个人养老金制度推行，投资产品如何挑选

个人养老进入“新时期”。

12月15日起，试行2年的个人养老金制度从36个先行城市（地区）正式推开至全国。

截至目前，个人养老金产品目录包括基金类、理财类、储蓄类和保险类等四大类，可投资的产品超800个。

面对眼花缭乱的投资产品，到底该如何选择？

        产品更丰富，提取更灵活         ‍‍

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所谓个人养老金，就是个人自愿参加、市场化运营、国家政策支持的补充养老保险制度——个人自愿在特定账户存一笔钱，每年不超过12000元，在享受税收优惠的同时，还可通过购买相关金融产品获取收益。

12月12日，人力资源和社会保障部、财政部等5部门联合发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》），个人养老金将于12月15日在全国范围落地。

与试行期相比，“升级”后的个人养老金投资产品更丰富，购买更便利，而且领取的方式也更加灵活。

《通知》要求，在现有理财产品、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等金融产品基础上，将国债纳入个人养老金产品范围，将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

业内人士表示：“新增的3类均为低风险、收益稳的产品，也比较简单透明，将有利于个人养老金保值增值，为广大参加人特别是风险偏好较弱群体提供了更多选择。”

购买方面，《通知》要求商业银行取消线上购买商业养老保险产品的“录音录像”要求，并鼓励金融机构在与参加人协商一致的情况下，探索开展默认投资服务，便利大家购买。

提前领取方面，除达到领取基本养老金年龄、完全丧失劳动能力、出国（境）定居等领取条件外，参加人患重大疾病、领取失业保险金达到一定条件或者正在领取最低生活保障金的，可以申请提前领取个人养老金。方式上，参加人可以选择按月、分次或者一次性领取个人养老金，并可进行变更。

如何开立个人账户？根据《通知》，个人养老金制度的参加人可以通过国家社会保险公共服务平台、电子社保卡、掌上12333APP等全国统一线上服务入口或者符合规定的商业银行开立个人养老金账户，并在商业银行开立个人养老金资金账户。参加人每年可以两次变更个人养老金资金账户开户银行。

        投资有风险，需知己知彼       

目前可供投资的产品有四类、总量超800只，估计大家光看就得看花眼。

侃财君为大家梳理了一下，看看四大类投资产品各有什么特点，适合哪些群体，让大家“知己知彼”。

基金类产品目前有284只。

12月13日，首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录，其中涵盖了沪深300指数等核心大宽基指数，也覆盖了上证50指数等单市场、跨市场指数和中证红利指数、红利低波指数等风格策略类指数。指数基金投资风格清晰、费率水平较低，可以丰富投资者的选择，吸引更多缴费资金。

余下199只为养老目标基金。养老目标基金指以追求养老资产的长期稳健增值为目的，鼓励投资人长期持有，采用成熟的资产配置策略，合理控制投资组合波动风险的公开募集证券投资基金。

业内人士介绍，养老目标基金分为目标日期和目标风险两类。目标日期基金适合不清楚自身风险承受能力但知道大概退休时间的投资者；目标风险基金则适合清楚自身风险偏好的投资者，可选择稳健型、平衡型、均衡型或积极型等。

理财类产品共有26只。

在刚性兑付被打破之后，理财产品已经不承诺保本保息，收益具有一定不确定性。目前26只理财产品的整体风险指数中等偏低，投资者可以通过查询具体产品的底层产品、业绩基准、发行机构等信息，来选择具体产品。

同时这26只理财产品都有一个最低持有期，从一年到五年不等，这意味着投资者需要承担产品运行期间的市场波动。所以这类产品适合于有一定投资经验、能够承担一定风险的投资者。

储蓄类产品有466只。

和普通的储蓄产品一样，可以保本，但收益低。其中，已有44只特定养老储蓄产品纳入个人养老金产品目录。特定养老储蓄是指专为养老目标而设立的储蓄类别，存储年限分为5年、10年、15年和20年四档，利率略高于大型银行五年期定期存款利率。

储蓄类产品特点也很明确，优势在于安全性高，缺点是长期来看利率有可能下行，适合希望稳健保本的投资者。

保险类产品有165只，收益较为稳定和确定，保障属性较为突出，适合追求稳健的投资者。

理财有风险，投资需谨慎。

侃财君提醒大家，个人养老金产品虽然以稳健为主，但并不代表收益有保障或承诺。大家在选择时需充分了解产品详情，并综合考虑自身的家庭情况、收入状况、流动性状况等因素。

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作者｜王   亮‍‍‍ 一审｜于   淼

 二审｜张尚武

 三审｜李伟锋

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