银行周报 | 银行金融科技创新周报2019年第11期（11.11-11.17）
编者按：近年来，金融科技与银行的关系越发紧密。银行作为金融科技的主力军，正在这场全球数字化金融赛程中积极抢位。为了记录和研究银行业金融科技的发展足迹，CFT50特开设银行金融科技创新专栏。如果您对于银行金融科技创新有独到的见解或浓厚的兴趣，欢迎致信本栏目小编：lirong@cft50.com.cn 。期待您的投稿与来信交流。
要闻速览
一、银行金融科技创新
1 工商银行推出ECOS最新成果“ETC智慧加油”
2 农行客服中心一体化话务平台面客
3 农业银行AI平台——推荐引擎项目顺利上线
4 第二家法人直销银行招东银行紧张筹备，招商银行、京东数科为股东
5 广发银行将成立金融科技子公司，研发团队两年扩充到1200人
6 平安银行交易银行调整组织构架，打造"开放银行"
7 聚焦国际教育蓝海，兴业银行打造一站式出国金融服务平台
8 腾讯云与阜新银行签署战略合作协议：重点建设全流程智能网贷平台
9 六家银行发布新版手机银行，聚焦各家手机银行的新版功能
10 浙商银行升级池化融资平台，提升电票风险管理能力
11 重庆农商行成立金融科技中心统筹转型，综合5个总行一级部门
12 重庆农村商业银行与网商银行签署合作备忘录
13 央行报告：包商银行市场化改革重组工作正在推进
14 网商银行破局卡车ETC难题，加速推动ETC覆盖率
15 用智慧激活行业增长，微众银行携手步步高集团推动零售行业变革
16 微众银行推消费信贷产品“小鹅花钱” 称日利率最低万分之五
17 微众银行区块链成绩单：已建成国内最大的开源联盟链社区
二、银行金融科技法律政策盘点
1 央行:未发行法定数字货币（DC/EP）
2 央行数字货币研究所所长:央行数字货币将满足匿名交易需求
3 银保监督管理委员会副主席:化解中小金融机构风险尽量少用“手术刀”
4 银保监会:引导商业银行小微企业金融服务差异化竞争
5 银保监会:对助贷业务持开放态度，银行必须自己掌握核心业务
6 银保监会:监管部门已非常清楚地掌握整体、单个机构隐匿的风险
7 发改委发布《关于推动先进制造业和现代服务业深度融合发展的实施意见》
8 助贷监管全面收紧，多地严控资质和资金流向
9 雄安新区启动区内将建“金融岛”，探索金融监管沙盒机制
10 北京发文要求金融支持先进制造业，多行业成重点
银行金融科技创新
1 工商银行推出ECOS最新成果“ETC智慧加油”
11月15日，中国工商银行宣布在国内首推“工银ETC智慧加油”服务，为客户提供使用ETC电子标签“加油即走”“快捷支付”的极致体验。目前，工商银行已在贵州、河北省内指定加油站试点运行工银ETC智慧加油。试点期间，车主客户可通过工银e生活App本地专属——ETC智慧加油栏目开通此项服务。
据了解，车主客户只要进入指定加油站ETC专用通道进行加油，可享受免下车、免排队缴款、免刷卡、免扫码，从开车进场到离场2分钟内完成的“即加即走”加油体验。工银ETC智慧加油服务以联网协同为基础，精准识别ETC电子标签中的车辆信息，有效保障账户安全，由加油站后台系统根据加油量直接向银行发起扣款，整个支付过程仅耗时1-2秒，比传统加油时效提升4-5倍。该项服务是工行近期全新发布的智慧银行生态系统ECOS的首批项目，未来将在全国范围内推广落地。（新华网）
2 农行客服中心一体化话务平台面客
11月11日消息，近日，农业银行客户服务中心成功实施语音呼入业务一体化切换，有效突破信用卡与95599客服话务“两套应用”的技术屏障。一体化平台使用人性化机器人进行语音播报，优化了自助语音导航的菜单结构及人工协同业务的办理流程，切实提升了客户的服务体验。（农银早参）
