有才君送福利啦！100本《小狗钱钱》免费送！为了感谢大家最近的关注和支持，有才君决定给大家送点福利——经典的理财入门书《小狗钱钱》。没错，就是那本创下了110周稳居德国图书排行榜首位记录、被翻译成十几种语言在全球各地广为传播的《小狗钱钱》！对！作者就是那个从严重的财务危机中，逆袭实现财富自由，被誉为“欧洲第一金钱教练”的博多·舍费尔！至今，他每年在欧洲各地的巡回演讲仍然吸引着数十万人的热情参与，他的另一本著作《财务自由之路》更是帮助无数人在7年内赚到了自己的第一个1000万。既然是送福利，有才君也是诚意满满，雨露均沾——不是抽奖，没有捆绑销售！完全免费，还包邮！还等什么，立即扫码，开启你的理财之路吧~注意了，限量100本，先到先得哦！活动期间只要影响7名好友关注“有理有才”微信公众号，即可免费获得《小狗钱钱》一本！赶紧把福利分享到朋友圈，和朋友一起领取，一起学习吧~有才君为什么选《小狗钱钱》？1这几天，有才君在网上看到这样一张图：这位苏州的朋友月薪8500元，算不上很多，但对于在非一线城市的单身朋友来说，还可以，绝对算不上拮据。有房有车，保证日常开销后，还剩1700元，这位朋友最后感叹了一句：“1700块，还是在没有生病没有任何意外的情况下。（在）诺大的苏州，能干什么？……90后的我们，似乎从未被善待。”有才君不禁为这位朋友捏一把汗，如果真的意外来临、不幸患病，这位朋友要怎么办呢？更别说以后必将到来的子女养育金、个人养老金等。未来一定是自己一手打造的，保障也应该是自己一点点堆砌出来的。若他真没有储蓄、投资理财，这仅剩的1700，用来做未来的规划应该是唯一的选择啊！不知道还有多少朋友在过着这种不满于现状，又不敢辞职，更不敢要二孩的生活。有才君利用国庆小长假去了趟韩国，旅程当中的一些观察也引发了很多思考。之前，有才君在《7月1号之后，我们的养老金要有变化了！》一文中，就有提到，韩国是一个人口老龄化很严重的国家，情况几近日本。事实也是如此，在韩国大街上，环卫工人、快递员、外卖员、送报员、的士司机、小区门卫……大多是老人。没有积累财富的他们，到了法定退休年龄60岁，不过是意味着将开始更加艰难地工作。有些老人已年过七旬，佝偻着腰，每天在清晨的街道上做清洁。咱国内人口老龄化日益严峻的情况早已不是一天两天了，延迟退休年龄的猜测已经问了好多年，从最近的养老基金和各项明里暗里鼓励生育的政策中，也可以直观地看见国家在努力调控，应对老龄化带来的压力。这不是杞人忧天，也不是危言耸听。韩国、日本的老人，照见的不正是咱们的未来吗？而我们意识到了吗？前段时间，富达国际和蚂蚁财富联合发布了一份《中国养老前景调查报告》，报告显示：中国35岁以下的年轻人对他们的养老前景持乐观态度，认为自己可以在57岁退休，并且平均认为自己只要拥有163.4万人民币就可以拥有一份舒适的老年生活。他们当中接近一半的人（44%）都深信自己将有足够的储蓄用于养老，因此尚未为退休做任何养老储蓄。来源：《中国养老金融调查报告2017》35岁，未开始做任何的养老储蓄，还在为这个月的微薄收入不够花而感叹。而有的人，35岁已经实现财富自由，靠着投资理财的收益，不用工作也能躺着享受人生了。孰之过？2还有一大部分人，意识到了理财的重要性，可是往往因为没有专业的理财知识，读不懂晦涩的投资理财书籍，无从入手，或屡屡挫败，因而难以坚持下来。所以有才君特地给大家选了这本《小狗钱钱》。由于幼时目睹众多穷人的悲惨经历，作者博多·舍费尔痛恨贫穷，看着人们因为对理财方法的无知，而白白与财富失之交臂，过着贫穷的生活而感到痛心。他决定将自己的成功经验和从导师那里学来的成功基本法则传授给大众。《小狗钱钱》是一本非常好的理财入门书，用生动有趣的语言和故事，向大家介绍了一些实用的理财的重点理念和原则，小孩也能看得懂，大人也不会觉得幼稚。它讲的是一个童话故事：有一天，一个11岁的小女孩吉娅发现一只受伤的猎狗，并把它带回了家。可是，有谁会想到，这只普通的四脚动物却是一个真正的理财天才呢？它教会了吉娅与钱打交道的方法，让小姑娘不仅自己掌握了理财方法，而且还帮助自己的父母走出了财务危机。拥有这只小狗钱钱的小女孩，无疑是幸运的。可我们从小接触的金钱教育是什么样的？——“金钱是万恶之源”“谈钱太俗”“谈钱伤感情”……但必须承认的是我们的生活处处离不开金钱不是吗？自由人生的实现一定离不开财富的加持。这本书能不仅能颠覆我们对金钱、对投资、对理财的观念，形成正确的认知，更能让我们掌握必备的理财知识和方法。在此基础上，还能帮助我们给后代一个正确的财商教育。可谓是一举三得。3阅读《小狗钱钱》，你将从书中收获：对金钱、理财、投资的正确观念；理财的重要性；从零到有的小白理财方法投资理财必须遵循的基本原则；鉴别、甄选金融产品的方法；计算、规划投资理财计划的算法；现在，这本高含金量的经典理财入门书籍，有才君免费邮寄送给大家：领

有才君送福利啦！100本《小狗钱钱》免费送！为了感谢大家最近的关注和支持，有才君决定给大家送点福利——经典的理财入门书《小狗钱钱》。没错，就是那本创下了110周稳居德国图书排行榜首位记录、被翻译成十几种语言在全球各地广为传播的《小狗钱钱》！对！作者就是那个从严重的财务危机中，逆袭实现财富自由，被誉为“欧洲第一金钱教练”的博多·舍费尔！至今，他每年在欧洲各地的巡回演讲仍然吸引着数十万人的热情参与，他的另一本著作《财务自由之路》更是帮助无数人在7年内赚到了自己的第一个1000万。既然是送福利，有才君也是诚意满满，雨露均沾——不是抽奖，没有捆绑销售！完全免费，还包邮！还等什么，立即扫码，开启你的理财之路吧~注意了，限量100本，先到先得哦！活动期间只要影响7名好友关注“有理有才”微信公众号，即可免费获得《小狗钱钱》一本！赶紧把福利分享到朋友圈，和朋友一起领取，一起学习吧~有才君为什么选《小狗钱钱》？1这几天，有才君在网上看到这样一张图：这位苏州的朋友月薪8500元，算不上很多，但对于在非一线城市的单身朋友来说，还可以，绝对算不上拮据。有房有车，保证日常开销后，还剩1700元，这位朋友最后感叹了一句：“1700块，还是在没有生病没有任何意外的情况下。（在）诺大的苏州，能干什么？……90后的我们，似乎从未被善待。”有才君不禁为这位朋友捏一把汗，如果真的意外来临、不幸患病，这位朋友要怎么办呢？更别说以后必将到来的子女养育金、个人养老金等。未来一定是自己一手打造的，保障也应该是自己一点点堆砌出来的。若他真没有储蓄、投资理财，这仅剩的1700，用来做未来的规划应该是唯一的选择啊！不知道还有多少朋友在过着这种不满于现状，又不敢辞职，更不敢要二孩的生活。有才君利用国庆小长假去了趟韩国，旅程当中的一些观察也引发了很多思考。之前，有才君在《7月1号之后，我们的养老金要有变化了！》一文中，就有提到，韩国是一个人口老龄化很严重的国家，情况几近日本。事实也是如此，在韩国大街上，环卫工人、快递员、外卖员、送报员、的士司机、小区门卫……大多是老人。没有积累财富的他们，到了法定退休年龄60岁，不过是意味着将开始更加艰难地工作。有些老人已年过七旬，佝偻着腰，每天在清晨的街道上做清洁。咱国内人口老龄化日益严峻的情况早已不是一天两天了，延迟退休年龄的猜测已经问了好多年，从最近的养老基金和各项明里暗里鼓励生育的政策中，也可以直观地看见国家在努力调控，应对老龄化带来的压力。这不是杞人忧天，也不是危言耸听。韩国、日本的老人，照见的不正是咱们的未来吗？而我们意识到了吗？前段时间，富达国际和蚂蚁财富联合发布了一份《中国养老前景调查报告》，报告显示：中国35岁以下的年轻人对他们的养老前景持乐观态度，认为自己可以在57岁退休，并且平均认为自己只要拥有163.4万人民币就可以拥有一份舒适的老年生活。他们当中接近一半的人（44%）都深信自己将有足够的储蓄用于养老，因此尚未为退休做任何养老储蓄。来源：《中国养老金融调查报告2017》35岁，未开始做任何的养老储蓄，还在为这个月的微薄收入不够花而感叹。而有的人，35岁已经实现财富自由，靠着投资理财的收益，不用工作也能躺着享受人生了。孰之过？2还有一大部分人，意识到了理财的重要性，可是往往因为没有专业的理财知识，读不懂晦涩的投资理财书籍，无从入手，或屡屡挫败，因而难以坚持下来。所以有才君特地给大家选了这本《小狗钱钱》。由于幼时目睹众多穷人的悲惨经历，作者博多·舍费尔痛恨贫穷，看着人们因为对理财方法的无知，而白白与财富失之交臂，过着贫穷的生活而感到痛心。他决定将自己的成功经验和从导师那里学来的成功基本法则传授给大众。《小狗钱钱》是一本非常好的理财入门书，用生动有趣的语言和故事，向大家介绍了一些实用的理财的重点理念和原则，小孩也能看得懂，大人也不会觉得幼稚。它讲的是一个童话故事：有一天，一个11岁的小女孩吉娅发现一只受伤的猎狗，并把它带回了家。可是，有谁会想到，这只普通的四脚动物却是一个真正的理财天才呢？它教会了吉娅与钱打交道的方法，让小姑娘不仅自己掌握了理财方法，而且还帮助自己的父母走出了财务危机。拥有这只小狗钱钱的小女孩，无疑是幸运的。可我们从小接触的金钱教育是什么样的？——“金钱是万恶之源”“谈钱太俗”“谈钱伤感情”……但必须承认的是我们的生活处处离不开金钱不是吗？自由人生的实现一定离不开财富的加持。这本书能不仅能颠覆我们对金钱、对投资、对理财的观念，形成正确的认知，更能让我们掌握必备的理财知识和方法。在此基础上，还能帮助我们给后代一个正确的财商教育。可谓是一举三得。3阅读《小狗钱钱》，你将从书中收获：对金钱、理财、投资的正确观念；理财的重要性；从零到有的小白理财方法投资理财必须遵循的基本原则；鉴别、甄选金融产品的方法；计算、规划投资理财计划的算法；现在，这本高含金量的经典理财入门书籍，有才君免费邮寄送给大家：领

