进阶丨信用卡の无损之路
在浅谈通过信用卡赚钱的路子一文中，既明大概介绍了一下通过信用卡赚钱的几种方法。
四种玩法
各位玩卡的读者都是老司机，也是聪明人。回字有四种写法，玩卡也有四种玩法，大致分为：
一、信用卡的基本功能，透支，利用短期小额借贷的本质解决消费和资金需求；
二、薅银行各种羊毛、积分、优惠、返现、活动礼品；
三、享受信用卡相关的各种权益、机票、酒店、贵宾服务等；
四、利用免息期内获取的资金赚取更多收益。
回字四种写法
第一种是信用卡的最基本功能，谈不上赚钱，今天不讲。
第二、三种是90%以上的卡友目前赚钱的玩法，此领域玩法花样百出，且规则经常变更，活动层出不穷，还具有一定时效性，我也写过一些，今天暂且按下不表。
我今天主要从第四点展开。不过正如我之前所讲，二、三种方法与第四种正在慢慢融合，这是趋势，很多会玩的卡友几种方法路子均是融会贯通，一气呵成。
何为无损
群里经常有卡友咨询无损的路子，首先，我想说一下什么是无损？
你想像的无损是什么样子的？是刷卡手续费低？低到什么程度？0吗？
银联、银行不是慈善家，收单机构也要养家糊口。
你想象中的无损是下面这样的吗？
看过我之前的文章为什么费率低于0.6%的POS机不能刷？刷卡费率如何构成？的卡友就明白，只有银行赚钱了自己的卡才能玩得长久、玩得提额，大家都赚钱才开心嘛~
独乐乐不如众乐乐。
那么，信用卡有损吗？
你应该懂的基础
在这里，我首先讲三点基础知识。虽然大家都很聪明，都明白，但我还是忍不住唠叨几句。
一、解释一个名词，“代刷”。
好比你和你爸一起去商场，你爸相中一款名表，只要5W。老人家喜欢掏现金。拿出了大把现钞。
然后你赶紧拦住，“爸，让我帮你刷卡吧。你把现金给我”。
这样你就用信用卡刷了5W。并且获得了五万元现金。
“代刷”是一件完全合情合法的事情。从法律上挑不出任何瑕疵。也是真实存在的交易。
我们都是乖宝宝，合法公民守法良民，任何违法乱纪违规舞弊的事，我们都不会去做的。
二、费率
在既明的另外一篇文章为什么费率低于0.6%的POS机不能刷？刷卡费率如何构成？中，我详细阐述过，目前人民银行规定的刷卡费率是0.6%，也就是你消费10000元，商家实际收到9940元。
三、你应该懂
所以为什么我们去做点小生意，比如说卖烧饼的既明。
详细看此文：少年，我有一件祖传法宝送给你
所以，做小生意的卡友们，收款的成本是0.6%。
所以，结合一、二、三，你应该懂。
基本铺垫准备好了，我们再来具体展开讲。
再接着深入讲下去之前，如果你还不懂什么是账单日、还款日、免息期、账单日刷卡算本期账单还是下期账单等基本知识，请复习之前的文章：
玩卡九重境界
信用卡发卡量千千万，不同的使用者会产生不同的效果。我大概把使用信用卡消费的卡友分为以下几种类型：
先要说明的是，玩法有不同，境界无高低，适合自己的才是最好的，每个人玩开心最重要。
这种卡友在活期账户里面存了足够现金、刷了立马还。讨厌负债，害怕忘记还款，刷信用卡仅仅是为了享受一些活动优惠，甚至是迫于面子在朋友、业务员推荐下不得已办卡。
这种玩法，既明不讨论，相信各位卡友除了需要大量刷里程、积分、消费排名活动等的，不会这样玩。或者就是不缺钱，钱多。
很多银行都会推荐信用卡账户绑定储蓄卡账户，签约到期自动还款。看似很贴心，为你免除忘记还款之忧。
可实际呢？你的活期账户里面永远有比透支金额多的人民币在睡大觉，不产生任何收益。
暴殄天物，浪费可耻。
每个月固定还款，用一个月。
假设你的账单日是每月1日，还款日是每个月20日。
一月的任何消费，统一到2月20日还款。
二月的任何消费，统一到3月20日还款。
三月的任何消费，统一到4月20日还款。
…………
每年还款十二次，平均免息期用了30天。成本0.6%*12=7.2%。
可信用卡的免息期一般是50天，有的银行是56天。你用了一半多点点。
仍然浪费。
假设你有Ａ，Ｂ二个银行的卡。
二张卡的账单日，分别是1号，和15号。
则: 月头刷A，还B卡。
· 月中刷B，还A卡。
如果你有多张卡，你只要很简单地将卡片分为A，B二批。
A，B，A，B，A，B循环操作。两班倒。
一张卡只免息了45天左右。一个半月。
所以既明用“二班倒”的方式，你一年要刷8次，还8次。
支付8次佣金。
成本0.6%*8=4.8%
另外一种做法，一天也不浪费。
“2月25日还款后，不使用。一直拖到3月1日再用这张卡”。
这样你就可以用足56天免息期。
一年循环6次。
看似成本更低，实际真的是吗？
