有社保了，年金险还有配置必要吗？
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时不时有小伙伴来找我咨询关于「年金险」的事，今天就开一篇来专门讲讲。
早在2012年，清华大学杨燕绥教授曾公开发表言论，建议延迟社保退休年龄。
虽然很多人不愿意接受，但事实就是事实：国家养老金不足了。
简单列举几个数字：
2018年，中国60岁及以上人口占总人口已经达到17.88%。
2000年时，社会抚养比还是5:1，也就是5个人缴养老保险，1个人领养老金；
到现在抚养比就变成了2.8:1，也就是2.8个人缴养老保险，1个人领养老金。
几十年后能不能给老年人足够的支持，这个我不确认。
真没有解决方法了吗？也不是没有：
1. 企业多交钱；
2. 年轻人多交钱；
3. 老人少领点钱。
这几点谁也不愿意啊，所以才有了后来延迟退休的建议。
没有足够时间和准备来储备养老资产，而且谁也不愿意自己的眼前利益受损，国家更不可能为此多印钞票支付养老金，延迟退休自然势在必行。
延迟退休，就代表着我们要工作更长的时间，才能开始享受退休生活、领取养老金。
还有个重点就是，即使我们能熬到退休，到时候到手的养老金，可能未必有我们父母现在拿到得多。
我并不是在制造焦虑，只想用我的所学所识，来讲讲我们可以怎么做。
作为一名90后，踏入30岁后，我就经常思考这个问题，尤其是我有了孩子之后。
其实答案无非只有1个：
只有提前做好未来20/30年理财规划后，自己的养老计划，我们才有资格根据自由意志，选择退出劳动力市场。
否则，看看美国的机场吧，摆放手推车的工作，就是专门给70岁的老人留着的。
做理财规划，最好的办法是搭建一个相对多元化的资产配置体系，以较高收益为投资目标的同时，做好资产的兜底层，保证有高抗风险的能力。
有参加过我们14天理财训练营的小伙伴，相信对资产配置都不陌生。
原则上，除了高风险高收益的股票类投资外，我们一直建议普通人通过基金投资，去进行投资，实现资产增值。通过学习掌握基金投资技巧的，实现平均年化15%的收益不是一件很难的事。
这里说的是平均哈，不排除有些年份收益很高，可能到百分之几十；
有些年份可能因为总体行情问题，收益为负也说不准。
但只要坚持长期基金投资，这个平均年化是没问题的。
而日常现金流的管理，留足3-6个月的生活费，以备应急所需，对应的管理工具可以选择货币基金，2-3%的年化，总比放在银行活期0.35%要强。
商业保险这一块的配置，拿出10%的年收入作为每年的家庭保险预算。重疾险、医疗险、寿险、意外险，配置齐了，资产防火墙就靠它了。
而年金险是资产配置中，则是用来兜底的一环。
03 年金险究竟值不值得买？
既然是兜底，那是不是说所有人都应该配呢？
年金险，在保险业内事实上是很有争议的一类产品。
贬它的人很多，说它收益低，流动性差；
捧它的人也不少，如果着眼于未来，这类产品收益稳定，安全性高，保证目标实现。
年金险，说白了，就是为了防止以后“没钱花 ”，而不是为了“资产增值”。
想要资产增值，对应的动作是做投资理财。
年金险，虽然看起来有理财的性质，实际上在做风险管理的事：
管理未来预期规划中的风险
在我们人生中遇到的风险无外乎是疾病、意外、收入中断。
疾病和意外都属于机率的风险，只有养老是我们必然面对的。
前面说了，未来退休延迟，指望单靠国家养老，是非常不实际的。
想要确保，在自己老了之后，可以体面地拿到预想的、安全稳定的现金流来安度晚年，就可以趁现在手头有钱，通过年金险，帮自己规划退休金。
保单在生效时，什么时候返钱，返多少钱就都已经确定了。
想要60岁后拿多少，现在就可以安排。
确定性，才是最大的安全感来源。
实现法律属性的功能：