3 农业银行AI平台——推荐引擎项目顺利上线
11月12日消息，近日，农业银行AI平台——推荐引擎项目投产上线，该项目以AI平台为基础平台，基于人工智能与规则算法，实现了包括召回、冷启动、反馈、排序、后评价等功能在内的全流程闭环数据推荐功能，并支持实时推荐、离线推荐和联机调用多种调用方式，为零售、对公等各类业务场景构建了完整的推荐服务生态体系。（农银早参）
4 第二家法人直销银行招东银行紧张筹备，招商银行、京东数科为股东
11月12日消息，近日，记者从知情人士处获悉，招商银行与京东数科合作的直销银行——招东银行正在紧张筹备，等待银行牌照发放。天眼查数据显示，上海招东信息科技有限公司成立于2018年8月，注册资本为8000万人民币，法定代表人为招商银行信用卡中心总经理刘加隆。公司监事则由原京东数科副总裁、企业服务群组负责人李尚荣担任。
业内人士认为，此次招商银行与京东数科合作，如能顺利融合招行的零售经验与京东数科的金融科技能力，或将突破直销银行的发展瓶颈。（详情：中国电子银行网、金融界）
5 广发银行将成立金融科技子公司，研发团队两年扩充到1200人
11月15日消息，广发银行信息科技部相关负责人在15日的“广发银行助力大湾区高质量建设”新闻座谈会上向南都记者表示：“我们的金融科技子公司方案已经制定好了，目前正在行内审批，希望明年能将金融科技子公司建立起来，开始对外输出科技能力”。事实上，为了更好地为湾区提供综合金融服务和科技赋能，广发银行制定并实施了《广发银行“科技国寿”建设三年行动方案》，致力于通过自身数字化转型的经验和金融科技能力，助推大湾区建设和数字化升级。
今年以来，银行正在加速布局金融科技子公司。截至目前，已成立的银行系金融科技子公司数量已经达到10家，创办金融科技子公司的风潮正在席卷整个银行业。（详情：银行科技研究社、南方都市报）
6 平安银行交易银行调整组织构架，打造"开放银行"
11月11日消息，平安银行总行交易银行事业部现金管理产品中心产品总监廖秀梅在接受《贸易金融》记者采访时介绍了平安银行2019年交易银行部组织架构的调整。
据介绍，目前来说，平安银行交易银行接入系统的速度在国内属于第一梯队，可与主流的资金管理软件厂商进行‘总对总’的合作。除此之外，平安银行交易银行已建设覆盖全流程的开放银行平台，从接口获取到测试，再到投产，全流程系统自动监控，快速接入。基于多种产品组合，平安银行还有一个类似于淘宝一样的“理财购物车”。同时将银行上下游系统全部打通，完成了大量的数据治理工作，整合资产，做出了全类金融资产负债视图。
平安银行组织架构的扁平化，为大型企业集团客户提供了全类资产集中管理的组织架构保障，不仅仅实现了对活期账户货币资金集中管理，定期存款、票据、理财资管等各类金融资产都需要集中管理，实现多币种、多类资产、多种账户体系的全面管理。同时，通过转型到以客户为中心，将科技能力叠加业务能力，以及在现金管理上的运用金融科技，实现了银行的组织架构调整。（详情：银行科技研究社）
7 聚焦国际教育蓝海，兴业银行打造一站式出国金融服务平台
11月17日消息，11月16日，“寰宇人生 向世界出发”2019国际教育高峰论坛在上海举行。界面新闻获悉，兴业银行出国金融团队在该论坛上发布了《2019年度全国本科留学申请结果分析报告》。据介绍，针对伴随跨境旅游、出国留学热兴起的各类出国金融需求，兴业银行于2013年启动“寰宇人生”出国金融差异化品牌战略，致力于打造全流程、多门类、差异化的一站式出国金融服务开放平台，覆盖留学、旅游、签证、考试培训等多个领域。目前兴业银行出国金融俱乐部服务会员超过36万，专属寰宇人生借记卡发卡量也将近60万张。
