一文了解央行数字货币

Linda 密码头条 2022-08-17

本文作者：北京海泰方圆科技股份有限公司产品部 Linda

前言

当今金融圈最热门的事情，非数字货币莫属了。

在今年7月20日，七国集团基本决定将就发行央行数字货币（CBDC：Central Bank Digital Currency）展开合作。国际清算银行于今年1月份发布其调查的66家中央银行（其所属国家占世界人口的75%和经济产出的90%），约80%的中央银行已经开展数字货币研究，10%即将发行CBDC。显然，数字货币已成为世界级热门课题。

数字货币其本质是一串加密数据，数字货币支付行为的本质是数据的传输、保存过程，如何保证货币数据的真实、可信，交易行为不可抵赖，是数字货币的主要核心问题。这一过程运用了大量的密码技术为其提供加密保护和构建可信体系，数字货币基于密码技术构建的可信体现在数字货币本身可信，持有者身份可信，交易本身合法可信，密码技术是数字货币的核心技术。

作为一名密码行业从业者，小编整理了关于央行数字货币常见知识问答，解答读者关于数字货币的一些疑惑。

什么是央行数字货币（DCEP）？

数字货币就是现金的数字化替代，英文名是：DCEP(Digital Currency Electronic Payment),其功能和属性跟纸质一样，只不过它的形态是数字化的。DCEP具有无限法偿性，是人民币的数字化，在运营上继续采用“中央银行—商业银行”二元体系，账户松耦合方式投放，数字货币在交易环节对账户的依赖程度低，即可和现金一样易于流通，又能实现可控匿名。在形式上是中央银行担保并签名发行的代表具体金额的加密数字串。因此，数字货币从一开始便与密码技术结下了不解之缘。

为什么发行DCEP

现钞和硬币的发行、印制、回笼和贮藏等环节成本较高，流通体系层级多，且携带不便、易被伪造、匿名不可控，存在被用于洗钱等违法犯罪活动的风险。非现金支付工具如传统的银行卡和互联网支付等，都是基于账户紧耦合模式，无法完全满足公众对离线、匿名等支付服务，不能完全取代现钞。推行数字货币有如下优势：

催生新经济业态，助推我国数字经济加快发展；
提高零售支付的便捷性、安全性和防伪水平；
改善企业财务管理方式，提高工作效率；
帮助部门精准管理、合理调控社会财富；
使货币政策更加精准有力。

发行DCEP有何意义？

DCEP为人民币国际化提供了更方便的支付手段，DCEP交易不依赖于银行账户，具有账户松耦合、开放性好、点对点支付的特点，使其本身就不同于境外代理行、清算行和CIPS（人民币跨境支付系统）等跨境收付清算体系，天然具有便于跨境支付的特点。

DCEP是数字经济时代的货币新形态，在数字经济时代，DCEP 可以满足数字化时代更低成本、零摩擦、可无限分割、安全和满足民众隐私保护的诉求。

DCEP是未来数字经济时代发展的关键枢纽，DCEP 将在物理世界与数字世界之间构建桥梁，并担负着承载定价、交易和价值转移的功能，起到枢纽作用，DCEP 将成为治理数字世界的工具，反映出世界运行的逻辑和规律，勾勒出未来世界的样貌。

我国DCEP当前进展如何？

我国早在2014年开始数字货币研究。在2019年公布DCEP首批试点机构，包括工、农、中、建四家国有大行和移动、电信、联通三大运营商，试点场景包括交通、教育、医疗、消费等领域。在深圳、雄安、成都、苏州以及未来冬奥场景进行内部封闭试点测试，期限 1 年。随着近期滴滴、美团、字节跳动、B站等机构的加入，未来DCEP的场景拓展将会有更多的延伸。

DCEP运行体系结构是怎样的？

DCEP采用“一币、两库、三中心”的结构。“一币”，是指由央行担保并签名发行的代表具体金额的加密数字串。“两库”是指中央银行发行库和商业银行的银行库，“三中心”，是指身份认证中心、登记中心和大数据分析中心。其中数字货币登记中心负责数字货币的整个生命周期，包括印制、转移、销毁、回笼等，以更改和确定DCEP的最终属权。身份认证中心则负责密钥的分发以及用户的身份信息的确权，以达到“可控匿名”的特点。大数据分析中心汇总数字货币登记中心与身份认证中心的部分数据，用以进行风控、反洗钱、反欺诈等监测。

