德国保险篇 | 你需要的不止 Krankenversicherung
没钱不可怕，可怕的是，辛辛苦苦几十年，一夜回到解放前。常在河边走，哪能不湿鞋，在德国这种什么都贵的国度，没几份保险护体，有的时候还真不敢出门。就拿最常见却严重的丢钥匙来讲，换一把门锁平均费用 200 欧元，如果住的是学生宿舍，用的是那种一把开两扇门的钥匙，全楼都要换锁，费用都要你来承担，几千欧元，一年的生活费可能直接就没了，如果 Haftpflichtversicherung （责任险）在手，就完全不用担心，保险公司直接赔偿所需费用。在德国生活有几份必需保险不能没有。
德国的保险体系完整，几乎所有需求都能找到对应的保险，前段时间火过的大陆游客赴香港买保险，所投保的公司就有德国安联保险。国内同胞漂洋过海都要买，在德国的小伙伴怎么可以错过呢？
另外，德国的很多保险既保本人又保家人，全家买一份就足够，不一定是婚姻关系，同居一样受到保障（以 Anmelden 的地址为准），选择保险时一定要注意是否保障家人，可以省下不少费用。
内容摘要
普遍适用型保险（推荐系列）
选装配置型保险（增强系列）
长期留德型保险（稳定系列）
主流的保险购买方法
先介绍一下对于所有人普遍适用的必需保险。
为了区分保额和保费，先解释一下。
保额：出现意外，保险公司给个人的最高赔付金额
保费：个人缴纳给保险公司的费用
Haftpflichtversicherung 责任险
推荐指数：☆☆☆☆☆
属于德国必备保险，保费便宜（每年 50 欧元左右），保额超高（普遍 1 千万欧元以上），用于赔偿过失对他人造成的损失，比如损坏东西、丢了钥匙、弄坏房东的房子、不小心烧了实验室等等，强烈安利给工科党、实验党。包括 Privathaftpflicht、Kfz-Haftpflicht、Hundehaftpflicht 和 Pferdehaftpflicht 四个分类，分别对应普通个人、汽车、狗和马的责任保险，Privathaftpflicht 每个人都应该投保，负责赔偿个人过失造成的各种损失，覆盖范围最广，通常提及 Haftpflichtversicherung 都是指 Privathaftpflicht。汽车、狗和马造成的损失由各自对应的保险来保障，Privathaftpflicht 是不负责赔付的。
除狗和马以外的宠物，比如猫、仓鼠等宠物造成的损失，都由 Privathaftpflicht 承保。基本上有 Privathaftpflicht 在手，不用再担心破财消灾的情况。
以我在 die Bayerische 的保险为例，最高保额一千五百万，遗失钥匙最高赔付五万，保障家庭，折算人均 36 € /年。
推荐指数：☆☆☆☆☆
参加工作后对养老保险一定不陌生，又名 Rentenversicherung，即退休保险或养老保险，分公立强制部分和商业自愿部分，公立养老保险的原则是现在交费的人保障已经退休的人，即你交的保费变成了退休人员的退休金，到你退休的时候，工作的年轻人再来供养你。但是公立养老保险随着人口老龄化加剧，资金缺口越来越多，而且其保额很低，在第一篇财务自由中就讲到过，按照公立保险的保额计算，考虑通货膨胀，退休后退休金不及工作收入的一半。
因此，为了保障自己的生活，一份商业养老保险必不可少。其本质是一份基金定投计划，与其叫保险，不如叫投资，那么商业养老保险和自己的理财投资有什么区别呢？这里不得不提到，Riester-Rente，投保人享受国家补助、税务减免以及递延投资所得税的三重福利。
国家补助：每人每年国家向其保险账户中补助 154€（2018 年提高到 175€），对第一个孩子再提供 185€，第二个孩子再叠加 300€。
税务减免：提供最高 2100€ 的免税额度（根据个人税率，折合补贴 500€ 到 800€）。
递延所得税：对于保险账户的收益，只有在最终支取时才纳税，而普通账户的交易需要即时纳税，一方面，递延所得税可以放大投资收益，相当于用属于国家的税款来投资，另一方面，长期看来税率会不断下降，最终支取时税率大概率低于当前水平。
