干货丨有乙肝还能买保险吗？如何操作？

我国是乙肝大国，根据世界权威医学杂志《柳叶刀》发布的报告，我国有9000万乙肝病毒携带者。

我也经常收到各种关于乙肝的问题，比如：

“有乙肝还能不能买保险？”

“乙肝买保险会不会更贵？”

其实乙肝没有大家想象中那么可怕，很多乙肝患者，还是能买到保险的。

今天就说说，有乙肝怎么买保险的问题。

一、乙肝买保险，有哪些流程

在分析乙肝能不能买保险之前，需要先了解保险是怎么买的，遇到乙肝会怎么问。

给大家画了一个简单的流程图：

1、健康告知

买重疾险、医疗险、寿险时，都有一个告知自己身体状况的环节，即健康告知。

通常是一个问卷的形式，保险公司想问的情况都会列在上面。

对一般人来说，健康告知不是很好懂，可能出现，你以为没有问乙肝，其实人家问了，只是问得不明显的情况。

这里整理了一些乙肝的常见问法，给大家扫扫雷。

有直接问到的，比如：“乙肝大小三阳”、“乙肝病毒携带者”、“病毒性肝炎”、“肝炎病毒感染或携带”、“肝脏疾病”、“肝炎”等。

有间接涉及的：”健康检查异常“”长期服药“”是否被其他保险公司拒保、加费、附加条件承保“等等。

后面这里，可能有点抽象，举个例子：

大雷是一位乙肝患者，一直在服用治疗药物。

他看上了一款产品，健康告知里有问是否“长期服用药物”。

那么，就算这款产品没有问到乙肝，由于大雷一直在服用药物，也是过不了健康告知的。

2、核保

如果不符合健康告知，一些产品是没法买的。

不过有的产品支持核保，这种情况还有机会买到。

核保，就是针对你的具体情况，审核给不给你保，怎么保。

核保一般会出现这几种结果：

标准体承保：问题影响不大，可以买。

加费承保：保障和健康的人一样，但是要多交一点钱。

延期承保：需要再观察一段时间，再决定能不能买。

除外承保：约定某个部位/某些疾病出事不赔，但其他部位/疾病可以正常赔。

拒保：不能买。

二、有乙肝可以这样买保险

我们常说的”乙肝“，指慢性乙肝，它有两类。

一类是慢性乙型肝炎，这种情况，重疾险、百万医疗险大概率买不了，定期寿险需要看具体产品。

还有一类是乙肝病毒携带状态，比如大小三阳、乙肝病毒携带，可以通过乙肝两对半检查出来。

 乙肝两对半检查结果

很多乙肝患者都是病毒携带状态，还是有机会买到保险的。

今天重点说说，乙肝病毒携带、小三阳、大三阳，怎么买保险。

1、重疾险

重疾险，一般都会问到乙肝。

部分产品，乙肝都是直接拒保的。

宽松一点的，核保结果常见的是：

乙肝病毒携带/小三阳：标准体承保、加费承保；

大三阳：拒保、少数可以加费承保。

具体什么情况给保，各个产品都不太一样。

对于乙肝病毒携带和小三阳，达尔文超越者和芯爱都有机会标准体承保。

达尔文超越者，需要：肝脏超声、肝功能检查、乙肝DNA均正常。

核保较宽松的芯爱，要求：未发现过乙肝e抗原（HBeAg）阳性、HBV-DNA检查异常、肝脏超声结果异常、乙肝治疗史。且肝功能检测值均不超过正常值上限的1.5倍。

对于乙肝大三阳，可选产品较少，可以尝试健康一生A和多啦A保。

大三阳患者，肝功能检测值全部正常，有机会加费承保。

比一般人多交一点钱，就能享受一样的保障，算是很人性化了。

 图片来源：图虫

2、百万医疗险

百万医疗险的健康告知，往往比重疾险严格。

乙肝基本都会问到，带智能核保的产品，走核保可能有机会买上。

智能核保可能是：

乙肝病毒携带/小三阳：除外承保、拒保；

大三阳：基本是拒保。

现在比较受欢迎的百万医疗险里，智能核保比较宽松的有平安e生保（保证续保版）。

对于乙肝病毒携带和乙肝小三阳，一样是除外承保，很多产品要求患者某些指标正常，才给买。

平安e生保（保证续保版），健康告知问到了乙肝问题，但智核中对于乙肝病毒携带和小三阳，直接作除外处理，具体如下表：

平安e生保：

3、定期寿险

定期寿险，健康告知会宽松一些。

不同产品问询方式也有区别，这里整理了几款热门定寿的情况：

比较宽松的是瑞和定寿升级版，疾病仅询问是否存在肝硬化，肝炎、乙肝病毒携带、大小三阳这些，没有问到。

有一点要注意，尽管没有直接询问乙肝，如果曾被其他保险公司拒保、加费、除外、延期等，也算不符合健康告知。

定寿汇总及测评点击：

4、意外险

意外险，一般都没有健康告知，可以放心购买。意外险可以选择公认最划算的小蜜蜂。

三、投保建议

乙肝患者买保险时，建议：

1、优先考虑带智能核保的产品

过不了健康告知，直接进入智能核保，按照自己的情况如实回答，可以立即知道核保的结果。

不仅快速方便，如果核保后没有购买，还不会留下这次的核保记录。

不同保险公司的审核结论可能不同，可以尝试多家产品，选择核保结果对自己更有利的那一款。

什么是智能核保？请看既明亲身经历：

2、建议按定寿-重疾险-百万医疗险的顺序购买

这几类险种，健康告知一般都会问到，是否被其他保险公司拒保、延期、除外、加费承保等。

假设大雷有乙肝小三阳，买瑞和定寿升级版，是标准体承保。再去买百万医疗险，走正常的核保流程。

如果大雷先买百万医疗险，除外承保了。再买瑞和定寿升级版，本来能过健康告知的，但因为有除外承保的记录，就要核保了。

瑞和定寿升级版智能核保会问到，自发现以来，肝功能是否一直正常。

如果不正常的话，就买不了了，还是比较麻烦。

所以，如果想同时买重疾、医疗、定寿，建议先买健康告知、核保比较宽松的。

除了乙肝，其他的健康问题，也可以参考这份投保建议。

最后，希望大家都能买到适合自己的保险。

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