兴业银行副行长陈锦光表示，国际教育是兴业银行可以紧密结合的开放银行场景，通过金融科技手段，将银行体系与教育行业生态打通，实现生态共赢。（界面新闻）
8 腾讯云与阜新银行签署战略合作协议：重点建设全流程智能网贷平台
11月12日消息，近日，腾讯云与辽宁阜新银行正式签署战略合作协议，双方宣布将在智慧信贷、智能营销、智能反欺诈、语音银行、网点数字化转型、开放银行等金融业务场景以及分布式架构、移动开发框架、网络安全等技术领域展开全面合作。其中，建设互联网场景下的全流程智能网贷平台将成为双方战略合作的重点领域。（证券时报）
9 六家银行发布新版手机银行，聚焦各家手机银行的新版功能
11月11日消息，近期，徽商银行、华融湘江银行、宁波银行、成都农商银行、锦州银行、大连银行接连发布了新版手机银行，据悉广发银行APP也即将迭代升级，在银行业数字化转型提速背景下，各商业银行更加重视打造便捷、安全、智能、开放、特色的一站式金融服务平台。据悉，徽商银行细分场景、华融湘江银行独创云保管、宁波银行智慧化科技多、成都农商银行用心打磨精品、锦州银行关注用户金融信息安全、大连银行布局用户生命周期运营。
中国电子银行网金融科技观察员王超指出，“随着银行卡用户的资金‘搬家’成本趋近于零，以及银行Ⅱ、Ⅲ类账户逐渐被消费者认知，将考验手机银行在获客、活客、留存、收益转化等更多数字化营销能力。（详情：中国电子银行网）
10 浙商银行升级池化融资平台，提升电票风险管理能力
11月15日消息，10月28日，浙商银行在“涌金票据池”推出五周年之际，正式发布涌金票据池4.0，升级池化融资平台。4.0版推出延时出票等8大功能，为企业电子票据提供双密押支付、批量化操作、智能化应用、集中化管理等全线上、系统化解决方案，让企业电票全生命周期管理和集团企业电票集中管理不再难。（江南时报）
11 重庆农商行成立金融科技中心统筹转型，综合5个总行一级部门
11月15日消息，日前，国内首家“A+H”股上市农商行——重庆农商行宣布成立金融科技中心。该行金融科技中心以事业部机制运行，由1个高管层委员会和5个总行一级部门组成，分别是金融科技管理委员会和总行金融创新部、电子银行部、应用研发中心、数据管理部、直销银行团队。业内人士认为，以如此大的力度，成立金融科技中心统筹转型，在国内银行业尚属首次。据了解，重庆农商行金融科技人才引进工作放眼全球，从海内外挖掘“高精尖”人才。仅金融创新部成立一年多以来，外部引进人才50人，其中绝大部分具有大型银行、互联网头部公司的管理和研发经验，多人具备常青藤或国内清华、北大等985院校硕博学位及海外从业背景，加上行内抽调的业务骨干，形成了60余人复合型混编团队。而新设的金融科技中心，员工编制达300人以上，全面整合了金融科技建设前中后台资源，建设敏捷化、端到端的业务及科技团队，合力助推数字化、平台化和智能化转型，在中心内实现业务、数据、科技、渠道全闭合管理。（详情：银行科技研究社、证券日报）
12 重庆农村商业银行与网商银行签署合作备忘录
11月15日上午，重庆农村商业银行（以下简称“重庆农商行”）与网商银行共同签署了合作备忘录。双方将在互联网生态下，立足服务“三农”、小微，运用大数据精准营销，共同推动农村金融专属产品“旺农贷·渝农贷”等线上业务发展，积极践行普惠金融。围绕重庆特色优势农业产业，结合农民专业合作社金融需求，通过金融科技，探索设计基于大数据、云计算的互联网风控模型和信贷产品，推进“三社”融合发展，助推乡村振兴战略。同时，围绕客户体验提升、行业生态构建、跨界服务金融等方向，创新运用5G、大数据、云计算、人工智能、区块链等前沿技术，探索全新业务模式。（中国证券报）
