同为上班族，为啥我的保险性价比没别人高？

上周讲了人生必投的三个“万能险”：意外险、重大疾病险和定期寿险。后台收到了许多网友们的购买咨询。老钱发现，“保险性价比”被提及了多次。

正如上文所说，保险是为分散风险而生。保险未必能改变我们的生活，却能防止我们的生活被改变。试想一下，一个工薪阶层，平均月薪在1W，一旦发生意外，好歹也是几千到上万的金钱支出。一个月的工作白干了。更别说那些突如其来的重大疾病，动辄吞噬几十万治疗费，还不算上康复后的劳动力折损损失。

年前，《流感下的北京中年》一文刷爆朋友圈，这个不幸的事件一经曝出就吸引无数关注。想必是太贴近普通而又真实的生活了。因为谁也不敢保证，明天会有类似的事情发生在自己身上。

如上图所算的基本费用：6万+2万/天×（＞40天）>86万，这还没算酒店住宿费用、护工费用等其他费用。事件发生在一个北京的有车有房中产家庭。但因为这场流感，这个年入百万的中产家庭也似乎走在破产边缘。

对一个上班族而言，保险必须要买！

那么，有所谓的性价比可以评估吗？

举个例子，同样100万重疾险，A公司比B公司便宜5%，貌似A公司产品性比价更高。但A公司核保更严格些，尿酸高可加费15%，B公司标准通过了。这种情况，哪个性价比高？

其实关于保险性价比高低并无严格的标准，说到底是视个人需求来评估。但购买保险时，有几个可以说是行业条律的规则，老钱建议必须好好参详。

01

投保前的四个基本认知

★关于保险公司可靠性的问题。众所周知，保险牌照是稀缺性资源，只有拿到了保险牌照才能销售保险，才能有源源不断的现金流。其次，有了牌照，才会得到保监会的监管，保险公司才不会卷款潜逃。

★关于优先为哪位家庭成员配置保险的问题。上班族，资金预算有限，配置保险时要掌握一个原则，优先为家庭主要经济支柱配置保险。只有家庭主要收入开源得到保障，家庭的生活质量才不会下降。大人没有问题，才能让孩子过上好的生活。保险配置顺序是大人——孩子——老人。

★关于配置多少保险的问题。按照收入分配的4321法则，家庭用来买保险的支出可以占家庭收入的10%。先盘点家庭资产，拿不超过10%的收入来配置保险。比如，家庭年收入30万，可以用不超过3万的资金来配置保险。重疾险的保额建议30到50万，定期寿险按5至10年的家庭年收入进行收入中断性评估。但一般性价比高的重疾险有寿险的功能，可以把寿险的费用节省下来。

★关于保险的购买渠道问题。一是保险公司的官网；二是保险代销机构或网站，如支付宝等；三是保险代理人。第三种渠道，老钱只建议选择熟人，且是行业内资深人士。

02

四个指标甄选优秀重疾险

★看产品的投保门槛，多大的保额是免体检的，免体检的保额越高越好。目前，大多数年轻人处于亚健康状态，甲状腺结节，乳腺结节也相对普遍，如果去体检，患有这种不算严重疾病的可能会被拒保，所以不体检就可以投保是一件幸运的事。

★看产品的保障范围，保障范围要尽可能广，尽可能覆盖更多疾病。保监会规定25种重疾必保，在此基础上，40—50种范围的更好。有的保障100多种疾病，有的疾病患病概率很低，保的多价格昂贵也并不一定是好产品。有身故和伤残赔付，涵盖寿险功能的产品更佳。

★看产品的豁免功能，有轻症豁免和投保人豁免的优先考虑。轻症豁免的好处在于，如2015年投保，2017年查出有极早期恶性肿瘤，获得轻症赔付后，所有的保费就不用交了；投保人豁免的好处在于，夫妻互相投保，老婆患有重疾，老公的保费就不用交了。

★看产品的理赔门槛，理赔门槛一定要低。有的产品会对理赔作出限制，比如，心脏手术必须要开胸等。要记住，性价比高的产品理赔时限制的越少。

03

两个指标甄选优秀意外险和医疗险

★大部分意外险的产品承保年龄到65周岁，且保费和年龄并不挂钩。所以，意外险买一年期的性价比就比较高了，交一年保障一年，要保障的保额一般是年收入的3-5倍即可。

★医疗险分一年期的医疗险和长期医疗险。长期医疗险尽量选择报销社保用药和年年续保的产品。比如一年期的医疗险平安的e生保，基本保额50万元，30岁投保，保费是286元，自费药和进口药均可报。

04

不同年龄阶段投保建议

★20岁到30岁的单身贵族，经济条件允许，建议配置30万保额的定期重疾险、一年期意外险、一年期医疗险、保额30万的定期寿险。经济条件不允许，建议配置一年期消费型重疾险和一年期的意外险、一年期的医疗险。

★30岁到40岁的三口之家，建议配置保额30万至50万的长期重疾险（尽量附带寿险功能），长期意外险和意外医疗险 。儿童可以购买少儿医保，或者学校每年推荐的意外险、住院险。

★40岁以上的家庭，做好养老规划，可以配置一些高端的医疗险，如MSH（万欣和）和AIG（美亚和安联），做好家庭资产配置。

学以致用，我们来分析一下两组儿童重疾险：

A方案

B方案

先看A方案。平安福是中国平安的产品，其品牌和落地服务，是毋庸置疑的。至于平安的实力如业绩、经验、盈利能力、团队规模，都领先于B方案中的和谐健康、百年人寿等中小型公司。

再看B方案的产品，如果在25岁前不幸罹患儿童常见的8种重大疾病的话，可以获赔最高260万元赔款。25岁后罹患重疾，也有最高100万的重疾赔款。而弘康哆啦A保是一份针对4个重疾分组的3次赔付重疾险，相当于还有额外两次重疾理赔机会，每次最高获赔50万。(A方案平安福不幸罹患特定重疾，最高获赔100万）

综合评估平台和产品，或许每个人的选择就不一样了。但以上两组方案，都可谓是极具性价比的组合。

其实，所谓的保险性价比并不等于一分钱一分货。

每个人对保险本身、保险公司、保障需求和支付承担范围不一样，所认可的性价比也不一样。

对于保险，只要不犯原则性的投保错误，把控好老钱的四点建议，基本险种都买了，那就做对了一大半。

买的时候算得明白清楚，赔付的时候称心如意，也许就是每个人心目中的最佳性价比了。

【END】

----------

----------

----------

版权声明：

本文版权属于《钱先生看财经》微信公众号（qianxianshengcaijing）

未经授权不得转载

约稿、转载、投稿、商务合作

请联系：[e-mail]