理财与婚姻竟然有这样的关系！｜理财狮VOL.3 杨婷
本期分享理财师：杨婷
人人都希望谈一场永不分手的恋爱，人人都希望自己的婚姻永远不触礁。
理想是好的，但若缺少经营的智慧，再多的柔情蜜意也经不起折腾。
婚姻里，谈钱无可避免。从业5年，接触上千家庭后，我发现一个现象——
但凡能把钱的问题处理好的家庭，夫妻关系都比较和睦，很容易感受到他们之间的尊重和恩爱。
作为一名理财师，同时也是一名女性，当看到我所服务的家庭可以依照我的建议将家庭财务问题处理好，并有规划地去为不同的人生目标作准备时，我更认识到每天努力的意义：不仅仅只是为客户量身定制一份家庭财务规划方案，还在于帮助客户实现自我提升，拥抱幸福的婚姻生活。
丽是一位我已经服务了3年的客户。初识丽的时候，她的宝宝刚满1岁，与丈夫生活在一线城市广州，家庭年入25万，有房。
“不知道为什么，我总是感觉自己手上没什么钱，特别没有安全感。”接通丽的电话，那头传来丽温柔而又迷茫的声音。
不是丽感觉没什么钱，而是她确实没什么钱。丽和丈夫虽然每月收入不低，但结余不多，特别是孩子出生后，各种开销增长，财务近乎每月赤字。年近30岁，存款不足10万，这让丽的不安与日俱增。
丽的担忧不无道理。如今，80后大军早已开启“上有老下有小”的人生模式。由于上一代人普遍缺乏理财意识，父母赡养、子女抚养、房贷车贷，成了压在他们身上的新三座大山，他们自嘲是最怂的一代，不敢穷，不敢病，甚至不敢死。
面向未来，这又是一个不断加速的时代，机会爆发式出现，但竞争也越来越激烈。万一夫妻双方中有一人收入中断，整个家庭财务都可能面临瞬间坍塌。
即使家庭收入稳定，在每年通胀率5%的情况下，若不能进行合理投资，现有的储蓄也难以保障未来退休后的生活。
我理解丽的担忧，在为她做理财规划前，我建议她先跟丈夫做深入沟通，分享彼此的理财目标，说白了就是好好地坐下来，谈一次钱。
02
幸运的是，相濡以沫之下，丽与丈夫早已建立起长久的默契。丽的理财提议很快得到了丈夫的支持，两人达成共识。
原来，丽的丈夫读书时成绩优异，有过出国深造的梦想，但是当时他家庭的经济条件不支持，这成了他内心的遗憾，现在他希望能给孩子创造机会。
梦想有了，该如何做呢？过去，孩子出生前，丽和丈夫的开销都比较大，一直没有存下钱。转眼间，孩子1岁多了，距离上大学不到18年，再不准备，计划就要落空了。
在与丈夫商量确认后，丽找到我，希望我来帮宝宝规划教育金的方案。
针对丽的家庭状况，我给出自己的建议：
第一，完整的家庭保障配置方案。家庭的风险保障是理财的基础，只有将这些风险降至可控的范围内，才能谈及教育金、养老金规划。
第二，每月为孩子定存5000元作为教育金。为什么是5000呢？按照丽一家送孩子去美国留学的期许，他们至少从现在开始需要每月定存1万元。但是1万元对这个家庭的压力太大，所以我建议他们降低期许，先按香港或新加坡的标准规划，金额调整至5000。
“原来送孩子去美国留学，需要这么多钱啊。”从丽的眼神中，我感受到她深深的无奈与失望。
这时，坐在丽身旁，一直箴默不语的丽的丈夫，突然开口说，“存8000可以吗？咬咬牙，我可以负担的。”
起初，我和丽都愣了一下。月存8000对这个家庭是有压力的，而且不小。作为一名专业的理财师，我一贯的主张是，理财贵在坚持，就怕客户坚持不下去，导致计划流产，打击了自信心，陷入死循环。所以，我觉得很有必要把这样的风险告知客户。
但丽的丈夫以更加坚定的语气说：“公司有升职加薪机会，我相信自己可以的。还有，我把烟戒了。”
丽听完，也坚定地看着丈夫说：“嗯嗯，coach包包，我也不买了”。
平淡无奇地几句话，让我深深地感受到了他们之间的默契与相爱。
从业以来，我以理财师身份介入，目睹了人间婚恋百态，对各种同床异梦、各怀鬼胎早已司空见惯。丽是个幸运的女人，但她的幸运何尝不是靠自己的悟性与魄力争取而来的呢？
那天以后，丽开始用手机软件记账，开始学会先存后花。
03
3年后的今天，丽早已从理财小白进化成理财达人，从月光公主蜕变成家庭首席财务官。
丽对我说，“刚开始的那段日子，真的很难。怕看到喜欢的东西舍不得买，连街都少逛，躲在家里看书，时间长了，也开始享受这种安宁。每到月末结算，看到自己还有这么多结余，想起孩子，心里就倍感安慰。还有，谢谢你，老公真的把烟戒了。”
后来，丽的老公果然顺利升职，收入也水涨船高。原定每月定存8000的目标，早已轻松实现，而且还能攒下更多的钱，每年结余从过去的0到现在的20万，丽和丈夫在稳定地推进共同的财务目标，夫妻感情也得以升华。
丽的可喜变化，让我看到了理财能力对于女性经营婚姻家庭生活的意义。通过帮助客户理财，培育客户的理财能力，我在引导着他们奔向自己的人生目标，过上理想的生活。
04
钱是个敏感的问题，但越是敏感，越值得每一对想天长地久的夫妻好好探讨。
如何用理财的智慧经营婚姻？我给几点建议：
第一，分享彼此的理财目标。依据彼此的薪资收入、消费水平，制定五年、十年乃至终生的理财目标。
第二，约定家庭财务管理方案。包括夫妻双方共同承担家庭哪些支出，共同参与哪些理财项目，彼此亲戚朋友礼尚往来的标准，等等。
第三，探讨家庭消费大方向。比如先买房还是先买车，专注股票投资还是信任基金买卖，每年大致可活动的资金有多少，等等。
第四，建立共同的目标账户。确立理财目标后，双方建一个共同的理财账户，双方把各自一部分的钱存入进去。这个目标账户最好由女方打理，因为女方一般处于被动地位，容易缺乏安全感。
最后，也是最重要的一条，尊重彼此的消费观。建议给彼此留有私人支配金钱的自由，如果他用这部分钱去买你觉得特没用的越野自行车，或者她每月都进贡几千块在你看来就是垃圾的包包，只要ta量力而行，请睁一眼闭一眼。
求同存异，才是家庭和谐的秘密武器。
理财师：杨婷
毕业于南昌大学，从业5年， AFP持证人，cfp候选。
擅长综合财务规划和资产配置建议，至今已为1500个家庭设计理财规划方案。
兴趣爱好广泛，业余爱阅读、烹调、健身、音乐等。
如果想“杨婷”成为你的理财规划师，可以留言@杨婷+您的手机号码，有理有才会为你尽快安排。