法拍血泪：那些身价千万的投资人，是如何崩盘破产的？

作者：葫芦娃  来源：大碗楼市

先给大家看张图——

一条陡峭的曲线，伴随时间推移，数值激增。

指数级激增的数值是什么？

阿里司法拍卖的法拍房数量。

2017年，9000套；2018年，2万套；2019年，50万套；2020年，133万套；2021年三季度末，159万套；2021年末，大概率突破160万套……

最初，我研究法拍房是为了捡便宜。

为了捡到妥当的便宜，我就要研究每套法拍房背后的债务关系。

越研究，越心寒。

每一套的法拍房背后，都是一个业主的血泪史。

今天，我想通过这篇文章告诉大家——

法拍房源背后的业主，都是怎么破产失败的？

他们用血淋淋的现实，给我们的告诫是什么？

01

提到法拍，很多人都会陷入一个误区——

法拍房的出现，都是因为炒楼断供。

炒房炒断了现金流，崩盘断供，银行收回了，法拍了。

事实并非如此，我所关注的上百套法拍房中，炒楼断供的极少。

法拍房的来源，大致主要分为以下三类——

创业失败的，占了40%左右；

稀里糊涂给人签了担保，别人还不上，把你房拿来抵债的，占了30%；

剩下的是各种莫名其妙的个性原因，不具备探讨性。

创业失败，很好理解。

当下这种“技术红利衰退，增长动能放缓” 的存量竞争环境中，普通人最好不要盲目去创业。

最难以理解的就是——

稀里糊涂的担保，竟然占了3成的比例。

我所经历的法拍房，经常能碰到类似下面的案例。

某个被执行人，个人财务状况还不错。

某天，身边某个朋友，拿着一份担保合同站在你面前——

兄弟，帮个忙，担保个三五百万。

平日里，这个朋友的财务状况似乎也不错。

偌大一个公司，或是厂子，上百号员工，动不动都是出国团建，固定资产动不动就是10来套房，上千万的设备。

此时此刻，被执行人心里和你想的一样。

这么大个公司，这么大的老板，上千万的设备，10来套房，就是让我担保个三五百万而已。

怎么可能出问题，能出什么问题？就算出了问题，人家又有这么大的盘子兜底。

人家能找我，那是把我当兄弟，看得起我。

于是，就莫名其妙签了担保。

于是，就莫名其妙爆了雷。

很多事，直到暴雷后才能窥得全貌——

原来上千万的设备、10来套房，早特么被抵押出去了；

原来在找到我之前，这个看似夯实的老板，早找了一圈朋友；
原来这圈朋友，好死不死跟我想的一样，找我是把我当兄弟；
原来整个债务链条涉及资产上亿，甚至是数十亿……

到最后，小丑竟是我自己。

他爆了个雷，顺带把你家房子炸成了法拍。

一份担保协议的背后，你永远不知道是多大的坑。

你以为只是500万，却不知道在这500万背后，是几十个五百万。

我希望大家能永远记住一句话——

永远不要为任何人担保。

不管是自己所在的公司，还是骨肉至亲，哪怕是姐妹、兄弟，都不要担保。

02

永远不要把钱交给民间借贷或私人借贷。

我研究了上百套法拍房，研究了近百个案件裁决，发现一个共性问题——

民间借贷和私人借贷，在90%以上的时间里，都是最后的不得已。

如何去理解这句话？

90%以上的案件里，被执行人前两年的借贷关系都发生在银行和正规机构之间。但是，在暴雷前的一年，债务链条的最终落脚点都是民间借贷和私人借贷。

也就是说——

被执行人在民间借贷之前，已经把银行和正规机构这条路走完了债务规模，已经累计到无法承担的程度。

已经从银行借不出来钱了，万不得已去借了民间高息贷款。

被执行人的借贷轨迹，往往如下：

银行→借贷机构→民间借贷→私人借贷→三五千的消费金融……

通过上面的债务链条梳理，我们能很清晰的看到：民间借贷和私人借贷，往往是借贷关系恶化的最后一环。

一旦债务链条走到民间借贷这一步，暴雷几乎就是必然，没有意外。

绝大多数人，都学不会“输了要认怂，挨打要立正”。

这世间万事，总逃不开一个“我不甘心，还能翻身”。

他一个不甘心，你就要替他顶上雷。

我希望大家能永远记住一句话——

永远不要把钱交给民间借贷和私人借贷。

03

最坏的借贷关系，往往出现在最好的时候。

这句话，是橡树资本的霍华德马克思说的。

你越研究法拍房，就对这句话的感悟越深刻。

你再回过头，去看看开头那张图——

法拍房，是从哪一年开始激增的？

2017-2018年！

我们再回想一下，2017年是什么样的宏观背景？

宽松！信贷政策最好的年月！

2017年，上海某家机构批出去的某项个人信用贷，坏账率高达10%。

做银行信贷的，都清楚这个坏账率意味着什么。

这还不是最可怕的。

最可怕的是——

