零收入竟刷卡负债12万，一个“卡奴”的解套之路 | 理财狮Vol.6 蔡少婷

本期分享理财师：蔡少婷

大家有没有留意到一个现象：随着电商平台和移动支付的日渐普及，现在消费、借钱、申请信用卡都实在太方便了！

只是这便利的背后，暗暗滋生了另一个庞大的消费群体：卡奴。

他们生活光鲜亮丽但入不敷出，他们是被信用卡过度透支的“隐形贫困人口”，他们是“卡奴”。

可以说，这是继“房奴”、“车奴”之后，在80、90一代中快速涌现的一群人。

何谓“卡奴”？卡奴又称卡债族，是指一个人使用大量的现金卡、信用卡，但负担不出缴款金额或是以卡养卡、以债养帐等方式，一直在还利息钱的人。

                          ---百度百科

在遇到小雪之前，我对“卡奴”的生活境况知之甚少。接触小雪后，我才清晰地认识到，一个人成为“卡奴”非常容易，但要还债翻身却需要极大的决心去颠覆过去的生活。

1个案：小雪的三年解套路

两年零收入刷卡负债12万

小雪（化名）是80后，来自辽宁一个非省会城市，我做理财规划师第一年就遇到了她。

一般客户来电咨询，大多都是问询家庭保障和理财事宜。小雪很特别，打电话过来时，问我的第一个问题就是：“你能告诉我怎样通过理财，还掉我的信用卡债吗？”

我很纳闷，仔细询问之下才发现小雪的财务问题非常严重：

她居然在没有工作收入的情况下，短短两年间因为刷爆信用卡负债12万！因为感觉欠款累积越来越高，滚雪球似地增长，怎么还都还不完，在走投无路的情况下才打电话过来向理财师“求救”。

是什么原因让小雪背负了如此多的“卡债”？

小雪是独生女，婚后孩子出生，她辞去了工作专职照顾孩子。小雪的丈夫小高（化名）月薪只有7000元，收入基本上全部用于养家，全家至今没有任何积蓄。

婚前习惯了大手大脚花钱的小雪，所有收入都用于买买买，是个典型的“月光族”。婚后小雪父母为小夫妻购置了婚房，小两口没有房贷压力。但小雪在辞职没收入看家带娃的情况下，仍旧习惯于婚前高标准的消费模式：每年花1-2万出国旅游，没事宅在家里网上购物，所有消费都通过信用卡刷卡透支。

两年下来，小雪通过卡套卡的模式刷卡还利息和最低还款额，但卡债依然像滚雪球一样不断膨胀，最后达到了12万之巨。

而这一切，小雪没敢告诉丈夫：“我怕他知道后会崩溃！我现在背着这些卡债非常辛苦，每个月还在继续透支，不知道要怎样才能还得清，你能帮帮我吗？”

更为糟糕的是，小雪家庭没有配置任何商业保险，先生只有基本社保，太太辞职后自己买了份城镇医保，小朋友只有一份幼儿园的团体意外险。我的心情很沉重：这个家庭负债累累，家庭抗风险能力几乎为零。

四点建议帮卡奴三年解套  

看到小雪如此无助，我决定尽我所能，为她设计一份“解套”方案。

我明确告诉小雪：

“理财不是变魔术，没办法一下子让十几万的卡债蒸发，现在你要做的，首先是马上改变过度消费的习惯，从开源、节流两个方面上解决入不敷出的问题。

其次，基于你家的经济基础薄弱，抗风险能力几乎为零，所以更有必要尽快构建全家的基本保障，提高家庭抗风险能力。”

我给小雪四点建议：

第一：暂停使用信用卡，不要让债务越积越多。

第二：小雪没办法出去全职工作，可以尝试做一些时间弹性、不用太多资金投入的网上轻创业，和家庭共同承担经济压力，摆脱对信用卡的依赖。

第三：建立信用卡还款计划，计划每年还款3万，预计用4年时间还完卡债。小雪家庭的固定开销每个月在4500元左右，除去固定开销外，强制储蓄2500元用于还卡债，同时暂时取消一年一次的旅行计划。

