平安健康险医保创新事业部总经理：普惠医疗险正迈入3.0阶段！
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惠民保产品的快速落地引发了行业内的热烈关注，为了推动市场更好地理解城市普惠医疗险在中国的发展趋势和可能路径，Latitude Health在9月16日组织了一场线上研讨会——从惠民保看社商合作的发展趋势，邀请这一细分市场内的头部健康险公司、互联网公司、保险科技公司和药品服务等第三方机构等共同交流，包括平安健康险、东吴人寿、腾讯医疗和思派，共同探讨城市普惠医疗险发展所面临的挑战和机会。
平安健康险医保创新事业部总经理崔少婷受邀参会并做主题演讲，财保公社特节选部分发言内容与大家分享。
崔少婷
■ 平安健康险总部医保创新事业部总经理
创新力量助力健康中国
2020上半年，中国经济正打着最艰难的一仗，保险行业发展十分艰难。而印度诗人泰戈尔在《生如夏花》中写到：“不断地重复决绝，又重复幸福，终有绿洲摇曳在沙漠。”2020年下半年，我们需要用更坚定积极的视野看待行业，看待国家，看待这个时代。
2015年，深圳市政府推动了具有普惠性质的深圳政府重疾险，拉开了各地发展普惠医疗险的序幕。城市为普惠医疗险的“普惠于民”提供了扎根的土壤，也为“健康保障”给予了依托的水源。
疫情时代的五大变化
隔离在家，每天关注疫情动向是否有改善，什么时候可以复工……这是我们每个人在2020年上半年的生活写照。疫情之下的时代，一切都发生了新的变化。
（一）2020年上半场，我们，辛苦了
2020年上半年是极不平凡的，寒冬再漫长，也未能阻挡春天的脚步。我们守望相助、迎难战险、共克时艰，总有奉献的光点亮前行的路，总有可爱的平凡人丰盈时代的气度。
（二）1.0到2.0，我们，顺利毕业
相比一般商业健康险，普惠医疗险参与主体更加多元化，政府、保险公司、平台公司共同构成了城市惠民保的“铁三角”。5年间，“铁三角”经历了两个成长变化。
01
单一主导模式，体现保险公司把控能力
在1.0阶段，“南京市惠民健康保”，作为第一个上线项目，对罹患大病住院的南京市市民，提供医保基础上额外的支付保障，较大程度减轻市民个人负担。截止2019年2月，已惠及40万人。平安健康险从南京开始，把单一主导模式跑通。5年里，平安健康险从市场教育初期迈进市场扩张期，顺利毕业。
02
多方参与模式，保险公司热情高涨
2.0阶段政府职能部门开始作为指导单位参与推动上线，保险公司开始联合别家或自家的专业公司合力推动。平台公司有专业的特药及医学团队支持，可以连接医疗资源，嫁接健康服务。平安健康险作为再保方，在佛山、德阳、芜湖、宁波、台州、合肥等地，惠及181万人。
（三） 好产品，我们，在路上
相比一般商业健康险，普惠医疗险主要通过低购买门槛、低价格和大承保尺度来体现普惠性。以杭州市民保为例，年缴费59元，最高可获得200万元的保额。医保目录范围内，自费超过2万元之外的部分可以报销75%；使用指定的20种特药，不设免赔额，可以直接报销75%。
好的产品，交给市场。消费者得到了实惠保障，自然就会告诉大家。
（四）互联网营销，我们，受益了
互联网带来的改变不仅仅是社交、支付，还有用户关系和消费行为。
疫情期间，保险行业的各种线上化行为逐渐爆发，客户的需求从线下转移到线上。平安将“金融+科技”清晰定义为核心主业，把机器人客服引进来，作为咨询承接的助力，承接咨询量占比高达73%，同时以满足客户需求为目标。
数字化互联网营销给我们带来了无限的想象和创新空间，我们内化创造、外拓创新，为公司积累重要的数据资产，未来应该会做得更好。
（五）健康险行业，我们，回归了
疫情暴发以来，防范于未病的健康意识迅速被普及。我们的普惠医疗险既能支持基本医保降低大病、特药等方面的支出，又能与医保有效互补，进而实现控费、降成本，还可以通过社保、商保合作形成有机可调的医疗费用管控机制，很符合国民的当下需求。
在未来，中国的普惠医疗险市场会越来越有机会。
后疫情时代的重启
（一）“小”时刻汇聚“大”精神
城市重启、万业待兴。影院复工、国内旅游市场重启……后疫情时代，我们重新开始。
无论是医护人员、城市清洁工、城市建设者、还是外卖小哥以及白领，正是无数个他们在“小”时刻的蓄力，汇聚成了国民崇尚的“大”民族精神，才让我们看到国人在灾难面前的韧性和善良。
（二）“优秀”的产品，任重道远
后疫情时代的普惠医疗险，“三个可以有”：
01
有温度
尊重用户的真实情感，遵守市场秩序。与用户形成深层共情，以“生活万象+健康保障”的组合方法，让城市惠民保真正普惠于民。
02
有场景
跑通健康保障全流程。从完善健康保障（衔接医保、不限病种）开始，优化服务体验（一体结算、快速理赔），到提高健康服务（增值服务、改善就医），最后以助力健康扶贫（助贫帮困、爱心扶贫）结束。形成用户交互，提升用户体验。
03
有品牌
在用户端建立普惠医疗险的新共识。顺势改变，从用户需求出发，用实力影响用户，当用户已经潜意识将城市惠民保当做必备的补充医疗险时，再站出来讲故事。
（三）3.0，大有可为
3.0阶段：大健康生态模式，从“保险行业”到“产业融合”
保险公司在健康险江湖奋战，大健康相关方亦在寻找靠谱支付方。后疫情时代，普惠医疗险是一个以用户健康管理为中心、以保险支付为手段的服务生态相关问题的解决方。
构建大健康生态之路未来需要更多挖掘潜在的年轻活力下沉城市，把政府、保险公司、平台公司“铁三角”的专业合力发挥到极致，更好惠及和改善民生，针对性地进行产品和服务的本地化，敬畏市场、尊重同业，不侵害用户利益。
（四）除了数字，还有温度
丰富的营销资源、多渠道品牌曝光和用户触达，广告资源扶持，加速市场开拓的机遇。数字化营销带给我们的，除了数字，还有温度。
01
营销的对象是人
城市惠民保保费便宜、保额高、无年龄限制、无职业限制、无等待期。我们的普惠医疗险，是以人为核心的真实保障，全是诚心实意的推荐。
02
直播的目的是带客
2020年，中国企业直播市场规模将超过35亿。通过直播把营销体系、组织能力再造，是今天直播经济给我们带来的重大变化，具有真正战略意义的部分。
2020年上半年，疫情为各行各业乃至全世界按下了“暂停键”，后疫情时代，我们选择按下“开始键”，与有识之士，创新创智。普惠医疗险市场有纷乱，有条理，行业有竞争，有合作，世人有欣喜、有叹息。城市惠民保在未来一定能发展地越来越好，惠及千千万万的普通百姓。
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