保持通话24 | “给爸妈买保险”攻略来啦，千呼万唤的“核保是咋回事”同步放送！
给父母买保险绝对是智商和情商的双重考验。
因为买保险是有窗口期的，年龄越大可以选择的范围就越小。给父母配置保障，不仅可选的产品少，决策难度大，还会遇到父母不配合的情况。
最常见的问题就是：
同意买保险的父母，可能因为健康问题而买不到保险；
能买到保险的，也可能因为保费负担过重而“买不起”保险；
还有压根就不同意买保险的父母，情况严重的，甚至要和子女断绝关系。
结果，本来是为着全家保障的好事儿，却耗得人筋疲力尽。
这期播客我就从这些问题展开，和大家聊聊给父母买保险的思路以及可能遇到的问题和解决办法。
总之，给父母买保险一定要有耐心。如果你也遇到了类似问题，这期内容或许会对你有所帮助~
为什么给父母买保险比较特殊？
我们上一期讲了保障体系，从体系的角度来讲，每个人的基本保障体系都是类似的，但是对父母这个年纪来说会有一些特殊的条件。
比如说，父母那一辈人整体上拥有的保障是比较薄弱的。又因为他们年龄相对较大，健康状况自然也比年轻人差。
所以就会处于：既需要买保险，然而买保险时又很困难的状态。
因为任何一个保险产品都是有投保年龄范围的，年龄越大选择面越小。并且年龄大，风险也大，所以费率要更高。这就是为什么有的人会觉得给爸妈买保险好贵呀，不划算。
这些都是给爸妈买保险会遇到的问题。这里我先帮大家把逻辑或者认知上的东西尽量捋顺一点。
实际上，保险这个东西最违背普通认知的地方就是：当你不需要的时候才最容易买到它，反而需要的时候，就已经很难买到了。
就是像悖论一样，但很多人都不明白这里面的逻辑关系。所以，我觉得给爸妈买保险，首先一定要建立好心理预期。
需要在“既想给爸妈买保障好的产品，同时又要便宜，又希望这个保险可以用得上”这三者之间找到平衡，至于怎么找到平衡，就需要看配置保险的思路是什么了。
年龄在50到60岁之间的父母如何配置保险？
买保险最卡选择面的问题就是年龄。50岁以内按照成年人的思路正常配置就好了，这里我主要从50岁开始讲。
从50岁起，保险产品的选择面会发生断崖式的下降，特别是在给付型的重疾险或防癌险的范围上。
50岁到60岁一般来讲还是状态比较好的阶段。
这个年龄段对于整体的父母群体来讲，选择还是相对较多的。像四大类保险中的重疾险，虽然可选的很少了，但还是有的选的。再到55岁以上买重疾险就很难很难了，几乎没有了。
这个年龄段最大的问题在于，不管买什么产品，尤其是给付型产品，杠杆都会比较小。
比如说，年轻人交了 1 万保费获得了 100 万的保障，杠杆比例是 1:100。而对于老年人来说，获得 100 万保障需要的保费是 3 万，杠杆比例就变成了 3:100，差了 3 倍。
但即便杠杆较低，它也是有杠杆的，仍然可以用较低的保费撬动较高的保额。
那么，50-60岁这个年龄段如何去考虑呢？
首先，是把父母的社保买好。不管是城镇职工，城乡居民还是新农合，社保一定要有。
其次，尽量给父母买一份百万医疗险。因为这个年龄段最怕的是生病或意外导致的巨大的住院花费。百万医疗既能报销这些花费，保费又相对没有那么高。
不过，这个年龄段的父母也很可能买不了百万医疗，这很常见。
对于这种情况，还有退而求其次的两个选择：一个是惠民保，一个是防癌医疗。惠民保和防癌医疗险都是百万医疗险的补充。
接下来，就是意外险。我的配置顺序其实依据了两个决策因素：一是起到多大保障；二是价格，意外险就很便宜。当然，老人的意外要比成年人的几率更大，所以只要这个风险在，还是要把缺口补充好。