第四：在经济宽松之余，协助小雪先生配置寿险和一家三口的医疗险。

小雪接受了我的建议，也坦承自己的消费习惯有问题，她告诉我：

“我其实有一些生意门路的，但是之前没有计划，不愿意去想太多，自己埋在舒适圈里中不思进取，不愿改变。”

慢慢地，我看到了小雪的改变。

我的朋友圈多了一个销售水果的电商，经常看到小雪很努力做各种促销活动吸引客流量。

小雪告诉我，虽然做微商挣不了多少钱，收入时好时坏，但起码自己开始有收入了，平均下来每个月也能挣个1000来块，不用完全依赖信用卡透支消费。

今年，小雪的宝宝上幼儿园了，小雪出来找了一份会计的全职工作，每个月收入3800左右，加上电商生意还在继续做，小雪的“开源”使她能获得每月4000-5000元的双份收入，还卡债的速度比预定计划整整缩短了一年。

与此同时，小雪一家也意识到家庭风控的重要性，两年内已逐步建立起完善的家庭风险屏障。预计在今年年底，小雪就能还清所有债务“解套”了。

2为何卡奴越来越多？

其实，像小雪这种“卡奴”的个案并不少见。在我的客户中，每年都会遇到好几个类似小雪这样被非理性超前消费而拖累负债的“卡奴”。

从客观而言，信用卡申办门槛低、消费渠道多、支付快捷，为“卡奴”们创造了太多的便利性。尤其现在无现金支付的模式，让许多年轻人在消费时对钱失去了敏感度，经常陷入过度消费而不自知。

如果有以下几个特性，成为卡奴的几率会增加，请自查：

1.收支失衡，喜欢买买买，对自己每个月账目开销不清晰。

2.依赖信用卡消费，没有认识到信用卡高息带给自己的负担。

3.缺乏对未来的规划，对未来过于乐观看待。

4.借债有余，理财能力却严重不足。

而像小雪这样陷入怎么还都还不清的负债境地，还源于她完全不知道信用卡的高利率和最低还款额的计息方式。

具体来说：

高利率：现在银行的信用卡日利息按万分之五计算，年利率高达18.25%。

最低还款额的计息方式：若选择了最低还款额方式，将会失去免息期，利息会按照账单上每笔消费，从记账日（一般是刷卡消费的第二天）开始收取每天万分之五的利息。

 最后小雪因为连最低还款额都还不上，所以走上了办新卡还旧卡的不归路。

3如何避免陷入卡奴的“漩涡”？

看完小雪的个案，大家应该有所感知，成为卡奴后要摆脱债务需要付出多大的努力。要避免陷入卡奴的“漩涡”，从理财师的角度，我给“刷卡族”几个专业小建议：

首先，从主观层面改变——

1、改变自己的消费观。控制开销，开销的增长一定要比我们收入的增长慢。

2、培养自己的延迟满足感。为更有价值的事情而放弃现在的满足感，在使用我们的资金前，先想想有没有更需要它的地方，或者它是否能发挥出更大的价值。

3、提前做好人生规划。有了短期和长期的目标，你才不会盲目消费。

其次，从客观层面操作——

1、尽量切除或减少用信用卡消费的渠道或者关闭网上借支、透支渠道，多用现金消费，直至已经养成理性的消费习惯，再考虑重新开启。

2、在使用信用卡的同时建立一个活期账户，每花掉一笔资金（如果觉得每笔太琐碎，可以考虑每周统计操作一次），就往活期账户里面转入多少钱，这样就可以破坏“花未来钱”的美好幻觉；在还没到还款日前，这笔活期账户可以获取一定的回报，我们可以设置自动还款，等到期了，活期账户的资金会自动转账，降低忘记还款的风险。

蔡少婷，毕业于广东财经大学金融学专业。喜欢读书和旅游，团队的正能量”发动机”，AFP持证理财师，国际英文导游。

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