source: www.fondsfueralle.de
Riester-Rente 主要由两部分构成，个人账户和资产管理公司，个人及国家向个人账户中定期缴费（费率的可自行决定，最低为工资的 4%），由资产管理公司进行投资管理，个人可自行选择和变更管理方，也可以选择投资方式（股票或债券等）。
总的来说，Riester-Rente 是个人投资理财中不可或缺的一环。
Hausratversicherung 财产保险
推荐指数：☆☆☆☆
类似于国内的财产保险，保家中财物，部分保险也保自行车，但是不保房子本身（需要 Wohngebäudeversicherung）。保费和保额按照居住面积计算，面积越大，费用越贵，保额也越高。对于入室盗窃、火灾、自来水管泄露和恶劣天气造成的财产损失都可以赔偿（不同保险公司对于保险情况有具体的规定）。
以 40 平米住房为例，check24.de 推荐的这款保险的保费为 30€ /年，保额为 26000€。
Krankenzusatzversicherung 医疗附加保险
推荐指数：☆☆☆
医疗保险在德国强制缴纳，但附加保险自愿，最常见的是 Zahnzusatz 牙医附加保险。常见保险的内容包括补牙、植牙、洗牙等（补牙、植牙不一定是 100% 报销，要看保险条款），一般来讲，保费越贵，报销比例越高。有些 Zahnzusatz 还可以报销牙齿矫正的费用，但是有年龄限制，年龄需在 18 到 21 岁以下。
大部分的普通医疗保险只包括一般洗牙，专业洗牙（100€ 左右）需要自费，而 Zahnzusatz 可以覆盖专业洗牙的部分。
Zahnzusatz 费用在 20€ /月左右，保险以个人为单位，家人需要单独投保。
推荐指数：☆☆☆
德国的人工费是出了名的贵，尤其是医生、律师这种高收入行业，如果出现法律问题需要打官司，动则上千欧元，单单是律师的咨询费就高达每小时上百欧元。如果有这方面的担心可以考虑一下，常见的保险范围包括律师费、诉讼费和鉴定费等。针对不同的情况，也要分成各种具体品种，由保险品种 Verkehrsrechtsschutz 和 Vermieterrechtsschutz 承保的内容，Privatrechtsschutz 是不保的，大家根据自己的情况再斟酌。
另外还有一些保险内容是不能单独投保的，必须在 Privatrechtsschutz 的基础上进行附加保险，比如职业上的纠纷和房产纠纷。Wohnrechtsschutz 保护住房者，Vermieterrechtsschutz 保护房东，要注意区分。
保险费用随着所选范围的增加而变高，下图是选择了 Privat、Verkehr、Wohnen 和 Beruf 的价格。
有些保险只适合在德国参加工作或长期留德的朋友，普遍是一些长期保险，有些保险被保人和受益人是分开的，需要单独说明一下。
被保人：被保险条款保护的对象
受益人：发生损失时，获得赔偿的对象
以 Risikolebensversicherung 人寿保险为例，如果 A 为被保人，B 为受益人，则如果 A 身故，则 B 获得赔偿。典型的使用场景是，在一家之中只有爸爸全职工作，是家中的主要经济来源，则人寿保险的被保人应该是爸爸，受益人应该是妈妈，为的是防止经济来源中断而导致的家庭困境。
消费型：保险合同期限截止时，没有发生任何需要赔偿的情况，合同终止，本金不退还，保费便宜，保额很高。
投资型：保险合同期限截止时，没有发生任何需要赔偿的情况，合同终止，退还本金，部分保险会返还部分收益，保费较贵，保额较低。
从保险的目的出发，推荐优先考虑消费型保险。投资型保险，一方面保额低，保费高，有可能出现由于资金紧张而断供，导致合同终止，损失本金；另一方面，其投资的实际收益率远不如自己直接进行投资，不如将剩下的资金自行理财。
Berufsunfähigkeitsversicherung 工作能力保险
推荐指数：☆☆☆☆
