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有款T+0银行理财产品停止申购了,月底也将强制自动赎回
Original
喜欢叨叨的道长
道叨一下
2022-10-30
郑重声明:本文非广告,无任何利益关系、非投资建议,仅代表个人观点分享。
这几天的富民还是有点小忙的,原因是之前代销的一款活期理财产品(兴银的活期理财:添利日日鑫)要停售了。
*亿联也有同款产品,也是类似的操作。
实操层面,9月底已经开始上线了一些活动,开始引导用户切换产品。
最近又是弹窗、推送、企微通知等一系列手段。
告知了停止申购、月底强制赎回的操作。
引导的同时,当然也不忘一轮持仓转换。
本期,就这个话题,稍微衍生聊下。
一、T+0理财产品
该产品去年有聊过1次,但当时同类的活期存款产品实在太过耀眼。
导致,聊完这个产品,大家也没什么反响。
这个产品本身其实是为数不多可以在工作日申购当日就确认(当日可产生收益)的现金管理类理财。
赎回还支持快速赎回(指定时间段内实时到账,非指定时间有限额或下个工作日到账)。
某种程度上,可以说几乎类同于活期存款。
这类产品,有个统一的称呼,叫“T+0理财”。
但众所周知,大部分的银行理财产品,都不是如此的。
比如富民后续用于承接的几款活期理财,都是需要T+1日申购确认的。
再看看其它的产品,放眼望去,市场上大都是T+1日申购确认(T+1日计息)。
比如同属兴银理财的其它现金管理类产品,添利宝(微众代销,活期+)、兴银添利10号C(亿联代销,活期plus)...
其余属性方面,也都是按日结息,能支持快赎(实时到账,有额度上限1万-500万不等)。
这类产品,也同样有个统一的称呼,叫“T+1理财”。
“T+0理财”相较“T+1理财”来说,最大的区别就是工作日的申、赎各少了1天的确认时间。
用人话解释下。
在同样利率水平之下,“T+1理财”由于申赎规则(T+1确认)的缘故,频繁操作资金进出,实际收益则会少很多。
所以水平差不多的情况,且资金会频繁进出的话,肯定建议是考虑“T+0理财”。
当然,大部分情况“T+0理财”的收益会略低一点,看具体产品了(比如可以以下图的T0收益)。
*部分数据来源于集思录
这里要特别强调下,2种理财其实都类似货币基金。
但由于银行理财子本身可以获取“优质资产”的能力,天生会比基金公司强不少。
因此“T+1理财”、“T+0理财”的收益水平大多数情况下会比货币基金高一些。
再叠加一些政策红利、快赎额度等优势,在货币基金和银行理财内选的话,当下肯定是优先考虑银行理财。
另外,对部分用户来说,“T+0理财”的实际收益会更高。
简单对比了2者差别(假设年化收益差0.2%),一般2周内资金有进出的,建议直接考虑“T+0理财”。
咳咳,先别High..
现在这种产品的利率水平,无论T+0还是T+1,如果不叠加活动,实际收益就2-3%左右。
还是先优先考虑存款产品吧~
更何况,未来无论是“T+1理财”还是“T+0理财”,收益还会持续下滑。
二、到年底的“整改”
那为什么兴银的这款理财产品要“停售”呢?类似产品的收益还会持续下滑呢?
究其根本,还是在21年6月时候,银保监会、央行发布的《关于规范现金管理类理财产品管理有关事项的通知》。
这个新规,简单总结下。
A.投资范围与货基同质化;
B.流动性管理、杠杆管控、久期管理..统统加强;
因此,这个通知也有类货基新规的叫法。
其实放咱们个人的视角去看,大致就是政策红利期要没了,收益要降了。
分享几个最近一些银行的操作和整体的趋势,大家可以简单体会下。
A.部分银行开始变更了产品管理人,将产品迁移至理财子(兴业银行也有类似操作);
B.多只现金管理理财产品,开始切换市值法的固收类理财了;
C.现金管理理财产品,收益率普遍开始下降,且降幅较大(当然跟货基比还有一定的优势,按一些券商的分析来看,区间大概在0.5%左右);
这些变化,用某些银行自己的话说:
本次调整旨在按照资管新规、理财新规和现金新规等监管文件精神对系统进行相应优化整改,对产品运营清算机制做出相应调整,同步提升客户的持仓体验。
D.多个产品停售(强制清盘)或产品申赎规则调整(T+0变T+1);
再说直白点,有些产品的底层实在调整不过来了。
哎,再继续下去就会影响整体盘子。
无论是从缩减产品规模角度,还是因为底层调整引起的产品规则的变化,最终的目的都是为了“合规化”。
E.短期限定开产品规模(为了规模现金管理类产品的新规)开始迅速扩张;
清盘,调整的底层资产怎么办呢?总要有接盘的吧...
稍微总结下。
现在市场上这些,什么活期+、活期plus,后面收益大概率还会继续降,到了明年可能才会相对稳定。
现金管理类的产品收益开始降了,规模自然不可避免会有下滑。
那银行们、银行理财子们肯定无法接受这个规模下滑的情况,所以到年底肯定是希望保住规模,甚至说提升规模的。
那怎么保住提升规模最有效呢?
咳咳,肯定是搞活动啦...
三、自然而然出现的活动们
回到文章开头聊的,富民的这款产品。
彼时,这款停售的产品,如果搭配着富民的权益和一些活动,综合年化能到个3.4%左右。
其实,对一些没有3-3.6%活期(暂无开通权限)的朋友来说,还是很香的。
但是,停售之后,承接的产品其实都是T+1的。
多少有些用户无法接受,势必是会有流失的。
因此,就只能上活动了(所以有了9月底、10月初的2%积分奖励活动,目前已经结束)。
国庆节之后,还基于月开、季开上了1.2%的积分奖励活动(实际奖励幅度在年化0.6%、0.4%,不算多)。
实际上不止富民如此,比如微众、百信、亿联、杭银、苏宁等等,多少都有类似的活动。
哎,都是为了规模。
所以,趁现在!
产品收益虽有波动,只要活动奖励到位,就不用惧怕阶段性回撤(博取更高收益)。
稳中求胜~
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