同类的信贷产品中，这家机构的10%坏账率是全行业最低的。

同类产品，行业最高的坏账率能达到50%。

2016-2017年，深圳的贷款中介从业者高达25万人，而同期的房产中介只有4万人。

如果说，当时的深圳楼市有泡沫。那么，信贷泡沫有多大，请自行想象。

同样，我们再联想到疫情刚刚爆发之后的2020年——

小微金融、小微企业贷、信用贷、经营贷……一系列信贷产品，疫情爆发之后的信贷宽松环境中，嗷嗷叫的起飞。深圳房价，也跟着信贷起飞，嗷嗷叫的往前飞。

飞了一年，飞到了现在——

深圳，已经成为目前法拍房数量最多、法拍房跌价最凶的城市之一。

好光景，不会带来好经验，只会带来坏经验。

好光景里的投资，太过于轻松，轻松到让你产生了“我已了解全部投资奥秘”的错觉。

——忘却了风险的存在。

信贷环境好的年月，你对市场的乐观会被不自主的放大，并由此产生了“借来的钱不用还”的错觉。

最终的结果就是

——你会建太多与自己偿还能力脱节的仓位。

当赚钱太容易的时候，你就不会做好过苦日子的准备。

飞了两三年，大概率就爆掉了。

现如今，信贷相对宽松，还在持续。

时不时，你还会接到银行电话，3.85%的贷款了解一下。

但是，请大家一定要记住一句话——

不要借没有偿还能力的钱去投资，你不配。

不要借钱给别人投资，他也不配。

04

请警惕流动性陷阱。

一套房子的流动性，在好年月里往往容易被忽视。

但是，在坏年月里

——会充分体现出重要性和折价率。

在我关注的上百套法拍房中，我发现了两组很重要的数据。

2016-2017的信贷宽松和房价上涨周期，四五千万的豪宅成交量特别高；

2021年二季度以来的熊市周期，这些豪宅的占比非常大，最高达到30%。

更重要的是

——这种豪宅在法拍中的折价比例，低到不可想象。

近期，我们经常在新闻中看到“深圳一套房暴跌900万”、“杭州一套房猛降2300万”。

暴跌新闻背后的那套房，往往都是这种豪宅。

深圳一套顶层复式，最高市场价1.5亿，法拍不到8000万，流拍了。

杭州一套桃花源中式别墅，起拍价猛降2300万，流拍了。

这些超高总价的巨无霸，在近期的法拍市场不断出现，充分说明一个问题

——塔尖的一些人，出了很大问题。

信贷宽松年月里，粗制滥造的赚钱机会，在坏年月里一一暴雷了。

流动性陷阱，在烂市场里，纤毫毕现。

请大家一定要记住一句话——

再好的市场，也不要冲昏头脑。

豪宅只能自住，投资是个大坑，坑在流动性。

当然，如果你想终极自住，近期多关注法拍。法拍豪宅的惊喜，大到超乎你的想象。

这一切的前提是

——你不介意，也不忌讳。

毕竟这套豪宅的前主人，当下境遇着实不咋样。

05

以上，就是我梳理出来的那些关于崩盘和破产的告诫——

不要碰担保，怕是骨肉至亲以死相逼也不碰，绝不；

不要贪图高息，不要把钱交给民间借贷；

警惕好年月里的借贷关系，不要借没有偿还能力的钱投资，更不要借钱给别人投资；

警惕流动性，信贷宽松环境下，你会不由自主的放大投资能力和忽视流动性陷阱。

全是大白话，而且说了可能也是白说。

毕竟近期数十万新朋友奔赴而来，都是想知道如何投资，如何搞钱。

而我们这群憨批，一上来先说“赔钱、崩盘和破产”。

一说，还连着说两天。

为什么？为什么大碗这群人不谈搞钱，天天说崩盘和风险？

胆子这么小，懂不懂投资，怎么带我飞。

但是，我想说的是——

投资这件事儿，向来都是从“敬畏风险”开始。

猛然间，这么多新朋友灌进来。

有人说，要讲点“投资赚钱和暴击心法”，才更吸引人，更能留住人。

作为一个某些人口中“用阴谋论骗流量”的资深内容狗，我当然知道。

那我为什么不讲？

因为

——暴击赚钱，大都具有偶然性和不可复制性，但是失败是确定的。

赚钱之前，你要先学会做什么会大概率失败、赔钱，甚至崩盘。

后台很多人太过于急躁，太想一夜暴富，一上来就问：存款10万，月薪7000，如何投资暴富。

能问出这个问题，你就离跳坑不远了。

说句残酷的话——

这种收入和存款，证明你目前还是一个普通人。

和别人比起来，暂时也没有太多特殊之处，凭什么是你暴富？

当然，这都是我的个人建议，不一定都对。

不过就是，我在告诉你不要踩坑，一步步积累。而另一边的友军，在告诉你

——低成本，大课程，教你投资，祝你白日飞升，马上暴富。

你说你不知道该相信谁？

你爱信谁信谁，反正钱在你卡上，想玩你就去。

毕竟痛彻心扉的成长，都是从社会毒打教育开始的。

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