接下来再看，就是重疾险，也是决策最难的地方。第一是核保难过，第二是保费比较高。所以一般家庭能负担得起的就是十万/二十万的保额。这十万/二十万有没有用，对每个家庭来说都不一样。
最后，是长期护理险。被投保人未来达到某种不能自理的状态时，触发了相应的标准后就可以每个月给一笔钱。感兴趣的话可以自己了解一下，这里就不展开讲了。
防癌医疗险是什么？与百万医疗有什么关系？
防癌医疗的概念是：在这么多的疾病种类中，其他的都不管，只管因为癌症，或者更严谨地说是恶性肿瘤，所带来的住院治疗的花费。
所以防癌医疗险相当于在百万医疗中只把癌症拉出来给你做赔付。
防癌医疗有没有意义呢？
其实，看过重疾理赔数据，你就会发现它是有意义的。因为重疾理赔中大约 6 成到 7 成都是因为恶性肿瘤。
在疾病的理赔中，癌症是大头，同时癌症还有一个特点是治疗费用较大。防癌险从发病率和花销概率等角度来看还是很值得的，毕竟它的价格也很便宜。
但是防癌医疗险也存在一个问题：虽然它的保额很好，报销比例也够，比如说能报百分之百，也包含社保外和自费药之类的。但是它对于癌症之外的就不能报销了，这个问题要注意。
防癌医疗险可以看作百万医疗险的一部分。
我们说买不到百万医疗的可以买防癌医疗险就是因为：比如说有三高或者心脏病是肯定买不了百万医疗，但是这种情况和癌症没有什么关系，那就可以买防癌医疗险了。
年龄在60到65岁之间的保险配置思路是什么？
到了60岁到65岁，重疾险基本就买不到了。这个年龄段配置保险的思路就是以医疗费用损失为主。
同样的，要先把社保做好。
然后是百万医疗险，像平安e生保，一般的投保年龄截止到55岁。可能偶尔会有一个阶段有产品把年龄放宽到65周岁，这就需要我们密切的关注了。
如果百万医疗不行，还是看防癌医疗和惠民保。这个年龄段一般来讲还可以选到防癌医疗和惠民保，惠民保基本不太限制年龄。
接下来是意外险。这里我要重点强调一下：凡是60岁以上的老人，买意外险的时候，重点要关注意外医疗的额度。如果老人出了意外导致住院，是可以通过意外医疗去理赔的。
这是60-65岁年龄段的选择，其实已经很简单了。
再多说一下65岁以上，重疾险和百万医疗就不用找了。这个年龄就是有啥买啥，只要费率是你能承担的，它的保障就是有点用处的。
什么是核保？
常见的核保结论有哪些？
核保就是：
当你提出申请，和保险公司说：“我想要买保险，给你交钱，将来你给我理赔”。
保险公司说要先了解你的健康风险和生命风险的大小。
你有多大可能会得病，这个是保险公司要赔给你的；看你有多大可能是意外或疾病去世，这个也是保险公司要赔你的，所以要根据你的情况来判断是否接受你的投保。
同时，就算保险公司接受投保，接受到什么程度也是一个问题。
一般核保后，保险公司会给你一个核保结论。核保结论共有五种：
最常见的接受投保，也叫标准体投保，是第一种。标准体投保是在大数据范围内，你的指标没有特别大的异常，保险公司按照标准费率来接受你的投保申请。
第二种核保结论叫做除责，是根据你的情况，保险公司认为你得某一类疾病的风险很高。于是从正常的标准保障范围里把这一类疾病剔除掉。
第三种核保结论叫做加费承保，加费承保是根据你的健康情况，认为你的某类症状会导致某种风险超过标准。
这个风险并不单指一个风险，也有可能是系统性的，影响到很多疾病。保险公司没有办法除责，就只能提高费率了。
第四种叫做延期承保，第四种和第五种可以放在一起讲。
