99.4%，在盈亏平衡点。19年因为强力整顿市场秩序，综合成本率降到98.6%。今年上半年因为加上疫情影响等因素，综合成本率进一步降到96.2%，这个96.2%不是常态，99%左右应该是常态。以往我们国家历史上也出现过，因为竞争不理性，导致承保亏损的这么一个现象。比如2007年，我们国家车险综合成本率高达109%，承保就亏9个点。

我觉得从经营规律来看也好，从国际经验来看也好，从我国实践来看也好，承保盈亏大体平衡是个常态。所以第一个就是怎么去看待行业性亏损的问题。

第二个是怎么办？

我觉得关键是要让市场在各项资源配置上发挥决定性作用，同时更好的发挥监管的作用。这点我觉得有4个维度：

第一个要聚共识。车险这个问题由来已久，不得不改，车险的供给侧的综合性改革，必须是有利于保护消费者权益，有利于实现高质量发展的改革。行业共识已经基本达成。

第二个要改机制。市场主体要强化新的发展理念、遵循市场规律、规范公司治理、改进考核机制、要优化考核指标。比如说考核，特别是总公司要调整这种考核指标，要增加合规指标和效益指标的权重，通过考核这么一个指挥棒，引导各经营机构理性经营，提高水平。

第三个要强约束。这次监管部门为了推动理性经营，也制定了或正在制定相应的措施，倒逼公司理性经营，保障改革顺利实施，包括我们这次建立的费率回溯机制和产品纠偏机制，商车险的精算规定已经征求意见了，建立了保费不足准备金制度，建立了中介同查同处机制，去年我们建立了停止使用条款费率的机制，这个机制震慑力还是比较强的。我觉得监管部门通过强有力的约束来推动市场理性经营，保障改革顺利实施。

第四个是重服务。这个社会上也关注到，如果说行业性亏损，大家只能去压理赔，如果影响到理赔质量，消费者权益怎么办？我想因为费用或非理性竞争，导致理赔服务质量降低，甚至损害消费者合法权益的，监管部门将其作为重点监管对象，依法严肃处理。

总体上，我们相信市场主体的理性经营水平的同步提升，配套监管制度的逐步完善，加上我们敢于运用和善于运用一些监管工具、监管措施，我们相信车险综合改革应该能够顺利推进，为消费者提供更好的一个保障。

来源：今日保条

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