13 央行报告：包商银行市场化改革重组工作正在推进
中国人民银行16日发布报告称，在各方共同努力下，包商银行接管托管工作进展顺利，第三阶段市场化改革重组工作正在推进。下一步，人民银行将会同有关部门继续完善包商银行改革重组方案，加强中小银行股东管理和公司治理，推动中小银行健康发展。（人民银行）
14 网商银行破局卡车ETC难题，加速推动ETC覆盖率
11月14日消息，支付宝方面对外宣布，依靠网商银行为货车司机构建的信用评估体系，现在上支付宝办ETC，货车司机也能先通行后付费了，甚至没钱也能先上高速，体验与普通私家车达到同一水平。
据悉，目前只需上支付宝搜索“货车ETC”小程序即可免费办理货车ETC。据介绍，货车ETC在线服务完全是一个纯线上的产品，不需要通过人工来面试授信，简单地提交个人信息、车辆信息后，1分钟左右就能快速计算出授信额度。同时，考虑到货车司机的实际需求，网商银行此次还特意设计了“借贷合一”的产品，也就是说货车司机如果卡内有充足余额可以先扣卡里的钱，需要资金垫付时，可以选择贷款支付通行费，这样灵活的面向货车司机的ETC金融产品，市面上几乎难觅。（中国经营网）
15 用智慧激活行业增长，微众银行携手步步高集团推动零售行业变革
11月14日，微众银行与步步高集团在长沙正式宣布成立“零售AI联合实验室”，未来将通过AI可视化分析、机器学习、联邦学习等技术手段，共同突破传统零售行业难题，助力零售业数字化升级，实现增量经济有效增长。据悉，此次签约以“零售AI”为切入点，共同打造由智能用工、智能运营分析、爆品预测三大核心版块组成的零售AI智能化运营解决方案，通过将金融级AI引入零售全场景、全业态，进一步打造智慧零售行业标杆。而在签约之前，微众银行及步步高集团就已经在零售AI智能化运营方面展开了合作，双方针对当前零售业成本高、效率低、增速缓等问题，通过劳动力智能管理引擎、AI可视化分析、特征工程等多种AI技术组合方案，突破了传统方法中“用人成本高、经验难以复制、销量预测不够准确”的固有局限，进一步提升企业盈利空间，迈出了零售行业升级变革中创造性的一步。（砍柴网）
16 微众银行推消费信贷产品“小鹅花钱” 称日利率最低万分之五
11月15日消息，除微粒贷之外，微众银行又推出了一款消费信贷产品“小鹅花钱”。11月14日，《华夏时报》记者登陆腾讯视频APP，在个人中心“限时推广”一栏中发现了“小鹅花钱”这款产品。
据介绍，“小鹅花钱”在业务模式上并不是常见的助贷或联合贷款。这款产品资金是由持牌消费金融公司提供，腾讯视频是负责推广和入口的，微众银行是负责账户服务的。“小鹅花钱”在客群、利率和借款人资金使用方式上，和微粒贷有所区别。这款产品利用了腾讯视频的流量和场景优势，将其赋能于持牌消费金融公司，实现了业务的拓展。同时，银行账号和支付均为腾讯提供，也使得用户和行为数据得以在腾讯金融体系内留存。未来，这类模式还可能会向腾讯其他平台甚至生态外部扩展。（华夏时报）
17 微众银行区块链成绩单：已建成国内最大的开源联盟链社区
11月15日，微众银行金融科技首席研究员李斌在上海证券报•中国证券网主办的第12期产业前沿（深圳）圆桌论坛上阐述了该行区块链技术探路的最新进展。
据李斌介绍，微众银行2015年即率先在区块链领域开展联盟链技术研究和应用实践。经过多年布局，微众银行牵头研发的FISCO BCOS区块链底层平台率先攻克一揽子关键核心技术并全面开源，2019年已公开区块链发明专利217件，位列全球第五。同时，积极链接同业，牵头成立金链盟，参与国际和国家标准制定；并在政务、版权、智慧城市、司法、金融、供应链、社会治理等诸多领域落地成熟应用，开源生态圈内已有众多企业的上百个应用，其中超60个应用在生产环境中稳定运行，从而发展成为国内最大的开源联盟链社区。（巴比特）