“想买保险，但是不想被保险代理人坑，教教我吧。”有个现象挺有意思，向有才君咨询保险的朋友越来越多，但最终真的去买的朋友不多。说明啥？说明大家都有保障意识了，开始主动了解保险，希望家庭财务有个保障；另一方面也说明大家还没有基本的保险知识，被黑心保险代理人坑多了，被骗怕了。有才君今天就跟大家说说，怎么买保险才不会被坑。1应该买哪种保险？上篇跟大家说过了，千万不要买返还型保险，这是保险里最大的一个坑，大家只要记住，返还型保险的保障是不充足的，而且收益率其实还不如你自己存在余额宝里。所以无论作为保障产品，还是理财产品，都很不推荐返还型保险。那要买什么保险呢？保险姓保，应该回归到传统保险的保障本质。重疾险、定期寿险、医疗险、意外险，这几个基础保障四大件，就是我们每个人都应该拥有的、真正意义上的保险。01寿险寿险，即人寿保险，是人身保险的一种，以被保险人的寿命为保险标的，被保险人的死亡就是给付条件。简单来说，就是死了就赔（当然，自杀等少数特殊情况除外。）有才君的建议是，首先应该给家庭支柱配置寿险。家里谁赚钱，谁就要买寿险。一个家庭经济支柱，上有老下有下，万一不在了，不仅不能继续给家庭带来收入，还可能会把债务都留给了家庭。寿险就很好地解决了这个问题，哪怕有一天家里的经济支柱没了，也能留一大笔钱给家里人，维持生活、偿还债务，不致于陷入经济困境。也就是说，寿险赔付的额度，应该要能支撑这个家庭继续正常生活，并且偿还债务。房贷车贷等贷款、家庭日常的开销、子女的教育费用、父母的赡养费……你想想家里有多少支出背在自己身上，就是有多少家庭责任支出。一旦不幸离世，这些支出都没有人去承担了。当然，我们家里不是一分钱存款都没有的嘛，可能会有一笔现金、基金股票等各种流动资金……这些都是可以维持我们生活的（房产不算，固定资产折现太慢且不稳定，风险来临的时候它很可能没办法马上给到我们支援）。你的家庭责任支出，减去你的流动资金，剩下的就是你的寿险保障缺口。因此，寿险保额=家庭责任支出-累计流动资金。比如现在有个家庭的责任支出是100万，手上有20万的流动资产，那么剩下了80万的缺口，寿险就应该买80万保额的。如果夫妻双方都在工作赚钱，那么他们就一起分摊这80万额度。记住，谁赚钱，谁就要买寿险。可以根据工作收入的不同，分担不同比例的寿险额度，能力越大，责任越大。孩子还没开始赚钱，没有财务责任，不必配置寿险。现在的寿险主要有定期寿险和终身寿险两种。人终有一死，终身寿险是必定会发生理赔的，所以终身寿险的保费会非常高，基本保费=保额，没有配置的必要了。咱们买定期寿险就行了。而保障的期限呢，选到我们还完房贷、孩子上完学出来工作了即可，一般是六七十岁，那时候孩子都长大了，车贷房贷也还完了，没有家庭经济责任，寿险就可以停了。02重疾险即重大疾病保险，以特定重大疾病，如恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等为保障项目，是几个险种里面最贵的。重疾险有个好处，是一旦确诊了是重疾，符合赔付条件，马上一次性赔付给你，你可以拿着这笔钱去治病，也可以拿一部分去补贴家用，保险公司都不会过问。每个人都有可能会患病，一旦患上重疾，对家庭的财务的冲击是非常大的，所以家里每个人都必须配置重疾险，包括小孩。其实有才君觉得重疾险是最重要的，因为如果大人不幸得了重疾，不仅无法工作，没有收入，还要源源不断地花费家庭储蓄去治病，这个开销是非常可怕的。所以我们买的重疾险，保障额度一定要覆盖我们的治疗费用，还有1-3年的年收入（作为康复期间的生活费）。现在我们国家一场重疾的平均资料费用是50万，有社保的朋友，社保报销大概可以抵消10-15万不等。因此，重疾险保额=治疗费用（50万）+1至3年年收入-社保报销额度（15万左右）。至于保障期间呢，40岁以后是重疾开始高发的年龄，年龄越大，患病几率也越大，所以建议大家配置终身型的重疾险。不过终身型的重疾险，一般会很贵，因为老年赔付的几率太大了，暂时预算不充足的朋友，先配个定期的，保障当下的需求，以后有能力了再配终身的。注意了，预算不充足的时候，只能缩短保障期间，不能降低保障额度。例如你本来有40万的保障需求，却只配了20万保额的，那等到真的生病的时候，你还是得砸锅卖铁凑20万，这个保障就没多大意义了。所以先保证保额充足，然后尽可能延长保障期间。重疾险对身体健康状况的要求是最高的，很多的朋友不注意自己身体的小毛病或者是既往病史，带病投保，也不如实告知，最后得病了一分钱都没有。所以大家买之前一定要如实告知你的健康状况（它没问的，你就不用说了），一定一定一定要看免赔条款，如果有自己身上的情况，就别买了，去看看其他的产品，不同产品对健康的要求有所不同。有些朋友的健康状况实在不乐观，买不到任何重疾险了，那就建议用防癌险来代替，它的健康告知相对宽松。老人买重疾险也非常贵的，资金不充足的朋友也可以用防癌险来代替。03医疗险医疗险是指被保险人在医院所花费的医疗费由保险公司来报销，一般分门诊医疗保险与住院医疗保险。有才君说的大家应该配置的是住院医疗险。因为门诊医疗的发生概率太高了，很多人一年可能大小病往医院跑好几次，这个理赔几率和成本太高了，所以门诊医疗险的保费可能会和门诊费一样高了，没有配置门诊医疗险的必要。住院医疗的发生概率不算太高，但随着医疗成本的上升，住院医疗费越来越贵，对家庭财务的影响越来越大。而且众所周知，社保有很多是无法报销的，所以配置医疗险可以弥补医保保障不充足的缺点。所谓住院医疗保险，指以住院发生的费用为补偿对象的保险产品。根据产品不同，覆盖的费用包括以下费用的全部或者部分：如住院床位费、住院的医药费、手术相关费用、医生会诊费、巡房费、ICU费用等等。现在的医疗险基本动辄都是上百万保额的，甚至去到两三百万，保费也才几百块一年，很便宜。不过医疗险有个局限，就是基本都是一年期产品，交一年，保一年，等到开始生病了，第二年可能就续保不了了。虽然现在的医疗险一般都是保证五年内都可以续保，但是大家购买医疗保险的时候，还是要注意看条款：什么时候情况下保险公司不续保。还有另外一个要注意的是，治疗用药范围（包括器械、治疗方法）是否有限制。购买商业保险一定要覆盖社保用药名录之外的治疗费用，否则就起不到补充社保的作用了。04意外险顾名思义，意外险保的是意外，一般包括意外伤残、意外医疗、意外身故三种情况。伤残等级越高，赔付的越多；意外身故、全残都是直接全额赔付的；意外医疗是事后拿发票去报销的，花了多少，报销多少。意外险也是很便宜，一年一两百块，就有五十万额度了。不过虽然便宜，这个险种对于“意外”的定义，还是挺严格的，必须同时满足以下三点：1）突发的。所以中暑之类的不赔。中暑在一定程度上认为是可避免的，不是突发的。2）外来的。所以猝死、疾病致死的都不赔，所有因为自身身体机能变化造成的意外，都属于内因，不赔。（年轻人们别再熬夜了，意外险不赔的。）3）非本意的。所以自杀自残不赔，像前段时间的骗保案，有意开车掉到河里，保险公司发现了肯定也是不赔的。当然该赔的还是会赔，我们常见的交通事故、溺水、触电、烧伤烫伤、摔伤等，都满足意外的定义，意外险都赔。现在绝大部分的意外险也是一年期产品，交一年，保一年。不过意外面前人人平等，每个人都有遭遇意外的风险，所以对健康情况没有要求，只要现在不是重度伤残，人人都能买，基本上可以说是不用健康告知，所以不用担心第二年没得续保的问题。工作比较危险，或者经常出差的朋友可以考虑每年配置一个意外险，小孩子发生意外的情况比较多，也考虑买一个。还有很多特定意外险，例如航空意外险，每次就几块钱或者十几块，很便宜，也可以买。2要用多少钱来买保险才对？有朋友可能会觉得，我要是把上面这么多个险种都配置了，每年的保费会不会很高？其实真不贵。除了重疾险稍贵，其他都是三位数能搞定的，意外险更是一两百块就有了。有些保险代理人，为了让你多买，ta多赚点佣金，会跟你说“双十原则”——保费应该是家庭年收入的十分之一，保额应该是年收入的十倍。不得不说，这个“双十原则”是非常落后、错误的！刚出社会的年轻人，工资三四千一个月，你让他每年拿四五千出来买保险，现实吗？他可能连饭都快吃不起了。你再试试跟千万富翁说他应该每年拿几百万出来买保险？上亿的保额，哪家公司敢承保？根据国际金融理财师、精算师孙明展老师的数年经验，以上万个家庭为样本，得出的下面这条“逻辑斯蒂黄金保费曲线”，可以很好地诠释合理的保费支出比例。比如说年收入只有5万的年轻人，购买25到30万元的寿险，再加30万元左右的重大疾病险，再加充足的医疗保险，那么总体的保费控制在2500块钱以下。对，2500块钱以下，足以解决这个阶段所有的保障需求了。这才是既充足且性价比高的保障，不会耗费太多的资源，让我们既有保障，也能剩钱花。所以说，其实“双十原则”就是保险公司一个常用的套路而已，大家不必理会，根据自己的财务责任和需求来定保额就好了。3小结总结一下，大家需要配置的险种主要是以下四种：寿险：家庭经济支柱必须买，保额=责任支出-流动资产，保障到六七十岁即可；重疾险：每个人都必须要配置，保额=治疗费用（平均50万）+1至3年的工作收入-社保报销额度（大概15万）；有能力的话，配置终身型的，暂时没有的话，配定期的，保额一定要够；医疗险：短期产品，每年几百块，上百万保额，作为重疾险和医保的补充，每个家庭成员都可以配置；意外险：短期产品，每年一两百块即可，建议经常出行的朋友购买。当然，这个是基本的配置思路，具体到某个产品，还会牵涉到轻症、中症、身故责任、豁免、分组等等细节，真的要研究的话是个很大的工程量，所以大家还是要找专业的理财师帮你们来配置。现在的保险产品竞争越来越激烈，头部的那些产品性价比都差不多，各自有亮点和长处，最适合你家的需求和身体情况的，才是最好的保险产品。其次，保险条例是很复杂和干涩的，一般消费者买之前都不会看，尤其是身体有小毛病的朋友，明明不符合条件，还要买那款保险，最后出事了，一分钱赔款都没有。这样的事例比比皆是。所以让专业、靠谱的理财师帮你做规划，看看你适不适合那款保险，才是正确的。而我们要做的，是学习一些保险基本知识，对自己的情况和需求有个大概的了解。只有你自己对自己的人生有一个比较完整的把控，才不会被坑。福

