没有这个，投资理财的收益率再高也没有用
上次和大家聊了资产配置，这次就从底端开始，和大家聊聊保险。
别走别走！有才君不是要给你卖保险。
其实上次《我不是药神》出来以后，有才君就跟大家聊过买商业保险的重要性了，后来我发现大家买保险的意识其实已经提高很多了，但是还是防不胜防，被很多黑心保险代理人坑了，所以今天还会跟大家聊聊怎么避坑。
”1
为什么有了社保还要买商业保险？
你知道自己的人生面临哪三大风险吗？
——疾病、意外、死亡。
这不是危言耸听，从《我不是药神》，到最近的李咏患癌去世，再到朋友圈从未中断的众筹……有才君随便搜了下数据：
从15年开始，癌症就已经成为我国死亡的第一大原因了，平均每天超过1万人被确诊为癌症，也就是说每分钟有7个人被确诊为癌症。
而一个人意外死亡的概率有多高呢？中国每年非正常死亡人数超过320万，平均每天有8767人死于意外事故，这还没算上意外导致的伤残人数呢。
死亡的概率就更不用说了。
有人就很担心了：那买了保险我就会没事吗？
不，买保险无法帮你规避这些风险，但可以帮我们转移这些风险带来的财务冲击，转移给保险公司。也就是说，出事了，保险起码可以保证你有钱治疗，家人也有钱继续维持生活，这个家不垮。
有才君曾经和一位从医的朋友聊天时问他：从医以来，最悔恨、无助的是哪个案例？
他说：不是技术上的局限，而是看到病人因为没钱而放弃治疗，真的很可惜啊。这不是某一例，是很多。医院里每天都在上演。
这也反映出医疗费用的高昂。
以女性高发的乳腺癌为例，如患者使用特效药“赫赛汀herceptin”化疗一年，仅治疗费用就达40余万元；
肝癌晚期的免疫治疗针剂，一个疗程需要4针，一针约需5万-6万元；
急性心肌梗塞，早期发现的话36万，血管复通手术15万以上；
心脏搭桥，一条桥15万元以上，平均22.5万元；
尿毒症一年就要16.5万元；
肾移植30万元，肝移植50万元；
……
以上还只是平均的治疗费用，如果你想自己或家人用上先进点的医疗设备，吃上点更有效的好药，治疗后有舒服的复健、看护服务，那是远远超过这个价的。
其实在最初，一个南非的外科医生看到很多患者实施了心脏移植手术后，因为家庭的财务困境，而无法维持后续康复治疗，于是他才在1983年首次提出了重疾险的概念。保险，还真不是保险公司为了骗我们而发明的东西。
这下有人要提问了，我们不是有社保吗？为什么还要买商业保险？
社保呢，是国家强制性征收的，它是对全民的一种福利，体现人人公平的原则，所以会存在两个短板：保基本，低水平。对，中国僧多粥少，包是包不起的，只能保基本。
拿社保中的基本医疗保险来说，有人一句话总结了：“上不报，下不报，左不报，右不报”。
首先，医保有起付线和封顶线，“看病没超过XX元，你就自己掏了吧”、“看病超过XX元的部分，你也自己掏吧”，只有两线中间不多不少的部分，医保会报销。
封顶线是根据各地医保政策来制定的，从10万到30万不等。对于一场重疾平均50万的治疗费用来说，医保的保障力度显然是不够的。
其次，中间的部分也不是全报销哦，要按比例报销。
目前国家医保可以报销的药物主要分为三类：甲、乙、丙，三类药。
甲类药物是指全国基本统一的、能保证临床治疗基本需要的药物，此类药物的费用100%报销，但在册名录仅有1800多种；
乙类药包含器材和药品，可以报销70%-90%，在册名录是817种；
丙类药医保是不予报销的，全部都需要自付，国产的和进口的加起来有超过19万种。
恰恰，目前很多疗效很好的药品都是丙类药品，疗效好的同时价格也非常高。
如果你住院花的钱超过起付线，还要根据医院等级、治疗费用，按不同的比例报销。
所以整个下来，只有中间一小部分才是社保可以报销的。
不仅如此，医保还有地域限制，去不同的省市、不同的医院看病，医保的报销比例都有限制；
对于意外的保障，社保只针对工作单位内的，在此之外的意外伤害都是不能报销的……
很明显，无论从额度，还是保障范围来看，医保都是不足够我们抵御风险的啊！
大病当前，如果医保真的能为你兜底，朋友圈里还会看见那么多众筹吗？
