重磅！监管拟定文件明确险企如何参与个人养老金制度：年金、两全等产品，都可参与！

银保监会拟定

保险公司参与个人养老金制度

相关事项要求

①年金、两全等

3类保险产品，可参与

②经营门槛高

约30余家寿险公司

可参与，名单见后文

可参与的产品多

对保险业无疑是一大利好

消费者去哪儿买？怎么买？

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继税优政策后，监管拟定文件

明确险企如何参与个人养老金制度

1. 个人养老金制度、税优方案，相继出台！

2022年4月21日，国务院办公厅正式印发《关于推动个人养老金发展的意见》，终于从从制度层面，揭开了未来我国养老第三支柱的神秘面纱。

文件首度明确“个人养老金账户”的概念，凡是符合要求的个人，都可以开设个人养老金账户和对应资金账户。

这一账户用于购买四类产品，在基本养老保险的基础上，为未来养老提供补充资金，具体怎么买见本文最后一节。

①1.2万限额可税前扣除，领取缴纳3%

而且，该账户可以享受税优政策，前日，国务院常务会议，已经明确将采取税延方案。

在缴费时以每年12000元的限额，予以税前扣除；且投资收益暂不征税；领取时税负为3%。

详见《个人养老金个税优惠政策明确》。

②银行理财储蓄、公募基金、保险产品，四类产品可选

其次，参加人可自主选择，用个人养老金资金账户的资金，购买的四类产品，分别是银行理财、储蓄存款、商业养老保险和公募基金。

但是，具体是哪些保险产品，可以参与个人养老金制度，是大家最为关注的，此前并没有明确。

2. 监管拟定文件：险企如何参与个人养老金制度？

据悉，银保监会于今日就《关于促进保险公司参与个人养老金制度有关事项的通知》，向业内征求意见。

这一通知，首次明确可参与个人养老金的保险产品，必须是“回报稳健”、“服务便捷”、“长期保值增值”、“条款简单易懂”等的商业养老保险。

其实，从这些关键词不难看出，监管对于可参与个人养老金产品的要求很高，也突出养老属性定位。

那么，具体包括哪些产品？哪些险企能参加？具体的监管要求是什么？

相信大家也都很关心，保险业怎么参与到个人养老金中，跟“13精”一起来看下吧。

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门槛高、要求多

3类产品、约30家险企，可参与

1. 年金、两全等三类产品可参与，保险期间不得短于5年！

首先，参与个人养老金的商业养老保险，一共有三类，分别是年金保险、两全保险，及其他银保监会认定的产品。

注意看，这里指的是三类产品！

这与此前大家所揣测的特指某款保险产品相比，可以说从产品数量上看，增加了很多。

这对于保险业来讲，无疑是一大利好！

此外，对于具体的产品还有明细要求，详见下图。

比如，保险期间不短于5年，保险责任限于生存保险金给付、满期给付等；以及满足交费灵活性要求。

从这个角度看，只需对现行条款做些微调，险企就能开发出符合要求的产品。

当然，此前行业创新开发的专属商业养老保险，投保简便、交费灵活、收益稳健，自然也是符合要求的，详见后文。

2. 险企经营门槛高：净资产不低于50亿，综合偿付能力充足率不低于150%！

虽然，可以参与的保险产品多，但是，并不代表所有的保险公司，都能参加进来。

毕竟，这是政府政策支持的养老第三支柱下的产品，必须以安全、稳健为第一要务。

所以，对于可参与的险企，银保监会提出6项要求，包括系统、规模等要求，如上图所示。

其中，所有者权益不得低于50亿，就踢出了一批中小险企。

而且，综合偿付能力充足率不得低于150%，这一要求应该是历来保险业务中，最高的经营要求。

由此可见，对于可经营的险企设定的门槛很高！

3. 这30多家险企，或可参与个人养老金！

根据2022年二季度寿险公司的经营数据，“13精”整理了至少符合前两条要求的险企，共计29家。

鉴于养老险公司并不披露偿付能力数据，按照第一条要求，国寿养老和新华养老，应该也符合。

至于，责任准备金覆盖率本身就是寿险产品报备必须要符合的要求，系统要求对于这些大公司也不是问题。

因此，不考虑监管重大处罚的情况下，约有30余家险企，都符合参与个人养老金制度的最低门槛要求，详见上图。

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消费者该怎么选个人养老金产品

“期限长、保底”是保险产品的优势

1. “公开、透明”全流程监管，严选保险产品参与个人养老金！

此外，除前文说的对产品的严选，对险企设置较高的经营门槛外，为保障保险产品的品质，监管还对事前产品审核，以及产品销售的全流程提出要求。

一是，在产品审批备案阶段，除常规资料外，还要提交相关资质证明文件，如上图所示。

二是，鉴于此类产品将享受税优政策，在销售时还必须对消费者，讲清楚具体税优运作相关内容。

三是，对于保险机构、销售人员，以及销售行为会进行全流程监管，销售宣传材料只能险企制作。

四是，参与个人养老金的保险产品，险企要设立专区公开披露产品信息，包括，现金价值、交费情况等。

需要注意的是，个人养老金只可以为自己投保，不可以为他人投保！

2. 个人养老金怎么买？怎么选？

最后，个人养老金产品，要怎么买呢？

首先，大家要去银行开设个人养老金的资金账户，并绑定对应的个人养老金账户。

目前，部分银行已经开通个人养老金专区，并提供一些产品介绍，详见下图。

其次，纳入个人养老金的产品，并不只是保险产品，怎么选择呢？

这一点从上图的介绍，分成保障打底、稳健增强、进取提升，大家也能直观对个人养老金的四类产品的差异理解一二。

由于目前出台的个人养老金制度，明确参加人必须在符合一定条件的情况下，才能领取养老金。

基本上，大概率就是退休后，才能领取。

因此，既然是养老钱，就应该突出两个特性，一是稳健，二是长期，这也监管对可参与的保险产品，提出诸多要求，严监管的核心因素。

那么，“长期、稳健”恰恰是保险产品的最大特点！

比如，目前的专属商业养老应该算，不仅可以提供终身保障，且有最低保证利率，可以持续让资金保值增值。

目前，第一批试点公司的结算利率，甚至比5%还高，近期，太平养老、国民养老也有相关产品上市。

所以，从这个角度看，保险产品相对有一定竞争力。

3. 保险产品还有一大特点“保障功能”，可直接给付赔款！

而且，相比其他产品，保险还有一个特色，就是他的保障功能，可以保障死亡、全残、失能等风险。

这是其他产品所不具备的，一旦触发理赔条件，这些理赔款会直接付给消费者，而不用等到退休后。

同时，对于参与个人养老金的保险产品，所有资金也是要求封闭管理。

此外，个人养老金吸引人的地方，还有国家给予的税优政策。然而，税优政策是有上限的，每年最高只能抵扣12000元。

虽然，目前个人养老金，可以在保险产品、储蓄存款、银行理财、公募基金中自行选择，但是，1.2万的全年购买额度，如果分散配置，再考虑相关初始费用的话，似乎就不太划算了。

因此，大家更应该要聚焦自己的核心需求。

如果求稳求长期的话，再加上保险的保障功能，在监管严选、严管之下的保险产品，应该是打底的不错选择。

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