震动银行业！招商银行和京东共同筹建银行突然“夭折”！

此前，既明就介绍过中信银行和百度联手搞了“百信银行”，第二家则是

招商银行与京东数科共同筹建拓扑银行！

详见此文：

万万没想到，距离招商银行宣布发起设立直销银行已过5年，招商拓扑银行戛然而止。

7月23日，招商银行公告，该行董事会审议通过议案，同意撤回招商拓扑银行股份有限公司（筹）开业申请并终止筹备工作，授权招商银行高级管理层并同意其转授权相关人士，依法依规办理与撤回招商拓扑银行股份有限公司（筹）开业申请相关的全部事宜。

对于撤回招商拓扑银行开业申请，招商银行回应《21世纪经济报道》记者查询时表示，根据该行7月22日董事会决议，同意撤回拓扑银行开业申请并终止筹备工作。该行将依法依规完成后续相关工作。拓扑银行终止筹备，不会对该行经营造成影响。

招行撤回拓扑银行开业申请并终止筹备，不仅令银行业内颇感震动，该行人士也对此较为意外。

一波三折的筹备

招商拓扑银行的筹备过程一波三折。

五年前的2017年2月，招商银行发布公告称，拟出资20亿元人民币全资发起设立独立法人直销银行，在适当时机可在监管批准的前提下转让不超过该直销银行30%的股权，以引进战略投资者。

三年后，招行直销银行引入京东作为战略投资人。2020年12月，招行公告称，收到来自银保监会的相关批复，公司获准在上海市与京东数科旗下网银商务共同筹建招商拓扑银行，分别持有招商拓扑银行70%、30%的股权。

对于为何发起设立独立法人直销银行，招商银行此前曾表示，这是其把握创新驱动发展趋势、积极探索普惠金融和未来银行形态的重要举措，可有效降低银行运营成本，对现有业务模式和客群进行差异化补充，并可通过风险隔离，将创新风险限制在可控范围内。

在此期间，招商拓扑银行一直“招兵买马”，积极筹备。该行去年发布的招聘岗位中，技术类职位占比过半，业务类职位中多与科技应用有较强关联性。

但该直销银行公告筹建了五年多，获批筹建也已一年半，却迟迟没有宣布开业。

随后传来的便是筹办戛然而止的消息。7月23日，招商银行公告，撤回招商拓扑银行开业申请并终止筹备工作。

成为首家终止筹备的直销银行

招商拓扑原本将成为第三家直销银行，如今却成为首家终止筹备的直销银行。

目前国内开业仅有两家直销银行：

• 其他独立法人直销银行中，2015年11月，中信银行与百度宣布共同发起成立百信银行。百信银行于2017年11月开业，为国内首家以独立法人形式开展业务的直销银行。从近年的经营情况来看，该行2019年首次实现盈利。

• 此外，2020年12月，邮储银行获批筹建独立法人直销银行邮惠万家银行。2021年12月，中邮邮惠万家银行开业，为国有大行首家独立法人直销银行。

撤回令市场意外

招行此番公告撤回拓扑银行开业申请并终止筹备工作，市场颇有些意外。

从此前各方公开信息来看，市场对此是较为期待的，比较一致的看法是认为拓扑银行可以通过京东的海量客户基础，为自身的存款、理财、支付、融资业务拓展客群，对双方而言是“双赢”。中信证券此前称，看好直销银行的牌照价值、模式优势和业务空间。对招行来说，核心在于拓宽零售获客渠道；于京东数科而言，核心则在于夯实“联结”模式。

在招商拓扑银行获批筹建之时，据媒体报道，当时约有20多家直销银行在监管排队等待放行。两年过去，直销银行似乎处于难产的状态。

独立法人直销银行是什么？

与银行内部的直销银行不同，独立法人直销银行是监管部门探索部分银行业务板块和条线子公司制改革的创新试点。

2016年2月，银保监会发布《商业银行转型发展指导意见》提出，条件成熟的商业银行，可以在现行法律框架下，探索开展建立直销银行专业子公司试点。

这类银行具有纯线上、无线下网点的特性，属于典型的数字银行，更强调通过科技赋能、技术开放、场景渗透实现普惠金融。

中信证券报告认为，直销银行借助互联网渠道直接触达零售客群，并通过标准化的普惠产品获客黏客。相较于传统综合性银行，结合金融科技手段，直销银行具备更低的获客成本和运营成本，有助于下沉市场开发。

来 源 | 21世纪经济报道（记者：辛继召）、上海证券报、财联社

编辑 刘雪莹 实习生 林曦莹 

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