那个40岁实现"财务自由"的男人，后来怎么样了？| 理财狮Vol.8 康加怡
人生的每一步都很重要
一个决定
可能影响一生
知乎上有一个热门话题：要赚多少钱，才能在40岁就实现财务自由？
所谓“财务自由”，就是你可以不再需要为钱而出去工作。这几乎是每个人对未来幸福生活的定义和期许。
手里得有多少钱，才敢言退休？
每个人对财务自由的定义标准千差万别，有人觉得赚够600万就可以退休，有人认为手里没个几千万的资产，都不敢考虑退休。
40岁自以为“赚够”退休的人，不是没有，但如果退休前没有提早做好相应的财务规划准备，所谓的财务自由，也可能变成一场镜花水月的幻想。
曾经的百万富翁如今一无所有
芳姐来自河南，48岁，是去年找我做养老金规划的客户。
与那些年过半百，对理财知之甚少的客户相比，芳姐的理财经验可谓丰富：银行理财、炒股、P2P、基金等几乎各种类型的理财方式都接触过，算是TA们那一代人中的理财“达人”。
芳姐说，她这么热衷于“尝试”各种理财方式，与父亲张伯有关。
原来，张伯在改革开放初期（上世纪80年代），做生意赚了100万元，成了百万富翁。
你想想，100万元在当年是什么概念？如果按照当时的平均工资水平，1万元相当于一个工人不吃不喝10年的工资，一个高中老师不吃不喝16年的工资。
刚刚40岁，张伯觉得自己已经“赚够”了一辈子的钱，已经“财务自由”，从此退隐商圈，不再工作。
当时市场上没什么理财渠道，张伯就将这100万元都存到了银行的定期。
当时在80年代末，银行一年定期高达10%左右，张伯以为靠利息全家人也能活得很不错了。
但没想到，芳姐说，也不觉得当年自己家里很奢侈，但时至今日，老爸维持退休生活都有些捉襟见肘，全然没有“财务自由”的潇洒。她也不知道为什么。
我给她分析，80年代末，虽然一年定期利率在10%左右，当时的通胀曾高达18%。90年代前期，利率依然也在10%左右，但1994年的通胀甚至达到了24%。后来通胀开始走低，同时伴随的是银行利率也相应走低。
一句话，靠银行定存收益，是永远无法战胜通胀了。
当年的百万富翁，现在为什么泯然众人矣，就不用再解释了吧。
48岁储备养老金会不会太晚了？
芳姐听了我的分析，点头称是：我一直想不清楚个中道理，你一说，我就明白了。
芳姐说：“当时，我看了我爸的经历，就觉得把钱存银行太傻了，就怕到老了钱不值钱，我们夫妻俩的养老怎么办？”
芳姐却矫枉过正，任何新的投资产品都要去尝试，尤其是那些号称收益高的：股票、基金、P2P。。。结果不但没有得到什么安全感，还经常莫名其妙地“踩雷”。
父亲是“你不理财，财不理你”；
自己呢，“我去理财，财却离你”。
这是咋回事呢？
48岁的芳姐又陷入了焦虑。
鉴于父亲的前车之鉴，芳姐一直想为丈夫和自己存一笔养老金，但感觉银行账户里的钱总是不够，不知怎么办。
在详细了解芳姐的家庭财务情况后，我发现了几个问题：
首先，芳姐一家几乎没有配置实用类的保险。之前买的都是一些收益低、附带低保障的理财型保险，相当于一家三口毫无保障地“裸奔”了几十年。
其次，没有明确清晰的理财目标和计划，无法持之以恒，收益难以持久。
第三，家庭理财既不能回避风险，也不能一味地追求收益，而是控制风险，达致最合理的收益。但是，芳姐却片面地追求高收益。
我给芳姐的建议是：
第一，先为一家三口建立家庭的保障体系。但因芳姐和先生年纪较大，身体都出现了这样那样的毛病，买不了重疾保险，所以只能建立医疗备用金账户。
第二，建立养老金储蓄理财计划。芳姐希望在60岁时退休，过上有质量的养老生活。但问题在于芳姐夫妇已经48岁了，只剩12年的时间存养老金，导致每月定存的养老金额过高，压力很大。
她原本对自己的退休生活期望值很高，希望60岁退休后两夫妻每月能有1万元花销，每年能拿出5万元出外旅游。
结果一算下来，芳姐夫妇养老金缺口很大，根本没有足够的资源。芳姐最后只能调低退休生活质量预期，将每月生活费降为5000元，每年的旅游费降为2万元。如果芳姐早10年开始存养老金，可能月入万元的退休生活不是梦了。
有时，看似不经意的一个决定，会完全改变一个人的生活轨迹。
张伯早早就成了百万富翁，以为拿着100万就能与家人安享这一生，做出了退休的决定。却没预计到在经历通货膨胀、社会发展的数年洗刷，100万早已无法保障一家人此生安稳。
他本人也因为过早退休，与社会脱节，错过了许多机会，再难重返生意场。
虽然芳姐目前的收入远不及父亲当年，规划储备养老金的年龄段也比较晚，但通过合理规划，她对未来生活的愿景有了清晰的认识，很清楚退休后她与丈夫能够安享晚年。
人的观念，经常会从一个极端走到另一个极端，而理财恰恰是要保持理性的。一直被焦虑困扰的芳姐，找到自己想要的答案。
康加怡，毕业于广东财经大学国际金融专业，AFP持证人。兴趣爱好广泛，喜欢各种球类运动，听书、看剧、音乐等。
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