“上次和大家聊了资产配置，这次就从底端开始，和大家聊聊保险。别走别走！有才君不是要给你卖保险。其实上次《我不是药神》出来以后，有才君就跟大家聊过买商业保险的重要性了，后来我发现大家买保险的意识其实已经提高很多了，但是还是防不胜防，被很多黑心保险代理人坑了，所以今天还会跟大家聊聊怎么避坑。”1为什么有了社保还要买商业保险？01疾病、意外、死亡很大概率会找上你你知道自己的人生面临哪三大风险吗？——疾病、意外、死亡。这不是危言耸听，从《我不是药神》，到最近的李咏患癌去世，再到朋友圈从未中断的众筹……有才君随便搜了下数据：从15年开始，癌症就已经成为我国死亡的第一大原因了，平均每天超过1万人被确诊为癌症，也就是说每分钟有7个人被确诊为癌症。而一个人意外死亡的概率有多高呢？中国每年非正常死亡人数超过320万，平均每天有8767人死于意外事故，这还没算上意外导致的伤残人数呢。死亡的概率就更不用说了。02重疾、伤残的治疗费用高昂有人就很担心了：那买了保险我就会没事吗？不，买保险无法帮你规避这些风险，但可以帮我们转移这些风险带来的财务冲击，转移给保险公司。也就是说，出事了，保险起码可以保证你有钱治疗，家人也有钱继续维持生活，这个家不垮。有才君曾经和一位从医的朋友聊天时问他：从医以来，最悔恨、无助的是哪个案例？他说：不是技术上的局限，而是看到病人因为没钱而放弃治疗，真的很可惜啊。这不是某一例，是很多。医院里每天都在上演。这也反映出医疗费用的高昂。以女性高发的乳腺癌为例，如患者使用特效药“赫赛汀herceptin”化疗一年，仅治疗费用就达40余万元；肝癌晚期的免疫治疗针剂，一个疗程需要4针，一针约需5万-6万元；急性心肌梗塞，早期发现的话36万，血管复通手术15万以上；心脏搭桥，一条桥15万元以上，平均22.5万元；尿毒症一年就要16.5万元；肾移植30万元，肝移植50万元；……以上还只是平均的治疗费用，如果你想自己或家人用上先进点的医疗设备，吃上点更有效的好药，治疗后有舒服的复健、看护服务，那是远远超过这个价的。其实在最初，一个南非的外科医生看到很多患者实施了心脏移植手术后，因为家庭的财务困境，而无法维持后续康复治疗，于是他才在1983年首次提出了重疾险的概念。保险，还真不是保险公司为了骗我们而发明的东西。03社保的保障力度不全面这下有人要提问了，我们不是有社保吗？为什么还要买商业保险？社保呢，是国家强制性征收的，它是对全民的一种福利，体现人人公平的原则，所以会存在两个短板：保基本，低水平。对，中国僧多粥少，包是包不起的，只能保基本。拿社保中的基本医疗保险来说，有人一句话总结了：“上不报，下不报，左不报，右不报”。首先，医保有起付线和封顶线，“看病没超过XX元，你就自己掏了吧”、“看病超过XX元的部分，你也自己掏吧”，只有两线中间不多不少的部分，医保会报销。封顶线是根据各地医保政策来制定的，从10万到30万不等。对于一场重疾平均50万的治疗费用来说，医保的保障力度显然是不够的。其次，中间的部分也不是全报销哦，要按比例报销。目前国家医保可以报销的药物主要分为三类：甲、乙、丙，三类药。甲类药物是指全国基本统一的、能保证临床治疗基本需要的药物，此类药物的费用100%报销，但在册名录仅有1800多种；乙类药包含器材和药品，可以报销70%-90%，在册名录是817种；丙类药医保是不予报销的，全部都需要自付，国产的和进口的加起来有超过19万种。恰恰，目前很多疗效很好的药品都是丙类药品，疗效好的同时价格也非常高。如果你住院花的钱超过起付线，还要根据医院等级、治疗费用，按不同的比例报销。所以整个下来，只有中间一小部分才是社保可以报销的。不仅如此，医保还有地域限制，去不同的省市、不同的医院看病，医保的报销比例都有限制；对于意外的保障，社保只针对工作单位内的，在此之外的意外伤害都是不能报销的……很明显，无论从额度，还是保障范围来看，医保都是不足够我们抵御风险的啊！大病当前，如果医保真的能为你兜底，朋友圈里还会看见那么多众筹吗？04医保无法解决因病致贫社保还有一个问题，是采取报销的形式，你得先自己垫付医疗费，最后拿着这些单子去报销。动辄十几万甚至数十万的治疗费，无疑会造成了短期内巨大的经济负担。不仅如此，一旦家庭主要的经济支柱罹患了重疾，我们面对的不仅仅是治疗费用，还有收入突然中断或减少，可是日常生活开支、子女教育费用、房贷车贷等等都是要继续支出的，这些医保都不会赔给你的啊。很多人为了人生的第一个100万，可能奋斗了十年，可最终一场疾病或者意外，就让你所有的积蓄、投资收益都化为灰烬，一夜回到解放前！有多少人患病在床，却连安心养病都成为了奢望，满心只想着赶紧出院，出去赚钱。而商业保险人性化地弥补了医保的这些缺点：比如医疗险是花了多少就报销多少，不需按比例报销；不仅如此，重疾险和意外险更好，只要确诊了重疾，或者判定为意外，甭管你要花多少，保额是几万，马上就赔几万，而且是提前给付，不是事后报销，让你安心拿着这笔钱治病养身体。如果重疾险赔付你100万，你拿50万出来治疗，可以；拿剩下50万给家人维持生活，弥补收入中断带来的家庭财务危机，也可以。所以，如果把重疾险、寿险等保险翻译成“收入中断损失险”，你是不是就觉得很有必要了？2买商业保险应该遵循什么原则？很多人也知道买保险的重要性，于是买了各种保险，到最后发现自己被坑了，没有得到齐全的保障，还亏了一大笔钱。在这里，有才君告诉大家买保险应该遵循的几点原则：01要消费型保险不要返还型保险什么叫消费型保险？简单来说就是在保障期间内，出事了就赔钱，如果安然度过保障期的话，保单结束，没了，就跟你出去消费一样。很多人就觉得自己交了那么多年的钱，最后一分钱没拿到，不划算。这种心理，换句话说不就是觉得“没死成，亏了”吗很奇怪吧。大家觉得亏了，都不买保险了，所以保险公司就推出了返还型保险。返还型保险呢，也是我们俗称的储蓄型保险，是指假如你安然活过了保障期，保险公司会返还你所交的钱，有些是最终一次性返还，有些是分成几次分你钱。听起来很划算吧？殊不知保险公司也是拿着你的保费去投资了而已。如果认真计算一下，这类保险实际的年利率只有2%-4%左右，而且还是一个20年甚至更久的定期存款，流动性极低，只不过因为复利，而且时间线够长，最终的数目才看起来好像很可观。如果我们自己拿这笔钱去理财投资，收益会更好。返还型保险的保费更高，性价比更低以后有机会的话专门开篇扒扒这个坑，大家只要记住：不要碰返还型保险，不要碰返还型保险，不要碰返还型保险。02从需求出发保障要充足没有风险，就没有保险。保险姓保，它的主要作用是保障，甚至说应该只有保障才对。所以我们买保险的时候，第一件事不是问有哪个保险产品好，而是应该看我们身上有多少财务风险需要转移，再根据我们的需求，去挑选合适的产品。你的工作收入，房贷车贷，日常生活支出，子女的教育支出，父母赡养费用等等，都是你的财务责任和风险。万一你不幸出事了，保险的额度一定要能覆盖这部分的支出，你家人的生活才不会受影响。比如重疾险，量化你的财务责任后，再加上重疾的治疗费用，就是你应该买的保额（保险公司承诺赔付的金额）。每个不同的人生阶段，收入情况不同，财务责任也不同，所以对于保险的需求，比如投入的成本、保障期的长短、保障力度都会不同。我们买保险的时候，应该考虑长远一点、全面一点，尽量做到保障充足。而孩子是没有财务责任的，ta只会因为健康问题而给家庭带来财务损失，所以我们只要关注孩子的大小病、意外就行了，老人同理。03性价比要高什么叫性价比要高呢？比如我们有100万的保障需求，那么应该在保额100万，且能覆盖我们面临的风险的保险中，挑选保费最便宜的产品。简单来说就是要交更少的钱，有更高额度、更全面的保障。这里要纠正大家一点，有很多人认为大公司的产品就是好的，小公司的保险就是不好的，“这家公司我听都没听过！”这其实是偏见。首先一点，在中国做保险，必须拿牌照。保险的牌照是非常稀缺的，实力不强的公司很难抢到，特别是寿险牌照。其次，不用担心小公司会破产。正由于中国保险牌照太金贵了，一家保险公司如果真的撑不住了，马上会有各种大富豪、大财团冲上来注资的，破产的可能性真的太太太太太太太太太低了...而且保监会要求，保险公司每卖出一份人身险、财产险，都要从中拿出一小部分保费来，缴纳到保险保障基金里。如果保险公司出现了严重风险、赔不起了，或者破产了，保险保障基金就会出马——帮保险公司赔钱，不会让你受损失。保监会的这个保险保障基金，比银行的监管还管用。也就是说，只要是你要市面上能买到的正规保险产品，都是没有问题的。所以，大家买保险应该多对比产品，着重研究一下性价比，而不是看公司规模和知名度。很多大保险公司的产品，性价比反而很低呢有才君就不点名了，有需要的朋友可以后台私信我，我给大家把把脉。04先保大人，后孩子很多人把孩子和父母看得比自己重要，觉得孩子是全部的希望，给他们都配齐了各种保险，唯独自己一份都没买。如果真这样做，就大错特错了。保险不是保平安，不是说你给孩子买了这份保险，孩子就会没事，保险是保证我们在出事的时候有一笔钱支援我们。如果孩子出事了，大人可以通过努力赚钱为孩子治病。可大人要是出事了，孩子连生活费和教育费都成问题，更别说谁来交孩子的那份保费了……这也难怪很多保险公司在营销中宣扬“保险是对家人的爱”，因为保险是给你买的，出事之后钱也是要给家人花的，保证的是整个家庭的财务和生活不受影响。说到底，家里最赚钱的那个人，就最应该买保险。保险保护强者，强者保护弱者。你才是孩子最强大的庇护伞，老人最后停泊的港湾。05重在当下有不少朋友说了：“我也想买保险，可是保险太贵了，我不够钱啊！”在这种资源不足的情况下，我们就先着眼当下，最低维度地保障当下可能遇到的所有风险，而先不想十几年、几十年后可能遇到的风险。买不起100万保额的，咱们就先买50万保额的，总比裸奔啥都没有好。等到以后资源充足了，咱们可以再加保。其实除了重疾险比较贵以外，其他的险种其实并不贵。意外险更是便宜，每年交一两百块钱，就能有一百万的保额了。很贵吗？大家别被某些保险代理人坑了。如果你认同每个人迟早都要买保险的话，那一定要尽早买，因为保险是越年轻的时候买，越便宜的。3小结其实在所有西方发达国家，保险意识都深入人心，很多人会真正地把保险当作家庭财务的根基去搭建。美国的国民投保率约为500%，即人均拥有5份保单；在日本是650%，即人均拥有6.5份保单；而咱们中国的国民投保率仅仅只有10%。我们总在谈理财和投资，如果收益率去到10%就已经觉得很不错了，总在关注这点小钱，却忽视了那些大概率会发生的风险可能给家庭财务造成巨大的冲击，一场重疾花掉你十年甚至二十年的积蓄和收益，想到这个你还有动力赚钱吗？所以我们才说，保险是理财规划的基础。每年交几千块保费，就能撬动一百万甚至更高的保障，这样我们奋斗和享受人生就没有后顾之忧了。其实保险的本质就是和保险公司对赌，用少量的钱，让保险公司为我们的风险买单，而不是为了靠保险挣钱。所以凡是说买这个保险可以帮你存钱、养老、存孩子教育金、甚至买房……等等的，直接掉头就走吧，都是坑你的。保险就是给人生上一个保障，什么投资、理财，那都不是保险该做的事。人这一辈子，谁能保证自己不生病、不发生意外呢？况且很多人是家里的顶梁柱，上有老下有小，房子车子都要养，全靠ta一个人，所以提前规划好了，也算是对自己和家人负责了。下次，和大家聊聊应该买哪几个险种以及怎么算自己应该买多少保额你呢？有没有给自己和家人配保险？买的都是什么保险？扫码进入评论区说说吧~免

