名下有几套房，就能一世无忧了？| 理财狮Vol.7 林琼珠
房二代都在焦虑
那我们怎么办？
本期分享理财师：林琼珠
在我们身边，不乏年纪轻轻就拥有两三套房的90后甚至00后，按如今房价飙涨的速度，他们的身家动辄已过千万。
我相信在未来，这类人群会越来越多。
坐拥千万甚至过亿的房产，是不是就无需理财了？有几套房，就能确保我们的家庭一世无忧吗？
我曾经服务过一个身家过亿的“房二代”，他有很多房，却长期被财务焦虑和教育焦虑所困扰。
焦虑的“房二代”
担心房产贬值财富缩水
去年遇到一客户小刘（化名），典型的90后“房二代”，家住深圳，儿子刚满周岁。
小刘父母都在国内大型房企担任高管，出于工作便利和投资习惯，一有闲钱就投资买房。十几年下来，小刘家在全国各地置了不少房产。
小刘是家中独子，年纪轻轻名下已有5套房产，且无房贷，5套房都处于国内一线热点城市的中心区。这几年国内房价蹭蹭直涨，早已翻了好几倍。小刘名下的房产估值加起来已轻松过亿了。
按照小刘父母的说法：两老名下的所有房产，最后还是会归于小刘夫妻和未来的孙子所有。
从小生活优越，衣食无忧，长大以后无需奋斗就轻松成为身家过亿的“房二代”，小刘顺风顺水的人生履历可说是羡煞旁人。
可初见小刘，这位幸运“房二代”给我的感觉却没那么幸福：满脸焦虑，甚至有点不自信。
“别看我有那么多房，那都是我爸妈买的。我在一家房企做策划工作，妻子是全职太太，目前我的收入还不如每个月收租赚的多。”说起家里的经济情况，小刘语带自嘲。
小刘的烦恼，在于虽然看似非常有钱，但资产基本都是固定房产，手头上流动资金并不多。他想卖掉或抵押一套房，用于创业或投资，但心里没底，不自信，总担心自己失败，把父母留给自己的资产败掉。
“我不能一辈子只靠这些房子过日子，我想做点什么.....至少要学点理财，管理好父母留给我的资产。”
中国有句老话：富不过三代。小刘一直觉得自己能力不足，赚钱能力不如父母，担心日后没法保证自己的家庭和孩子一直享有一个富足的人生。
还有一个问题：谁知道这些房产在十年、二十年后，会不会贬值？
在中国，每个人都想削尖脑袋往楼市里钻，每个人都想买房。大量的居民存款和投资热钱都流向楼市。楼市太火了，火得异乎寻常，房价也是节节高涨。行情越火爆，小刘越担忧：
中国楼市太不正常了！他害怕有一天，他手头上的房产也会跟比特币一样，爆炒之后大跌。
小刘越来越焦虑：房产的未来价值不确定性太大了！他总是担心房产会贬值缩水，担心未来的家庭生活、孩子的成长教育，会因此受到影响。
套现低回报房产抗通胀
我非常理解小刘的忧虑。日本、香港和美国都爆发过房产泡沫破裂的危机。
中国作为一个以政策为主导的经济大国，也许国家会尽力拖着不让房产泡沫破裂，但回归到金融本身，房地产业最怕连续加息，资金链断裂，彼此间相互影响，房产泡沫会不会被挤爆？何时挤爆呢？这个难以预期，但显然目前的楼市是不理性的。
如果把所有资产都放在房子上，显然风险过高。
回到家庭本身，我们有孩子需要抚养和教育，老人的医疗、我们自身未来的养老等等开支，需要剥离开一部分流动性资金，进行相对稳健的抗通胀投资，以此来保障家庭的目标需求，不受任何外界因素影响。
在落实完善小刘一家三口的保障规划后，我开始着手制定小刘的综合理财规划报告。
小刘目前每个月的工作收入和租金收入比较稳定，加起来有8万左右，银行账户上也有一笔存款。结合家庭未来的收入和开支，我帮小刘梳理了家庭未来每一年的现金流，并建议小刘把现有收入分几个“口袋”进行理财：
1、 短期储蓄：梳理家庭日常开支，做好短期应急储蓄。
2、 中期储蓄：梳理中短期目标预算，分散投资控制风险。
3、 长期储蓄：梳理教育金、未来养老目标，做好未来生活的应对储备。
基于小刘名下的房产都在一线城市，而且没有房贷，房价成长性和租金回报率较高，我建议小刘继续持有做房东。
小刘太太名下有1套房产在国内三线城市里，房子未来的成长性不高，房子一直闲置着，没有产生任何收益。我建议小刘太太把房产出售套现，将资金分散投资于其他金融性资产，增加家庭流动型资金储蓄，同时提高家庭的抗风险能力。
经过近3个月的理财规划沟通，在一步步落实理财规划的过程中，小刘不仅学到了很多理财知识，也越来越清楚自己未来想要什么。
“我现在心里踏实多了，因为非常清楚自己每个月都在为未来做准备。就算日后房子贬值了，我也不用再担心未来的生活和孩子的成长教育。”
那我们怎么办？
在中国，靠父母财富积累成长起来的“房二代”其实真不少。现在的独生子女，每个人名下有一两套房很正常。
如小刘这样的房二代，尚且会担心房产贬值，对未来充满焦虑，我们普通人拼尽全力才拥有那么一两套房子，大部分人身上还背着沉重的房贷，难道人生就能比“小刘们”更安全？就能靠几套房子解决孩子的教育问题和退休生活？
一个人，如果没有正确的金钱观和理财观念，没有人生规划，也不知道自己未来的生活目标是什么，会很容易陷入“今朝有酒今朝醉”的境况而不自知。
有些人手头上有点钱，有几套房，也会因为不懂理财、胡乱投资而败掉手中的财富。
我看过太多这样的“败家”案例。
如果手里有些资产，但以目前的经验能力尚不能像父辈那样创业造富，那请先像小刘一样，通过理财规划，管理好手中的资产，提前为自己的家庭保障、养老生活和子女教育做好准备。
林琼珠，毕业于广东财经大学投资学专业，AFP持证人。
专业能力过硬，个性活泼，动静皆宜，多才多艺。
喜欢旅游、健身、跳舞、唱歌。曾获得学校红白歌会冠军。
她的歌声温暖真挚，实力不输专业级歌手
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