从欠债到存款十万，只因她做了这一件事
你知道自己过去一年花了多少钱吗？
2018年一过，各种年度账单就出来。
支付宝2018年账单
于是这几天很多朋友都晒出了自己支付宝的2018年账单，并上演一年一度的哭“穷”。
微信钱包前阵子也出了个新的小功能，能看到自己每个月的账单，会列出前十项消费最多的品类。
有兴趣的可以去看看自己过去一年的账单，尤其是没有记账习惯的朋友，可以了解一下自己的消费习惯。
支付宝账单：打开支付宝-底部菜单栏【我的】-【账单】-顶部的【2018年账单】
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仔细看账单，就发现大家不是真的“穷”，很多单身的朋友，无房贷，每个月也花个八千一万的。而且我看了一下，前几项消费大头，几乎都是餐饮、服饰美容、文教娱乐、电子产品这几种。
有些朋友的支出金额甚至高到自己都不敢相信：“我把上个月所有的账单加起来算了一下，支出比我的收入还多？！哪来的钱？”
这些朋友，可能是忘了自己有个消费习惯——借贷。
1
调查显示，90后的负债额是月收入的18.5倍。已经工作的90后，人均负债12万+。
“3号中信爸爸，7号微粒贷爸爸，8号平安爸爸，9号花呗借呗爸爸，23号广发爸爸……”
听起来很难以相信吧？但这就是现实。
“毕业2年半，我成功把自己的存款从三四千变成了三四万。”她用自嘲的口吻说道：“负的。”前阵子和一位年轻的90后朋友晓雯聊天，她满脸都是疲惫。
刚毕业时，晓雯来到北京工作，同事聚会的时候，人手一部iPhone，个个都在低头玩着手机。那顿饭只有她没有玩过手机，由始至终把自己的国产手机揣在兜里。
坐地铁回家的时候，看见地铁里有京东白条的广告，她挤在地铁里，花了五分钟，开了白条，十分钟后，她也拥有了自己的第一部iPhone，“分期的，每个月600，我完全可以负担得起。”
那晚她特别开心，觉得自己开始融入这座城市了：“网上说得对，好的生活，没有那么贵。你消费了什么就代表你是谁。”
慢慢地，晓雯开始了全方位的小资消费——穿戴必须是牌子货，而且牌子必须是英文名的，包包最好是限量的，周末出去吃饭，餐厅得要预约的那种。
这时，她已经有不少“财富”了——5千块钱的花呗额度，1万的借呗额度，两张信用卡，分别能刷1万和1万2。
每月工资拿到手，先还借呗，它是浮动利率，越早还上利息越低，然后再还银行贷款。花呗不用管，开通自动还款后，账期一到，它会像一只爬虫，自动“搜刮”你绑定在支付宝上的全部银行卡，你连密码都不用输。
一轮还款下来，刚到手的工资转眼只剩151元了。
她想过要节俭一点，少买几件外套或者少去几次聚餐，“可想想每次也花不了多少钱，省也省不了多少，可是社交存在感和参与度会大大下降。那不行。”
她找到了“更好”的办法——以贷还贷。
花呗满额，再刷信用卡，但最好别刷满，怕影响评级；
A卡账期临近，如果还没发工资，可以先从借呗取现转到A卡；
B卡到期，如果没钱可还，可以向B银行申请旅游/留学/医疗等等随便哪种好通过的消费贷款，解燃眉之急。
……
晓雯成了一个滴水不漏的财务高手。
直到双十二，“大开杀戒”后的晓雯发现自己已经欠下了超过四万的债务，大概等于她半年的工资。这时她才意识到陷入一种被称作“自杀式消费”的死循环中：“信用卡明年春天能还完就不错了，其他分期已经排到19年12月份。”
现在，她最大的愿望就是哪天早上醒来时，“发现所有债务数字清零了，一切重新开始”。
2
反观另一个和晓雯同龄的朋友子晴，刚毕业两年，已经有十万元存款了。
其实子晴刚毕业的时候，也是按捺不住内心的兴奋，各种超支消费——要买各种护肤品、化妆品，开始化妆；没个季度都要买新衣服，跟上时尚的步伐；哪里开了新的网红下午茶店，她都要去试试，否则跟不上同事的话题。
但很快，子晴就发现自己入不敷出了，每个月的9号就要还花呗了，可是13号才发工资。好面子的她不想向朋友借钱。
“秒级审批，3分钟到账，20万额度，无抵押贷款！”
她找到了一家被评为五星的网贷平台，借了4500元，结果实际到手只有3900元，手续费扣了600，加上利息要还5900元。
“太坑了！”
无奈之下，她只好赶紧向两个朋友借了钱，还上了这笔债。
接下来的几个月，子晴除了必要的开销，一分钱都没多花，为了早点还完，她甚至每天只吃两顿。
“比月光更可怕的，是欠债。它让你的生活完全失去斗志和希望，每天睁开眼，你都会想到，无论怎么努力，最终还是会一无所有。”
两个多月后，子晴终于把欠朋友的钱都还完了。经过这捉襟见肘的几个月后，子晴发誓要改变这个状态。
她开始学习理财知识，并且向相关专业的朋友寻求理财规划帮助。她深知要摆脱月光甚至是欠债，一定要节制自己的消费欲望。
第一件事，她便开始了储蓄。起初，她每个月只能剩1千元。慢慢地养成了良好的消费习惯后，子晴开始对自己的要求更严格：将不必要的消费欲望，按紧迫性列一个清单，和自己约定每个月实现一项，不能过多。但这一项也有一定的金额限制，不能使每个月的盈余低于30%，否则只能把钱累计到下个月再去实现。
就这样，子晴每个月的盈余从一千，慢慢变成两千、三千……现在她每个月的盈余率，已经达到了50%以上。
