7月1号之后，我们的养老金要有变化了！
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从7月1日起，中国将实施企业职工基本养老保险基金中央调剂制度。这就意味着，中央要对各省的养老金，统一调剂，劫富济贫。
由于人口流动产生的人口抚养比差异等原因，省际之间养老金不平衡的问题越来越突出——广东、北京等东部地区养老金有结余，而辽宁、黑龙江等省份已经出现收不抵支的情况。
因此，国家建立了这个调剂制度，让养老金有结余，负担轻的省份去支援养老金支付有困难的省份。
也许，若干年后回头看，我们会发现，这个制度其实已经在提示我们80、90后要开始关注自己的养老问题。
当前，中国已经是世界上人口老龄化程度较高的国家之一，老龄人口数量最多，老龄化速度最快。2014年年底，中国的老人达2.12亿人，成为世界上第一个老人破2亿的国家。
按照这个趋势，大约再过20年左右，中国老人将突破3.5亿。2015年，中国65岁及以上老人占总人口比例达到10%，预计2030年将达到18%，2050年达到33%。届时，每2个年轻人就要抚养1个老人。
在如此抚养比下，我们80、90后会进入怎样的退休生活呢？
02
韩国、日本是世界上老龄化问题最为严重的国家之一，正照见我们的未来。
韩国目前65岁以上老人占总人口13%，到2060年比例将变成40%，这个数字，很接近中国现状，而韩国老人的境况并不好。
在韩国，有420万老人不是在工作，就是在找工作的路上。尽管法定退休年龄是60岁，而实际上，人们平均工作到71岁才会真正休息。退休只是重新找工作的开始。
在首尔的“银发招聘会”上，3万多名白发苍苍的老人竞争6000个岗位，而且大多数是他们退休前从未想过会从事的“低端工作”，如快递员、保安、清洁工、加油员……
69岁的金敏秀，退休前在工厂担任工程师，月入24K人民币。退休后，他和老伴的退休金加起来不到4000块，还不够以前的零头。更令人绝望的是，在物价高涨的首尔，每月的最低生活成本约12K人民币。
因为以前的工资都花在了4个孩子的教育上，兜里没有积蓄，金大爷的生活一夜回到解放前。
中产老人尚且如此，下层老人就更惨了。尹女士因为有五个子女，所以领不到政府养老金。如今，她每天推着生锈的手推车，在首尔街头捡废品，居住在满是蟑螂的屋子里。
这光景，靠谁都不如靠自己，70岁那年，无数韩国老人还在拼命工作。
同样，日本的情况也好不到哪里去。老龄化使日本的养老金制度面临巨大困难，领取的人越来越多，缴纳的人越来越少，入不敷出，难以为继。
为此，日本将成年年龄从20岁降到18岁，同时强制性要求企业无条件地确保雇佣年龄至65岁。
目前，日本老年人就业的行业很多，尤其是服务行业，比如保安、门卫、清洁工、厨师、饭馆服务员中，老年人随处可见。
退休只是美曰其名，真实的情况是退而不休。
干同样的工作，拿到手的工资却比年轻人低很多，如果你不满意，HR一句“你这么老，要么接受，要么别干”，就可以让你所有的倔强都打了水漂，这就是日、韩两国老人的生存现状。
也许，你会问，这些老人难道没有孩子吗？
确实，根据儒家传统，养儿防老才是正道。然而，日本、韩国在快速富裕起来后，经济增速都大不如以前，这就意味着更高的物价，和更少的就业机会。在疯狂的竞争下，年轻人能照顾好自己就实属不易，无暇他顾，而大多数父母也不愿意给子女增添负担。
在残酷的现实面前，“养儿防老”成了最先被牺牲的传统。很多老人无奈发现，虽然把一生积蓄都投入到子女的教育中，但孩子已经被房子、车子、孙子的教育掏空，再也无瑕估计自己。一旦家庭解体，骨肉反目，也许，他们最后就只能在贫穷孤独中死去。
03
如今，日韩两国老人所面临的生存问题，正在中国慢慢成为现实。
2000年以来，中国的出生率比欧盟、日本还低，老年人越来越多，年轻人越来越少。这会导致什么样的情况呢？举个例子。
