导读：9月18日，由北京金融街服务局、国家金融与发展实验室金融科技研究中心、中关村科技园区西城园管委会主办，金融科技50人论坛、神州信息协办的“央行金融科技发展规划”研讨会暨首届“NIFD-DCITS全球金融科技创新案例”及第二届《中国金融科技青年论文》征集启动仪式在京举行。中国银行信息科技部总经理邢桂伟参会并进行了主题发言。
邢桂伟 / 中国银行信息科技部总经理
以下是邢桂伟的发言实录：（发言内容未经发言人审核）
今天我这边主要是围绕央行《金融科技三年发展规划》谈谈我的理解和中行的实践。银行是在中国人民银行和银保监会的监管之下开展业务的，对我们来讲要研究这个《规划》，并与我们自己的金融科技发展相互结合。我这边的题目叫《科技赋能，守正创新》，“守正创新”这个词虽然比较新，大家也都知道创新和合规之间就像我们开车的油门和刹车一样，是一对相互制约、相互平衡的关系，而只有油门和刹车更好的配合，才能保证车开的又稳又快。央行发布的《规划》是金融科技行业的发展规划，为行业健康发展提供了很好的基础保障。
这是我国在金融科技领域第一份科学全面的规划，另外也是为金融科技指明了方向和路径，同时也是为金融科技行业提升了信心。我自己来看，这个《规划》还有一个继往开来的意义，为什么呢？其实大家也知道2013年互联网金融元年，包括前段时间P2P领域出现了一些乱象，经过这么多年的发展，已经到了一个总结所有经验、所有出现的问题的阶段，如果是经验我们归纳起来推动行业的发展，如果是教训或者一些问题的话我们把它归纳下来，然后进行合理的监管和风控。所以这是继往开来的规划，是对金融科技发展一个很好的全面的总结，也是对下一个三年发展的完整规划。
规划里面的内容，包括发展形势、总体要求、重点任务、保障措施，我就不展开说了。我们归纳了一个定义，四大意义，四大原则，六大目标，六大任务和五大配套。这个是整个《规划》当中比较明确的，其实金融科技我觉得这个定义非常清楚了，技术驱动的金融创新。包括监管蒋处长也提到了，金融科技本质来讲还是金融，我们金融本质是没有本质的变化，科技只不过是采用的一个技术手段而已。原来是电子化、信息化、网络化，现在是数字化，本质是用的技术内容发生了一些变化，但是服务的金融本质是没有实质的变化，金融科技规划其实也是想强调，有了明确的定义，另外有了原则和目标，能够很好的指导金融科技的发展，这里我们是做了一个解读规划。这里谈了几点观点，站在《规划》之外看《规划》给我们带来的变化。一方面，鼓励整个金融科技的发展，在《规划》当中关于整个“发展”金融科技提到了82次，“风险”是出现了70次，如何利用技术推动金融业务发展，同时也强调通过监管降低风险。同时也给我们提出了处理好五个关系，包括安全和发展的关系，金融和科技的关系，技能和创新的关系，包容和审慎的关系，还有监管和服务的关系。每家金融机构都应该在自己的金融科技业务发展中，平衡好这几个关系。从整个金融服务和金融产品的发展方向来讲，其实也是做了一个定义，金融产品服务向智能化、精细化、差异化、场景化进行发展。《规划》当中提炼了出来，变成了一个概括指导行业的发展，包括差异化、场景化和智能化金融服务的产品。十九大报告提出来建立数字中国、建立智慧社会，其实也是强调数字化、网络化、智能化。除了数字产业化之外，产业数字化也是发展的重点，重要的还是各个产业、行业如何利用进行技术手段，包括数字化、网络化和智能化提升各行各业的数字化水平。从我们这边来看的话包括了从金融业务到科技赋能，从C端到发力B端，从互联网的发展来看，上半场消费互联网是C端，下半场的产业互联网是B端，这些提法包括这些归纳其实也是总结了我们国家的发展阶段和整个行业发展的一个特点和规律然后提出的。从现在来看其实新技术很多，但是从新的技术来看，像云计算、大数据、人工智能，这几个已经非常成熟了，5G互联网、物联网，包括区块链，不同技术有不同的发展曲线，有些技术还在一个发展的不同成熟的阶段，人工智能、大数据、云计算出现的非常多，说明它们已经很成熟很稳定，是可以深刻应用到金融创新当中。同时《规划》也提到了安全可控，我们要求我们在用这些技术的时候保障这些技术是安全可控的，进行安全的使用。在关键技术当中《规划》比较强调服务实体经济，惠及百姓民生，金融和实体经济融合，普惠金融我们要服务长尾的用户，要服务于小微企业，我们说融资难、融资贵，小微企业难在风控，风控是难在数据，你要有数据了解客户，对客户进行分析。在国家层面，在整个银保监会层面已经对于数据如何进行整合、如何在保护客户隐私前提之下进行合理的运用进行规划。
