双十一预算又超了，记账怎么破？投资理财中的概率思维（上）
双十一又来了，大家一定都在血拼消费，免不了购买大件商品。那么问题来了，预算超了怎么办？说好的每个月消费预算 2000 元，难道就只能看着心仪已久的打折商品白白错过。
很多朋友不愿意设置消费预算也是这个原因，因为消费有时高有时低，但是预算又是一个固定值，所以很难完美不超支。有些朋友试了试预算功能，超支了几个月以后就无奈放弃了。
但是这实际上不是预算本身的问题，而是思维方式的问题。先给大家转述一段曾经的对话:
A：可以考虑投资股市，比如指数基金，长期来看能获得 10% 的平均回报。
B：这个 10% 就是个理论值，但是有时市场会跌啊。
A：这个平均 10% 的回报是计算了下跌以后的历史平均值。
B：但是有的时候市场会跌啊，不能每年都是 10%。
A：。。。
聊起来的感觉就好像在说的根本不是同一件事。A 说的 10% 是平均预期，而 B 却抓住 10% 不放，认为必须每年都稳赚 10% 才是平均 10%。👇 下面这个图可以很直观的解释这种思维方式的区别。
偶尔预算超支其实很正常
回到最初关于预算的问题，「预算是个固定值，但是消费有的时候高，有的时候低，怎么办？」
答案很简单，预算超了不要紧，后面几个月把超掉的预算省回来就行了。个别月份的消费波动大，可能难以估计，但是并不足以成为放弃预算的理由。我自己的预算表里面其实也经常有几项会超支，有时候是消费、有时是餐饮（而且餐饮开支的大小月现象非常明显，基本是上个月超支、下个月有余的规律）。很多记账软件都有 Rollover 功能，可以把当月的超支/节余转记到下个月的预算中。
👇 是我的餐饮预算图，绿色为预算，红色为实际开销，可以看到波动还是相当明显的。
个别月份的超支对于整体的预算来说并不致命，重要的是在 12 个月乃至更长的时间，让每个月消费平均下来的开支等于或者低于预算。所以我们定预算的出发点其实是一种消费预期的平均值，虽然实际消费有时高、有时低，但是我们长期平均下来，实现预算就是成功的。
大件消费可以摊销
有些大件消费基本上买一次用几年，比如电脑、家电、车等等。如果把这些消费放进预算，就会导致预算的严重失真，所以可以考虑分月摊销的方法实现。
具体实现方法如下：
建立一个摊销账户，比如「买车」；
在实际消费产生时，记录一笔转账，从付款账户转账到「买车」账户；
设置自动支出，每个月从「买车」账户自动消费一笔，并计入预算。
为什么会有「杠精」的存在?
说句题外话，内容写的久了，总会遇上杠精，这类问题我认识的几位作者朋友也深有感触。貌似这种情况用概率思维就很好解释了。
有些人留言初衷并不是为了「杠」你（故意的除外），而是他把你口中所说的「平均值」理解成了「实际值」，就和上图的那条线一样。你说平均 10%，他就觉得必须每年都是 10% 才行，否者你就是骗人。
总结
我们设置月度预算的目的并不是死死的卡住每月的预算不超支，而是给自己一个长期的指引和方向。我们并不需要每个月都完美的实现预算，只要在年度范围内的平均值遵守即可。
对于理财投资中的概率思维，总结下来就是「个例不能代表整体」。我们不能因为个例的存在，而放弃整体能够带给我们的回报。
我们不能因为市场偶尔会下跌，而放弃市场长期的增值回报；我们也不能因为消费的波动和个别月份的超值，而否定制定预算的意义。
这次关于概率思维的讨论，想了想还是拆成两节。因为两种应用场景完全不一样，下一节说说概率和频率，对于理解「为什么 XX 不如我，却过得比我好」有特效哦。