更新一下 10 月的保险配置建议，供大伙参考

这个月的保险配置建议 

医疗险

支付宝好医保长期医疗，目前综合来看比较均衡。

年纪较大，或者比较看重长期保证续保条款，可以考虑平安 e 生保长期医疗，保证续保 20 年。

前面两个健康告知不通过可以试试超越保 2020，核保条款比较宽松。

重疾险

推荐达尔文 3 号，建议选上「恶性肿瘤扩展保险金」（癌症二次）；不要选身故责任，直接买定期寿险其实更划算。

达尔文 3 号最近一次调整收紧了投保条款，甲状腺结节和乳腺结节之前是「1～2 级正常承保」，现在是「符合要求的情况下除外承保」，大伙需要注意一下。性价比较高的当红保险，条款往往是刚上市最宽松，然后逐步趋向严格，达尔文 3 号也不例外，有需要的小伙伴还是建议早做决定。

达尔文 3 号的投保地区限制比较严格，如果投保地区不满足要求，可以考虑康惠保 2.0，这款绑定癌症二次。

看重定期重疾险的性价比，可以考虑健康保 2.0，这款有提供「保到 80 岁」这个选项。

定期寿险

推荐定海柱 2 号，定期寿险的地板价。

如果投保条件不满足，也可以考虑瑞和 2020，这款的投保条件更宽松。

意外险

推荐锦一卫尊享版。

想要更高保障可以考虑大护法至尊版，当然保费也更高一些。

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这次回答一个常被问到的问题：

父母年纪比较大了，应该怎么配置保险？

50 岁以下的话，按照上面的建议正常配置即可。

如果超过 50 岁，我建议优先配置医疗险和意外险，如果还有负债可以酌情考虑定期寿险，重疾险的配置价值不大。

关于最后一项，50 岁以后的重疾险，疑问比较多，「难道不正是因为 50 岁以上的人出现重疾可能性高，买了重疾险才更有保障吗？」

简短回答，50 岁以后才投保重疾险，选择相当有限、而且保额低、保费却很高。重疾险重点保障的确实主要是这段重疾高发时间，但并不适合这段时间才开始投保。

长点的回答，为什么会这样？我们其实可以换个角度理解保险的意义。

假如你是保险公司，一个人来找你，你算了一下发现他未来投保期间 100% 会出重疾，那你会以什么价钱卖保险给他？

如果不考虑时间因素，这份保险的底价就是保额加上保险公司的运营成本，最后导致保费比保额还高，这份保险其实没啥意义了，脚趾头想都不会有人买。

投保时期出险概率越大，保费成本越接近甚至超过保险的实际保障。所以很多重疾险的投保年龄上限设置在 50 岁左右，年龄再大保险的意义就大打折扣了。不如把钱存下来，直接专款专用。

从这个角度思考，健康类保险有点像是健康的自己给未来年老生病的自己存一笔资产，存的是「健康的时间 + 钱」，而未来剩下的健康时间越多，需要的钱也就越少。

年纪越大，健康条件越差，成本就越高，保险的意义越小。健康类保险尽早买的价值就在这了，因为到后期就没有时间可存了，时间也是个重要的资本。