所谓金融服务实体经济来讲还有一个层面，我们要把金融拓展到衣食住行、医疗、教育、电子商务各个方面的场景，我们做开放银行，其实本质来讲希望把金融服务融入到真正的老百姓生活场景当中，这些也是为各个金融机构金融科技的发展点明了方向。另外从风险来讲，我们用了新的技术，新的技术可以为金融创新起到非常好的一个助力作用，但是新的技术本身也会带来新的风险，比如分布式的技术，体系庞大又复杂，新技术当中一些新的安全隐患也是我们要防范的。其实新技术带来的风险本身还要靠新技术来解决。另外从监管来讲，在《规划》当中目前非常强调穿透式的监管，金融科技可能很热，现在还有一个监管科技也很热，就是如何用技术提高监管能力，监管科技整个能力建设当中在《规划》当中也有很明确的规定，对于金融机构来讲还是要配合监管部门关于监管科技能力的建设，我们配合进行建设，然后来实现我们自己和监管之间系统的连接、数据的提供，同时能够享受监管服务给我们的一个反馈。以上是站在我们如何落实央行《金融科技发展规划》的角度我们做了一个解读，站在金融机构的角度，下面是站在金融机构如何落实《规划》当中提出的各项任务，我们内部也在逐一进行分解，这里我是点了一些点，不一定很全面。一个是加强统筹规划，加强顶层设计。我们去年也是发布了中国银行的数字化发展战略，这个战略也是为我们金融科技的发展进行了规划和统筹，明确了任务和目标，这里我们正在按照整个规划内容进行整体实施，这是在统筹规划层面。第二个是《规划》当中也提出了优化体制机制，制定组织架构，尤其是探索设立科技子公司创新模式，今年6月份我们中国银行金融科技子公司也是在监管给我们支持和帮助之下正式挂牌，金融科技子公司的职责，一个是服务于我们自己集团内部，为集团提供赋能和支持，另外也是以后对外提供金融服务，包括云服务、基础研究，这些也是希望能够为整个不同行业发展做一些自己的贡献，这是金融科技公司。另外我们也有内部的创投和外部创投合作的机制，和公路学会签订了战略协议，也和联通、电信签了5G协议，希望通过跨界合作，在不同场景生态当中，以及新技术研究方面能够在金融，我们银行也能够和这些外部，无论是业务场景，包括科技创新方面有更好的合作。另外这个任务当中都不断提到了大数据、云计算和人工智能，整个金融业都在做技术架构的转型，原来是传统式集中式的技术，现在用新的分布式技术来做，包括云计算、大数据都是分布式，我们中国银行目前基本建成了三大技术平台，进行我们存量的比较传统的业务迁移，对于一些新的应用我们也会采用分布式技术构建，包括我们自己的机房，以前是两地三中心，现在是四地五中心的布局，分布式架构可以支持多点多活的架构体系。另外在整个规划上面，人工智能的应用提到了很高的层面，之前新浪财经有一个论坛，题目就叫智慧金融，绝对不是把人工智能用到了渠道，或者用到某一个银行业务某一点上，智慧金融是全方位，怎么利用人工智能与不同的领域进行很好的结合。比如说金融服务渠道当中我们是打造了手机银行、智能客服、智能柜台三位一体的渠道体系，在新浪财经的手机银行排名中我们是第四，智能化起到了很大的作用，包括人脸识别、语音识别、在线客服，包括基于数据分析给客户提供千人千面的服务。在我们线下来讲，现在大家都在做线下网点转型规划，今年5月份在北京我们也是做了关于5G比较早的网点尝试，我们做了5G智能+生活馆，希望把5G技术包括人工智能技术运用到网点，提供有温度的服务，把技术和针对客户有温度的服务结合起来，来找到它的结合点。另外从整个拓展金融服务渠道当中，包括开放银行，我们13年有一个开放银行的项目，一直在做开放银行的尝试，我们做了很多尝试，包括API，融入到其他的场景，大家知道中行外币兑换也是我们的优势业务，我们放到微信上，放到携程上，放到很多App上，大家可以进行申请，申请之后可以到我的线下网点进行网点服务。不光是开放银行的概念，还有线上线下融合的概念，是一个整合的技术运用来提升服务的能力。另外包括整个金融服务的供给，人工智能、智慧金融绝对不是一个方面，一定是包括全方位的，包括渠道上如何提升体验，每个点都有很多人工智能技术，另外包括对客户进行智能推荐，包括智能产品上，我们把人工智能技术用到金融市场交易当中，包括风控，我们用了反洗钱、反欺诈管理，另外运营方面如何用机器人技术来进行提升运营效率和水平，这些都是关于智能化的运用。在场景建设方面，我们是三大策略，开放银行在我们内部来讲就是通过开放银行把金融服务融入到各场景当中，还有在我们手机银行当中整合很多衣食住行高黏度、活跃度很高的产品，另外我们自己也尝试做一些，针对一些人群做我们自己去打造的产品，这是我们内部三大策略。从服务实体经济来讲，包括中小企业E贷产品，还有我们做跨境撮合，实现线上线下企业之间的撮合服务。最后是反欺诈，利用大数据和人工智能技术如何实现事中防护，在提升体验的同时提升安全水平，而不是让客户牺牲这个体验追求安全的防范水平。后面我们落实整个央行的《规划》其实是拿着央行三年规划和我们自己的来做一个对比，一个是我们需要补充完善我们自己的任务，再进一步落实。如果我们自己正在实施央行的规划当中重点去强调的，这个我们会进一步细化工作。另外正在实施的我们就按照原来的部署实施，这个是站在金融机构的角度。规划任务当中有些是央行主导的，我们配合央行，尤其是央行之前做金融科技试点项目，这个工程很大的，我们要把我们金融机构需要完成的任务完成好。另外是监管机构自身的任务，这个我们会不断跟进，做好相关的配合工作。
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