婚姻规划 / 债务相对隔离 / 传承规划等
年金险的法律功能性，主要是通过让财产在投保人、被保险人和受益人之间，进行合法合理的流转，从而达到资产保全的目的。
什么意思呢？
举几个例子：
1. 家里有矿，但是又担心孩子不求上进，把家产败光。
可以通过年金险的规划，保证孩子在成年前，或者指定的年纪前，每年只能固定领取一笔钱，但又不至于让ta挥霍无度。悄悄说一句，很多娱乐圈大腕儿对他们的星二代子女，都会用这种规划方式。
父母对资金的掌控权，同时确保子女今后基本生活的保障。
2. 子女结婚，预留后路。
婚姻之内的财产，都属夫妻共同财产。有些父母会给孩子提前预留后路。
之前有位我们的老学员就曾经跟我说，因为不太满意未来女婿，担心未来资产会被准女婿分走，所以想给女儿提前买年金险，保证钱即使在婚后，未来也还是100%留给女儿的。
再比如现在买了套房子送给孩子，子女结婚后因各种原因要换房卖掉，这个钱就容易混同了。
而年金保险呢，在防止财产混同的问题上，有着天然的优势。
婚前配置可作为子女一方的专属资产，不会受未来可能的婚姻变故带来的分割影响。
所以，一句话，年金险买的不是收益率，而是买它的功能及用途。
虽然说年金险不是冲着它的收益率去的，但真的要买时，还是会看看挑挑。
矮子里总得挑个高个吧！
从去年年底开始，无论是线上自媒体人，还是线下保险公司代理人，都开始纷纷在吹风：
「预定利率 4.025% 的年金险即将退出历史舞台」。
是真的吗？
确实是真的。
银保监去年就专门约谈了华夏、弘康、百年人寿等 13 家保险公司的总精算师，要求停止销售预定利率为 4.025% 的年金险产品。
为啥呢？
经历过九十年代的高预定利率时代后，中国的保险业进入了严监管模式，预定利率持续在低位运行，长达十几年。
直到 2013 年，才有所松绑，年金险法定评估利率上升至 3.5%，10年期及以上的年金险，可上浮 15%，也就是 4.025% 。
可现在监管层评估下来发现，4.025%还是风险过高。
因为保险公司拿到我们交纳的保费之后，也是要去做投资的。
而长期看，利率下行，很多欧美国家银行利率都趋向于 0 。像余额宝的收益，现在已经降到1.9%。
所以，保险公司的投资，也面对类似的困境。
为了预防保险公司未来的经营风险，银保监会也在不断下调年金险的预定利率。
新推出的年金险产品，预定利率不能超过3.5%。
之前的老的还在售的4.025%的产品，就瞬间变成了香饽饽。
但是在很多人的印象中，4%也不高啊。
像很多创新型银行存款，五年期能到 4%-5%。
30年的国债，也能到 3.8% 。
如果只是三五年，确实完全没必要买年金险。
这里要注意的是，年金险的 4% 是复利。
复利跟单利是两回事。
单利和复利都是计算利息的方式，但单利只对本金计算利息；
而复利则是本金和已产生的利息一起计算新的利息，也就是我们常常说的 “利滚利” 。
大家熟悉的银行储蓄、国债，它们都是采用单利的方式计算利息的；
而基金、股票、年金险，大多采用复利计算。
在复利的作用之下，4.025%的预定利率收益也还是可以的。
在这张复利单利的转换表中，
持续30年4.025%的复利，相当于7.5%的单利；
持续40年4.025%的复利，相当于9.6%的单利。
比如同样是10万本金，4.025%利率和3.5%利率的产品都经过30年计息后的最终收益：
28万 VS 32.6万
看起来，4.025%跟3.5%相差不大，但复利的核心魔力恰恰就在于时间。
所以，原本就有配置年金险需求的朋友，要抓紧时间考虑了。
06 什么人适合买？
事实上，年金保险并非适合所有人购买。结合前面讲到的年金险的两个作用，以下这三类人才是对标人群：