当前，农村青壮年劳动力大量外流，这就使得中国农村人口老龄化进程快于城市老龄化，他们提前呈现出了更高程度的老龄化社会形态。
在2009年，中国开始试点新型农村养老保险，即“新农保”，为未参加城镇职工基本养老保险的广大农村老人，提供基本生活保障。
要获得“新农保”有两种方式，一种是，60岁后，一次性补缴9万元养老保险之后，农民能够领取到每月1200元左右的养老金。如果没有缴纳过养老金保险，则只能够依照养老金的最低标准领取养老金，每个月只有几十元。
如此，考虑到农村人口的平均寿命69岁，不难发现，中国农民实际仍然是自己养老。
按照人的生理演变，人的一生80%的医疗费用在60岁以后。如果这些农村老人没能在年轻的时候，为自己储备足够的养老金、医疗备用金，晚景凄凉，可想而知。
据武汉大学刘燕舞老师在湖北、山东、陕西、河南等11个省份的40多个村庄调研之后，发现农村老人的自杀现象已经严重到触目惊心的地步。一些村民小组近10年来老年人自杀死亡人数，占所有死亡人数的30%以上。面对疾病、贫困、冷漠的亲情，农村老人们在绝望中结束自己的生命。
也许，作为城市中产的你，此刻仍心存侥幸。但，随着中国整体抚养比的上升，整个社会最终会达到当下农村的实际抚养比，而当下农村老人的生活现状，就是我们80、90后所要面对的晚年生活。
04
很多网友可能有疑问，我们不是每月都有缴纳社保吗？这笔钱，究竟能给我们带来什么？
要解释这个问题，先来看看中国现行的养老体系——政府、企业和个人，可以划分为三大支柱：
首先，我们来看看社保。
假设你月入7000元（与社会平均工资持平），60岁退休。缴纳15年社保，退休时每月可领取养老金≈1775元；缴纳30年社保，退休时每月可领取养老金≈3550元。
根据当前的通胀率，你能指望30年后依靠这点钱，过上幸福的晚年生活吗？
更可怕的是，年轻人越来越少，缴纳养老金的人越来越少，当前差额主要依靠财政补贴，但财政压力会越来越大，此非长久之计。
不过，既然养老“收入端”没有太好的办法，“支出端”的方案却有很多，比如延迟退休，减少支付，尤其是延迟退休，已经在筹备实施过程中了，波及人群包括60、70、80后，预测90后是完全摊上了。
下面，再来聊聊企业年金。
企业年金制度也叫做“补充养老保险制度”，作为“第二支柱”，本来被寄予厚望。
事实上，发达国家养老体系的年金制度表现靓眼，比如美国的401（k）计划，澳大利亚的超级年金、英国的职业养老金等，法国、瑞士的年金覆盖率几乎达到100%，英国、美国、加拿大也有50%左右。
然而，中国年金制度覆盖职工人数也只有2300多万，占当年基本养老保险覆盖人数的2.6%左右，只能说聊胜于无。
这里的原因主要有两个：一是企业本身已经负担了很重的养老成本，20%的企业缴费比例在全球属于较高的；二是目前其他国家的年金制度可以享受税收优惠，企业和员工可以以此避税，但我国目前没有统一的企业年金税收优惠政策，激励不足自然导致“第二支柱”发展缓慢。
所以，总的来说，中国养老保障体系的现状是：第一支柱入不敷出，第二支柱发展缓慢，所以中国人的养老钱，最终还是要靠自己，即个人负担的第三支柱。
作为80后、90后，我们父母这辈人，养老尚可寄托于体制；而我们的未来养老，则更多地要靠自己。如果我们不重视第三支柱的作用，不树立长期投资、定期投资的理念，韩国、日本、当下中国农村老人的生存现状就是我们的未来啊。
关于如何给自己储备养老金，有才君有几点建议：
坚持记账，量入为出，避免月光；
尽早为自己配齐必要的保险，如果经济条件不足，暂时无法购买终生重疾险，也要配一个短期医疗险，以防突如其来的病痛，导致家庭财务坍塌。
尽早开始储备养老金，对于理财小白来说，最佳方式就是坚持长周期的基金定投。
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