重磅 | 网络互助寿终正寝：1个月后，第一互助平台相互宝关停！

在这场网络互助关停潮中，大家目光的焦点还是给到了目前国内最大的互助平台——相互宝身上。是继续坚持，还是步入关停的后尘，牵动了市场的神经。毕竟，作为一个拥有亿人用户的大平台，关闭之后的影响非同小可。尤其，它还是曾经带网络互助走向“巅峰”的主力。而今，12月28日，这个最大的互助平台，也有了下一步的归宿——正式宣布即将关停。这也意味着风靡两年、炙手可热的网络互助就此寿终正寝。12月28日，相互宝发布公告表示，为更长远保护所有成员权益，经过慎重思考和讨论，将于2022年1月28日24时停止运行。相互宝表示，将全力做好后续保障工作，并建议成员自主选择适合的保障产品作为全新保障方案。一个时代，结束了！

相互宝“热”平息互助江湖浪过回静

说起相互宝，总离不开那句“现象级产品”。所谓现象级，其实最主要诠释的是相互宝的崛起之旅。2018年10月份，以“保险”之名上线的“相互保”在一个月内就收揽了2000万用户，这样的速度令保险机构望而生慕。

虽然此后在争辩“相互保”的合规性上，监管给出了明确的态度，也指出该产品的不合理性，但当“相互保”变“相互宝”后，由保险转为互助的相互宝，依旧没有阻碍用户的聚集。存在一年，用户过亿，这是多少保险机构羡慕不来的事情。

尤其是相互宝凭借高流量平台的大树，借着“一人生病，众人分摊”的互助逻辑，累积下的巨大流量池，这些或都可以成为平台日后“谈生意”的筹码。

不仅如此，相互宝不仅自己“旺”，它这块“石头”还搅活了其他网络互助的池水。美团、360、百度等多个平台上线了自己的互助窗口，就连曾经默默存在，甚至“被忽视”的水滴互助、轻松互助等大型互助平台，也因此开启了新一轮的春天，大张旗鼓地站在了市场面前。

这一变化，要说相互宝的作用有多大，想必不言而喻。

不过，相互宝“成名”速度有多快，其被争议的速度就有多快。先是分摊金额的增长引发会员不满，行业争议；后是分摊人员的骤降，令市场对其存在性的久远产生怀疑。期间，还有来自监管、专业人士的评判，以及曾经蚂蚁要上市，被列在即将要被“抛弃”的边缘。

这一系列事件的背后，离不开的依旧是对相互宝合规性的质疑。毕竟，在蚂蚁集团对相互宝的自我认知中，也存在“监管空白”的概念。

“目前，该类互助项目尚不作为保险产品被监管，但是不排除未来监管机构对类似相互宝的产品实施监管，从而增加相互宝产品合规的复杂性并大幅提高合规成本”，蚂蚁集团曾这样表示。

或许相互宝的关停，从其开始火爆触碰“保险”时，就已注定。只不过经历了一年多的大起大落后，通过相互宝让人们对互助有了更深的认识。

蚂蚁与相互宝谁是谁的“劫”？

要说蚂蚁与相互宝谁成就了谁，答案或许不一定。毕竟，相互宝积累来的上亿用户的流量池，非保险机构短时间能匹及的。而这些流量带给蚂蚁的，或许不仅仅是在与保险机构谈合作时的“底气”。

其实，蚂蚁对相互宝的态度，也有了前后的“反转”。

在相互宝推出初期，它的存在可以提高支付宝的用户黏度与活跃度，可以说相互宝的产生对蚂蚁来讲，有着巨大的战略意义。为此，在安排相互宝的“位置”时，蚂蚁将其入口放在支付宝蚂蚁保的明显位置，给了充分的曝光度。

在2019年8月时，蚂蚁还宣布相互宝下一步将向保险公司全面开放合作。不过，蚂蚁表示，相互宝与保险公司的开放合作不是简单的流量合作，而是要共同推进民众保障教育的普及，共同开发定制化、多元化的升级保障产品，为用户和保险行业带来更大价值。