保障的是意外失去工作能力的情况，比如受伤或者心理疾病等，每月缴费，如果意外失去工作能力，则会按照当初签订合同时所选的赔偿金额和年限每月返还，比如 每月赔偿 1000€ 直到 75 岁，即使失去工作能力也能保障自己的生活。
计算保险费用需要根据个人条件，比如下图，填写生日、职业、每月保障金额和保障年份（保障结束的年龄）。
计算出来的保费在每月 30€ 左右。
推荐指数：☆☆☆
消费型人寿保险，主要保障意外身故，当被保人在保险合同期内意外身故后，受益人获得对应保额，过了保险期合同自动终止，投保金额不再返还。出于对家庭的考虑，建议为家里的顶梁柱投保。如果家里储备充足，个人收入较高，也可以不投保。
以保额 10万欧元为例，保障期限 20 年，工作为工程师，每月的保费只有 3€ 出头。
推荐等级：☆
对应 Risikolebensversicherung，Sterbegeldversicherung 属于投资型人寿保险，持续交费至 65 岁，保障终身，只要身故就会赔偿。看起来好像比较划算，无论如何都能够把保费退回来，实际不然，其保额很低，费用却较高，最高只能赔付 2 万欧元（但是找不到相关产品，实际可购买的最高保额只有 1.5 万欧元），1.5 万欧元的保额，每月保费超过 20 欧元。下图第二项看似便宜，但是保费要持续缴费至 85 岁，而另外两款需缴费至 65 岁。
推荐指数：☆☆☆
只适用于拥有房产的朋友，保障个人所有的房产，以防火灾、恶劣天气洪水等造成的损失，住在河流附近等有可能发洪水的地势尤其应该注意保险，比如我所住在的 Hofen 地区去年就发过一次洪水，好多房子被淹。
房产保险的保费随房屋结构的因素波动较大，参考意义不大，这里就不放示例了，一般为每年几百欧元。
Unfallversicherung 意外保险
推荐指数：☆☆
德国的意外保险划分非常详细，不同部位的损伤都有不同的保额，基础版本上限为 10 万欧元，可以根据需求选择 225%、350% 或 500% 的增强版，以下是标准版意外保险的赔付标准：
相关费用：
购买意外保险可以依据自己平时的生活习惯，如果是那种比较粗心大意的建议投保，毕竟一个月 4€ 的费用不算什么，如果平时比较仔细小心，不保险也罢，全凭个人喜好。
保险的购买方法
介绍了这么多保险的品种，那么究竟应该在哪买保险呢？一般是三种方法
保险公司直销
直接找到对应保险公司的官网购买，最容易想到的方式，但是不推荐，因为价格并没有优势，最大的作用在于介绍详细准确，可以用来了解保险详情，然后通过另外两个渠道购买。
保险经纪商
德国最知名的在线经纪商当属 check24.com，不但提供保险，还提供水电合同、银行卡、电话卡和网络等几乎能想到的各种产品。推荐
优势：产品齐全，便于比较，很多时候经纪商的价格要低于官网直销，有很多回扣；在线可以搞定全部手续，效率较高。
劣势：需要事先做好功课，在线自助操作；后续理赔等问题均需自理。
金融顾问 Finanzberater
由于习惯、语言等问题，国人了解使用的不是很多。简单来说，就相当于金融财务领域的家庭医生，家庭医生处理健康问题 ，金融顾问处理金融财务问题。金融顾问属于长期服务，会对个人的金融问题持续负责，多为一对一。推荐
优势：不仅包括保险，还提供全方位的金融财务咨询建议、资产管理服务等；出现理赔等后续问题会持续负责，帮助理赔；价格和可选择范围与保险经纪商基本相同。
劣势：需要咨询，面对面订立合同，不能自助操作；签订保险合同没有附加费用，但投资管理业务需要支付一定费用，视顾问类型，按小时或资产比例收费。
总结
不管是出于理财需求，还是人身保障，保险都是不可或缺的环节，毕竟世事难料，一份保障很有必要。真心建议大家 Haftpflichtversicherung 一定要投保，费用很少，如果真的出了意外，动则成千上万的赔偿绝对是难以承受的。
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