银行金融科技法律政策盘点
1 央行：未发行法定数字货币（DC/EP）
11月13日，央行发布《关于冒用人民银行名义发行或推广法定数字货币情况的公告》（以下简称“《公告》”）。《公告》指出，近期，网传消息称人民银行已发行法定数字货币，更有个别机构冒用人民银行名义，将相关数字产品冠以“DC/EP”或“DCEP”在数字资产交易平台上进行交易。《公告》称，人民银行未发行法定数字货币（DC/EP），也未授权任何资产交易平台进行交易。人民银行从2014年开始研究法定数字货币，目前仍处于研究测试过程中。市场上交易“DC/EP”或“DCEP”均非法定数字货币，网传法定数字货币推出时间均为不准确信息。目前网传所谓法定数字货币发行，以及个别机构冒用人民银行名义推出“DC/EP”或“DCEP”在资产交易平台上进行交易的行为，可能涉及诈骗和传销。（来源：中国人民银行）
2 央行数字货币研究所所长：央行数字货币将满足匿名交易需求
11月13日消息，央行数字货币研究所所长穆长春在参加新加坡的一次会议上表示，中国的央行数字货币并不意味着要掌握公众信息的完全控制权。他指出，央行将满足公众在交易中匿名的需求。（来源：澎湃新闻）
3 银保监督管理委员会副主席：化解中小金融机构风险尽量少用“手术刀”
11月11日消息，中国银行保险监督管理委员会副主席周亮在“第十届财新峰会：开放的中国与世界”上表示，中小金融机构是我国金融体系非常重要的组成部分。从国家层面、监管层面，要大力支持中小金融机构的发展。对于个别的存在较大问题的金融机构，多用改革和重组的方式平稳化解风险，尽量少用“手术刀”的方式。（来源：零壹财经）
4 银保监会：引导商业银行小微企业金融服务差异化竞争
11月12日，银保监会普惠金融部主任李均锋表示，未来将抓好、落实好对商业银行小微企业金融服务差异化监管政策的调整和完善，目前正在制定和推出商业银行小微企业金融服务监管评价办法，监管办法正在征求意见当中，银保监会愿意对商业银行使用增长的、量化的指标，将综合评价商业银行在这方面的工作，特别是体现监管导向，使商业银行形成差异化竞争，对不同的银行提出不同的要求。（来源：零壹财经）
5 银保监会：对助贷业务持开放态度，银行必须自己掌握核心业务
11月12日，银保监会首席风险官、新闻发言人、办公厅主任肖远企在媒体沟通会上就市场关注的“助贷”业务回答记者问时表示，监管部门一直密切关注银行与第三方机构、金融科技平台的资金、技术等各类合作：一方面持开放态度，允许银行业务经营有创新；另一方面，银保监会也密切关注“助贷”业务的潜在风险，比如科技安全风险、KYC风险、信誉风险等。肖远企强调，不管是什么业务，银行必须将核心业务掌握在自己手中，比如合规、风控等。（来源：财联社）
6 银保监会：监管部门已非常清楚地掌握整体、单个机构隐匿的风险
11月12日，银保监会首席风险官、新闻发言人、办公厅主任肖远企在银保监会通气会上表示，当前银行业保险业包括中小机构整体经营稳健，风险可控。各项经营指标和监管指标处于合理区间，有些指标远高于监管要求。有个别机构因为各种各样的原因积累了各种问题，有些问题还比较突出，这些机构出现的风险是完全可以控制的。监管部门已经非常清楚地掌握了整体、单个机构以及隐匿的风险，了解风险水平有多高，并已经采取了一些措施，正在显现成效，同时，风险处置手段也非常丰富。中小银行风险处于收敛状态，整体风险可控。（来源：中证网）