DCEP有何技术特点？

密码技术是数字货币的核心技术。DCEP 借鉴了区块链中的关键性技术，如：数字签名验签、可追溯性、不可伪造、点对点支付、不可“双花”等，这些离不开密码技术的支撑。

与比特币不同，数字货币使用了基于UTXO模式的中心化账本，这个中心化账本体现为数字货币发行登记系统，由中央银行维护，不需要运行共识算法，不会受制于区块链的性能瓶颈。分布式账本用于数字货币的确权登记，居于辅助地位。

DCEP怎么用？

DCEP支持在线支付和离线支付，在线状态下和微信、支付宝支付类似。离线状态只要手机有电，且收支双方都安装了数字货币钱包，即可通过“碰一碰”的方式进行支付。

如何实现资金匿名支付和资金流向可追踪？

进行支付之前，首先双方需先注册DCEP钱包，注册过程中大量使用公钥密码的数字签名和签名验证技术，确保注册信息的真实性，完整性和不可否认性。

DCEP钱包的核心是由公钥和私钥组成的密钥对。用户转账交易需用钱包私钥对交易报文进行签名，收款人地址即为收款人公钥的HASH值，DCEP转账交易不是像公链交易那样先广播到点对点网络中再由矿工打包进区块并运行共识算法，而是由中共银行直接记录在中心化账本中。用户可以看到其他用户的地址，但不一定知道地址所有者的身份，而中央银行通过管理的数字货币登记中心，知道地址与用户身份直接的对应关系，所以能做到资金匿名支付，资金流向可追踪。

付款时，付款方依据付款金额和预定义的匹配策略从付款方的DCEP钱包中选择数字货币字串，组成支付来源数字货币字串(包含：金额字段和所有者标识字段)，发送给央行，央行将支付来源数字货币字串集中的数字货币字串登记为作废状态，然后根据付款金额生成支付去向数字货币字串，并根据收款方所有者标识将其发送给收款方。付款过程中，采用了密码学中数字签名技术。

怎么实现双离线支付？

付款方在离线状态下构造交易报文并签名，将已签名的交易报文通过近场通信交给收款方，并在后续联网时提交给央行数字货币登记系统入账。该过程可以类比为付款方现场开具支票，收款方事后凭支票去银行兑现。因为是先记账再扣款，所以基于安全考虑，双离线支付主要用于小额支付，且离线支付状态下的数字货币无法进行下一轮支付，防止“双花”。

一个央行数字货币钱包同一时刻只能绑定一台符合安全要求的智能手机，保证一个控制人（数字货币的属主）的一个公私密钥对账号，同一时刻只能在一台智能手机上付款，收款方要对付款方钱包是否为央行认证的合法钱包进行签名验证，从而抵抗离线双花。数字货币钱包关键技术离不开密码技术。

DCEP和比特币是一回事吗？

不是，比特币是一种加密数字货币，是去中心化的货币体系，所有的价值和价格都来自于共识，价值容易波动。DCEP是由中国人民银行发行的法定数字货币，是人民币的数字化，具有无限法偿性。

DCEP会完全取代纸币么？

数字货币取代纸币面临两个约束：

1、用户意愿和习惯。

2、技术条件，数字货币钱包需安装在智能机上，对于不会使用智能手机的老年人而已，可能使用纸币会更方便。

因此DCEP在未来很长一段时间内会和纸币共存。

DCEP和微信、支付宝的区别？

结算机构不同，支付宝和微信支付是用商业银行存款货币进行结算,DCEP是用央行货币进行结算。

DCEP和现钞一样是法币，是有国家信用背书，具有无限法偿性，而微信和支付宝是没有的。

支付宝和微信支付无法做到匿名支付，暴露收付款人身份信息。DCEP采用密码技术，用户公钥作为钱包地址，不暴露用户身份，只有央行才有权限追踪DCEP流向。