真实的情况是，既明这张卡，只用了一半的额度，因为两个月才刷一次，不是吗？
你没有浪费免息期，可浪费了额度。
天天想着提额为了什么？
3批。
第一张卡A，在1月1日“代刷”5W，至2月20日还款日
第二张卡B，在2月20日“代刷”5W，还A。B的还款日是4月10日
第三张卡C，在4月10日“代刷”5W，还B。C的还款日是6月1日
6月1日刷A，如此循环。
三批的话，大约可以用到也就是50天免息期。
这样一年刷7.3次。
一年7.3次，成本0.6%*7.3=4.38%
极限，则是要分成9批。卡得非常紧。每一批正好是“头尾相接”。
用足56日免息期。
一年刷6.5次。
不过这也仅能使用56天免息期的银行，50天免息期的银行，7.3次极限。
成本0.6%*6.5=3.9%
上面讲的都是刷卡，可之前还讲过，不同支付渠道的费率是不一样的。央行规定的刷卡是0.6%，扫码、云闪付等是0.38%。
抛开一些必须刷卡才能参与的活动或者积分，有些地方我们可以扫码降低成本吧？现在随便一个小摊既明买个烧饼也能扫码支付。（那种扫码不能用信用卡的个人收款码不在此列）
如果按刷卡、扫码支付方式各占一半来算，用足50天，成本是多少？
（0.6%+0.38%）/2*7.3=3.577%
既明在群里跟大家讲的，用的好的话，每年成本控制在3%以内。怎么做？
更深一步的我们后面再讲。先说另一个问题。
上面说的A\B\C三张卡的刷法，聪明的卡友应该已经发现，如果要额度最大化，那么，A\B\C三张卡的额度应该要相等。木桶原理大家都知道。
如果你有多张卡呢？
分为三组，A\B\C三组卡片的额度分别相加，大致相等，且账单日、还款日每组基本一致。
这就是，完美配平。
A=B=C
醍醐灌顶
有人看到这里忍不住要问了，今天讲的是无损，说了那么大一篇，还是要成本，怎么还没说无损？
别急，再听一个小故事：
小招问行长老爸：老爸，银行的钱都是别人的，为什么银行能赚那么多钱？
老爸说：去冰箱拿块猪肉出来。
小招拿猪肉过来。老爸说：再放回冰箱！
小招纳闷的问老爸：老爸你这是干嘛啊？
老爸意味深长的说：你看看你手上是不是有油了…小招顿悟！
话说到这里，聪明的卡友早已明白，没有绝对的0成本无损，银行银联不是慈善家，收单也要养家糊口。
而真正相对的0无损，就是你的资金所能产生的收益。
当既明的资金被动收益能够完全覆盖成本，那所有的羊毛、权益、积分、礼品、返现不都全是正收益了吗？净利润。
如果这个收益能再高一点？借鸡生蛋的故事在你身上上演。
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核心思想
信用卡跟储蓄卡最大的区别，就是信用卡有免息期，一般是50天左右，在免息期内刷卡消费是没有利息的，相当于免费使用银行的钱了。
假设，你本月有1万元的消费，如果用信用卡来支付，就能享受到免息期，在此期间，你能把自己手上现金腾出来，用来做短期投资，如果既明这笔投资的回报率高，那这笔刷卡交易就相当于为你收获了收益，所以，充分利用免息期，利用时间差来赚取收益是信用卡生财的思路之一。
你做生意刷卡的挣钱都在银行活期睡觉，却跟我嚷嚷着要无损，怪我？
你怕P2P风险高炒股亏损，那么货币基金、余额宝、银行定期、国债你应该听过吧？
这些随便哪个不能覆盖成本且几乎0风险？
我敬畏风险，我也用余额宝：
目前七日年化4.0480%，至少大于我们上面讲的3.577%吧。
（注：2017年8月的利率，现在已经不行了，但有不少银行活期年化也在4左右，风险极低）
进阶
更低的成本？
下次再讲。
更高且安全的收益？
你需要进入另一个世界——理财。
你需要懂得理财的含义、财务安全与财务自由的知识、个人的理财规划、货币的时间价值、风险等等。
你需要知道很多基本名词比如现值、终值、利率、期数、单利、复利、年化利率、净收益等等。
你需要了解什么是国债、银行存款、货币基金、P2P、债券、基金、股票、外汇、期货、信托。。。
你需要清楚既明如何分散风险，了解监管、托管、存管的区别，搞清楚各种宣传的保障方式是否管用，知道不同的还款方式对收益的影响。。。
有群友让我在群里教一下，这又是一个浩如烟海的领域，我自己亦在孜孜求索，岂能三言两语言尽？
这是一个庞大的知识体系和工程，需要花更多的时间和精力去阐述，去百尺竿头，更进一步。
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关注防失联。未雨绸缪，有备无患。
路漫漫其修远兮，一次写太多也难以消化，更多的，我们下次接着聊。