民间借贷纠纷若干问题的裁判思路（2023版）

民间借贷作为多层次信贷市场的重要组成部分，是国家正规金融的有益补充，满足了社会多元融资需求，在一定程度上缓解了中小微企业融资难、融资贵的问题。但高利率、不规范的民间借贷行为，引发了大量的民间借贷纠纷涌入法院，自2015年起全国法院一审受理的民间借贷纠纷案件数量，就已超过离婚案件，近年虽呈下降趋势，但至今依然位居所有民事案件案由首位。

司法实践中，对民间借贷的范围界定、效力认定、权利义务、责任承担及法律适用等具体问题，主要依据最高人民法院的相关司法解释、批复、指导意见，以及相关的行政法规、规章、文件等。相较于金融借款领域专业化、体系化、常态化、明确化的监管，民间借贷市场规制的法律法规体系尚不健全，给民间借贷纠纷案件的审理带来困扰。尤其是民间借贷主体的范围界定、转贷行为的认定，以及民间借贷合同无效后的处理等，标准不一，争议不断。为统一裁判尺度，尽可能减少同案不同判对司法公信的冲击，河南高院民五庭坚持问题导向，深入开展专题调研，严格把握法律法规和司法解释等原则和精神，在总结我省审判经验，吸收借鉴兄弟省市法院做法，针对民间借贷纠纷案件审判实务中的若干问题提出如下裁判思路，供全省法院参考。

一、关于民间借贷主体范围的界定

2.银保监会监管的其他非金融机构。如信托公司、金融租赁公司、汽车金融公司、消费金融公司等，因不从事吸收公众存款业务而被纳入非银行业金融机构范围。审理涉及此类机构的借贷类纠纷时，应首先审查其经批准的经营范围是否包括该条规定的“从事贷款业务”，若包括，则其由此引发的借贷类纠纷，排除该解释的适用。

3.地方金融监管部门监管的金融机构。如小额贷款公司、融资担保公司、区域性股权市场、典当行、融资租赁公司、商业保理公司、地方资产管理公司等七类地方金融组织，其中小额贷款公司和典当行主要从事的就是贷款业务，其他主体在经营过程中也可能涉及提供融资服务。2020年11月9日《最高人民法院关于新民间借贷司法解释适用范围问题的批复》（法释[2020]27号）明确，自2021年1月1日起，其因从事相关金融业务引发的纠纷,不适用该解释，全省法院应当遵照执行。

二、关于转贷行为的认定及效力

2.转贷行为的认定。从金融机构取得贷款或以其他方式取得资金后，全部或部分向外出借，认定为转贷，不会存在争议。但出借人在金融机构有未偿还的贷款，或与其他主体存在未结清的债务时，出借人另行出借的事实，是否认定为转贷，应当综合分析，不能一概而论。比如按揭贷款购房、购车的消费者，依约按时还本付息，其在贷款存续期间向他人出借款项的行为，若认定为转贷，有违一般认知。再如多数企业往往负债经营，除银行贷款外，企业之间通过民间借贷获取生产经营的周转资金也十分普遍，一定程度上缓解了企业融资难、融资贵问题，若将企业负债后的出借行为均认定为转贷，亦与规范调整的初衷不符。对此，应结合出借人的举证进行审查，若将贷款或以其他方式取得的资金，直接用于放贷或实质用于放贷，应当认为是转贷。

3.转贷行为的效力。与职业放贷无效规则不同，转贷行为不要求营业性、经常性，偶发行为也应认定无效。此外，不存在牟利的转贷也应认定为无效。现实社会中，需要资金但并不具备从金融机构贷款条件的主体，通过具备条件的其他主体套取贷款，而后者基于一定的利益考量转贷，虽不牟利，但仍然违背民间借贷资金应为自有资金的规范要求，本身也属于逃避监管、扰乱金融秩序的行为，应给予否定性评价。

三、关于民间借贷合同无效后的处理

1.按年利率6%标准。理由在于民间借贷合同无效，利息的约定也无效，视为借贷双方没有对利息进行约定。主要依据为2015年9月1日施行的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（法释〔2015〕18号）第二十九条第二款第（一）项规定，既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。

对于上述第1种观点所依据的2015年的司法解释（即法释〔2015〕18号），相关条款中的“支付资金占用期间利息”被新民间借贷司法解释修正为“承担逾期还款违约责任”，“按照年利率6%”修正为“参照当时一年期贷款市场报价利率”。这一修正，主要是基于《中华人民共和国民法典》第六百八十条第二款“借款合同对支付利息没有约定的，视为没有利息”的规定，也就是说没有约定利息，不应再遵循利息模式解决纠纷。新民间借贷司法解释该条规定，解决的是合同有效但既未约定借期内也未约定逾期利率情况下的责任承担问题，而前述3种观点需要解决的是民间借贷无效后资金占用费的计算标准问题。民间借贷合同无效的原因，以及借贷双方导致原因发生的过错程度不同，相应的损失和责任承担亦应不同。

文章来源丨河南高院民五庭、《公民与法》2023年1月上  最高判例指引   成都夏虎律师团队【版权声明】凡本公众号注明"来源”或“转自”的文章，版权归原作者及原出处所有，仅供大家学习参考，若来源标注错误或侵犯到您的权利，烦请告知，我们将立即删除！