前几天有个读者在后台问：“有才君，我听说有一个投资品种，比货币基金还安全，灵活性高，回报率还很高，保本稳赚，年化收益率曾经有过高达97%的记录！靠谱吗？”很多朋友可能准备脱口而出了：“骗子！”别急，要是有才君告诉你们，是真的呢？……1关于安全性这个朋友说的，其实是国债逆回购，全称是“债券式质押式逆回购”（别被这名字迷惑了……听起来很复杂很高大上，实际上很简单）。通俗地讲，国债一般是由国家发行的债券，有一些机构持有大量国债，但有时很缺现金，所以它们把手上的国债抵押出去，向散户们借点钱，到期了就把本金和利息还给大家。在节假日、季度末、年末前几天，机构会特别缺钱，给出10%以上的年利率都不罕见，甚至愿意用30%、40%的年利率来向你借钱。（捡钱的机会来了。）“听起来本质就是借贷啊，安全吗？”可以肯定的说，国债逆回购的风险几乎为零：1、为了确保抵押物的安全性，大家统一用的是“国债”作为抵押物，国债是全国信用等级最高的金融产品，稳定且保值，所以国债逆回购的安全性超强，几乎等同于国债，不会亏损，甚至比余额宝这些货币基金的安全性还要高一些；2、国债逆回购的交易流程由交易所监管，清算机构担保交收，整个交易都是合法合规受监管的；3、假如融资方到期真的不能按时还款，券商就会动用备付金账户进行后援，先垫付资金，所以基本不存在资金无法归还的违约风险；所以，除非金融出现系统性崩盘，否则逆回购不会有什么问题，安全性和银行储蓄不相上下，大家可以放心。2关于收益率当然，国债逆回购的收益率不是一直都那么高的，平时的年利率也就2%-3%，可一到资金面紧张的时候，市场特别缺钱了，国债逆回购的年利率就会飙升，10%以上很常见，最高时曾经有过收益率高达97%的记录。一般年利率飙升，是临近季末、年末的时间，如果恰逢元旦、春节、十一长假等节假日，国债逆回购的收益率都会让人很惊喜。别激动，国债逆回购也是有起投门槛的~上海交易所是10万元起，以10万的整数倍申购，上限1000万；（心里是不是凉凉？）深圳交易所则亲民很多了，1000元起，以1000元的整数倍递增，没有最高限额。资金量大的朋友可以选上交所的啦，普遍收益率会稍高一点点；没有那么多钱的朋友就选深交所就好了，有一千元就可以尝试操作了。PS：其实是需要准备1001元……因为申购的时候就要扣手续费了，不过别担心，手续费很便宜。此外，国债逆回购的期限不同，收益率也会有些许差异。从上图可以看出，国债逆回购都是很灵活的短期产品，按时间可分为九个品种：1天、2天、3天、4天、7天、14天、28天、91天、182天。流动性最好且交易量最大的是1天逆回购。一般情况下，周期较长的国债逆回购收益率不太高，大多低于同期的银行理财，所以建议大家多关注7天以内（含七天）的品种就好啦。3关于操作国债逆回购的操作很简单：1、首先你得有个证券账户，还有1000元以上的钱。现在股票交易软件都可以网上开户，简单方便，每人最多可以开三个证券账户。这里我用华泰证券的涨乐财富通做例子，还有雪球、东方财富证券等APP都可以。2、登录股票交易软件，点击【交易】，找到“国债理财”，进入之后就可以看到各种国债逆回购的品种了；3、点击相应的资金量（1千起/10万起），然后选择自己想要的期限和收益率的产品。选定一支产品后，填写你想借出的资金量，然后点击“借出”/“卖出”/“下单”（不同交易软件可能叫法不同）即可成交。注意是点“卖出”而不是“买入”哦，否则就是正回购，向别人借钱了。黄色框住的年化收益率那一栏，按既定的利率就好，不修改的话成交的概率更高。操作好以后，坐等收钱就好啦，交易到期，本息会自动T+0到账，到账后可以继续用于买股票、基金等，但是如果要提现，则需要T+1日了。要注意的是，每一款逆回购的利率在一天中不是固定的，就像股票一样也是会波动的，但是一旦成交，就会按成交时的利率兑付，这笔交易的利率不会再有变化，所以选择适当的时间点成交就有点讲究了。大的时间段上看，往往月末、季末、小长假前的周四，利率会比较好。而一天中，每天股市交易的13:50-14:00容易出现高利率，但这也不是绝对的，也有过早上十点突然很high的经历……如果遇到合适的利率，可以赶紧下手，一定不要等到快收盘了才买，因为那时候股民们都收摊了，投不出去的闲钱会一股脑地通过国债逆回购借出去，所以每天股市交易的最后十分钟（14:50-15:00）利率会急速下降。不过就在前几天（1月21日），新规宣布，国债逆回购每天的交易时间延长30分钟，即股市收盘后的半小时（15:00-15:30），国债逆回购还可以操作。所以股民操作的时间弹性更大了，最后这段时间的利率也会有些变化，大家可以观察一下。4小结近些年来，国债逆回购作为理财利器不断发威，目前和银行理财产品、货币基金在短期理财市场上已经形成了“三足鼎立”之势。一句话总结国债逆回购的优点：短期稳健理财，占用期限短，不影响其他投资，风险低，收益高。但有些朋友看完上面这些以后，应该能察觉到国债逆回购也有一些局限：1、收益波动大，需要经常盯着浮动的收益率，寻找下手机会；2、利率可以飚到很高，但期限太短，不持久，顶多尝一点甜头，不顶饱的。对于已经开了股票账户，有投资股票行为的投资者来说，国债逆回购可以算是一桩稳涨不赔的买卖，可以在资金周转的间隙给你回点血的；（绝对不是鼓励大家去炒股哈）而没有股票账户，且资金量也不大的普通人来说，没必要特地开户充钱进去。比如一个30%年利率的一天期产品（这收益率也很不错了吧），咱们投十万，一天下来也是赚个80块而已，收益是不错，问题是它太短太快了，时间一过，利率就降回去了，不是长期都能有这种收益率。回笼的钱，还得等一天才能提现出来。对于咱们普通人来说，应该尽量地选择稳定、方便、省事的理财工具和方式，千万别为了赚两天的利息资金去站岗小十天……真有闲钱的朋友，找个靠谱的机构，做个基金定投，长期下来平均年化也能在10%以上，关键是这收益够持久，也够方便省事，可不比天天蹲点等收益率更好一些？想做基金定投的朋友，推荐【谱蓝】这个APP，起投的门槛很低，100元就可以投了，申购手续费才0.11%。它首先好在投资够分散，大家都知道投资越分散，风险越低。谱蓝通过全球性多元化投资，有效地帮大家降低风险的同时，再去赚取最大化收益。一般普通投资者要投海外资产不是那么容易的事，况且起投门槛还没这么低的；其次是【谱蓝】的享定投有专门资产管理团队每天盯盘，一旦收益目标与市场行情出现偏差的时候，系统会自动调整资产的权重，咱们只需要按一个键确认调仓就可以了，超级省心。有需要的朋友可以下载一个【谱蓝】APP，在【账户】/【理财】菜单栏都可以找到【享定投】的入口。整个页面很简洁，操作也很简单，赶紧去试试吧。你呢？有尝过国债逆回购的甜头吗？还有什么好的理财方式来评论区和大家分享分享？免