由以上来看，当时蚂蚁对相互宝是认可、推荐，且愿意为之花费人力、物力、财力来支持其发展的。

但这样的态度，随着市场及监管的越来越大越来越严，且越来越多的质疑声起后，发生了转变。

直至2020年9月，银保监会打击非法金融活动局发表了一篇关于《非法商业保险活动分析及对策建议》的文章，击中了很多非持牌机构经营保险类业务的痛处，其中就包含那些曾经与保险“一线之隔”的网络互助，点名了相互宝。

明确的监管态度，让市场看清了网络互助的未来。虽然相互宝第一时间回应称“上线之初就实行实名制、无资金池、全程风控、公开透明这四大准则，确保互助社区的平稳、健康、可持续运行。相互宝期待在监管指导下，推动行业健康发展”，但这依旧没有阻止网络互助的低迷。

至2020年11月，蚂蚁集团要上市，招股书出来后，对于相互宝的态度就有了新的变化。

据悉，蚂蚁集团在招股意向书中表示：

随着相互宝规模的增长，公司可能会在处理大量互助金申请过程中出现错误，从而损害公司的业务、声誉、财务状况或经营成果。如果无法及时准确地获得参与者的信息，公司可能无法及时发放互助金，或在尚未获得足够支持性文件先行发放，从而损害公司的业务、声誉、财务状况或经营成果。此外，如果互助金支出增加，参与者可能拒绝支付被分配的互助金金额，相互宝需要额外的资金支持以支付互助金申请。如果参与者分摊的年费持续增加，部分参与者可能决定退出该项目，从而对相互宝的运营产生重大不利影响。

为此，蚂蚁在当时做出了“如因各种原因相互宝无法满足合规性要求，不适合蚂蚁集团作为上市公司继续经营，则蚂蚁集团将剥离相互宝业务”的安排。

虽然因为一些原因，蚂蚁上市被搁置，但相互宝与蚂蚁之间，仍然有着千丝万缕的纠葛。

如今，相互宝宣布关停，或许对于蚂蚁来讲，也是另外的一种“解脱”。

网络互助的“冷菜”

相互宝的“出头”搅动了网络互助的池水，但也正是这样的“出头”，让网络互助成为“热锅上的蚂蚁”。

一个类似保险，但又不是保险，且缺乏明确监管的“外生物种”，接连成为被讨论的对象。“无主管、无监管、无标准、无规范”的“四无”状态，令其被拿到审判台上争论，被监管多次点名。

基于这样的背景，与相互宝同类型的互助平台，逐渐走到“悬崖”的边缘。

继2020年百度灯火互助宣布关停后，从2021年年初开始，美团、轻松、水滴、悟空也在短时间内相继宣布关停。网络互助局势变化速度之快，方向转变之迅速，让市场不得不感叹一句沧海桑田！

就在网络互助关停的同时，监管方面也曾对此表达了一些看法，例如，银保监会首席风险官兼新闻发言人肖远企多次公开表示：

美团互助偏离美团主业和逆选择风险不断增加，是其关闭的主要原因；

网络互助需规范化发展，“是慈善就归于慈善，如果打着互助旗号从事金融业、保险业，就偏离了互助的本质，需要纠正。所有的金融活动都必须要‘有证驾驶’”。

偏离主业、风险增加，网络互助在无监管的状态下，似没有缰绳的马，稍不留神就会跑出圈。而宣布关停，或许是回归的最好方式。

从第一互助平台相互宝宣布关停时间看，其积累的用户也从曾经的上亿人缩减至今日的7500万人左右。超3000万人的流失下，也在无形中透露了相互宝的走向。不过，在其宣布关停之际，网络对相互宝的争议依旧没有结束。“退钱吗？”也让这份关停公告多了一丝戏谑。

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