老钱支招 | 网贷没还清，贷款买房买车你就别想了？

相信很多朋友都知道，个人征信记录是非！常！重！要！的！

其实不单是办信用卡，还有贷款买车或者买房，征信报告都是必不可少的。

征信记录可以说是个人的“经济身份证”，代表着你个人的经济记录，征信记录包括个人基本信息、信贷信息、电信缴费类非金融负债信息、欠税及行政执法类公共信息等其它信息。个人信用越好，所能享受的服务就更便捷。

个人征信报告样本

按照央行征信中心的解释，个人征信报告中的征信信息，是征信机构从信用信息产生的源头采集信息，具体来说，征信信息主要来自以下两类机构：

• 一是提供信贷业务的机构，主要是商业银行、农村信用社、小额贷款公司等专业化的提供信贷业务的机构；

• 二是个人住房公积金中心、个人养老保险金等机构。 

每次去自助机查询的时候，都有好多人在排队，大家对关于自己“钱袋子”的问题都很重视，今天，老钱给大家讲讲关于征信报告的问题。

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如何查询个人征信报告

每人每年只有两次的免费查询机会，从第三次起就要开始收费25元，个人征信查询方法有三种：自助查询机查询、网上查询、中国人民银行分支机构现场查询。

线上查询可以通过中国人民银行征信中心的网站：http://www.pbccrc.org.cn/zxzx/index.shtml

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征信报告查询过多是否会影响贷款

最近很多人问：“听说征信报告查询过多会影响贷款？”经过多方求证，征信报告查询过多的确是会对贷款产生影响的。

根据银行的相关人士透露，“硬查询”次数过多是会对申请银行贷款有影响的。什么是硬查询？硬查询就是因审查客户的融资申请而产生的查询记录，如信用卡审批、贷款审批、担保资格审批等。

大家都需要明白“硬查询”的重要性。央行征信中心表示，放贷机构在放贷时，会关注申请人信用报告中“硬查询”的情况。

对于在短时间内出现多次“硬查询”，放贷机构可能会认为短时间多次查询可能是缺钱，在一些放贷机构看来，缺钱的客户一般违约风险较高，也很担心是否能够有还款的能力，所以都会谨慎放贷。

当然，“硬查询”只是参考因素的一部分，银行会根据客户提供的资质证明和征信记录，进行评估。

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注意别“被查询”

有业内人士表示，征信报告查询次数一个月不要超过5次，2个月不要超过10次。虽然各家银行对于查询征信的频次要求并不一致，但是过多的查询容易产生不好的影响。

有人问，为什么我明明没有查询那么多次，可是却说我频繁查询？其实是因为，在与某些金融机构签订贷款协议的时候，协议中会有授权查询征信的条款，就是等于“被查询”。

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很多“硬查询”都是没有必要的

除了银行之外，还有一些互金公司或是网金产品是会对征信记录产生影响的。例如蚂蚁借呗、网商贷、微粒贷等很多互联网贷款产品都是会上报给央妈的，所以在进行小额贷款的时候一定要看清楚，不要随便授权。

有人说，怎么能够避免查询过多呢？很多时候，其实很多“硬查询”都是没有必要的！

• 贷款/办卡：在需要查询征信的贷款与办卡的时候，一定要考虑清楚，不能抱着“试一试”的心理的态度，特别是在办理小额贷款的时候；

• 小贷：很多小额贷款公司或是机构，在签订协议的时候，会有可查征信的条款，这种时候一定要看清楚。

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个人征信不良有什么消除的方法

征信报告出了污点，没办法贷款或是影响了个人的生活，很多人内心就很着急，刚好碰上有的机构声称“只要花钱就能帮你洗白你的征信”，老钱慎重提醒，这一定是骗人的！

那么个人征信不良有什么消除的方法？

等待五年自动消除。按照相关规定，个人征信不良记录只会保存五年，五年之后将自动消除。所以，若你的贷款已经还清，不能通过其他方式消除不良个人征信的，那么在还清欠款后，等待五年就可恢复。

记得还清欠款，保持良好信用。如果你的贷款还未还完，那么在还清欠款的情况下，保持良好的还款习惯，不良个人征信记录就会被新记录覆盖，从而产生好的记录。使用信用卡的人也一样，在逾期偿还信用卡后，应立即将欠款还清，并继续使用该卡片，从而产生新的好的信用记录。

提出异议申请。如果发现自己的不良个人征信记录被“误判”，可以向征信部门提出异议申请，只要证据确凿，是可以消除不良个人征信记录的。

个人征信已经深入生活之中，像开头所说，个人征信相当于你的“经济身份证”，无论是贷款、申请信用卡、甚至交通出行，如果有不良记录都有可能会受到影响，所以要保持良好的信用，才能让你的“钱袋子”稳稳当当的，千万不要手多，让你的征信报告有污点。

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