之前就有同学参加完14天理财训练营来问我，父母是农民/个体户，不懂得投资理财，也不敢买基金，担心父母退休生活，怎么办呢？
年金险安全性高，可以按月或按年领取现金流，来应对父母的老年生活，是很合适的选择。
还有上面说的，担心孩子大手大脚，给孩子规划，也很适合。
企业的经营存在不确定，年金险和终身寿险，都是可以协助企业主做好家庭资产和企业资产分离，隔离债务、保护个人私有资产的工具。相对其他投资理财的工具，有独特的优势。
或者想为自己或者孩子，隔离婚姻财产风险的，非常适合。
即便很年轻，而且手上有笔数额可观的闲钱。
你也在为未来养老担心了。多出来的钱配上年金险，稳稳地幸福。
年金险可以作为资产配置的一部分，能提供稳健收益。而其他的钱，可以用来投资股票基金这种高风险的产品，博取高收益。
以上，都是适合配置年金险的人群。
至于手上本身现金就不多，还需要继续打拼的年轻人，请先把你的重疾、医疗、意外、寿险及时配好。年金险就先别考虑了。
07 怎么挑选年金险？
可以重点看这两块：
这个很容易，拿两款产品对比，交一样的钱，同样的时间开始领取，谁领得越高，就相当于退休后「发的工资」越高。
怎么理解呢？现金价值，就是如果当年退保了，那么当时现金价值有多少，就可以领出来多少钱。并且，随时退保，随时变现。
有一点要清楚：领取金额和现金价值，是不能同时兼得的。
领取金额高，那么现金价值就会相对低一些；
现金价值高，代表流动性好，那么领取金额就会相对低一些。
了解了这两个维度之后，我从市面上仅有的少量在售预定利率4.025%的年金险里，给大家挑选了2款不错的产品，有需要的可以对号入座：
领取金额高：招商信诺「自在人生」
适合关注自己养老的人群
一款非常「纯粹」的养老年金险，不带分红、万能账户等功能，而且保险利益「非常硬」。
跟其他定位类似的产品相比，交一样的钱，同一时间开始领取，自在人生每年能领到的养老金，是其他产品的1.2~1.5倍。
而且它还有个【保证20年领取】的保障责任：
如果到了领取日期后，还没领满20年的钱人不在了，也会一次性给够20年的领取金。
比如按照上图的投保条件，到60岁后开始领取。
保单还有现金价值，如果选择退保，可以退还现金价值。
即使按85岁退保来算，IRR也有4%。
总而言之，考虑规划养老的，选它没错。
哦对了，这款 4 月 30 日 是最晚截止投保时间，要买的抓紧。
领取比较早：国富人寿「瑞利年金」
适合给子女配置的人群
养老型年金险，一般需要到法定退休年龄，或者要等到被保人55岁后才能开始领取。
对于不想等那么久，希望可以快返的人来说，瑞利年金这款早领取型产品就很适合。
相对的，在同等条件下，比起养老型的「自在人生」，瑞利每年领取的钱会少一些。
但它在缴费的第5年就可以开始领钱了，而且是可以终身领取。
（已按最低档收益情况测算）
举个例子：
老王不想儿子以后坐吃山空，在儿子15岁那年打算给买一份年金险，规划让他成年后自力更生。
于是买了瑞利年金，每年交50万，5年一共交了250万。
那么，从20岁开始，小王就能每年固定领导8.6万元。领取的钱可以用于他成年后生活支配。保证他的生活，同时也不至于挥霍。
被保险人80周岁时，还可以领取一笔祝寿金。祝寿金的金额，等于缴纳总保费。
比如，小王80岁时，可以一次性领取250万的祝寿金。
如果被保险人身故了，家人还可以再拿到一笔身故保险金。
也就是说，
如果小王不到80岁就身故了，那么他的家人会拿到一笔身故保险金。
如果小王在85岁身故了，那么他80岁时领取了一笔祝寿金，身故后家人还能拿到一笔身故保险金。
综合来看，瑞利年金最大的特点是领取早。
针无两头利，相应IRR会低一点，但只要过了80岁人还活着，IRR可以上升到3.72%。
所以，如果希望领取早，且保证一直领到老，可以考虑这款。