你知道自己过去一年花了多少钱吗？2018年一过，各种年度账单就出来。支付宝2018年账单于是这几天很多朋友都晒出了自己支付宝的2018年账单，并上演一年一度的哭“穷”。微信钱包前阵子也出了个新的小功能，能看到自己每个月的账单，会列出前十项消费最多的品类。有兴趣的可以去看看自己过去一年的账单，尤其是没有记账习惯的朋友，可以了解一下自己的消费习惯。支付宝账单：打开支付宝-底部菜单栏【我的】-【账单】-顶部的【2018年账单】微信月账单：【我】-【支付】-【钱包】-【账单】-【月账单】仔细看账单，就发现大家不是真的“穷”，很多单身的朋友，无房贷，每个月也花个八千一万的。而且我看了一下，前几项消费大头，几乎都是餐饮、服饰美容、文教娱乐、电子产品这几种。有些朋友的支出金额甚至高到自己都不敢相信：“我把上个月所有的账单加起来算了一下，支出比我的收入还多？！哪来的钱？”这些朋友，可能是忘了自己有个消费习惯——借贷。1调查显示，90后的负债额是月收入的18.5倍。已经工作的90后，人均负债12万+。“3号中信爸爸，7号微粒贷爸爸，8号平安爸爸，9号花呗借呗爸爸，23号广发爸爸……”听起来很难以相信吧？但这就是现实。“毕业2年半，我成功把自己的存款从三四千变成了三四万。”她用自嘲的口吻说道：“负的。”前阵子和一位年轻的90后朋友晓雯聊天，她满脸都是疲惫。刚毕业时，晓雯来到北京工作，同事聚会的时候，人手一部iPhone，个个都在低头玩着手机。那顿饭只有她没有玩过手机，由始至终把自己的国产手机揣在兜里。坐地铁回家的时候，看见地铁里有京东白条的广告，她挤在地铁里，花了五分钟，开了白条，十分钟后，她也拥有了自己的第一部iPhone，“分期的，每个月600，我完全可以负担得起。”那晚她特别开心，觉得自己开始融入这座城市了：“网上说得对，好的生活，没有那么贵。你消费了什么就代表你是谁。”慢慢地，晓雯开始了全方位的小资消费——穿戴必须是牌子货，而且牌子必须是英文名的，包包最好是限量的，周末出去吃饭，餐厅得要预约的那种。这时，她已经有不少“财富”了——5千块钱的花呗额度，1万的借呗额度，两张信用卡，分别能刷1万和1万2。每月工资拿到手，先还借呗，它是浮动利率，越早还上利息越低，然后再还银行贷款。花呗不用管，开通自动还款后，账期一到，它会像一只爬虫，自动“搜刮”你绑定在支付宝上的全部银行卡，你连密码都不用输。一轮还款下来，刚到手的工资转眼只剩151元了。她想过要节俭一点，少买几件外套或者少去几次聚餐，“可想想每次也花不了多少钱，省也省不了多少，可是社交存在感和参与度会大大下降。那不行。”她找到了“更好”的办法——以贷还贷。花呗满额，再刷信用卡，但最好别刷满，怕影响评级；A卡账期临近，如果还没发工资，可以先从借呗取现转到A卡；B卡到期，如果没钱可还，可以向B银行申请旅游/留学/医疗等等随便哪种好通过的消费贷款，解燃眉之急。……晓雯成了一个滴水不漏的财务高手。直到双十二，“大开杀戒”后的晓雯发现自己已经欠下了超过四万的债务，大概等于她半年的工资。这时她才意识到陷入一种被称作“自杀式消费”的死循环中：“信用卡明年春天能还完就不错了，其他分期已经排到19年12月份。”现在，她最大的愿望就是哪天早上醒来时，“发现所有债务数字清零了，一切重新开始”。2反观另一个和晓雯同龄的朋友子晴，刚毕业两年，已经有十万元存款了。其实子晴刚毕业的时候，也是按捺不住内心的兴奋，各种超支消费——要买各种护肤品、化妆品，开始化妆；没个季度都要买新衣服，跟上时尚的步伐；哪里开了新的网红下午茶店，她都要去试试，否则跟不上同事的话题。但很快，子晴就发现自己入不敷出了，每个月的9号就要还花呗了，可是13号才发工资。好面子的她不想向朋友借钱。“秒级审批，3分钟到账，20万额度，无抵押贷款！”她找到了一家被评为五星的网贷平台，借了4500元，结果实际到手只有3900元，手续费扣了600，加上利息要还5900元。“太坑了！”无奈之下，她只好赶紧向两个朋友借了钱，还上了这笔债。接下来的几个月，子晴除了必要的开销，一分钱都没多花，为了早点还完，她甚至每天只吃两顿。“比月光更可怕的，是欠债。它让你的生活完全失去斗志和希望，每天睁开眼，你都会想到，无论怎么努力，最终还是会一无所有。”两个多月后，子晴终于把欠朋友的钱都还完了。经过这捉襟见肘的几个月后，子晴发誓要改变这个状态。她开始学习理财知识，并且向相关专业的朋友寻求理财规划帮助。她深知要摆脱月光甚至是欠债，一定要节制自己的消费欲望。第一件事，她便开始了储蓄。起初，她每个月只能剩1千元。慢慢地养成了良好的消费习惯后，子晴开始对自己的要求更严格：将不必要的消费欲望，按紧迫性列一个清单，和自己约定每个月实现一项，不能过多。但这一项也有一定的金额限制，不能使每个月的盈余低于30%，否则只能把钱累计到下个月再去实现。就这样，子晴每个月的盈余从一千，慢慢变成两千、三千……现在她每个月的盈余率，已经达到了50%以上。“刚开始存钱的时候，我也觉得好难，好像处处都要克制自己消费的欲望和冲动。可真的克制下来以后，我发现很多‘必要的’消费，其实也不是那么的必要，迟一点再买，甚至是不买，也是可以的，我的生活质量好像也没有因此降低。这时我才真正树立起成熟的消费观——不是让自己表面看起来光鲜亮丽，而要能真正充盈自己的内在。”通过学习，子晴得知“基金定投”是最适合小白的理财方式，于是她将每个月剩下来的钱，定投到基金中。有一天，子晴去翻看账户中的钱，发现居然有五万块钱了！这时，距离子晴开始储蓄、理财，也不过是短短的一年时间，这更坚定了子晴做理财规划的信心。“现在每个月发工资以后，我先把一部分钱定投进去，剩下的钱再拿去花。有时也会小小地犒劳一下自己，但这些钱花得很安心，因为我知道自己这个月已经存下不少钱了！”“人生需要规划。”不仅是存钱，子晴通过学习理财，改变了自己整个人生观。“刚毕业时挥霍无度，但我已经开始为以后的生活做打算了。”虽然才刚毕业两年，还很年轻，但子晴已经开始为以后的子女教育、自己的养老做准备了。“我分别建了两个账户，一个用来做以后的子女教育金储蓄和投资，另一个是自己的养老金规划。”当然，如此长期的目标规划，还要涉及到通货膨胀等等因素的考虑，是个复杂的计算，子晴对理财产品也不是十分了解，因此她向专业的理财规划师求助后，才得出了自己的理财方案。“按照我现在的储蓄进度和理财收益率，供孩子在国内读完大学是没有问题的，老年的退休生活应该也无忧。我现在再努力一点，争取以后可以让孩子出国念书，再为自己的退休生活赚多一些旅游资金！”子晴满脸都是对未来生活的期待和向往，跟两年前欠钱的时候全然不同。确实，有才君发现身边有理财规划的朋友，都对未来生活有很大的憧憬和向往，反观没有理财观念的朋友，虽然花了很多钱去享受、提高生活质量，可实际上都对未来十分的迷茫、焦虑。“这样的日子好像没有什么意义，不知道什么时候才是个头。未来越逼近，我就越焦虑。”一个年近三十仍在月光的朋友如是说。3香港富豪刘銮雄曾经有个专访，让有才君印象很深刻。他说：“今天，香港最有钱的前十几二十个人，每个人的财富，起初都是节省下来、熬回来的，而不是说有钱了就去旅行、刷卡消费。我在26、27岁时，银行存折里已经有一亿现金，但我看到一件冬天的长外套，其实是很需要的，4000块，看了三次，最后都舍不得买。你要懂得节俭和克制，你怎么知道明天是什么环境呢？人无百日好，花无百日香。”可现在打开电视、电脑，最多的广告是什么？——旅行社的广告和财务公司的广告，鼓励大家去借钱、刷卡、旅行、消费……“谁不知道享受是好的，但你是否要背负债务，是否会像今天的希腊那样欠钱不还……”刘銮雄长叹了一口气：“唉，有新手机又要换，其他又要换，大家都是享受了再说，和我们的想法完全不一样。”当然，咱们不追求26、27岁就有一亿。所谓理财规划，其实就是确保自己的理财目标能够如期实现的过程，这囊括了生活的方方面面，比如购房、医疗、孩子教育、家庭保障、养老等等，当你对这些都有所规划、准备，你就不会因为它们的到来而焦虑不安。要实现这些目标，首先得做到以下几点：1、避免超前消费、过度消费等，如果对自己的财务状况、理财能力没有很好的把握，不要轻易地让自己背负债务；2、避免月光，每个月要有30%以上的盈余率，如果能达到60%以上会更好（一开始达不到没关系，慢慢来，开源节流）；3、给自己和家人配齐保险，建立完善的保障体系，避免财务瞬间坍塌；4、储够3-6个月的支出作为现金储备，以应付日常紧急开支，其余的钱可以开始进行理财；5、梳理自己的人生目标，再量化成财务目标，根据自己的抗风险能力，选择适合的理财工具和产品，保证理财目标的实现。当然，第5点因人而异，每个家庭的财务状况和目标都是不一样的，其中会涉及到上面提到的各种财务目标，计算起来是个十分复杂的分析过程，所以有才君无法在此提供一套适用所有人的理财方案，大家可以和专业的理财师一起，为自己量身定制一份专属的理财规划方案，一步步地实现自己的财务目标。理财这件事，越早越好，因为你会有更多的时间去储蓄、产生利益，实现目标的压力不会太大。所以，还走在负债、月光路上的朋友，没关系，咱们2019年开始理财，为时未晚！文末给大家送个福利：免费赠送价值1600元的量身定制理财规划，其中包含了家庭保险保障规划（必备）+教育金/养老金规划（二选一），它能让咱们避免人身风险带来的财务瞬间坍塌情况，也能保证咱们如期实现自己的财务目标，获得更幸福、有意义的生活。后台回复：【养老/教育+姓名+手机号码】即可免费报名。（养老金规划和教育金规划是二选一，选了哪个，就在后台回复哪个。）咱们要做的，就是报名，然后开始储蓄，根据理财师帮你制定的理财方案进行理财就可以啦！希望2019年，大家都走在理财规划的道路上，迈向幸福、不焦虑的人生！你呢？看了2018年的账单了吗？是入不敷出，还是按计划正在实现理财目标呢？一起在评论里分享一下吧~-理财师-戳头像了解更多理财师和ta的故事让专业的人，帮您做理财规划杨婷钟原莫桂丽蔡少婷陈朝霞林琼珠戳原文，免费领书

“如果把投资看做是一个国家在行军打仗、开疆扩土的话，那么资产配置和理财规划就更象是在治理国家。如果你只懂得一味的开疆扩土，而不懂得治理国家，最终只会搞得民不聊生、国破家亡。”1资产配置是什么？很多朋友一听到资产配置都不以为然，觉得是理财师在故弄玄虚。也有部分朋友会觉得资产配置是有钱人才能做的事，自己没多少钱，就不需要做资产配置了。这些想法都是错的。以前可能还会有人觉得资产配置没啥用，因为中国经济增速太快，资产价格持续上涨，全砸在房地产或者IPO这两个产业链足够了。但是现在，经济增速下降，资产价格持续回落。加上全球宽松，美林时钟变成电风扇，资产轮动加快，资产配置越来越有用，而且非常、无比、极其的重要。新周期、调结构、去杠杆、中美贸易战、消费降级、P2P暴雷、破刚兑、美股A股暴跌……当下动荡的经济环境，也印证了资产配置的重要性，中产阶级乃至富人们都纷纷开始了资产配置之路。耶鲁学派有个著名的金融学观点，所有的投资收益，有三种来源，并不是什么黄金、股票、房产，而是：1、“择时”：准确地把握一种资产何时涨、跌，通过低买高卖实现盈利；2、证券选择，也叫“择股”：选中具有成长潜质的优质资产，长期持有，随着资产的增值而实现盈利；3、“资产配置”：根据不同的风险属性，按一定比重去配置不同类别的资产，降低投资风险，提高收益。现在大部分的金融学都是在这个理论基础上做分析的。择时择得准，能赚钱，索罗斯就是干这个的；选股选得好，不用择时，也能赚钱，巴菲特老人家就是做这个的。可是耶鲁大学的首席投资官大卫.F.