因为有一些问题要经过一定时间的观察才知道会发展到哪个方向。比如早产儿，刚生下来是不知道早产会有什么影响，只有等孩子长大才能发现。
这其实相当于拒保，不过能看出拒保的原因是什么。
那第五种就是拒保，拒保和延期承保有时候也没有特别明确的界限，也可以把延期承保当成拒保。
以线上核保为例，
看看核保过程什么样？
其实线上核保就包含了线下核保的过程，线下只是没有智能核保这个步骤而已，所以，讲线上核保就等于把线下核保一块讲了。
我们在看中了一款保险进行投保时，会有健康告知。
健康告知其实就是问你一些问题，包括过去有没有得过心脏病、癌症等疾病，还有一些会问你过去两年有没有体检异常，并且医生建议复查、随诊等。
大家可以自己去看一下健康告知，就会找到规律的。
如果这些问题中的任何一条你涉及到了，都要回答。千万不要看它写的很严重就直接跳过，一定要仔细看，它里面会涉及到很多细节，这是健康告知最重要的地方。
要记住，告不告知，用不用告知，和你自己的认知没有任何关系，不要以自己的想法去判断。这也是保险医学和临床医学的区别。
临床医学关注的是当下的状况对生命和健康有多大的影响，虽然一些症状可能对未来健康有风险和隐患，但是医生不一定现在就要干预，等到症状变化到某一个时刻时才会需要医学治疗，这就是临床医学。
而在保险医学中，因为保险涉及的可能是终身保障，虽然当下医生说没事，但是因为保险是要承担你未来健康的风险的，所以仍然有可能过不去健康告知。
所以，一定要认真去看健康告知，只要涉及到的症状就要进入智能核保。
智能核保其实是像调查问卷一样，提前设置了各种健康问题所对应的具体情况，通过连续的若干个问题，来判断未来健康风险的大小，然后得出核保结论。
使用智能核保的特点是，一是它很简洁，可以提高效率，而且可以反复尝试。第二是它问题的设置是有限的，这种情况下，就没有人工核保来的全面，所以通过的机会更大。
最后，如果这些问题都没有涉及到，那直接投保就好了。
注意，健康告知的过程一定要符合告知原则，最重要的两条：
一个叫“如实告知”，你要诚信，有就是有，没有就是没有；
第二条叫“有限告知”，也就是它问的，你要如实告知，没有问到的，就可以不告知。
如果父母没有通过核保怎么办？
这个问题相对比较笼统，就讲几个大的方向吧。
第一，如果某个产品的核保结果不是很理想，可以再多看几个产品。我们要做的是通过多看多试，总结出来自己的情况可能会出现的核保结论都有什么。
试了几个产品后，发现有的是可以标体承保，有的是除责。这时需要做的是在保障优劣性和核保结论的优劣性之间做一个抉择。
第二个思路是，假如你在能找到的范围内都没有理想的核保结论，我也不建议做无休止的尝试。就算只有除责，或者只有加费承保，还是要把它落地更重要。
因为风险并不是在未来等着我们，而是时时刻刻都有可能发生的，我们不要让这个风险敞口敞太久。
第三个思路是，买保险要看产品的种类。例如医疗险，就算是标体承保，其中的既往症也是会免责的，所以就不要在医疗险上过分追求标体承保。
第四是不要只纠缠在一个产品或者一个类型上面。我们讲要以保障体系的角度去考虑，这一个产品或者类型有缺失的地方，可以考虑用其他方式弥补，像我的百万医疗险就是配置了三份，互相补充。
第五就是心态了。要面对现实，买保险是一个有门槛的事情，我们错过了窗口期，就是错过了。
尤其是父母这个部分，错过了并不是我们的责任，也不是父母的责任，算是历史的遗留问题。但如果继续蹉跎下去，窗口期只能越来越小。
此外，还要多提供一点有利于自己的材料，积极去尝试和沟通。
