个人养老金制度将推进全面实施

1月24日人力资源社会保障部表示，在36个城市及地区先行实施的个人养老金制度，目前运行平稳，先行工作取得积极成效。下一步将推进个人养老金制度全面实施。

从整个社会保障情况看，截至2023年底，全国基本养老、失业、工伤保险参保人数分别为10.66亿人、2.44亿人、3.02亿人，同比增加1336万人、566万人、1054万人。全年三项社会保险基金收入7.92万亿元，支出7.09万亿元，年底累计结余8.24万亿元，基金运行总体平稳。

人力资源社会保障部表示，下一步将积极推进养老保险全国统筹，确保养老金按时足额发放；持续扩大企业年金覆盖面；推动有条件的村集体经济组织补助城乡居民养老保险参保人缴费，增加个人账户积累；促进灵活就业人员和新就业形态劳动者参加养老保险；开展工伤保险跨省异地就医直接结算试点。

个人养老金制度是政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的补充养老保险制度，年缴费上限为12000元，属于第三支柱保险中有国家制度安排的部分。人力资源社会保障部数据显示，目前开立账户人数超过5000万人。

“开户热”但“缴费冷”

作为养老保险体系“第三支柱”的重要制度设计，个人养老金制度于2022年11月25日正式实施，北京、天津、杭州、广州等36个城市和地区率先启动。

不过，个人养老金存在“开户热”下“缴费冷”的问题。

相关数据显示，截至去年一季度末，全国3038万人开立个人养老金账户，其中只有900余万人完成了资金储存，实际缴费人数仅为参加人数的31.37%；储存总额182亿元，人均储存仅2022元，距离12000元缴纳上限显然存在距离。

麦肯锡在去年8月发布的《中国养老金调研报告》中表示，目前，我国个人养老金普及率高但购买率偏低，国内居民对个人养老金制度的了解度已达80%，但是实际购买率仅为8%。其中，从了解到开户的转化率为45%，而从开户到最终购买的转化率仅为23%。

另外，有媒体去年12月报道，在2023年个人养老金缴存截止日期前，不少投资者纠结于要不要参加个人养老金或是否继续缴存资金，也有部分投资者纠结应该投资什么样的个人养老金产品。

“制度一推出来我就参加了，第一年顶格购买了12000元的个人养老金基金产品。”昌女士表示，但令她比较失望的是，第一年虽然省了一点税，但本金却亏了十多个点。“比较打击信心，但又觉得明年的投资收益应该会更好，很纠结。”她表示。

陈先生表示，2022年在朋友的推荐下参加了个人养老金并存了一些钱，2023年纠结是因为考虑到自己刚30岁，买房结婚等人生大事尚未落定，今后需要用钱的地方多，而个人养老金账户里的钱必须等退休之后才能领取。

年轻人“不着急”

在全国36个个人养老金试点城市中，哪些地方、哪个年龄段的人更愿意参与个人养老金？

中国银行个人数字金融部主管安淑敏表示，北京、上海、深圳等一线城市客户的入金意愿是比较强的，这得益于当地较高的经济发展水平和养老意识比较强。以深圳为例，当年个人养老金客户缴费率达到68%，而对上海和北京的客户来说，当年的个人养老金缴费接近于1万元。

而从年龄结构看，中青年人是参与个人养老金业务的主力。安淑敏表示，在开户群体当中，35岁到45岁的客户群体占比接近于50%，在缴费的客群当中，30岁到40岁的客群占比接近于50%。目前来看，95后、00后年轻人群个人养老投资的占比还不高，但是值得欣喜的是，已经有部分人群开始行动了。

“开户热缴存冷”原因在于，一方面，养老金融教育程度不足。“还年轻，不着急”“没时间、缺乏了解渠道”“不知道相关知识和规则”“不明白内在背景和逻辑”……这是多位90后年轻人没有投资个人养老金的理由，而且他们目前没有养老紧迫性，个人养老储备意愿不强。

另一方面，个人养老金吸引力不足。招联首席研究员董希淼说，部分银行在个人养老金开户时吸引了大批“薅羊毛”的用户开户，个人养老金试点中产品、金融服务等优势特征不明显，对人群的吸引力较小。通过个人养老金账户进行投资期限很长，了解和接受还需要一个过程。

消息来源丨每日经济新闻、第一财经、央视新闻、上海证券报等

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责任编辑丨白雅琦

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