学会存钱，你才能心安理得地“挥霍”金钱。本期分享理财师：莫桂丽我发现，很多中产家庭收入可观，储蓄竟然几近于0。问题是TA们还认为，自己生活无忧，提前财务自由，孩子出国留学都不成问题；反正自己还年轻，先潇洒潇洒，想旅游就去旅游，想买就买。按自己的收入，过几年再存钱，也完全来得及。我为数百个家庭做过理财规划，这些朋友常常高估了自己。01收入可观未必能轻松实现家庭目标2年前，客户G女士（30岁）来找我规划孩子的教育金目标。她的先生自主创业，年收入36万元左右，她当时在事业单位工作，年收入10万余。大宝2岁，预计2020年生二宝。他们收入可观，此前有一笔小积蓄，可付完车贷、房贷后，家庭存款只有5万左右。每年的花费看起来也不算太奢侈：车贷、房贷7万多；旅游经费6万多；服装、美容3万多；先生的人情往来2万多；当然还有兴趣爱好、父母赡养、孩子奶粉等等的花销。。。算下来，一年就只能存下3万元了。G女士希望将来可以送大小宝去美国读本科、研究生，究竟存多少才够呢？我帮她算了算，教育缺口竟然有450万，按照G女士现在的消费状况，目标达标的概率是0。这真是一个令人绝望的数字！原以为这样的收入，实现目标完全没问题呢。G女士还幻想着20年后，孩子出国留学，他们就可以去环游世界了。G女士说，退休金可以暂时不管，但让我一定要想办法确保孩子的教育目标能实现。我告诉她，他们的家庭未来目标不仅仅是孩子的读书，还应包括夫妻两人的养老，父母年迈后可能还需要一笔医疗费用等等，最好是降低孩子的教育目标，同时开源节流。在数据面前，G女士不得不接受了目标调整。通过再次规划，我们发现，如果他们能保持家庭年支出不超30万，且家庭年收可以再增15万，未来还是可以让孩子在香港读本科，在美国读研，而自己也可以过一个美好的退休生活。在接下来的时间里，G女士会不时来找我聊AFP（金融理财师）考证的事，原来她觉得理财师是一份很有价值的事，应该也能给她带来不错的收入，所以她打算考取AFP证书，将来跳槽从事相关工作。经过两年的努力，G女士现在已经找到了理想的工作，收入翻了一倍。先生的收入也提升了4万多。全家的收入提升了15万元左右。G女士说，她现在的内心安定了很多，努力工作，夫妻俩一起朝着目标努力。02拆东墙补西墙我也曾贪恋瞬时满足说来惭愧，两年前，我也和G女士一样，过于乐观预估了自己的收入。我与先生是师兄妹（今年8月领的证），入读大学的第一天，在校门口接我的人便是他。大学毕业后，我们开始一起生活，由于对财务没有任何规划，我们过上了拆东墙补西墙的生活。先生很有上进心，与人合伙创业。事业初期，工作上应酬颇多，请人吃饭开销不低。他常常要约见客户，觉得从手机到电脑，从衣服到鞋子，都不能掉份，在这些方面的支出也较高。先生的收入勉强覆盖他的支出。但我还没有毕业，我们就早早背上了房贷（后来的婆婆给的首付），每个月要还4000元的房贷；因为装修欠了4万多的装修贷，每月要还4000多元。我每月的收入还完房贷和装修贷，所剩便不多了，很多时候生活基本支出只能刷信用卡。可即使如此，当我看到中意的口红和护肤品时，还是忍不住要买买买；我们还一年长途旅游两次，周边游n次。回头看，当时的财务状况真的是糟糕透了。可我们当时还做着白日梦：三五年后买一辆20万的车；将来送孩子去美国读本科和研究生；50岁实现财务自由，两人携手看世界。。。幸好，我成了一名理财规划师。我们接受新人培训时，第一个任务便是为自己的家庭做一份理财规划。做完规划后，我才惊觉，按我们当前的收入和储蓄状况，我们能实现这些目标的概率为0。但是家是两个人的事，单单我改变，恐怕还是无法改变家庭的财务状况，我需要先生的支持。做完综合规划的当晚，我拿着报告跟他深聊了一次。我告诉他，我们曾经以为随随便便就能实现的财务自由愿望，按我们目前的财务情况，几乎不可能实现。。。所有的目标可能都要“降级”处理。如果我们不改变消费习惯，连“降级”后的目标都无法实现。我以婆婆的例子循循善诱，“妈妈收入虽然不高，但她为你存了房子的首付钱，给自己存了养老金，如果不是她的未雨绸缪，我们现在的压力会不会更大？如果我们不能规划好自己的财务，将来是不是会拖累我们的孩子？”先生看着报告上的一片赤字，说不出话来。03两人目标一致一起为家庭未来奋斗先生是个很容易沟通的人，自那一次沟通后，我感觉到他成长了。我们约定花钱要量力而行，尽快摆脱负债状况。这个过程很痛苦。先生每月工资一发，会自觉先拿去还房贷；看上的手机和电脑，会征求我的意见，不再二话不说就买买买。。。我也尽量控制自己买买买的欲望。从2016年10月~2017年10月，我们还清了装修贷和信用卡。家里有第一笔余钱的时候，我为自己和先生配置了充足的保险保障。我们根据家庭财务状况，对目标重新做了调整。原计划50岁退休，改为60岁退休；原计划送孩子去美国读本科和研究生，改为本科去香港，研究生去新加坡。在为来自五湖四海的家庭做财务规划的同时，我发现自己的家庭财务状况也发生了可喜的变化——在确定了目标，厘清了未来需求后，我们以终为始，开始强制自己储蓄。17年10月，我们开始定投养老金。我的家庭条件原本不错，但因为爸爸投资失败亏了几十万，妈妈的收入又几乎都用在了家庭当下的支出中，家中没有了储蓄。作为子女，我觉得自己有义务承担父母的养老，且为了预防将来有个什么意外，我在18年1月开始为他们定投养老金。虽然我们预计在2022年才要宝宝，但由于收入改观，今年9月，我们已经开始为未来的宝宝提前准备教育金。现在，我与先生都会时不时聊一聊我们的家庭目标，对现阶段家庭财务状况再做梳理，看目标需不需要再做调整。我为上百个家庭做过理财规划，常常听到很多妈妈伤心地抱怨，先生根本不听她们的话，根本不在意家庭的未来。但其实，想让先生听你的话并不难。一般而言，只要你们在跟先生沟通时，不只是告诉他们要这么做，而是告诉他们为什么要这么做，能用数据去量化家庭目标，便能唤醒先生的家庭责任感，让先生改变。04做好规划让你享受最激情人生一开始，朋友会不解地问我，如此细致地规划财务，人生不会没激情吗？我觉得恰恰相反。做好规划，不但不会让你的人生没激情，还会让你在最大限度内拥有激情。在坚持定投后，我和先生现在能在一定限度内“挥霍”，体验人生。比如我们现在每年可以出国旅游两次。今年3月，我们毫无心理负担地去了巴厘岛拍婚纱照，度蜜月，前前后后花了大概3万。再比如衣服，没规划财务前，我是快乐又痛苦地买买买；现在我开始有点随心所欲了，因为我该做的准备已经做了，多花一点没关系。我们也会花更多的资源提升自我，现在我在备考CFP，先生在备考全国演出经纪人员资格考试。先生告诉我，他感觉未来充满了奔头。跟朋友聊家庭财务时，先生都会很开心地跟别人聊我们的现状，且必定要自豪地介绍，“我的太太是名理财师”。如果人生没有计划只有激情，我想大家估计也激情不起来。只有在确切地知道，今天的潇洒不会影响到未来人生目标的实现，我们才能用最大的资源去享受人生最大的激情。我也很庆幸自己在年轻的时候就能这么清晰地规划自己的家庭财务。不知道大家有没有了解过早存钱7年和晚存钱7年的区别？比如——为60岁后的养老金储蓄，每年存10万元，坚持25年，假如预期收益为8%，早存和晚存的差距有天壤之别：从26岁开始存的朋友，到60岁时能取出约1705万元从33岁开始存的朋友，到60岁时只能拿到约994万元二者相差700多万元。这就是复利的威力。我为未来储蓄比绝大部分人都早，我未来的压力也比多数人轻。从今天就开始为未来做准备吧，拖得越晚，压力越大，实现目标的概率越低。莫桂丽AFP持证人毕业于广东财经大学文化管理专业，辅修金融学。爱旅游，爱运动。如果你想了解理财知识、想考证，欢迎骚扰。编者注：如果想桂丽成为你的理财规划师，可以后台留言【桂丽+您的手机号码】，有才君会为你尽快安排（放心，你的信息不会被公开）。-理财师-戳头像了解更多理财故事杨婷钟原康加怡蔡少婷陈朝霞林琼珠ps：如果有心仪的理财师，可以在后台回复【理财师名字+你的手机号码】，有才君会尽快为你安排（放心，你的信息不会被公开）。戳原文，了解更多理财师。