“刚开始存钱的时候，我也觉得好难，好像处处都要克制自己消费的欲望和冲动。可真的克制下来以后，我发现很多‘必要的’消费，其实也不是那么的必要，迟一点再买，甚至是不买，也是可以的，我的生活质量好像也没有因此降低。这时我才真正树立起成熟的消费观——不是让自己表面看起来光鲜亮丽，而要能真正充盈自己的内在。”
通过学习，子晴得知“基金定投”是最适合小白的理财方式，于是她将每个月剩下来的钱，定投到基金中。
有一天，子晴去翻看账户中的钱，发现居然有五万块钱了！这时，距离子晴开始储蓄、理财，也不过是短短的一年时间，这更坚定了子晴做理财规划的信心。
“现在每个月发工资以后，我先把一部分钱定投进去，剩下的钱再拿去花。有时也会小小地犒劳一下自己，但这些钱花得很安心，因为我知道自己这个月已经存下不少钱了！”
“人生需要规划。”不仅是存钱，子晴通过学习理财，改变了自己整个人生观。“刚毕业时挥霍无度，但我已经开始为以后的生活做打算了。”
虽然才刚毕业两年，还很年轻，但子晴已经开始为以后的子女教育、自己的养老做准备了。“我分别建了两个账户，一个用来做以后的子女教育金储蓄和投资，另一个是自己的养老金规划。”
当然，如此长期的目标规划，还要涉及到通货膨胀等等因素的考虑，是个复杂的计算，子晴对理财产品也不是十分了解，因此她向专业的理财规划师求助后，才得出了自己的理财方案。
“按照我现在的储蓄进度和理财收益率，供孩子在国内读完大学是没有问题的，老年的退休生活应该也无忧。我现在再努力一点，争取以后可以让孩子出国念书，再为自己的退休生活赚多一些旅游资金！”子晴满脸都是对未来生活的期待和向往，跟两年前欠钱的时候全然不同。
确实，有才君发现身边有理财规划的朋友，都对未来生活有很大的憧憬和向往，反观没有理财观念的朋友，虽然花了很多钱去享受、提高生活质量，可实际上都对未来十分的迷茫、焦虑。
“这样的日子好像没有什么意义，不知道什么时候才是个头。未来越逼近，我就越焦虑。”一个年近三十仍在月光的朋友如是说。
3
香港富豪刘銮雄曾经有个专访，让有才君印象很深刻。
他说：“今天，香港最有钱的前十几二十个人，每个人的财富，起初都是节省下来、熬回来的，而不是说有钱了就去旅行、刷卡消费。我在26、27岁时，银行存折里已经有一亿现金，但我看到一件冬天的长外套，其实是很需要的，4000块，看了三次，最后都舍不得买。你要懂得节俭和克制，你怎么知道明天是什么环境呢？人无百日好，花无百日香。”
可现在打开电视、电脑，最多的广告是什么？——旅行社的广告和财务公司的广告，鼓励大家去借钱、刷卡、旅行、消费……“谁不知道享受是好的，但你是否要背负债务，是否会像今天的希腊那样欠钱不还……”
刘銮雄长叹了一口气：“唉，有新手机又要换，其他又要换，大家都是享受了再说，和我们的想法完全不一样。”
当然，咱们不追求26、27岁就有一亿。所谓理财规划，其实就是确保自己的理财目标能够如期实现的过程，这囊括了生活的方方面面，比如购房、医疗、孩子教育、家庭保障、养老等等，当你对这些都有所规划、准备，你就不会因为它们的到来而焦虑不安。
要实现这些目标，首先得做到以下几点：
1、避免超前消费、过度消费等，如果对自己的财务状况、理财能力没有很好的把握，不要轻易地让自己背负债务；
2、避免月光，每个月要有30%以上的盈余率，如果能达到60%以上会更好（一开始达不到没关系，慢慢来，开源节流）；
3、给自己和家人配齐保险，建立完善的保障体系，避免财务瞬间坍塌；
4、储够3-6个月的支出作为现金储备，以应付日常紧急开支，其余的钱可以开始进行理财；
5、梳理自己的人生目标，再量化成财务目标，根据自己的抗风险能力，选择适合的理财工具和产品，保证理财目标的实现。
当然，第5点因人而异，每个家庭的财务状况和目标都是不一样的，其中会涉及到上面提到的各种财务目标，计算起来是个十分复杂的分析过程，所以有才君无法在此提供一套适用所有人的理财方案，大家可以和专业的理财师一起，为自己量身定制一份专属的理财规划方案，一步步地实现自己的财务目标。
理财这件事，越早越好，因为你会有更多的时间去储蓄、产生利益，实现目标的压力不会太大。
所以，还走在负债、月光路上的朋友，没关系，咱们2019年开始理财，为时未晚！
文末给大家送个福利：免费赠送价值1600元的量身定制理财规划，其中包含了家庭保险保障规划（必备）+教育金/养老金规划（二选一），它能让咱们避免人身风险带来的财务瞬间坍塌情况，也能保证咱们如期实现自己的财务目标，获得更幸福、有意义的生活。
后台回复：【养老/教育+姓名+手机号码】即可免费报名。（养老金规划和教育金规划是二选一，选了哪个，就在后台回复哪个。）
咱们要做的，就是报名，然后开始储蓄，根据理财师帮你制定的理财方案进行理财就可以啦！希望2019年，大家都走在理财规划的道路上，迈向幸福、不焦虑的人生！
你呢？看了2018年的账单了吗？
是入不敷出，还是按计划正在实现理财目标呢？
一起在评论里分享一下吧~
-理财师-
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