投保前，如何正确地进行健康告知？

现在越来越多的人都具备了保险意识，虽然投保意愿很强烈，但最终却没有成功投保，拖着拖着就不了了之了。原因可能就是由于它----不知道怎么填健康告知。

有过网上投保经历的人都知道，在你点击“立即投保”时，通常都会跳出一份比较长的“健康告知”提示：密密麻麻的专业条款，大多在询问你的健康问题。

看到“健康告知”，不少朋友都会有疑问：

“为什么问得这么细，所有的情况我都需要告知吗？”

“我自己也不清楚，要不要先去医院查一下？”

今天我们就一起来聊一下：

1、为什么要做健康告知？

2、两大原则之如实告知

3、两大原则之有限告知

1.为什么要做健康告知

为什么绝大多数保险产品，都要我们确认这样一份复杂的“健康告知”呢？

这里，我们用一个盘子的故事来给你介绍一个叫做“核保”的概念，你就清楚了。

100个学徒工来到一家五星级大酒店学习厨艺，他们薪水不高，一年只有几百元，但是五星级酒店的餐具都非常名贵，如果谁不小心打坏了一个盘子，那么就要赔1000元钱，还可能会被开除，所以大家每天的学徒生涯都在担心中度过。

后来，一个聪明的学徒想了个办法，号召大家每人拿出50元钱保证金集中起来。以后无论谁打碎了盘子，就用这钱来赔偿，这就有点保险的雏形。

一般来说，100个学徒平均1年打碎3，4个盘子。但是呢，其中有个学徒特别粗心，每年都要打碎一个。

久而久之，其他人就有点不愿意了，既然这个人打碎盘子的概率那么高，每年都要占用大家筹集的钱，于是决定不让他参加这个计划了。

保险公司也是这样的，向每个人（学徒）收的保费（保证金）并不高，一旦有人生病（打碎盘子），就会赔付较高的保额（赔偿打碎盘子的钱）。但如果有人健康状况不佳（粗心的学徒），得病（打碎盘子）的概率就比一般人高很多，那么保险公司本着风险控制的目的，也会拒保（不让他参加）。

所以，基于上述考量，投保前，保险公司都会对投保人或被保险人进行审核，这个审核的过程就是核保。

审核时，保险公司有时候需要了解我们的个人情况，比如，你从事的职业、你的年龄等情况，而最重要的核保因素，就是通过“健康告知”了解我们身体的健康状况。

2.如实告知原则

有人或许会问:

“在网上都是我自己填信息。如果故意隐瞒某些疾病会怎么样呢？好像也能正常投保啊。”

甚至有些不专业的销售人员，会引导你刻意隐瞒一些健康情况，从而达到投保条件。

这里可要给你提个醒：

根据《保险法》第十六条的规定：如果投保人没有如实告知，保险公司有权解除合同；或是不承担给付保险金的责任的。

换句话说：

如果我们在事前就违反了合同约定，没有做到如实告知，理赔时往往会引起一些不必要的纠纷。甚至可能交了保费，最后发生风险了却得不到理赔。

所以，这也是为什么我建议大家，一定要仔细阅读健康告知的原因。耐下心来，把告知内容一条条过一遍。在事前做好准备，日后理赔时也会更顺利。

3.有限告知原则

不过，说到不要隐瞒，可能有些谨慎的朋友会困惑：

“我需要把我过去的医疗记录都列出来吗？上月前的发烧、5年前的摔伤检查，都要和保险公司一一说明吗？”

“我自己都不清楚自己的情况，需要先做一下详细的体检再投保吗？”

答案是：不需要那么麻烦。

为了方便大家投保，国内保险产品的健康告知，遵循的是询问告知原则。

简单来说：就是你不必把有关身体状况的任何信息都告诉保险公司。只需要基于现有的医疗、诊断、体检记录情况，回答健康告知中提到的问题，没提到的话就不用回答，可以正常进行投保。

我们来举个例子，你就更容易理解了。

32岁的小张，患有轻度的高血压，属于Ⅰ级范围。

他在投保某款寿险时，就陷入了纠结：健康告知中就在询问他是否患有高血压；但后面有个括号注明，是Ⅱ级以上。

那他Ⅰ级高血压到底能不能通过？需要不需要告知保险公司这件事？

聪明的你，应该已经知道答案了。小张虽然患有高血压，但严重程度没有达到“健康告知”中询问的情况。所以小张，不需要告知保险公司，可以正常进行投保。

或者健康告知提到一年以内有住院记录不能买，你一年前住过院，那也可以买。

如果你仔细检查后，没有发现不符合的项目，那么恭喜你，可以按照标准情况顺利投保了。

另外，如何确定是否符合投保条件呢？一切以现有的体检记录或者就医记录为准，这也是为什么买保险前不建议体检的愿意，因为体检就可能查询出来不符合健康告知的情况，这对我们来说是非常不利的。

那如果你发现，某一项不符合要求，那是不是就不能买保险了呢？

其实即使到这一步，你也不用特别担心。目前线上的保险，为了节约人工审核的成本，保险公司会先设置一条相对严格的标准，把满足标准条件的客户筛出来，之后再做进一步的判断。而健康告知就是这条相对严格的标准。

那么如果确实过不了健康告知该怎么办呢？

这个问题啊，那就要用到智能核保和人工核保了。

你关于健康告知还有其他疑问吗？欢迎留言告诉我们，或者添加简保君的小助手微信jane7bz01。

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——下次见 ——