“如果把金钱比喻成工人，我们就要立志当“万恶的资本家”，榨干钱的每一分价值。”在很多人眼中，财富源于两个字：攒钱。“钱是攒出来的。”这是很多人奉行的生活经验，并在生活中反复经历着这样的循环：付出劳动——收到工资——存钱——花钱——继续付出劳动。一个国庆假期，可能就把月光族最后仅剩的一点点工资也榨光了。“幸好国庆放假回来就准备发工资了。什么买车、买房、财务自由，感觉离自己好远，月光族根本没有未来可言。”ta们可能对理财有个这样的误区：有大笔财富的人才需要理财，我们没多少工资的，够吃饱喝足就不错了。其实财富的积累并非是一场智商120的人一定能击败智商90的人的游戏。收入几千块钱，未必不能投资理财，而月入过万的人，月光的也大有人在。理财，简单地说就是对财富的管理，重点不在于你的财富多少，而在于你怎样去管理，才能发挥它的最大效益。在这里给大家提出几点理财的建议和方法，即使月入只五千，也能迈向财务自由。1如何制定合适的攒钱计划？理财理财，首先得有财才能理，所以月光是万万不能的，得要有个科学的攒钱计划。先来说说一个成熟的攒钱计划，需要梳理哪几个方面的问题？01你在哪个人生阶段？单身？二人世界？有娃？资金安排是为人生规划服务的，辅助我们更快实现我们的人生规划。不同人生阶段，对资金安排的考量是不一样的。例如对于不确定性比较大的单身来说，每个月的刚性开销是多少？对于已婚的人来说，可能要考虑每个月的房贷、车贷、家用、父母赡养费等；对于有娃的家庭，还要考虑为孩子做教育金储备等等。我们首先要确定自己所处的人生阶段，需要有多少资金应对？甚至可以提前为下一步的人生阶段做好规划。02目前财务状态如何？结余率多少？是否有备用金？一个健康的财务状态一般会看两个指标：备用金准备充足（3-6个月支出）、平均年结余率40%以上。

人生的每一步都很重要一个决定可能影响一生本期分享理财师：康加怡知乎上有一个热门话题：要赚多少钱，才能在40岁就实现财务自由？所谓“财务自由”，就是你可以不再需要为钱而出去工作。这几乎是每个人对未来幸福生活的定义和期许。手里得有多少钱，才敢言退休？每个人对财务自由的定义标准千差万别，有人觉得赚够600万就可以退休，有人认为手里没个几千万的资产，都不敢考虑退休。40岁自以为“赚够”退休的人，不是没有，但如果退休前没有提早做好相应的财务规划准备，所谓的财务自由，也可能变成一场镜花水月的幻想。张伯：40岁实现“财务自由”曾经的百万富翁如今一无所有芳姐来自河南，48岁，是去年找我做养老金规划的客户。与那些年过半百，对理财知之甚少的客户相比，芳姐的理财经验可谓丰富：银行理财、炒股、P2P、基金等几乎各种类型的理财方式都接触过，算是TA们那一代人中的理财“达人”。芳姐说，她这么热衷于“尝试”各种理财方式，与父亲张伯有关。原来，张伯在改革开放初期（上世纪80年代），做生意赚了100万元，成了百万富翁。你想想，100万元在当年是什么概念？如果按照当时的平均工资水平，1万元相当于一个工人不吃不喝10年的工资，一个高中老师不吃不喝16年的工资。刚刚40岁，张伯觉得自己已经“赚够”了一辈子的钱，已经“财务自由”，从此退隐商圈，不再工作。当时市场上没什么理财渠道，张伯就将这100万元都存到了银行的定期。当时在80年代末，银行一年定期高达10%左右，张伯以为靠利息全家人也能活得很不错了。但没想到，芳姐说，也不觉得当年自己家里很奢侈，但时至今日，老爸维持退休生活都有些捉襟见肘，全然没有“财务自由”的潇洒。她也不知道为什么。我给她分析，80年代末，虽然一年定期利率在10%左右，当时的通胀曾高达18%。90年代前期，利率依然也在10%左右，但1994年的通胀甚至达到了24%。后来通胀开始走低，同时伴随的是银行利率也相应走低。一句话，靠银行定存收益，是永远无法战胜通胀了。当年的百万富翁，现在为什么泯然众人矣，就不用再解释了吧。芳姐：有心理财却不得要领48岁储备养老金会不会太晚了？芳姐听了我的分析，点头称是：我一直想不清楚个中道理，你一说，我就明白了。芳姐说：“当时，我看了我爸的经历，就觉得把钱存银行太傻了，就怕到老了钱不值钱，我们夫妻俩的养老怎么办？”芳姐却矫枉过正，任何新的投资产品都要去尝试，尤其是那些号称收益高的：股票、基金、P2P。。。结果不但没有得到什么安全感，还经常莫名其妙地“踩雷”。父亲是“你不理财，财不理你”；自己呢，“我去理财，财却离你”。这是咋回事呢？48岁的芳姐又陷入了焦虑。鉴于父亲的前车之鉴，芳姐一直想为丈夫和自己存一笔养老金，但感觉银行账户里的钱总是不够，不知怎么办。在详细了解芳姐的家庭财务情况后，我发现了几个问题：首先，芳姐一家几乎没有配置实用类的保险。之前买的都是一些收益低、附带低保障的理财型保险，相当于一家三口毫无保障地“裸奔”了几十年。其次，没有明确清晰的理财目标和计划，无法持之以恒，收益难以持久。第三，家庭理财既不能回避风险，也不能一味地追求收益，而是控制风险，达致最合理的收益。但是，芳姐却片面地追求高收益。我给芳姐的建议是：第一，先为一家三口建立家庭的保障体系。但因芳姐和先生年纪较大，身体都出现了这样那样的毛病，买不了重疾保险，所以只能建立医疗备用金账户。第二，建立养老金储蓄理财计划。芳姐希望在60岁时退休，过上有质量的养老生活。但问题在于芳姐夫妇已经48岁了，只剩12年的时间存养老金，导致每月定存的养老金额过高，压力很大。她原本对自己的退休生活期望值很高，希望60岁退休后两夫妻每月能有1万元花销，每年能拿出5万元出外旅游。结果一算下来，芳姐夫妇养老金缺口很大，根本没有足够的资源。芳姐最后只能调低退休生活质量预期，将每月生活费降为5000元，每年的旅游费降为2万元。如果芳姐早10年开始存养老金，可能月入万元的退休生活不是梦了。有时，看似不经意的一个决定，会完全改变一个人的生活轨迹。张伯早早就成了百万富翁，以为拿着100万就能与家人安享这一生，做出了退休的决定。却没预计到在经历通货膨胀、社会发展的数年洗刷，100万早已无法保障一家人此生安稳。他本人也因为过早退休，与社会脱节，错过了许多机会，再难重返生意场。虽然芳姐目前的收入远不及父亲当年，规划储备养老金的年龄段也比较晚，但通过合理规划，她对未来生活的愿景有了清晰的认识，很清楚退休后她与丈夫能够安享晚年。人的观念，经常会从一个极端走到另一个极端，而理财恰恰是要保持理性的。一直被焦虑困扰的芳姐，找到自己想要的答案。康加怡，毕业于广东财经大学国际金融专业，AFP持证人。兴趣爱好广泛，喜欢各种球类运动，听书、看剧、音乐等。如果想加怡成为你的理财规划师，可以留言@加怡+您的手机号码，有才君会为你尽快安排（放心，你的信息不会被公开）。

房二代都在焦虑那我们怎么办？本期分享理财师：林琼珠在我们身边，不乏年纪轻轻就拥有两三套房的90后甚至00后，按如今房价飙涨的速度，他们的身家动辄已过千万。我相信在未来，这类人群会越来越多。坐拥千万甚至过亿的房产，是不是就无需理财了？有几套房，就能确保我们的家庭一世无忧吗？我曾经服务过一个身家过亿的“房二代”，他有很多房，却长期被财务焦虑和教育焦虑所困扰。焦虑的“房二代”担心房产贬值财富缩水去年遇到一客户小刘（化名），典型的90后“房二代”，家住深圳，儿子刚满周岁。

69岁的金敏秀，退休前在工厂担任工程师，月入24K人民币。退休后，他和老伴的退休金加起来不到4000块，还不够以前的零头。更令人绝望的是，在物价高涨的首尔，每月的最低生活成本约12K人民币。

从客观而言，信用卡申办门槛低、消费渠道多、支付快捷，为“卡奴”们创造了太多的便利性。尤其现在无现金支付的模式，让许多年轻人在消费时对钱失去了敏感度，经常陷入过度消费而不自知。

本期分享理财师：钟原我是90后理财师，可是我特别替我的90后同龄人担心。大家都标榜“活在当下，及时行乐”。快30岁了，身上还是一点积蓄都没有，“月光”、“啃老”，对TA们而言，是最自然不过、理所当然的事情。“啃老”买房，是他们解决问题的“万能药”，以为有啥事只要把房子卖了就能解决问题。个案：重度“啃老族”的故事你要让自己的孩子也学着“啃老”吗？丹丹（化名）是典型的重度“啃老患者”，北京人，夫妻双方都是独生子女。奔三的丹丹，已经快步入中年，她对父母的依赖程度令我吃惊。虽然已为人母有自己的小家，但丹丹夫妇婚后仍无法脱离父母的照顾，日常起居、事无巨细至今仍需要父母安排照料，连每月的工资都上交给父母管理，没有任何理财概念。丹丹父母习惯了为孩子操办一切，给她安排好“铁饭碗”公职单位，买好房子和车子。丹丹也习惯了被人照顾，有啥事有父母搞定，自己乐得一身轻松。这种状态一直持续到去年。明知保险有问题，却无法说服父母

