【小V说法】（六）｜高利贷背后的真相：你有权拒绝支付高额利息吗？

高利贷背后的真相：

你有权拒绝支付高额利息吗？

            小V说法

小V说法是由湖南师范大学法律义工团队、法学院团委、“法漾”学生发展创新工作室、法学院青传共同打造的学院特色普法栏目，每期推送由各团支部积极供稿。

01导言

                   来源：新浪新闻

向朋友借钱时约定的高利息，后发现利率过高能否拒绝支付高利息？小V今天以中国法院网文章《民间借贷利息过高-法院不予支持》中提到的一案为例，分析其中存在的判定要点。

02基本案情

小杨和小郑是同事，2020年12月至2021年2月期间，小杨因资金周转困难，多次向小郑请求帮忙。截至2021年3月16日，小郑向小杨借款共计12.9万元，双方约定月利息为1.5%（年利率18%）。之后，小杨向小郑支付了1.3万元的利息，剩余部分还未偿还。小郑于是起诉至临湘法院。

03争议焦点

1. 小杨、小郑间约定的月利息 1.5%（年利率 18%）是否合法呢？

2. 超过法律规定的利息部分如何处理？

3. 法院在审理民间借贷案件时，通常如何考虑利息的认定？

04法律分析

法条链接：

1.《中华人民共和国民法典》

制定机关：全国人民代表大会

施行日期：2021年1月1日

时效性：现行有效

效力位阶：基本法

第六百八十条“禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定。借款合同对支付利息没有约定的，视为没有利息。借款合同对支付利息约定不明确，当事人不能达成补充协议的，按照当地或者当事人的交易方式、交易习惯、市场利率等因素确定利息；自然人之间借款的，视为没有利息。”

这是从基本法层面确立了对民间借贷利率的原则性限制，为具体的司法实践提供了上位法依据。

2.《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》

制定机关：最高人民法院

施行日期：2020年8月20日（2020年第二次修订版施行日期）

时效性：现行有效

效力位阶：司法解释

第二十五条：“出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。”

这是该案件判决的核心法律依据之一。这一条文明确了民间借贷中利息保护的上限标准，对于维护民间借贷市场的正常秩序、保护当事人的合法权益具有重要意义。在司法实践中，法院会依据此条规定来判断当事人约定的利息是否合法，对于超过一年期贷款市场报价利率四倍的利息部分，不予支持。

01约定利息的合法性：

根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》民间借贷可以约定利息，但不能超过法律规定的限额，即双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。

在本案中，原告主张按年利率 18%计算利息，而法院结合法律规定，调整为一年期贷款市场报价利率 3.85%的四倍即年利率 15.4%。对于双方约定的年利率 18%，显然超过了法律规定的限额。因此，原、被告间约定的年利率 18%的利息不合法。

                     来源：澎湃新闻-郑州高新区法院

02超过法律规定的利息部分：

在本案中，原告认可被告已支付的 1.3 万元优先折抵利息，对于超出法律规定利率上限部分的利息，被告无需再支付。若被告已经支付了超出部分的利息，可主张原告返还或者在本金及合法利息的偿还中进行相应抵扣。总之，超过法律规定的利息部分不被法律认可，不能作为合法的债务要求被告承担。

来源：澎湃新闻-四会市人民法院   

03法院在审理民间借贷案件时，通常从以下几个方面考虑利息的认定：

1.利息约定的明确性

(1)书面约定：

审查借贷双方是否在借款合同、借条等书面凭证中明确约定了利息。

如果有明确的利息约定，包括利率标准、计算方式、支付时间等，法院一般会按照约定来认定利息。

对于书面约定不明确的情况，如仅约定“支付利息”但未明确利率，法院可能会根据交易习惯、市场利率水平等因素综合判断，确定合理的利息标准。

(2)口头约定：

如果借贷双方只有口头约定利息，出借人需要提供证据证明口头约定的存在和具体内容。例如，证人证言、双方的聊天记录、通话录音等。

法院会结合证据的真实性、关联性和证明力，谨慎认定口头约定的利息。如果证据不足以证明口头约定的利息，法院可能视为没有利息约定。

2.利息的合法性

利率上限：根据法律规定，民间借贷的利率不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍。法院会以这个标准为界限，对约定的利息进行审查。

如果约定的利率超过四倍 LPR（一年期贷款市场报价利率），超过部分的利息法院不予支持。出借人主张超过部分利息的，法院会驳回其诉讼请求。

3. 逾期利息

如果借款人未按照约定的期限还款，出借人可以主张逾期利息。法院会根据合同约定和法律规定，确定逾期利息的计算方式和标准。

一般情况下，逾期利息可以按照借期内的利率标准计算，也可以根据法律规定的逾期利率标准计算，但不得超过法律规定的利率上限。

4.利息的实际履行情况

(1)已支付利息：

对于已支付的利息，法院会根据法律规定和双方的约定进行审查，确定支付的利息是否合法。

如果已支付的利息超过法律保护范围，借款人可以主张返还超过部分的利息，或者在本金及合法利息的偿还中进行相应抵扣。

(2)利息的优先抵充顺序：

在借款人还款时，如果没有明确约定还款的性质，法院一般会按照先抵充利息，再抵充本金的顺序进行认定。

但如果借款人有明确的还款指向，如注明是偿还本金，法院会根据借款人的意思表示进行认定。

                                  来源：法制日报

05总结

                                  来源：济南中院

法院在审理民间借贷案件时，会综合考虑利息约定的明确性、合法性、实际履行情况等因素，以确定合理的利息认定标准，保护当事人的合法权益。我们在考虑借款给他人时要慎重，像案例中的同事关系也可能出现借款无法按时偿还的情况。应避免随意出借资金，以免给自己带来经济损失和麻烦。如果参与借贷活动，一定要明确约定还款期限、利息等关键条款，避免后期出现纠纷时难以确定责任。

-THE END-

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文字｜陈媛媛

责编 | 季 洁 马艺嘉

       主编 | 王艺鸣 杨希瑶       审核 | 曹俊峰 张宁莎                  法学院官方微信平台出品