一文了解“不划算”的年金险？

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P2P雷声轰鸣，马爸爸的余额宝收益只剩下2.34%，房价似乎已经站在了珠穆朗玛峰上，A股则继续稳定的虐待着我脆弱的小心脏.....

和朋友聊起现在的投资环境，简直不要太谨慎，毕竟是经历过去年市场残酷教育的人，旧伤未愈，哪敢轻举妄动。

我也做理财，炒股、基金定投，去年也搞过一波P2P，不幸中的万幸，虽然有损失但没那么惨，朋友直接被卷走了100多万...

如今，我把现有的流动资金都清算了遍，这年头想找到一个收益还行，又安全稳定的投资渠道，别提有多困难了。

银行理财产品的收益率，更是...

今年以来，银行理财产品的收益率一路走低，保本理财已经降到了3%左右，非保本理财降到了4%左右。收益低而且多是中短期产品，到期了又得继续买，太麻烦，压根也不想整。

固定收益类信托或私募，那是高净值人士的圈子，我恐怕还得奋斗个三年五载。

有人说，那就买房投资吧！现在房产投资也不好弄，一线买不起，二线城市想投资，可惜没购房资格。

所以，如果你跟我一样，手里有笔闲钱，想留着养老或者准备留给孩儿们，又不知存哪里，可以一块交流下想法。

我的目标很简单，就是不被花掉，得守住才行，稳健第一，先不追求高回报率了。

因为我并不想成为一茬茬的韭菜，被反复收割。

思来想去，除了年金保险，我想不出还有什么金融产品能在现在的市场环境中保证本金的安全。

这里的安全不是指短期的安全，而是指不论在什么经济周期内，都能够保持稳定、持续、长期的收益。

图片来源：全景

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不瞒你说，早几年，我打死也不会想到把钱“存”年金险里，这种保险又没有保障功能，收益率又一般，买少了没意义，买多了又占用大量的资金，流动性又差，简直是反人性的产品。

没想到，这么快，我就打脸了。

但人的需求是会改变的，不同人生阶段，需要考虑的问题不一样，立场也会随着改变。很多东西在过去是一种理解模式，到了未来各种变数加入，理解模式一定会改变。

年金保险没有我们想像的那么好，也没有我们想像的那么坏。

它是一种安全、稳定，且有纪律性的投资，是解决长期现金流无法替代的金融工具。

首先，保险公司的安全性甚至要高于银行。它的钱可都是国民的储蓄和养老钱，如果这笔钱“没了”，会对国际的稳定性造成毁灭性的打击。

而且国内保险业监管非常严格，有保险法、保险保障基金、再保险公司等多重保障，想跑路是绝对不可能的。

其次，稳定。年金保险和其他的金融产品最大的不同就在于拥有「预定利率」。

它是精算师在设计产品和定价时，假设的一个保单的年收益率；是固定的，且长期不受外部利率影响，因为所有的利益都是白纸黑字写进了合同。

90年代初期，国内寿险公司的预定利率普遍很高，最高的能到8.8%。这个水平现在高得惊人，但当时被老百姓各种嫌弃：

“我存银行利息（最高曾达12%）比你高得多，凭什么把钱放到你保险公司几十年?你们是不是想钱想疯了?”

殊不知接下去的几年存款利率出现了滑铁卢，一路从10%跌到了1.5%，各种理财产品的收益暴跌，而唯独8%复利的年金保险收益坚挺。

当年鬼使神差买了这类很“亏”的保险，真的半夜会笑醒。

然而，现在年金险的固定预定利率最高也就到4.025%，有人依旧嫌弃，殊不知，高预定利率产品的批准开始收紧了，今年已经有多个4.025%的产品被打回，理由是：保险公司将来会面临较大的利率风险。

这会儿在市场上卖的都是以前备案通过的老产品，且买且珍惜了。

最后，有纪律性。一方面你得按时缴费，强制有序地进行储蓄，每年买多少有规划的；另一方面是领取方式，到时钱给谁，什么时候给，给多少，也都有数。

总之，我可以把赚到的钱，稳定存下来，留给未来的自己和子女。

如果说储蓄拥有最好的流动性，投资有最高的预期收益，那保险最大的优点就是稀缺的确定性。

金融市场中收益与风险永远成正比，鱼与熊掌不可兼得，年金和股票收益没什么可比性。

但当有部分资金分配到年金中，会发现，买股票更有底气、更拿得住了（比如我），因为无论股票是亏是盈，未来每年都会有确定的现金流在，生活也有一条很安全的底线在。

图片来源：全景

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不过年金险并不适合所有人，买前有两个前提，第一：家庭的基础保障（重疾、医疗、意外、寿险等）已经配齐；第二，手里有一笔近闲钱，短期内不会用到的，可考虑。

如果有宝宝了，想提前规划给孩子存钱，可以适当买些教育金，这笔钱，可以伴随孩子的一生，而且有源源不断的现金流。

我的一个理财师朋友，给自己的女儿配置完重疾+医疗+意外基础保障后，毫不犹豫给她买了份教育金，每年交费50000，缴10年，18岁起就可以开始领取教育金，连续领4年，每年可领10万，满30岁后可以一次性领65万多，反正最后能拿到105万多。（总投入50万）

这是专属于女儿的，她想领就领，不想领就累计生息，别人谁也拿不到。

而如果想体面养老，可以考虑养老金。一生是一个漫长的消费过程，22岁-60岁大概就是咱们赚钱的时间，也就38年。

赚钱只有一阵子，而花钱却是一辈子的。按照现在疯长的物价水平，要是退休了，光靠那点退休金，安享晚年？难了。

国人的平均寿命也越来越长，一不小心活到100岁，退休后开支大，在年轻时候尽早规划，老来体面过小资日子，咱不求人。

最后，如果不会理财，战胜不了追涨杀跌的人性，年金险是最笨的方法。炒股、基金学不会，P2P怕跑路，只会存银行和余额宝，不如让资金更有目标感。

它能把散乱的钱，变得茁壮并有规律的使用；从而在人生每个重要阶段，获得资金保障，一方面保值增值，另一方面锁定资金，来获得一个保证，保证未来的刚性需求妥妥的兑现。

其实，理财就是一种纪律，而没有什么工具比年金险更能体现纪律性。

今天这篇内容并没有涉及到年金产品的细节，反倒盘了不少本质上的东西。了解本质比了解产品本身更重要，关于年金险的其他知识，可点击下方链接查看：

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