如何赚到利率下行的钱？
达叔微天使项目
大家好，我是达叔。
一个想和大家一起慢慢变富的家伙。
前阵子有朋友找达叔聊天，从在疫情影响下的整个就业形势，聊到他身上各方面的压力。
从3月份疫情开始加重后，他所在的行业就受到冲击，业务量严重萎缩，提成少不说，公司开启了新一轮的优化。
一系列变化让他的焦虑越来越重，现在只求保住工作，顺利度过这段时间。
确实，这段时间互联网大厂发出“毕业证书”的热搜不断，不少人被迫离职，家庭收入骤降。
所以当下对多数人而言，保住手里的工作，确保有稳定的收入才是重中之重。
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面对现在的形势，大家不用过分忧虑，实际上我们每个人都在不断见证历史。
从2018年的中美摩擦、2020年教育行业整顿、2021年互联网反垄断、医疗集采……到现在俄乌战争，接下来还会发生什么大事？
谁都无法预测。
但其实也不用特地去预测未来，我们保持好心态就行。比如对于大多数人而言，适当调整自己的接下来的预期，就不是一件坏事。
① 不要裸辞，保持乐观
适当克制换工作的想法，再不济也等找到下家才走，裸辞得自己独自承担失业的风险，这种不理智的事别做。
越是这种时候，越要淡定，提升自己的核心竞争力，能力上去了，变富也只是时间问题。
② 多存钱，减少无意义的负债
大多数人正常情况下，在60 岁之后，收入线会随着年龄慢慢下降，所以最好趁着年轻正直收入巅峰的时候，多存一点钱，以备不时之需。
国家经济好的时候，为了快速积累财富，当然会选择买点“高风险高收益”的股票基金。
但行情不好的时候，也要懂得将鸡蛋打散，放到不同篮子里面，对冲风险，确保自己和家庭的生活不会受到影响，比如你可以：
一部分拿来买股票、基金等，作为“高收益+高风险”的投资，
一部分投入债券、债券基金、偏债等组合，作为风险投资
一部分投入银行存款、货币基金、国债、增额终身寿、年金等，作为稳健投资。
而越是行情不好的时候，对稳健投资的选择就越应该被重视，一定要优先考虑能锁定利率、确定性高，且有一定灵活性的，这能有效对冲风险。
比如把收益写进合同，长期年化能达到3.5%，未来躺着能取钱的增额终身寿险。
而且，越早买，越能赚利率差的钱。
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利率下行是不可避免的趋势，以中国过去二十年的经验看，五年定期从13.14%下降到4%以下。
未来20年极可能是0利率或负利率，这个早在去年开始，就早有征兆。
而类似银行存款、大额存单这样的产品，也只能管三到五年的利率，到期之后要重新再投。
那往后的5年、10年、20年，还能去哪里找像增额终身寿这样可以长期锁定接近3.5%复利的产品？
再次强调，增额终身寿是复利，与银行产品的单利不同，它是每年复利递增，短时间内可能没感知，但将时间拉长，复利效应将会非常可观。
所以，只要选对产品，那等0利率甚至是负利率时代到来时，至少你放在里面这笔钱的收益，是确定的。
投资就是在不确定中找到确定性，越是在不确定性强的一个时代，你的资产配置里面，就越要有类似增额终身寿这种确定性强的存在。
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但增额终身寿也不能摆脱利率下行的命运，目前监管的限制是不能到3.5%，像达叔推荐的，长期持有最高能到复利3.49%，基本已经属于天花板。
超越了大部分同类产品。而以后每年有多少钱（即现金价值），一旦买定后就会写进合同。
但未来保险公司投资、赚钱的难度是越来越大的，如果赚不到预期的收益，可能得垫钱给消费者。
卖出的产品越多，给付压力就越大。为了他们的健康发展，监管自然盯得紧。
所以高收益增额终身寿的下架，是意料之中的事情。
金满意足同样也不能卖多久，保司预计在9月30日下架这款产品，之后即便市面上再有新的增额终身寿险产品，年化收益大概率也做不到它这么高了。
不过达叔也了解到，只要下产品下架前买到手了，未来拿到手的钱就是确定的，一切按照合同内的约定走，不会受的影响。
按照过往的经验，越到下架时间点咨询的人就越多，顾问也容易忙不过来，感兴趣的可以尽早了解。
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在达叔看来多了解学习这方面的知识总是对的，毕竟储蓄险未来会是一个主流的投资手段。
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