大概去年开始吧，“睡后收入”这个词开始流行起来。“睡后收入”，顾名思义，就是睡一觉醒来就有的收入。你不用去做些什么，收入就会持续增加，也就是我们常说的“被动收入”。普通上班族，不仅没有睡后收入，还有很多睡后支出，如分期消费，房租房贷……于是每天疲于奔命，过着又忙又穷的生活。如今，有无睡后收入以及睡后收入的多寡，都已成为区分富人和穷人的标准。有才君建议，想给自己多一分安全感，就请利用好下班时间，开始创造自己的“睡后收入”！1、别让“睡后收入”只是“口头说说”我们为什么会缺少安全感呢？如果你只有工资这一个收入来源的话，那就一点都不奇怪了。当你突然为“想去看看世界”而辞职亦或是被炒鱿鱼时，就会失去主动收入。所以，聪明的你应该为自己创造多个收入来源，从而搭建一份可靠的安全感。但你需要明确的是，世上没有免费的午餐，永动机也是一种谎言。被动收入的思维和急功近利赚快钱的心态之间有着天壤之别。不论是哪种收入来源，如果你没有付出一定的时间、脑力、体力，并且承担适当的风险，它就不可能持续、健康地运转下去。然而，要想创造自己的睡后收入，你首先得保证自己的本职工作不受影响；其次，你必须要努力、踏实地付出，才能享受到睡后收入的乐趣。机会不会降临到没有准备的人的身上。不论你是哪一行的从业者，只要你有创造“睡后收入”的想法，并且付诸实践，你得到的机会就会比只是“口头说说”的人要多。2、“睡后收入”的进阶版睡后收入，也即被动收入，涉及的范围很广，比如像股票、债券、基金、信托、保险、外汇、期货以及各种衍生产品之类的金融市场投资收益；再比如增值类商品，房产、艺术品收藏等。其中，不同的投资模式和资产类别，需要的投资基础和能力是不一样的。好像衍生品，高收益，但是风险也极高，绝对不适合初学者。如果你是普通白领，平日工作繁忙，缺乏足够丰富的理财经验，又想让自己的收益更高、更稳健，基金定投是你最安全的选择。基金定投ž不像炒股需要承担巨大风险、花费大量时间以及具备较强的专业知识，然而又比存银行或理财产品收益高得多，是广大工薪族通往财务自由最安全的路。如果你仍然处于资本积累的原始阶段，每月剩余不过几张红色的毛爷爷，也不必担心。基金定投门槛可低至100元，长期持有，坚持，再坚持一下，相信未来的你，定会感谢现在的自己。富变穷很多时候是一瞬间的事情，而穷变富则通常需要经历一段漫长的积累过程，最初几年尤其需要意志力。对于白手起家的人来说，如果第一个百万花了10年时间，那么从100万到200万，可能只需要5年，从200万到300万，也许3年就够了。随着个人理财经验的丰富，收入来源的增多，熬过财富积累最艰苦的前期，以后就会越来得心应手，朝目标越来越近。择日不如撞日，从现在开始创造你的睡后收入吧！

本期分享理财师：陈朝霞我来自单亲家庭，自幼丧父，母亲不到30岁就守寡至今。单亲妈妈可能面临的种种困难，我感同身受。在当上理财规划师后，我很自然的对单亲家庭客户特别关注。一个无法回避的事实是：单亲妈妈这个群体的数量在逐年扩增。前来咨询的单亲妈妈普遍缺乏安全感，严重焦虑，他们与孩子相依为命，孩子是他们的天，他们的未来和希望。在长期的心理压力之下，许多单亲妈妈被各种情绪所困扰，很难建立起正确的理财观念。有的妈妈对孩子心怀愧疚，不顾经济能力单薄，只想把最好的给孩子；有的妈妈特别焦虑，收入有限，在房子和孩子教育之间顾此失彼；有的妈妈对未来不做任何规划，只看眼前，把养老寄托在孩子身上......1愧疚的母亲挣8000花5000在孩子身上小霞（化名）在35岁的时候，与丈夫离婚，孩子当时刚满6岁。一个女人，中年离异，内心该有多惶恐，我们无法体会。按照小霞的说法，就是夜夜失眠，抱着孩子默默流泪，看不到未来。小霞特别大的压力来自于经济。自从离婚后，小霞成了“月光族”，大部分的钱都花在孩子身上，之前存的一点积蓄也快花光了。为什么会这样？小霞有一份稳定工作，每月也有8000元左右的收入，但离婚后，小霞心态开始出现变化——“不能给孩子一个完整的家，我觉得对不起他。不能再亏待他了！”在这种想法的驱使下，小霞总想把最好的都留给孩子：不上公校，让孩子去口碑更好的私立学校读书，上各种兴趣班和辅导班。总之，每个月仅花在孩子身上的教育支出就达5000元。而孩子的父亲，每个月给的抚养费，也只有1000元。去年小霞找我咨询，想给孩子买份保险。当得知小霞这样的经济状况后，我很担心：“你在孩子教育上的支出比例实在太高了，这不合理！一点积蓄都没有，你或孩子一旦发生点什么事，请问怎么办？！”小霞也知道自己在孩子身上花费太多，没有积蓄，所以才想买一份保险给孩子，以防不时之需。我给小霞的建议是——1、只给孩子规划保障的思维是错误的，作为家庭唯一经济支柱，首先要给自己买寿险和重疾险，孩子反而是其次。2、给孩子的花费和教育支出，要量力而为，一般合理的支出在3000元/月。让孩子转入公办学校，就可以把支出控制在合理范畴。3、如果不想给孩子转校，就想办法“开源”，提升赚钱能力，增加收入。4、给自己定一个储蓄目标，一定要每月进行强制储蓄。爱子心切的小霞不愿缩减对孩子的教育投入，最后决定“开源”，利用业余时间，与朋友合伙开了家艾灸馆。经过一年的运营，小霞每月开店的额外收入，也有5000元左右。如今小霞已经小有积蓄，每月能强制定额存下2000元。在我的建议下，小霞为自己购买了100万的寿险、50万的重疾险，为孩子也购买了充足的重疾和住院医疗险。为了“开源”挣钱，小霞现在每天都很忙，但觉得忙得有价值：“孩子和我的保障都有了，每个月我都能存一笔钱，这让我有一种前所未有的安心。”2焦虑的妈妈想买学区房钱不够怎么办？有些单亲妈妈缺乏安全感，没有房子就会异常焦虑。因为经济条件所限，经常在买房和孩子教育等大额支出上纠结，总想通过一套房解决所有问题。文倩（化名）就是这种类型的单亲妈妈。文倩来自广州，去年跟丈夫协议离婚，文倩争取到3岁女儿的抚养权，财产分割后，她得到了一笔80万的补偿金，婚房则给了丈夫。没有房子的文倩开始焦虑：母女二人不能长期租房呀，没房没有安全感，最好能买套好地段的学区房，这样一举两得，住所、女儿以后的读书问题都能获得解决。但广州现在比较好的学区房单价都在5-6万/平方米，就算买套小面积的学区房，80万全搭进去连首付都凑不齐，怎么办？忧心忡忡的文倩在咨询女儿的保障规划时，向我吐露了买房的纠结。我知道，父母都想给孩子最好的教育，但在一线城市既要买房，又要给孩子优质的教育资源，很多单亲妈妈独立难撑。我的看法是，有足够能力买学区房的，可以一步到位，买一套小房子，这样可以同时解决孩子的读书问题。买不起房的，租房住也无妨，要把有限的资金让路给孩子的教育和日后的生活保障。文倩的问题就在于在经济能力不足的情况下，固执于一定要买优质学区房。我对她说：你现在的全部积蓄不足以买一套优质学区房，硬要买势必要借一笔外债，造成日后非常严重的财务压力，反而会影响到你和孩子未来的生活，得不偿失。按照实际情况，退而其次在女儿户口所在地买一套小户型的房子，80万足够支付房子首付，还有盈余作为生活应急备用金。同时让孩子上公立学校，这样孩子的教育支出也会少很多。钱袋子宽松了，你才能用更好的心态面对未来，才能有余力照顾和培养好孩子。纠结了很久，文倩最后还是接受了我的建议，在番禺区买了套小房子。最近在朋友圈，我看见文倩晒出与女儿在新家的合照，房子不大，但温馨美丽。文倩告诉我：“还好我听了你的建议，现在搬到新家后，女儿很喜欢，就读的学校也不错。房子和女儿的教育都安顿好了，我也没那么焦虑了。”3一厢情愿的想法孩子以后会养我的！我想在这里讲讲我家的事。我来自潮汕一个单亲家庭，妈妈20岁就嫁给父亲，生了哥哥、我和妹妹。为了照顾家庭，妈妈婚后就全职带娃了。命运无常，一场大病夺走了爸爸，留下了27岁就守寡的妈妈和三个年幼的孩子。原本小富殷实的家庭，也因为抢救重病的爸爸花了几十万，我家一夜返贫，家底几乎被掏空。在爷爷奶奶的共同照顾下，妈妈重新出来工作，做些小生意，把我们兄妹三人拉扯成人，其中的艰辛难以尽言。潮汕家庭在养育孩子的过程中，有一个特别普遍的现象，就是“重男轻女”，爷爷奶奶和妈妈都特别溺爱哥哥。过度溺爱造成的后果很严重。长大成人的哥哥，变成了一个令家人头疼的问题青年：缺乏责任感，极度依赖家人，懒惰成性。今年已经26岁的哥哥，至今没有一份正式的工作，每天都在家里晃荡，甚至因为沉迷赌博，欠下将近十万的赌债。妈妈曾经一厢情愿的以为：好好培养哥哥，他会感恩孝顺，会赡养老人。因为这种想法，妈妈倾尽所有，把最好的都留给哥哥：为哥哥找最好的学校入读，考不进去就买学位进去，哥哥想要什么都尽量满足他。可如今，儿子并没成为那个感恩孝顺的孩子，不仅无力照顾她，还事事需要她操心，连自己都没法养活。因为哥哥的“不争气”，妈妈哭了很多次。我看在眼里，痛在心里。这几年出来工作，做了理财规划师后，我努力通过理财专业规划，去逐一理清、解决家中的问题隐患——1、妈妈没有积蓄，工资很低，兄妹合力，定期为妈妈存钱，做好妈妈的养老储备；2、每个家庭成员都要购买重疾险和医疗险，把家庭风险责任转移；3、努力帮助哥哥和妹妹自立自强，提升个人赚钱能力，唯有如此家庭才能稳固前行。我是家中老二，现在却充当了家里挑大梁的“老大”角色：妈妈有事会找我商量，我每月会固定给妈妈一笔生活费，并为一家人购买了充足的医疗保障。妹妹很懂事，也很有上进心，现在已完全自立，收入也在稳步增加。我的家，已经走过了最难的阶段。妈妈万没想到，当年家中那个叛逆、倔强的“假小子”，现在主动扛起了照顾家庭的重任。她很感慨，也很后悔当初过于溺爱哥哥，在教育方面犯了大错。坦白说，我家现在唯一的难题是哥哥如何自立的问题。哥哥欠债时，妈妈总希望我能帮帮哥哥，被我拒绝了：“每个人都要对自己的人生负责。哥哥已经长大成人了，他要成为怎样的人，过怎样的生活，要靠自己去思考，去努力和争取。”我告诉妈妈，我会帮哥哥寻找工作机会，但不会在经济上提供任何帮助。“路要靠自己走，钱要靠自己挣！”我想告诉可敬的单亲妈妈们——不要指望你的孩子未来一定能孝顺照顾你，因为人生充满变数。如果你深爱孩子，请从现在开始，照顾好自己，为自己和孩子购买充足的保障。为自己规划储存一份不需要孩子照顾，未来也能幸福享受退休生活的养老金。

后来，丽的老公果然顺利升职，收入也水涨船高。原定每月定存8000的目标，早已轻松实现，而且还能攒下更多的钱，每年结余从过去的0到现在的20万，丽和丈夫在稳定地推进共同的财务目标，夫妻感情也得以升华。