终于，轮到银行了！

1

先看一个数据：

截至4月25日，已披露数据的29家上市银行2022年年报显示，民生银行、重庆银行等8家上市银行净息差低于1.8%。

这里有一个知识点是：1.8%——这是银行维持合理利润的净息差参考线。

你也可以把这个理解为银行的利润警戒线。

可以对比的信息是：

2022年底，商业银行整体净息差为1.91%，和2021年同比下降了17个基点。

拉长曲线周期，一个更直观的对比是，这是自2010年以来净息差首次跌破2%。

这8家公司分别是：交通银行、民生银行、重庆银行、青岛银行、北京银行、中国银行、浦发银行、杭州银行。

它们之中，银行净息差全部低于1.8%，最低仅为1.48%。

和楼市一样，银行也迎来了近10年来最暗淡的时刻。

2

我们之前说过，银行是社会的一面镜子，反射着一切！

招商银行董事长缪建民在业绩发布会上说过这样第一段话，过去银行业快速发展，吃到的是三个红利：

一是经济高速增长：

二是房地产市场繁荣；

三是利差比较高。

而如今，这三个红利，同时出现了转折：

一是现在中国经济从高速增长进入了高质量发展阶段；

二是房地产市场从增量市场转为存量市场；

三是利差不断收窄。

三者叠加，这些对商业银行提出了很大的挑战。

本来，按照正常的逻辑，收取储户存款，然后放贷，从而赚取存款和贷款之间的息差，这就是银行的营业模式。

但是，随着存款增量源源不断地暴增；优质贷款却断崖式下跌。

更重要的是，住户不仅在存钱，还在集体归还利润最为丰厚的房贷，也就是提前还贷。

这一切都是对银行的全面利空。

看似是银行的红利消失了，但其背后，则是中国经济和社会的大转型越来越快了。但银行依然还躺在过去的温床上，想靠着低收高放的贷款息差，吃透社会发展的红利。

这一刻注定远去！

3

但是，想都不用想，银行一定不会坐以待毙，从博弈论的角度来看，银行一定会奋起反击。

之前呼声非常高的存量房贷降利率，便是在博弈之下，不了了之。

根据财新的报道，其实早在2022年，监管部门就已经知道了，居民用经营贷置换按揭贷款的套利行为，并且多次大行开会号召将存量房贷利率下降。

但一直到今天，都只是在研讨罢了。

因为大行做过测算，如果该行所有按揭都执行4.3%的标准，那么一年将减少上千亿元的利润。

而工商、建行、农业三大行，在2022年全年的净利润，则分别是3483亿、3025亿、2411亿。

可见，这一下损失的上千亿利润对于银行来说，几乎是完全不可能接受的。

那么，在利润大幅度流失的此刻，银行会怎么反击呢？

一定是压低存款成本，提高贷款利息收入。

不要问为什么？问就是因为这样赚钱太容易了，一进一出，利润就来了，轻松愉快。所以，傻子愿意挣辛苦钱。

直白点说，就是降低存款利息支出，因为存款利息一直都是银行成本支出的大头，特别是定期存款急速飙升的此刻，更是让银行苦不堪言难受不已。

这个也分为两步走：

一是降低存款，特别是定存利率。4月以来，河南、湖北、内蒙古、南京等地多家中小银行近期下调定期存款利率。

二是调高贷款利率，用广发证券分析师的话说，就是一季度以来，稳增长政策落地见效，宏观经济企稳回升，预期转好，信贷需求强劲，对公贷款利率合理回升。

说白了，就是可能银行要对贷款利率加点了。

但问题在于，我们都知道一季度的经济增长的实际内涵是什么？

也就是说，一季度经济逐渐恢复，靠的并不是制造业。

而银行此刻增加贷款利率，毋庸置疑的是，对制造业，以及大多数民企来说，将增加很多成本和负担。

让本来就很难的民企更加艰难。

另一个就是涉房贷款，这一直是银行利润的现金奶牛，之前两年，利率一路下降，叠加提前还贷持续高潮，和按揭贷款持续走低；都在压缩银行的利润。

眼下，正是楼市的小阳春，虽然四月有转而向下之势，但总体形势依然好于过去两年。

所以，下一步，银行可能会将涉房利率上调作为增加营收的一个关键点。

4

其实，说来说去，最直接的根源，还是因为最底层的问题并没有大的改变。

比如说，根据财新的报道，某国有大行目前的信贷投放，主要还是围绕政策性开发性金融工具的配套融资做一些布局，包括向十四五重大基建工程、各省的重大基建工程等等。

而这个大行前俩月的居民贷款中，仅四分之一投向了按揭贷款，剩下的是短期个人贷款，包括消费贷和个人经营贷。

可以看出，真正能反映信贷需求的居民贷款的实际复苏成色，并不乐观。

而在整个银行业，大家的共识是，银行利润想要彻底好转，还是要看中小企业、民营企业以及广大消费者。

这才是根源！

大家都期盼着说，也许下半年就好了！

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那么，今年的楼市还能不能买？

能，必须能！因为今年是新班子的第一年，也是在两年持续下行后，经济必须大举提振的一年，原因没有别的，因为这是政治任务。

而在这其中，身为压舱石的楼市，终将肩负起重任。

但是，问题在于，楼市能买，但坑更多。一不留神，可能就会变成负资产，变成沉默成本。

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