“啃老”“月光”的90后，你要做一辈子的“扯线公仔”吗？｜理财狮VOL.5 钟原
本期分享理财师：钟原
我是90后理财师，可是我特别替我的90后同龄人担心。
大家都标榜“活在当下，及时行乐”。快30岁了，身上还是一点积蓄都没有，“月光”、“啃老”，对TA们而言，是最自然不过、理所当然的事情。
“啃老”买房，是他们解决问题的“万能药”，以为有啥事只要把房子卖了就能解决问题。
个案：重度“啃老族”的故事
你要让自己的孩子也学着“啃老”吗？
丹丹（化名）是典型的重度“啃老患者”，北京人，夫妻双方都是独生子女。
奔三的丹丹，已经快步入中年，她对父母的依赖程度令我吃惊。虽然已为人母有自己的小家，但丹丹夫妇婚后仍无法脱离父母的照顾，日常起居、事无巨细至今仍需要父母安排照料，连每月的工资都上交给父母管理，没有任何理财概念。
丹丹父母习惯了为孩子操办一切，给她安排好“铁饭碗”公职单位，买好房子和车子。丹丹也习惯了被人照顾，有啥事有父母搞定，自己乐得一身轻松。
这种状态一直持续到去年。
明知保险有问题，却无法说服父母
一次偶然的机会，丹丹看到了孙老师公号上“如何构建家庭保障体系”的文章，让丹丹隐约觉得之前父母买的家庭保险有些不妥，主动电话咨询，请我帮她做一个保单分析。
我对丹丹一家的保单进行分析时发现，他们家真是“保险控”，大大小小买了不下十份保险，看似充足，实际上保险额度非常低，大多数是效率低下的分红险，没有起到保障的作用。
我给丹丹的建议是：保留一些已经交费满十年的保险，而那些只买了一两年、性价比不高的保险就退掉，按照实际需求重新配置。
丹丹看了保单分析的结果，也连连称是。可是不知为何，突然就人间消失，不和我联系了，我有些纳闷，给她去了个电话。丹丹犹豫了很久，才说出原因：
以前我和老公都不管财务，所有钱全部上交给爸妈管理。
之前那些保险都是父母买的。我根据你的方案，想退掉性价比低的保险重新购买，父母却认为退保等于把之前的钱白白浪费了，死活不肯！
我没法说服他们，也不太好意思再给你电话.......
一语惊醒梦中人
丹丹第一次与“包办”父母出现意见不合，交枪缴械实在太正常了。
说心里话，我对丹丹的感受很矛盾。
一方面，我很喜欢丹丹的善良和纯真。另一方面，我怒其不争，因为被父母保护得太好，虽然已为人母，可丹丹在思想和经济上完全无法独立，犹如一个尚未断奶的“超龄巨婴”。而她总觉得幸福轻松的生活会一直这样下去，没有什么问题。
可是，父母总有一天会老去，现在他们可以为你扛着压力，以后呢？
如果你在人格、思想、经济上都无法独立，你能教孩子什么？难道要把“啃老”的模式传给你的孩子？让孩子跟你一样？
听完我的一席话，电话那头，丹丹沉默了很久。
过了几天，丹丹给我电话：“你说得对，我不希望自己的女儿也变成‘啃老族’，我得让女儿长大后看得起我！我必须为她存一笔教育金，是我给她攒的，不是爷爷奶奶给的！”
半个月“死磕”理财知识
我没想到，丹丹真的开始发奋了，她把高考学习的劲儿都使上了。
花了大半个月的时间，把孙老师公号上的所有文章和我教的保险知识，一点点地啃完，把理财知识转化为自己的语言解释给父母听。
丹丹说，我的那番话对她触动特别大：
我一直觉得自己是个幸运的人，从小到大都没有什么财务压力。
如果我一直“啃老”，孩子未来会看不起我，我不想这样。更不希望孩子长大以后也变成一个“啃老族”。
为了摆脱“啃老”，给女儿建立一个独立自主的母亲形象，丹丹成功走出了第一步。
为了要让女儿看到自己对她的爱，她在快奔三的这一年，收回了自己的“财权”，重新配置了家庭保障，不再把钱交给父母管理，而是用自己的钱，开始了女儿的教育金储蓄计划。
我为丹丹感到开心。只要想明白了，一切都为时不晚。
“月光”90后
活在当下，理财的第一工具就是买房
我身边的90后，大多数对未来没想法，没目标，也没有压力，每个月都“月光”。大家都标榜“活在当下，及时行乐”。
“月光”和“啃老”背后的问题：你无法独立
在我看来，从“月光”到“啃老”只有一步之遥。”月光族”在结婚后，因为缺乏养家能力，通常在经济上会依附父母，沦为“啃老族”。而他们之所以会陷入这种窘境，就是因为在经济上无法真正独立。