7 发改委发布《关于推动先进制造业和现代服务业深度融合发展的实施意见》
11月15日，发改委正式发布《关于推动先进制造业和现代服务业深度融合发展的实施意见》（以下简称“《意见》”）。《意见》强调，鼓励金融机构结合职能定位，按照商业化原则，向两业融合发展企业和项目提供适应其生产和建设周期特点的中长期融资，稳妥开展并购贷款业务，积极支持开展供应链金融服务。支持符合条件的企业上市融资和发行企业债券、公司债券、非金融企业债务融资工具。建立知识产权质押信息平台，扩大知识产权质押融资规模。《意见》指出，推进消费服务重点领域和制造业创新融合。满足重点领域消费升级需求，推动智能设备产业创新发展。重点发展手术机器人、医学影像、远程诊疗等高端医疗设备，可穿戴监测、运动、婴幼儿监护等智能设备，开展健康管理、运动向导、精准照护等增值服务，逐步实现设备智能化、生活智慧化。鼓励增强/虚拟现实等技术在购物、广电等场景中的应用。（来源：国家发展和改革委员会）
8 助贷监管全面收紧，多地严控资质和资金流向
11月15日消息，据不完全统计，已有上海、北京、浙江、厦门等多地发布关于助贷的风险提示，其中，平台业务资质、风控能力、资金流向等成为监管重点。对于“助贷”业务，监管部门一直密切关注银行与第三方机构、金融科技平台的资金、技术等各类合作。一方面持开放态度，另一方面会密切关注助贷业务的潜在风险，比如科技安全风险等。（来源：经济参考报）
9 雄安新区启动区内将建“金融岛”，探索金融监管沙盒机制
11月13日，河北雄安新区管委会改革发展局副局长朱忠文透露，河北自贸区雄安片区内将建设总用地面积约2.5平方公里的“金融岛”，探索金融监管“沙盒机制”。金融岛将打造成为金融机构疏解的集中承载地和金融科技创新中心。并且，雄安片区将建设金融示范区，在依法依规的前提下，探索监管“沙盒机制”，支持股权众筹试点在雄安股权交易所先行先试。（来源：澎湃新闻）
10 北京发文要求金融支持先进制造业，多行业成重点
11月15日消息，北京银保监局、北京证监局、北京地方金融监管局、北京经济技术开发区等多部门联合人民银行营业管理部发布《金融支持北京市制造业高质量发展的指导意见》（以下简称“《指导意见》”），引导金融机构信贷等金融资源向先进制造业方向倾斜。《指导意见》着眼推动“在北京制造”向“由北京创造”转变，聚焦集成电路、医药健康、智能装备、节能环保、新能源智能汽车、新材料、人工智能等先进制造业领域，从金融供给侧角度精准发力，着力加强对制造业科技创新、转型升级和科技型中小制造企业的金融支持。（来源：财联社）
编辑整理：姚丽蓉
点击查看往期周报
“金融科技50人论坛”成立两年啦，特别感谢热心读者对我们的支持，今天开始建立“金融科技·读者微信群“，发布研究成果、促进交流合作、赠送金融科技图书，欢迎您的参与。
入群方法：加群主为微信好友（微信号：CFT50-zhangqi）,添加时备注个人姓名（实名认证）、单位、职务等信息，经群主审核后，即可被邀请进群。欢迎读者朋友多多留言与我们交流互动。
“金融科技50人论坛”（CFT50）：于2017年4月22日在北京发布成立。CFT50汇聚了国内金融科技一线的管理层人士、专家学者和企业领袖，共同探究前沿课题、助力产业实践，为金融科技领域的发展贡献力量。论坛紧密围绕金融科技理论、实践与政策前沿，努力建设成为服务于“政产学研用”的民间独立优秀学术平台，并积极推动金融科技领域的交流协作与教育培训。参与出品的《中国金融科技运行报告》《中国金融科技青年论文》《CFT50金融科技资讯》《环球财经·金融科技专栏》等学术成果，在金融科技领域具有重要的影响力。
更多内容，请长按识别二维码关注