社保还有一个问题，是采取报销的形式，你得先自己垫付医疗费，最后拿着这些单子去报销。
动辄十几万甚至数十万的治疗费，无疑会造成了短期内巨大的经济负担。
不仅如此，一旦家庭主要的经济支柱罹患了重疾，我们面对的不仅仅是治疗费用，还有收入突然中断或减少，可是日常生活开支、子女教育费用、房贷车贷等等都是要继续支出的，这些医保都不会赔给你的啊。
很多人为了人生的第一个100万，可能奋斗了十年，可最终一场疾病或者意外，就让你所有的积蓄、投资收益都化为灰烬，一夜回到解放前！
有多少人患病在床，却连安心养病都成为了奢望，满心只想着赶紧出院，出去赚钱。
而商业保险人性化地弥补了医保的这些缺点：
比如医疗险是花了多少就报销多少，不需按比例报销；
不仅如此，重疾险和意外险更好，只要确诊了重疾，或者判定为意外，甭管你要花多少，保额是几万，马上就赔几万，而且是提前给付，不是事后报销，让你安心拿着这笔钱治病养身体。
如果重疾险赔付你100万，你拿50万出来治疗，可以；拿剩下50万给家人维持生活，弥补收入中断带来的家庭财务危机，也可以。
所以，如果把重疾险、寿险等保险翻译成“收入中断损失险”，你是不是就觉得很有必要了？
2
买商业保险应该遵循什么原则？
很多人也知道买保险的重要性，于是买了各种保险，到最后发现自己被坑了，没有得到齐全的保障，还亏了一大笔钱。
在这里，有才君告诉大家买保险应该遵循的几点原则：
什么叫消费型保险？简单来说就是在保障期间内，出事了就赔钱，如果安然度过保障期的话，保单结束，没了，就跟你出去消费一样。
很多人就觉得自己交了那么多年的钱，最后一分钱没拿到，不划算。这种心理，换句话说不就是觉得“没死成，亏了”吗
大家觉得亏了，都不买保险了，所以保险公司就推出了返还型保险。
返还型保险呢，也是我们俗称的储蓄型保险，是指假如你安然活过了保障期，保险公司会返还你所交的钱，有些是最终一次性返还，有些是分成几次分你钱。
听起来很划算吧？
殊不知保险公司也是拿着你的保费去投资了而已。如果认真计算一下，这类保险实际的年利率只有2%-4%左右，而且还是一个20年甚至更久的定期存款，流动性极低，只不过因为复利，而且时间线够长，最终的数目才看起来好像很可观。
如果我们自己拿这笔钱去理财投资，收益会更好。
返还型保险的保费更高，性价比更低
以后有机会的话专门开篇扒扒这个坑，大家只要记住：不要碰返还型保险，不要碰返还型保险，不要碰返还型保险。
没有风险，就没有保险。保险姓保，它的主要作用是保障，甚至说应该只有保障才对。
所以我们买保险的时候，第一件事不是问有哪个保险产品好，而是应该看我们身上有多少财务风险需要转移，再根据我们的需求，去挑选合适的产品。
你的工作收入，房贷车贷，日常生活支出，子女的教育支出，父母赡养费用等等，都是你的财务责任和风险。万一你不幸出事了，保险的额度一定要能覆盖这部分的支出，你家人的生活才不会受影响。
比如重疾险，量化你的财务责任后，再加上重疾的治疗费用，就是你应该买的保额（保险公司承诺赔付的金额）。
每个不同的人生阶段，收入情况不同，财务责任也不同，所以对于保险的需求，比如投入的成本、保障期的长短、保障力度都会不同。我们买保险的时候，应该考虑长远一点、全面一点，尽量做到保障充足。
而孩子是没有财务责任的，ta只会因为健康问题而给家庭带来财务损失，所以我们只要关注孩子的大小病、意外就行了，老人同理。
什么叫性价比要高呢？
比如我们有100万的保障需求，那么应该在保额100万，且能覆盖我们面临的风险的保险中，挑选保费最便宜的产品。
简单来说就是要交更少的钱，有更高额度、更全面的保障。
这里要纠正大家一点，有很多人认为大公司的产品就是好的，小公司的保险就是不好的，“这家公司我听都没听过！”
这其实是偏见。
首先一点，在中国做保险，必须拿牌照。保险的牌照是非常稀缺的，实力不强的公司很难抢到，特别是寿险牌照。
其次，不用担心小公司会破产。
正由于中国保险牌照太金贵了，一家保险公司如果真的撑不住了，马上会有各种大富豪、大财团冲上来注资的，破产的可能性真的太太太太太太太太太低了...