与很多90后朋友很不一样的一点是，从大学开始，我就开始干各种兼职，开始储蓄。
促使我这么做的一个原因，就是想摆脱父母的束缚，成为一个真正独立自主的人，做自己喜欢的事。要做到这一点，必须要经济独立。
很多朋友都不理解我为何如此“自虐”。我家境不错，爸爸是工程师，妈妈是人民教师，作为独生女，我不缺钱。可在成长的过程中，却深深感受到由父母决定一切、没有自主权的痛苦：
“ 高考前，我想报考艺术类院校，学习与音乐相关的专业。父母不同意，最后被迫按照他们的想法去报了一个我不喜欢的会计专业。
这事儿严重刺激到我，也让我开始认真思考一个问题：如何才能让父母不再干预自己，自由选择自己喜欢做的事？
最后的结论是：我必须先经济独立，才有话语权。”
https://v.qq.com/txp/iframe/player.html?vid=u1337b2hh9u&width=500&height=375&auto=0虽未能进入艺术院校，音乐依然是我生活中的“亲密爱人”
很多同学都挺羡慕我现在的状态，可以做自己喜欢的事。
我告诉他们：“如果你连经济独立都做不到，那这辈子你只能听父母的，就不要说什么自我了。”
成为理财规划师后，我更确定自己当初的做法是对的。
房子能解决所有问题吗？
说到理财，我接触的90后有一个普遍的误区：就是盲目乐观，对生老病死没有概念，一有点钱就想买房。以为买房就是理财，能解决所有问题。
一个无法忽视的事实是，楼市对90后的影响太大了！他们认为房子就是最好的理财：“中国的房价只涨不跌，房子既保值又升值，以后我有个什么事，卖套房就行了！没有养老金？我卖房养老啊........”
在他们眼里，房子是万能的，能解决所有问题。事实是否如此呢？
作为一名理财规划师，我不否认房子具有一定的保值和投资属性，但我们的人生目标有很多，需要面对的疾病、个人养老、子女教育，无一不重要。如果把所有财务资源都集中“押宝”在房子上，我觉得很危险。
试问，如果辛苦负债买来的房子一旦贬值，你将如何面对接踵而来的问题？直接点说，一场重疾就有可能掏空你所有的积蓄，包括房子。
我坚信：当所有人都认为这个东西只涨不跌的时候，其实就已经有泡沫了。
假如你的人生是一个杯子，你往杯子里放的东西越丰富，你的幸福感就越强。如果你在杯子里塞了一个房子，导致你的孩子、教育、和养老都放不进去了，那房子是不是严重拉低了你的幸福感？甚至令你顾此失彼？
所以，你要先判断，那么多目标，到底哪个对你来说是最重要的，先把它放进去，再考虑其他的目标。
我不希望自己的人生被一套房子填满。
我现在的观点是，养老最重要，我不希望过一个穷困潦倒的老年生活。所以我给自己规划的理财路径是：
先为自己和父母购买充足的医疗、重疾险。
每月存养老金，为日后养老做好准备。
如果还有余力，再考虑买房。
我相信，唯有及早做好理财规划，我与父母，才能老有所依，才能更接近我们都想拥有的幸福生活。
我想给“啃老”的90后一些建议：
1.必须把理财当作个人终身的必修课。因为理财更多的是对人生的规划，而人生规划本身就是长远的。随着时代的发展，很多旧的理财方法不一定适用。
2.现在有父母的财力支持，我们应该庆幸。同时也要有忧患意识，理清目标，知道自己更需要什么。尽早做好个人和家庭的保障规划，将不可预期的风险控制到最低，以免陷入财务坍塌的困境。
3.我们大多数90后都是独生子女，日后赡养老人的负担会很重，父母年纪大了就会有健康隐忧，必须及早为父母规划养老险及医疗险，以父母医疗金作为一个目标去储备。
4.更应该注重孩子的财商教育。让理财观念能更早惠及下一代，有时候好的理财不在于你有多少丰富的物质资源，更在于你有宝贵的时间资源。
5.没家庭的月光族，建议养成记账的习惯，梳理开支；注意节制欲望，把想要但现有资产还不能满足的开支砍掉，养成存钱的习惯。把时间精力投入到提升收入能力上，才能有更多的资源理财，尽早实现财务自由。
钟原，毕业于广东财经大学金融工程专业，从事理财规划行业3年，国家理财规划师持证人。有温暖亲和力的阳光小美女，热爱工作，热爱旅行、美食和音乐。
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