狂欢“网购节”再创新纪录！科技大网如何设防“退货险背后的索赔骗局”？

一年一度的“双11”购物狂欢节，火爆之势再次延续。从“定金人”到“尾款人”，“组团参与上千亿项目”的段子，无疑说出了当下网购消费的风靡程度。统计数据显示，2021年的“双11” 再创销售纪录。截至11月11日24时，天猫“双11”总交易额达5403亿元；截至11月11日23时59分，京东“双11” 累计下单金额突破3491亿元，超过去年同期。然而，在商家热火朝天的销售攻势下冲动付款后，往往没过几天，消费者也开始回归理性。思虑买的东西到底是不是必需品，质量过不过硬、价格是否合理等。若货物到手后，一旦出现“买家秀”和“卖家秀”的预期偏差，很多人更是会毫不犹豫地选择退货，此刻退货运费险便会派上大用场。作为消费者的退货保障，退货运费险屡屡为“双11”保驾护航。但在此期间，也不乏不法分子通过虚构交易频繁退货而“发家致富”。如何规避诈骗风险，考验的不仅有商家，还有保险公司。

退货运费险被“激活”

保费“与日俱增”

2021年的购物狂欢节已收官，天猫、京东两大购物平台以合计成交额超万亿的成绩，为这次持续近一个月的“双11”画上句号。

众所周知，网购虽然带来了实惠、便利，可售后体验不佳也一度备受诟病。产品不合适、有残疵、运输途中产品被损坏等问题，极大降低了消费者的购物体验。

早自2007年起，淘宝就开始推出“消费者购物保障计划”，也就是大家熟知的“七天无理由退货”，覆盖了除化妆品和虚拟物品外的绝大部分商品类目。“退货难”被逐渐解决，但随之而来的问题是，买家退货产生的邮费该由谁承担，也成为一大争议。

基于此，2010年7月，退货运费险横空出世，淘宝与华泰保险合作，推出市场上首份“退货运费险”，为买家、卖家的运费损失风险进行保障。

运费险，是指网络购物中买家或卖家向保险人交付保险费用，保险人根据合同约定对发生退货时的单程退货运费承担赔付责任的保险。运费险虽诞生于淘宝平台，但其成功经验很快被应用到京东等其他网购平台。

几毛钱的退货运费险，无论是卖家赠送，还是买家自己购买，一旦网购产品出现问题，买家申请退货，保险公司就会为买家提供运费“补贴”。在此过程中，不仅消费者的购物体验显著提升，保险公司也有了创新业务，助其开拓新的市场。

以2016年为例，“双11”抢购大战中，一天之内，与蚂蚁金服合作的保险公司产生的运费险保单就高达6亿笔。如果按照每单1元保费算，就有6亿元的保费收入，这对于中小险企来讲，也是一笔不小的利润。

不过，『A智慧保』发现，近年来随着退货量、保单数量的增加，退货运费险的保费也有所提升。从之前的几毛钱已升至如今的几块钱。事出必然有因。

退货“骗保”风起

保障升级风险升级

一个值得关注的现象是，作为一款为网购护航的保险产品，近年来，退货运费险的邮费赔付款开始被一些不法分子盯上，靠着退货后的运费补偿，能够月入过万。这或也导致，在退货运费险赔付率增加的背景下，保费整体随之上涨。

不过，不法分子究竟是怎么利用退货运费险赚钱的？

据安徽省砀山县人民法院披露的一则骗保案件显示，2020年6月，王某某伙同汪某，购买大量支付宝、淘宝账号以及手机号等，在淘宝网上频繁购买冰箱、洗衣机等大宗家用电器。

每次下单二人都购买运费险，但在收到货物后，二人以七天无理由退货为由申请退货，每理赔一单保险公司需向王某某、汪某支付保险金180元或者200元。扣除退货支付的运费和购买保险支付的保费后，每单非法获利约150元。

至2020年10月份，王某某、汪某编造虚假运费险理赔事故340余次，理赔既遂217单，理赔未遂130余单，骗取保险金共计人民币43360元。王某某在诈骗保险过程中，将具体诈骗的方法传授给曹某、徐某后，曹某利用所学方法通过淘宝网诈骗运费险既遂13单，未遂10余单，骗取保险金共计人民币2600元。

上海长宁区人民法院也曾披露一则骗保案例，2017年5月至2020年2月间，侯某使用多个手机号注册京某商城账号，使用该账号在京某商城上批量购买商家赠送运费险的商品，通过填写虚假收货地址进行虚假交易并申请退货的方式，故意制造保险事故，骗取多家保险公司的运费险赔付款，共计7.3万余元。

不难看出，不法分子频频利用退货运费险来“薅羊毛”的案例并不少见。虽然是小份额保险，保障金额也不多，但多次购买产品，又频频申请退款，累积下来，对于保险公司来讲也是不小的损失。

不过，为了满足消费者的保障需求，今年以来，退货运费险仍在升级，部分险企开始推出不限购物平台的“全网运费险”，该产品无形之中，恐也将加大保险公司的承保风险。

另外，『A智慧保』发现，今年“双11”，除退货情况下，退货运费险可以触发理赔机制外，在一定情况下换货也可赔，也就是说，退货运费险的赔付力度较此前更强。

而且，从理赔额看，消费者在每单产品中还可以有一次增加赔款的机会。需要提醒的是，增加赔款机会需要用支付宝在一周之内有两次线下支付才可以领取。而且是保单出单最近30天生效中且没有发起理赔申请的保单可以使用。

因此不容忽视的一点是，对于电商平台和险企来说，除了要关注消费者退货体验，创新退货运费险保障外，提升反欺诈能力同样至关重要。

科技强化反欺诈

联合商家防欺诈

保险公司该如何规避欺诈风险？商家又该如何与保险公司合作，让不法分子无计可施？

『A智慧保』了解到，利用退货运费险进行骗保的人员，通常是以更低的保费成本拿下保险公司更高的理赔款，通过赚差价来“薅羊毛”。

因此，在鉴别骗保行为方面，商家以及险企可以通过大数据手段，加强反欺诈能力。一方面商家可根据用户的退货记录，运用大数据手法查看其退货率，如果出现异常，则进行单独处理，阻止其获得退货运费险的理赔。

另外，保险公司还可以通过调整理赔标准，防止骗保行为的发生。有行业人士就建议，险企可以以被保险人实际退货发生的金额为准，不单独根据货物的重量和运输的距离来确定理赔金额。

还有市场人士提出，险企在处理互联网购物退货理赔单时，需有专业的人和团队负责，在提高理赔效率的同时，提高欺诈识别能力。

当然，我们还要提醒消费者，退货运费险是一件惠民的产品，“薅羊毛”的行为只能让保费更高，且这是一种保险诈骗罪行，一旦被发现而锒铛入狱，更是得不偿失。提高法律意识，守好道德底线，不做违法违规之事，才是正道。

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