而且保监会要求，保险公司每卖出一份人身险、财产险，都要从中拿出一小部分保费来，缴纳到保险保障基金里。
如果保险公司出现了严重风险、赔不起了，或者破产了，保险保障基金就会出马——帮保险公司赔钱，不会让你受损失。
保监会的这个保险保障基金，比银行的监管还管用。也就是说，只要是你要市面上能买到的正规保险产品，都是没有问题的。
所以，大家买保险应该多对比产品，着重研究一下性价比，而不是看公司规模和知名度。
很多大保险公司的产品，性价比反而很低呢
很多人把孩子和父母看得比自己重要，觉得孩子是全部的希望，给他们都配齐了各种保险，唯独自己一份都没买。
如果真这样做，就大错特错了。
保险不是保平安，不是说你给孩子买了这份保险，孩子就会没事，保险是保证我们在出事的时候有一笔钱支援我们。
如果孩子出事了，大人可以通过努力赚钱为孩子治病。
可大人要是出事了，孩子连生活费和教育费都成问题，更别说谁来交孩子的那份保费了……
这也难怪很多保险公司在营销中宣扬“保险是对家人的爱”，因为保险是给你买的，出事之后钱也是要给家人花的，保证的是整个家庭的财务和生活不受影响。
说到底，家里最赚钱的那个人，就最应该买保险。保险保护强者，强者保护弱者。你才是孩子最强大的庇护伞，老人最后停泊的港湾。
有不少朋友说了：“我也想买保险，可是保险太贵了，我不够钱啊！”
在这种资源不足的情况下，我们就先着眼当下，最低维度地保障当下可能遇到的所有风险，而先不想十几年、几十年后可能遇到的风险。
买不起100万保额的，咱们就先买50万保额的，总比裸奔啥都没有好。
等到以后资源充足了，咱们可以再加保。
其实除了重疾险比较贵以外，其他的险种其实并不贵。意外险更是便宜，每年交一两百块钱，就能有一百万的保额了。很贵吗？大家别被某些保险代理人坑了。
如果你认同每个人迟早都要买保险的话，那一定要尽早买，因为保险是越年轻的时候买，越便宜的。
3
小结
其实在所有西方发达国家，保险意识都深入人心，很多人会真正地把保险当作家庭财务的根基去搭建。
美国的国民投保率约为500%，即人均拥有5份保单；在日本是650%，即人均拥有6.5份保单；而咱们中国的国民投保率仅仅只有10%。
我们总在谈理财和投资，如果收益率去到10%就已经觉得很不错了，总在关注这点小钱，却忽视了那些大概率会发生的风险可能给家庭财务造成巨大的冲击，一场重疾花掉你十年甚至二十年的积蓄和收益，想到这个你还有动力赚钱吗？
所以我们才说，保险是理财规划的基础。每年交几千块保费，就能撬动一百万甚至更高的保障，这样我们奋斗和享受人生就没有后顾之忧了。
其实保险的本质就是和保险公司对赌，用少量的钱，让保险公司为我们的风险买单，而不是为了靠保险挣钱。
所以凡是说买这个保险可以帮你存钱、养老、存孩子教育金、甚至买房……等等的，直接掉头就走吧，都是坑你的。保险就是给人生上一个保障，什么投资、理财，那都不是保险该做的事。
人这一辈子，谁能保证自己不生病、不发生意外呢？况且很多人是家里的顶梁柱，上有老下有小，房子车子都要养，全靠ta一个人，所以提前规划好了，也算是对自己和家人负责了。
下次，
和大家聊聊应该买哪几个险种
以及怎么算自己应该买多少保额
你呢？有没有给自己和家人配保险？
买的都是什么保险？
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