防止团险变团购！监管拟新规：时隔8年规范团体人身保险业务发展！
时隔8年拟新规
监管规范团体人身保险业务
防止“团险变团购”
从定义规范，到建立负面清单
强调特定团体定义
新增“具有共同风险特征”
全流程保护消费者权益
保留备案灵活性，增加回溯机制
以后产品备案要有“团体”字样
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保险也有团购？时隔8年
监管拟规范团体人身险业务
1. 团体保险是什么？
对于大多数消费者而言，可能都知道如何以个人的名义，购买保险。
其实，保险业还有“团体保险”，就是一个特定的团体为成员投保，保险公司以一份保单提供保险保障。
比如，大家跟旅行社出去旅行的时候，可能就投保过团体意外险，还有一些建筑公司为工人投保的建工意外险等。
这些意外保险产品，都是团体保险！
但是，占据团险市场最多的产品，还是健康险，包括重疾险、医疗险等。
据“13精”不完全统计，目前在售的团体人身险产品中，健康险产品有727款，占比47%，如上图所示。
2. 团体保险市场有多大？
那么，团体保险业务的市场有多大呢？
从所占的市场份额看，近几年团险业务在寿险公司总保费规模中，仅占比在4.7%左右。
其中，中国人寿、平安养老、太保寿险、人保健康等公司，在团险市场中占有较高的市场份额。
虽然，团险在寿险公司的业务中占比较小，但是，近几年的发展还可以。
从2015年至2021年，寿险公司的团体保险业务，保费收入从704亿增长到1453亿。
在6年的时间内，规模翻倍，多年增速维持在10%以上。
不过，近两年团险业务增速有所放缓，2021年的增速已经降至2.4%。
同时，市场上也出现一些乱象，比如，个人投保的“拼单成团”等。
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防止“团险变团购”
从定义规范，并建立负面清单
1. 严格团险的定义，特定团体需“具有共同风险特征”！
为进一步规范市场发展，今日，国家金融监督管理总局人身险部，向险企下发《关于规范团体人身保险业务发展的通知》，并在业内征求意见。
这是自2015年，原保监会发布《关于促进团体保险健康发展有关问题的通知》后，时隔8年，监管发布的首个团险规范文件。
此次新规中严格“团险”的定义，团体人身保险，是指特定团体，作为投保人，为团体成员投保，由保险公司，以一份保险合同，提供保险保障的人身保险！
其中，特定团体，是指法人或非法人组织，而且，这个特定团体必须具有两个特点，一是，具有共同风险特征，二是，不以购买保险为目的！
其中，最重要的一点，就是“具有共同风险特征”！
怎么理解具有共同风险特征？
比如，你想买一个手机，在拼多多上，可以与几个陌生人一起拼团购买，就可以省钱。
但是，你和这些人不仅是完全的陌生人，而且没有任何的关联性，也就没有共同风险特征。
2. 团体人身险业务“八不得”！
在过去团险的发展中，就有人因为团险价格合适，搞“团险个卖”。
比如，一个公司为了赚中间费，就是把陌生人聚集在一起，收集信息之后，以公司的名义投保。
这些公司，都属于为不具有保险利益的自然人投保，是涉嫌非法经营的，甚至，有的后来演变成了“诈骗”...
所以，此次规范团体人身险业务的新规中，新增第五条，要求特定团体投保团体人身保险，应当对被保险人具有法律上认可的保险利益！
而且，以死亡为给付保险金条件的团体人身保险合同，须经被保险人同意并认可保险金额。
除从定义开始在源头规范团险业务外，新规还明确团体人身险业务的“八不得”。
其中，就包括不得为，以购买保险为目的，组织起来的团体，承保团体人身保险！
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全流程保护消费者权益
保留备案灵活性，增加回溯机制
1. 从承保到理赔，全流程保护消费者权益！
近年来，监管一直在加大力度保护消费者权益，新规也从投保到理赔，全流程保障被保险人的知情权和同意权。
比如，要完整记录客户信息，并及时向投保人和被保险人签发保险凭证，对指定受益人的基本信息，也应一并载明等。
由此可见，此次的新规，从定义到负面清单，再到全名单记录，从多角度压实公司管理责任，严防“拼团”和“无具体被保险人名单业务”等市场乱象。
此外，凡是有个人缴纳部分保费的，在申请退出团体保单时，保险公司要向其返还合同约定的现金价值。
而且，退保时的退款，也要退还至原交款账户。
2. 保留备案灵活性，增加回溯机制！
为加强监管，新规还要求险企，每年对保险期间不超过1年的团体人身保险业务的赔付率进行回溯。
凡出现赔付率过低或者过高的情况，都要及时分析原因，并调整产品费率到合理水平，如上图所示。
也就是说，在保留团体保险产品变更备案灵活性的基础上，引入业务回溯调节机制，每年定期总结报告相关情况。
3. 发挥团体保险优势，多提供养老、健康、意外等保险保障！
其实，团体保险在为特定人群提供保障方面，有实惠便利等特点。
比如，对外卖骑手、网约车司机等，都可以发挥团体保险的优势，为其提供意外险和医疗险等产品。
因此，新规中也明确鼓励保险公司要发挥保险保障功能，通过团体人身保险业务，为政府部门、企事业单位、各类组织等团体提供养老、健康、意外等保险保障服务，满足人民群众多样化保险需求。
十四、【备案原则】保险公司报送团体人身保险条款和保险费率审批或者备案的，应符合保险条款和保险费率管理相关监管规定。团体人身保险产品应当在名称中标明“团体”字样。
最后，需要险企注意的是，按照新规第十四条的【备案原则】要求，以后团体人身保险产品，应当在名称中标明“团体”字样！
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