父母买保险，每种产品的预算大概是多少？
给父母买保险的第二个难点就是预算。
因为每个人的预算都不一样，所以就不讲到底多少预算合适了。我们讲一下每个部分大概的成本是多少。
首先，社保就不讲了。每个地方的社保都有自己的标准，大概一年1万多块，有些退休的就已经不用交社保了。
然后，百万医疗和防癌医疗险一年的价格，在每个年龄可能会不一样，基本上是在千元左右，可能会集中在一年800-2000元这个范围。
惠民保大概是59元到300多不等，要看每个城市的情况。
对于防癌险，举个例子看吧：50万保额，重症100%，轻症20%，不含身故责任，交20年的终身防癌险，一年保费大概是1696元。大家可以根据这个做参考。
至于重疾险就更贵了，我们就不举例了，大家挑合适的产品自己去试试保费吧。
我总结了5个帮父母理解保险的小方法
关于父母反对买保险这件事，我总结过几个经验。五个小方法给大家借鉴，可以根据自己的情况适当采用。
“暗度陈仓”：现在买保险和以前不一样，现在给父母买保险是需要他们作为被保险人进行身份验证的，所以他们一定会知道这件事，然后就会很强烈的反对。
所以，我们可以先挑一些不需要验证身份的保险买给他们，例如相互宝等，直接自己掏钱买了就好。
“抛砖引玉”：很多时候父母不敢买保险，是怕被骗钱。所以我们不要一上来就买几万块的保费。
先从保费最低的开始，就像59块的惠民保这类，或者意外险等，降低他们的防备心态，一旦保险用到了，父母马上就会改观了。
“苦肉计”：这个逻辑是“有了保险就有钱治病，有钱治病就可以让爸妈多留在身边”，父母肯定都想和子女多相处的，一心软就同意了。
这个苦肉计还有一个角度是，可以和父母说：“爸妈你们不买保险，我特别不踏实，一方面是担心你们的健康，另一方面，万一你们生病了，这个压力不还是在我身上吗，我现在攒的一部分钱就是为了你们将来生病治病的”。
这样说父母也会心疼你，想通了就同意买保险了。
“无中生有”：父母不是怕花钱吗？你就说这是公司的福利，给员工家人送福利，让爸妈赶紧拍，或者是在哪个公众号中的奖，免费的。免费的爸妈总不会不要吧，这就是无中生有。
“釜底抽薪”：有的父母拒绝我们的提议其实不是保险的问题，而是代表了两代人争夺家庭话语权的问题。爸妈可能仍然觉得你是个长不大的孩子，什么都不会，不相信我们的决策是正确的。
所以，我们可以通过努力或者上进展现给爸妈看，让他们相信我们是可靠的，对我们产生信任，这时候再给他们买点保险就没有那么困难了。
【提示】
在本期内容上线前几天，相互宝宣布即将关停。在很多人（包括父母）的保障体系中，相互宝原本是对重疾险的补充，而以后就成了空白，产生了新的空缺。
这又一次提示我们，保障体系是由多个部分共同起作用，某个部分的权重，要结合整体来看。
并且，当我们审视保障体系的时候，除了要关注保障范围和保额，还要关注保障的可持续性。
关于如何检视保障体系，可以听一听上期播客，或者参考文章：
嘉宾｜Meng，从最初被爸妈叫大骗子到说服爸妈主动买保险的小助理。
主播｜关哥，熟悉两地保险体系，前财富安全规划师，拥有丰富的资产管理经验，深知保险配置痛点的资深从业者。
「保持通话」是一档从保险的视角观察世界、理解人生的中文播客节目，由保险从业者关哥主持。在这档节目中，关哥将与行业嘉宾们一起聊一聊保险行业的商业逻辑和内幕趣闻，解读新政策与新趋势，共同体验这个时代的种种社会心态。
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