我想投资 XX，推荐在哪开户？| 盘点我一直在用的几个投资账户
经常有小伙伴留言询问推荐的账户，从基金、股票、美股，一路问到信用卡。正好这段时间我在做个人账户的全面梳理，该关的关，该更新的更新，盘点一下值得保留一直在用的几个账户和各自的优缺点。
整理账户的三个原则
先分享一下我的整理原则。如果平时没有注意整理和关闭账户，我们名下的账户一定会越来越多，资金也会越来越碎片化，更容易遗忘，给打理也带来不小的麻烦。经过这段时间的整理，我开始逐渐关闭一些不必要的账户，让自己的财务更加集中、透明一点。这是我自己整理的两个原则：
在满足使用的前提下，账户越少越好，不同账户之间最好没有功能重合。
收入和消费等资金流动，尽可能在一张卡或者在一家银行完成。
对于投资账户而言，如果需要多账户，尽量保证不同账户投资品种不重叠。
账户尽可能少很容易理解，越少管理成本越低。把收入和消费都汇集到一张银行卡的好处很多，所有资金流动都会汇集到这张卡上，记账的压力就会小很多。我在这方面做得比较极端，我和领导只保留了一个共同账户，其他的都关掉了（德国的共同账户有两个持有人，会发两张卡）。国内没有共同账户，但是家人也最好都开户在同一家银行，办事的成本也会低很多。
对于投资账户的整理有两个方向：一种方案是，用一个账户搞定全部投资，但是除非本身投资需求很少，否则基本不存在这样一个能投资任何品种的账户；而另一种方案则是分账户投资，如果决定分多个账户，就干脆做的彻底一点，不同品种的投资用不同账户打理，会很方便统计和跟踪。
我的 N 个账户
为了方便讨论，把账户分为主要三大类：
境内投资账户，包括基金账户、股票账户和其他互金平台。因为境内外区别比较大，所以分开来写。
境外投资账户，我本人在国外，这个也必不可少。国内随着金融市场的逐步开放，需求可能会越来越小，但是境外券商依然有优势。
银行卡和电子支付等流通为主的账户，境内、境外账户本质区别不大，归属一类。
境内投资账户
对于国内投资而言，股票账户 + 基金账户 基本可以满足日常的所有投资需求了。
股票账户我有两个，分别在东方财富和平安证券，东方财富只负责交易 ETF，平安证券则打理股票组合。东方财富的 ETF 交易佣金没有最低 5 元的门槛，所有交易统统是 万2.5，非常适合用来投资场内 ETF。平安证券的好处是可以和雪球绑定，在雪球内可以完成全部操作，缺点是所有交易（包括ETF）都有 5 元的最低佣金要求，所以我不在这里投资 ETF。
基金账户我最常用的也是两个，一个蚂蚁财富，一个且慢，两个我都推荐过很多次。蚂蚁财富内嵌在支付宝内，最方便；且慢则很适合跟投一些策略，而且且慢的理念和我的投资理念也很合拍，所以主观上也更喜欢。除了这两个以外，我还介绍过蛋卷基金和天天基金，也值得考虑，可以参考 推荐四款基金 App。
最后还有一个其他类账户，我保留了一个陆金所，用来投资 P2P，现在依然持有部分仓位。很早以前我就说过，P2P 的商业逻辑是没有问题，问题出在平台治理，选择的核心不在投资品而在于平台。不过在其他平台各种暴雷以后，可投的标却越来越少了，躺枪 😓。
境外投资账户
最近对境外券商（主要在欧洲和美国）做了一番研究，最后得出一个结论——不管你在哪个国家，境外投资都推荐选择美国券商开户。理由很简单，美国金融发达、竞争充分，所以佣金更便宜，而且可选品种也更丰富。我把欧元兑成美元再投资，考虑全部费用依然比直接在欧洲券商投资便宜一大截，想想也是够无语的。
境外投资我只有 Interactive （IB 盈透）一个账户，因为 IB 的费用最低（每笔交易 1 美元起）而且涵盖全球市场，已经能够满足我的全部境外投资需求了。很多国内的互联网美股券商比如老虎和雪盈都是基于 IB 平台，他们只负责 App、营销和客服等工作，而实际的交易则通过 IB 来完成。简单对比一下：
不过，对于国内普通投资者，如果没有特别明确的需求，还是建议通过国内的 QDII 基金投资，足够满足绝大部分的投资需求了，至少纳斯达克、标普500、中概股等基金一大把呢。而直接开立境外账户还要面临外汇管制、流动性等不少问题。
境外直接投资相比于 QDII 的优势在于，在不考虑外汇管制的情况下，投资标的一般管理更正规、交易佣金更低、管理费也会低不少。国内的指数基金持有费率还维持在 0.5% 以上，境外的很多指数基金却已经降到 0.1% 以下了。
银行账户和信用卡
银行账户的观点前面说过了，建议银行卡尽可能少，并且尽量只在一家银行开户。至于不同银行的优缺点我就没办法多说了，我是哪个方便选哪个。现在国内用的光大，因为我常去的那个银行网点基本没有人不用排队（🤔 也不知道是优点还是缺点了）。
多说两句信用卡，我个人的观点是传统信用卡优于花呗等互联网信用账户，理由基于前面原则的第二条——尽量用一个账户汇集全部消费，这样信息收集成本最低，最不容易遗漏。目前信用卡能够覆盖的场景比花呗多得多，能用花呗的地方一定能用信用卡，而很多用信用卡的地方不能用花呗。
另外有些朋友谈卡色变，坚决不用信用卡。我个人的观点是如果你能控制好自己，不透支超前消费，信用卡是利大于弊的；但是如果你控制不好自己，还是最好不开信用卡。
对于生活在德国的朋友，我推荐的信用卡是 Amazon Visa、Payback Amex 和 Gebuhrenfrei。Amazon Visa 和 Payback 消费可以返现，之前都写内容推荐过。Gebuhrenfrei 则主打免费，全球取现和消费都没有手续费，可以作为备用卡，需要注意的是分期和透支的利息高达 20%。
在最后唠叨一句 Visa 和 MasterCard 的选择，如果只消费本币，Visa 和 MasterCard 并没有什么区别。但是涉及到外汇的话，赚人民币的朋友推荐 Visa，赚欧元的朋友推荐 MasterCard，两者的主要区别在于汇率。我专门对比过，如果用欧元兑换其他货币，MasterCard 的汇率最划算；反过来如果要兑换成欧元，就是 Visa 最划算。
总结
账户的整理和精简也是理财中很有用的一环，账户零散碎片会降低投资效率，增加管理成本，还容易导致资金被遗忘浪费了应得的利息。突然在某张银行卡里发现“巨额”没有买入余额宝的闲置现金时，是不是有种错过了一个亿的感觉？
PS：盘点完账户以后突然发现，我虽然平时生活在欧洲，但是名下账户却是一大半都在国内 😓。看来国内的金融环境目前还是偏碎片化，依然有不少的路要走。