保险是不是智商税

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这是饭爷的江湖发出的第23篇文章。

很多人都遇到过一个问题-----商业保险该不该买。

这么多年了，保险咨询顾问和各种宣传媒体常用的说辞是：“给未来买个保障，给家人买个安心，保险是你规避风险的最好办法。”

下面这段话更是耳熟能详的广告词了。

如果未来这5件事有一件您无法确定，还是买份保险吧。

⊙ 你能否保证在退休前不会生大病？

⊙ 你能否保证在退休前绝对不发生意外？

⊙ 你能否毫不犹豫拿出50万医疗费并且不影响生活？

⊙ 如果你没50万，能否保证有朋友借给你并且不用还？

⊙ 你能否保证，面对大病和意外，不得已离开时，有亲友像你一样照顾你的家人？

是不是感觉很有道理？迫不及待想买一份了。

这里先说结论吧，作为一个普通人，买好重疾医疗、意外、家财险就够了。

当然了，如果你是家庭主要经济来源，家里积累又相对脆弱，还可以考虑下定寿，这是上次留言有人问到的。

保险种类繁多，眼花缭乱，但整体上保险其实就两种，一是财产险，二是人身险。

看名字就知道，一个保财产，一个保人身。家财产就是财产险。健康，人寿，意外都属于人身险。其中健康里面包含了防癌，重疾和住院，人寿里面包含了人寿养老，意外里包含了各种意外。

买保险切记，买保障就买保障，不要当成理财买，也不要搞成捆绑。

拿理财险捆绑保障，用寿险捆绑重疾，性价比都是非常差的。

大家最近不管私信还是公号留言，最贵又被吐槽最多的XX福就是典型的捆绑型。

为啥说它贵呢，看看他的保费和条款设定就知道了。

拿小伙伴们买的最多的XX福2018版为例（前面的版本更贵）。

这个版本的捆绑包括1个主险+2个必选附加险+N个可选附加险。主险是终身寿险，附加险中终身重疾险和保至70岁的长期意外险必须买。

按照官网说法。

缴费20年，年交13877元，给你保31万寿险，30万重疾险。

捆绑的必选附加险里，长期意外险是最坑的。因为健康告知宽松不存在续保问题，意外险根本没必要买长期。而且它这个长期意外险保30万，保费算下来一年750，能把意外险卖出这个价格也是佩服。

我们之前在《面对意外和风险，我们能做什么》里提到的小蜜蜂意外险保50万才150一年。

更坑爹的是终身寿险+终身重疾险的部分，它的设定居然是共用保额。

寿险保额是31万，附加的重疾险保额是30万。
万一将来得了重大疾病，赔了30万，那么身故之后，寿险的保额就只有（31-30）=1万了。
1万块的寿险保障？确定TM不是在逗我么？
当时买的时候是按每个险种独立算钱，到了要赔的时候来了个共享保额。

结果是重疾险保额没买够，寿险的保额也没买够。出了两份钱，结果只买了一份保险。

更多坑爹的地方就不展开了。

这个产品2019版做了升级，不过依然很坑，未来有兴趣的人多我们可以单开一篇。

所以如果有人给你推荐既有保障，又有理财或返还捆绑了一大堆的，千万要小心，一不注意就会上当。

还有带理财性质的返还型保险，一定是亏钱的 

举个例子。

假设1万元保额的重疾险，消费型、不返还的会卖100元，保障期内生病发起理赔，保险公司赔钱。没有理赔，这100元就算是消费了，保险公司不会归还。

返还型的会卖300元，100元是成本，200元是储蓄投资。保障期内发生理赔，那就赔保额。如果没有生病理赔过就去世了，也会返还保费或赔保额给家人。

保险公司拿了这多出来的200块钱，去投资债券或收益永续分级A的这类产品，他买在5%的位置，返还你3%的收益，吃你几十年无风险利差。

你就比较惨了，我们知道M2-GDP大致等于货币贬值速率，这个速率过去20年在8%。

举个例子，假如你45岁买入月缴费2000块的返还型保险，缴费20年。65到85岁每月领6000，购买力折算到现在6000/1.08^20=1287。

比你交的2000块钱购买力还少了三分之一。

所以买保险要纯粹，保障是保障，理财是理财。捆绑在一起，看似啥都有，其实你交了智商税都不知道。

那么为啥我说，普通人买重疾医疗、意外、和家财险就够了？

很简单，这几个都是避免大额损失的有效手段。

重疾险医疗险都是保障大病支出的。

医疗险是报销性质的，给你一个额度，生病住院的开销是可以在额度内报销的。重疾是给付形式的，大病确诊达到合同约定条件可以直接赔付你购买时定下的保额，这笔钱是用来养病还是治病全凭你安排。

