月光的我，是如何实现财富自由的？
如果把金钱比喻成工人，我们就要立志当“万恶的资本家”，榨干钱的每一分价值。
”在很多人眼中，财富源于两个字：攒钱。
“钱是攒出来的。”这是很多人奉行的生活经验，并在生活中反复经历着这样的循环：付出劳动——收到工资——存钱——花钱——继续付出劳动。
一个国庆假期，可能就把月光族最后仅剩的一点点工资也榨光了。
“幸好国庆放假回来就准备发工资了。什么买车、买房、财务自由，感觉离自己好远，月光族根本没有未来可言。”
ta们可能对理财有个这样的误区：有大笔财富的人才需要理财，我们没多少工资的，够吃饱喝足就不错了。
其实财富的积累并非是一场智商120的人一定能击败智商90的人的游戏。收入几千块钱，未必不能投资理财，而月入过万的人，月光的也大有人在。
理财，简单地说就是对财富的管理，重点不在于你的财富多少，而在于你怎样去管理，才能发挥它的最大效益。
在这里给大家提出几点理财的建议和方法，即使月入只五千，也能迈向财务自由。
1
如何制定合适的攒钱计划？
理财理财，首先得有财才能理，所以月光是万万不能的，得要有个科学的攒钱计划。
先来说说一个成熟的攒钱计划，需要梳理哪几个方面的问题？
资金安排是为人生规划服务的，辅助我们更快实现我们的人生规划。不同人生阶段，对资金安排的考量是不一样的。
例如对于不确定性比较大的单身来说，每个月的刚性开销是多少？
对于已婚的人来说，可能要考虑每个月的房贷、车贷、家用、父母赡养费等；
对于有娃的家庭，还要考虑为孩子做教育金储备等等。
我们首先要确定自己所处的人生阶段，需要有多少资金应对？甚至可以提前为下一步的人生阶段做好规划。
一个健康的财务状态一般会看两个指标：备用金准备充足（3-6个月支出）、平均年结余率40%以上。
对于还没有明确的储蓄目标的朋友，可以按照这两个指标来制定初始的攒钱计划。
如果再考量自己的职业状态和支出结构是否稳定，那么会更加充分。
对于收入较少的朋友来说，结余40%以上可能有困难，那么无论工资多少，牢记“九一”法则——
当你收入十块钱的时候，你最多最多只能花掉九块钱，让那一块钱“永远”留在钱包里。无论何时何地，发生何种情况，一贯如此。哪怕你只收入1块钱，也要把10%存起来。
例如，买房买车买包包或者旅行？
如果1年后打算旅游，现在开始攒一笔钱吧，明年用；
如果3年后打算买房，那么就在近三年的攒钱计划中加上买房一条，看看每个月需要储备多少钱；
五年以上的计划可能比较难预测，为了避免因为人生安排的变化影响了原先的攒钱计划，咱们制定的计划细则最好不要超过五年，否则可能意义不大。
按有才君的经验来看，一般储蓄计划一旦中断，就很难继续了，所以大家的计划一定要从实际出发，刚开始存钱可以要求低一点，循序渐进。
2
如何实现攒钱计划？
写下每个月所有的收入和支出。
别小看记账的作用，很快你会清楚的知道自己的收入是多还是少，知道自己的支出占比是否合理。
如果是月光族，有才君建议大家每个月清算的时候，看看生活必须的刚性开销是多少，下个月开始把非刚性需求消费相继剔除，每个月只留一小笔钱好好犒劳自己。
想存钱，就无可避免地要做出一些牺牲，和享受消费说再见。
存钱这件事，需要长期的坚持。
当你从记账里清楚了自己每个月的刚需开销是多少，剩下来的钱，大部分你得存储起来。
有才君的方法是，给自己定一个数额，每个月都把这笔数额强制储蓄起来，如果月尾的开支不够，宁愿找朋友周转几天，在下月发工资时立即还上。
无论如何都要强制自己储蓄，而且不能轻易动用。具体的每月储蓄数额可以参考上面说的40%结余率，或者至少也要遵循“九一法则”。
长期下来，我会更克制我的支出，形成习惯之后，我每个月的收入刚好可以剩下那个数额。
创业也好，投资也好，首先得有第一桶金吧？脚踏实地地存钱，才是硬道理。
有人也许会说，我月光不是因为挥霍，而是工资收入确实太少了，减去了刚需开销之后，所剩无几！
那就没办法了，只能想办法增加收入。不管是跳槽、找兼职、做电商还是其他什么事情，一定要增加自己的收入。
世界上没有那么多投机成功的故事，不要妄想通过贷款炒股、炒房等，一夜暴富，现实中更多的成功故事是：辛勤工作，克制欲望，努力存钱，开始自己的事业/投资理财，实现人生目标。
那么努力工作，把钱存在银行里就可以迈向财务自由了吗？
不。即使你兢兢业业，每月存下一笔钱，你的钱还是在亏损，因为持续的通货膨胀会让你的钱不停贬值。“今天的钱比明天的钱值钱”，讲的其实就是钱的时间价值。
那还要怎么做？
如果说努力工作得到的是“主动收入”，那么这个依靠主动付出劳动力而获得的收入，可能会随着年龄的增长，增速缓慢。
可还有一种收入，在逐渐积累下反而会增长的越来越快——被动收入。
之前在《人人都有下班“黄金时间”，你却不会用它来赚钱？》一文中，有才君就和大家倡导过，除了主动收入以外，大家还要想办法增加自己的被动收入。
被动收入是指当你没有主动工作时，仍可获得的收入。当被动收入源源不断、稳定，且可以养活自己的时候，就可以不去上班。
也就是我们所说的“财务自由”了。
被动收入可以通过什么方式获得？
比如像股票、债券、基金、信托、保险、外汇、期货以及各种衍生产品之类的金融市场投资收益；再比如增值类商品，房产、艺术品收藏等。
不同的投资模式和资产类别，需要的投资基础和能力是不一样的，以后有才君再和大家详细展开来说。而月光族刚刚开始储钱、理财，可以选择相对稳健类的理财作为起步，基金定投就是很不错的选择。
3
小结
在践行自己的储备、投资理财计划的同时，有才君也建议大家做好这些准备：
无论怎样，要有备用金——才能从容应对意外；
消费型保险需要买——花小钱抵御大风险；
投资在个人成长上更值得——回报会给你大惊喜；
多了解一些理财知识和技能没坏处——需要的时候很快就能上手。
当然，最重要的一点就是攒钱要趁早，从现在开始的每一天都不迟。
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作者博多·舍费尔，从严重的财务危机，到实现财务自由，历练出了一套成熟的投资理财理念，也被称为“欧洲第一金钱教练”。
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