联名款
前两天我从齐欣小伙伴那里得知，他们最近上线了一款蛮有意思的定期寿险。以前我经常给大伙提的大麦 2021、定海柱 2 号，这次他们上了一个联名款——大麦定海柱。所以我也关注了一下。
不过在说这个之前，先和大伙分享一个我们家内部关于定期寿险的新思考吧。
……
我们家考虑配置定期寿险主要是出于自己对另一半和父母的家庭责任。
比如我的财务自由计划，买房还贷，给父母的养老，这些都离不开我们不断创造的收入和财富。但如果有一天我们人出了问题，对另一半和父母而言都是不小的打击。
一是希望就算有什么意外，我们家依然能实现财务自由，以此参考的保额就是当时家庭资产和财务自由目标的差价。
另一个就是希望给父母一些保障，如果我们一直在，给父母养老问题不大，但如果我们不在了，这部分谁能补上？
这是我当初配置定期寿险的初衷。
不过最近在更新遗嘱的时候（我们家会定期更新遗嘱，这个问题在平时如果因为避讳不谈，最后真出了问题必定全家鸡飞狗跳）我们遇到了一个新问题——
假如我们俩一方遭遇不测，我们应该把共同攒下的财产分多少给这方的父母？
就比如我遇到意外，那也太应该从我们手中分多少钱给我爸妈呢？
这个讨论真的太考验人性了。如果分少了，对父母不合适；但如果分多了，则对另一半不合适，相当于我变相挪用了也太的部分补贴了自己的父母。真心进退两难……
一顿纠结之后我们最终换了个思路，用寿险可算是把这个问题给解决了。思路是这样的：
我把我的寿险受益人指定为爸妈，原则上用我自己的消费预算掏钱买；
也太把她的寿险受益人指定为她的爸妈，她的寿险则用她的消费预算买；
我们俩共同攒下的钱则作为家庭的共同财产，归另一半所有。
这样一来问题就很好地解决了：
自己父母的责任由自己承担，保额想买多少自己定，保费自己出；
家庭共同财产则完全作为我们对另一半的责任；
（不过还有一个补充，就是当寿险赔付出问题的时候，依然要考虑出一部分。不过就算这样，心理负担也小得多）
这是我目前想到最能兼顾作为儿女的责任和作为另一半责任的方法了，也是我在生活中的一个理念 —— 如果能用合同和条款解决问题，就不要拿钱去考验人性。
如果大伙也有过和我一样的问题，也许可以参考一下这个思路。
……
然后说回到这次的大麦定海柱联名款。
我看定期寿险的思路比较简单直接，主要看保额、保费，选性价比高的，不太看重保险公司的品牌。
一来，我之前分析过，保险行业属于强监管，发现问题及早处理。又有全行业的「保险保障基金」兜底，破产概率比银行还低。而且保险法又有明确规定：
《保险法》第92条：
经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。
所以公司品牌实际上不影响保单的安全性。
二来，我平时经常看保险行业的统计数据，各家保险公司的理赔率其实都蛮高的，普遍 98% 以上。保险赔付以合同条款为准，既不会大公司“店大欺客”，也不会小公司不愿赔付。
那公司品牌对寿险的影响就更小了。
所以选定期寿险完全可以简单一些——同样保障前提下优先考虑便宜的，同样保费前提下优先考虑保障多的。
我找齐欣小伙伴们要到了这次联名款和之前的定海柱 2 号、大麦 2021 的对比数据，对比了 100 万保额、30 岁投保、缴费 30 年、保到 60 岁的情况（定期寿险一般保到预计退休年龄就可以了）
如果只看基本保障的话，这次的联名款男生比最便宜的定海柱 2 号保费贵了近 100 元，女生保费贵了大约 60 元，多了航空、高铁、动车意外额外赔付。
但算算账，意外险小蜜蜂 2 号尊享版，在这些情况下也能提供 100 万甚至更高的保额（50 万基本保额 + 50 万公共交通意外/100 万航空意外），一年保费 169，而且还覆盖了其他意外事故、意外医疗等等。
如果只看定寿基本保障的话，我觉得还是另外两款 + 意外险的组合更合适。这次联名款的健康告知更宽松，可以作为备选。
……
但到这还没完，大麦定海柱联名款也有比较特别的地方，它的额外可选保障特别多 👇
可以附加 45 岁前额外保额 50%，这个对年轻的小伙伴们很实用，刚好覆盖我们个人创收能力最强而且家庭对我们依赖最大的时期。
如果生活在一、二线，而且父母身体比较好，“父母关爱保险金”也挺有吸引力。这里解释一下，为啥我觉得一二线更合适，因为一二线人均寿命更高。比如我看了一下数据，19 年全国平均预期寿命是 77 岁，但上海却达到了 83 岁，人均寿命更高的地区这个保障可得性也更高
最后的重大自然灾害保险金性价比也很不错。比如我按照前面的情况对比了一下，额外 100 万的保额保费只加了大约 30 元，如果在意的话可以选上。
所以我总结一下：
只是考虑定期寿险的基本保障，这次的大麦定海柱联名款性价比不及之前的两款，差不多的预算搭配「定寿 + 意外」的组合更好一些。
但大麦定海柱一是胜在健康告知宽松，如果其他定寿没法投保，它可以作为备选。
二是可以附加的选项比较丰富，如果有刚好适合自己情况的，它就是个很好的选择。
我也更新一下自己的每月推荐表格，把大麦定海柱联名款放在了可选的位置上 👇
感兴趣的小伙伴可以扫上面的二维码或者戳这个链接查看和投保 👉
以上是我的看法，供大伙参考。
最后还有两句特别说明：
虽然寿险的条款比较简单清晰，但投保时也要注意核对健康告知，一定如实填写，也要注意阅读免责条款。如果遇到不清楚的项目不要自己猜，最好具体问清楚，可以 👇
这次对比几款保险的条款数据、保费试算也都是由齐欣小伙伴们提供的，这里也谢谢他们～
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