记了好些笔记
上次我去做客了一期关哥的播客，保持通话，聊聊自己的财务自由理念。当时有谈到自己的保险体系和思考，谈到了对百万医疗险的重视。没想到正好后来关哥又出了一期播客，而且专门谈到了哪些情况百万医疗险「不能」保障，我一下就来劲了
百万医疗险算是我在国内最重视的保险品种了，给家里父母买的第一份保险就是百万医疗，买了好些年了。
当时我刚刚开始自己的财务自由计划没多久，很担心的一个问题——万一以后家人突然不幸生病，我这辛辛苦苦攒下的自由不就全没了吗…… 所以果断给家人都保上了。社保负责小来小去的开销，剩下的重大风险交给百万医疗，对医疗开销的焦虑大为减轻。
但没有保险是万能的，百万医疗也有覆盖不到的部分，我也很关注这类信息。我把这篇播客前后听了两遍，做了一些笔记分享给大伙～
……
这些情况百万医疗险通常是不能报销的，要提前注意：
1、免赔额内不报销，大部分百万医疗的免赔额都是 1 万，而且划重点，这个 1 万是指医保报销后自己掏钱的金额，不是指所有医疗开支。
举个例子，假如生病住院花了 3 万，社保报销 1.5 万，自己花了 1.5 万。那么扣除免赔额，百万医疗能报销的最大金额应该是 5000 = 1.5 万 - 1 万。
2、而且百万医疗往往要先自己掏钱，然后再找保险公司理赔申请报销。所以即使有了百万医疗险，家庭理财中的备用金还是不能落下的，还是应该有至少能覆盖家庭开销 3～6 个月的备用金以备不时之需。
3、生病住院要先走社保报销，剩下的部分再去找百万医疗报销。如果能走社保但没有用，百万医疗的报销比例会打折扣，只给报销一部分钱。
4、免责条款里面规定的项目不保。免责条款在保险合同里都能找到的，不同保险的条款会有所区别，但大体是这三类：
免责道德风险，比如酒驾、犯罪作死带来的医疗开销；
免责不可抗力风险，比如发生战争。
免责既往症，就是在投保之前就已经有的疾病。
比较值得关注的是第三点既往症，我想到了几个点：
百万医疗险虽然是短期保险，但也不适合频繁更换。假如我们投保 A 保险期间得病，对于 A 保险来说可以赔付，续保以后也不算既往症。但如果再换到新保险 B 那里就成了既往症，甚至也可能因为这个既往症而拒保，所以医疗险也应该尽量少更换。
这也是为什么我自己很看重医疗险的「保证续保」条款，因为它能保证我们一直有续保的权利，减少既往症带来的风险，也不怕保险突然停售、不能续保了（现在主要有 6 年和 20 年保证续保两种）
有时候会有身边小伙伴问我，公司已经有了团体医疗险，那还要不要自己再保一份。从既往症这个角度来看，我觉得还是应该有一份自己的百万医疗。
之前聊到惠民保的时候，我分享过一个看法——百万医疗险的覆盖范围和保证力度普遍高于惠民保，所以有了百万医疗再投保一份惠民保带来的帮助很有限，因为医疗险和惠民保不能重复报销。
但考虑到既往症这个问题，我发现当初的看法还不全面，应该再补充一下：如果我们有自己明确的既往症，即使有了百万医疗，再保一份惠民保也是有意义的，因为很多惠民保即使是既往症也能赔付（赔付比例会限制，要注意），就能够补上这部分风险漏洞。
5、注意就医医院的范围，通常都是在二级及以上公立医院产生的住院医疗开销才有赔付。如果是社区诊所，或者是私立医院，百万医疗通常是不能赔付的。
6、除了注意医院的范围，还要注意医疗开销是否限社保内。最好选择是不管社保内自费部分还是社保外开销都能报销的医疗险。
7、疾病带来的损失不仅仅是医疗开支，还有交通费、后续的康复、营养、不能工作带来的收入损失等等。这部分风险百万医疗也是覆盖不到的，需要再做考虑，比如搭配重疾险，或者规划被动收入。
8、在投保百万医疗险之前要进行健康告知，如果遇到有异常的项目，有可能会「除外」承保。那除外的这个部分以后再产生医疗开销，保险就不再理赔了。和前面既往症的道理差不多。
以上就是我记录的部分觉得比较重要的点，希望对大伙有帮助。但需要说明的是，这里谈到的都是一般情况，大家参考为主，具体还是要以自己的保险条款为准。
……
这期播客信息量挺大的，我这里只记录了一部分。如果大伙对这个内容感兴趣推荐听听，链接我有放到文末「阅读原文」中。
我觉得不管是投资、保险、还是什么其他事物，都有一个道理是互通的——关注好处和优点的同时更要留意背后的限制和不足（连我喜欢的斯多葛哲学都鼓励人们从负面情绪反思、自省
一来，这能帮我们建立起合理的预期，再好的东西如果预期过高最后都会让人失望，甚至带来麻烦，比如想想如果年初盲目信任明星基金经理到现在的收益。
二来，这也是个查缺补漏的过程，检视自己的生活安全边际是否还有不足，让体系更进一步：
就算有保险还是不能忽视家庭备用金，因为总有保险覆盖不到的地方；
保险是个体系，重点不在于一款保险多么完美，而在于不同保险的搭配和补充，这和投资也一样；
在更换保险以前一定要重视一下既往症这个部分，预防可能带来的漏洞；
然后就是一些细节了，比如了解保证范围以后，首选保险能够报销的医院和治疗手段……
我们的方法和体系就是在这样的思考中不断完善和进步。
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