很多人都会问了，既然医疗险都可以报销了，那还花钱买个重疾险干嘛？一场大病，并不是只有躺在医院才需要花钱的，真正可怕的是治完病之后直线下降的赚钱能力。伤筋动骨还要100天呢，一场重疾没要要命就已经很幸运了，往后严重点说就是直接丧失赚钱能力，轻点说也影响3-5年的收入。所以一笔大额赔付款还是有用的。

意外险保障意外风险。

因为意外去世或伤残，可以拿到一笔赔偿款。一年百来块杠杆率很高。

家财险，其实就是房子的意外险。

很便宜，一天几毛钱，万一房子碰到着火，台风或者天津港这种倒霉事儿，也不用找政府了，找保险公司理赔就行了。杠杆率跟意外险一样，很高。

当然了，前面说的定寿，如果你是家庭经济支柱也可以考虑。定寿保障的是身故或全残的风险，听着不吉利，但万一自己是家庭经济支柱，又遇到人生提前谢幕，可以留一笔钱，帮助家人慢慢回归正常生活，而不是坠入无边黑暗。

怎么买？？

首先记住，保险是一个对抗风险的工具！！！先买保障极端风险的保险，比如大病、意外、早亡等。

其次就是，在同类产品里买性价比最高的。

我们国家是全球对保险公司监管最严格的地方之一，只要符合条款的，都可以赔，所以便宜是硬标准，谁便宜选谁。

拿重疾举个例子吧，只要是重疾险，覆盖6种核心重疾（恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术和终末期肾病，这6种重疾占一般人群一辈子能患上重疾的80%-85%。）还有19种较常见重疾的，所有产品基本是万变不离其宗的。无非就是一个鸡蛋，你把它做成了咸蛋，茶叶蛋和松花蛋的区别。开发那么多产品，基本都是为了销售渠道罢了，只要覆盖了常见25种重疾的，本质都一样。

现在市面大多数产品，保障的重疾病种都有上百种，100和110种的区别不大，不用担心病种多少的问题。

个人觉得唯一的差异可能是在轻症和中症方面的，有人愿意保，有人不愿意，这部分也是看你的选择，就像你买个白煮蛋2块，换成茶叶蛋，其实东西差不多，加了茶叶以后，变成了3块，这多出的50%成本，就看你愿不愿意负担了。不过从目前市场看，加了轻症和中症费率差异不大，但理赔门槛降低了不少，一年不差这百来块钱的，加上也无所谓。

至于很多人讲的拿保险投资，如果你追求高收益，根本不用考虑。现在市面上的最好的理财险，纯年金，年复利最高是4.025%，国家规定的，不能再高了，比起股市或基金定投的收益，差远了。

纯年金唯一卖点就是稳定，没风险，收益全写在合同里，一定会给到你。这玩意只适合有点闲钱还不自律的人，因为今年有个最大的不同是全球都逐步开始进入负利率，要是保证60年都按4%的年复利给你，利率下降通道应该能跑赢绝大部分的理财。

至于很多人喜欢的香港保险，见仁见智吧，个人并不推荐，毕竟香港保险业监管比大陆落后十年，理赔问题多多。

再强调一下，买保险要纯粹，不要搞捆绑购买。混一起看似啥都有，其实你交了智商税都不知道。

最后，给大家介绍下菜单栏新加入的小程序模块【家庭保障】，在这个小程序模块精选了市面上各家保司最有性价比的产品，有重疾/医疗/意外/定寿/旅游等，和保司直连，方便大家。

小程序模块工具栏有几个实用小工具也跟大家说明下：

【保单管理】多家保司的保单，一键管理。

只要是通过菜单栏家庭保障模块选择的产品，输入手机号之后，所有的保单都会自动显示在界面里。如果不是在公号入口选择的产品就需要本人手动添加下。这是个全家人便捷管理保单的实用小工具。

【预约顾问】

大家经常私信很多相关问题，尤其是一些个人病史问题是需要另外核保操作的。我自己实在应付不过来，所以特地安排了条专家专线给大家解答相关问题。专家比较中立客观，也不会向你推销啥东西，大家可以放心咨询，有问题也可以找我反馈。

【叮咚理赔】

所有小程序模块里选购的产品都可以在这里在线报案，会有专业的理赔专员协助，方便快捷。

上次写《面对意外和风险，我们能做什么》开头提到了这篇删掉的《保险是不是智商税》以后，很多人在后台索取原文。这篇算是老文重发，重发略去了一些繁琐的计算，加入了一些最新的问题。感兴趣的人多，未来可以根据大家需求半个月更新一篇相关知识。

全文完！！