支付宝怼银行，谁是真的普惠金融？

 10月24日，中国首富马某在今天的外滩金融峰会表示已确定了蚂蚁金服的定价，这是人类有史以来最大规模融资定价，据预计，蚂蚁集团此次上市估值区间为3330亿美元至4750亿美元，约为人民币2.2万亿至3.2万亿元。体量之大，这将是一次对弱不禁风股市和韭菜的强有力打击。

一、实为放贷机构

蚂蚁金服在利润来源、主营业务都与贷款相关。蚂蚁集团的招股说明书显示，2019年营收当中微贷科技为418.85亿元，占全部收入的34.7%。微贷业务包括网商银行小微商家贷款，以及花呗、借呗等消费信贷。放贷业务占据了蚂蚁集团收入的三分之一，为第一大收入来源。所以有人说，蚂蚁金服是中国最大的“放贷帝国”。

什么生意来钱最快？放贷。没有实体经营的辛苦、劳累、琐碎、麻烦，只需一借一收之间赚息差就可稳稳的获得高利润，这也促使互联网巨头们纷纷开启金融（放贷）业务。

经常听到有人骂银行利率高、贷款贵，这次峰会马某就骂银行是当铺，倒是很少有听到用户骂支付宝。这些正规互联网借贷平台的利息是多少呢？日息多为万分之五，合计成年息就是18%左右（0.5‰/日×365日）。而令人匪夷所思的是这些放贷机构还往往打着“普惠金融”的名义。

二、高杠杆时代

我们或许可以“控诉”放贷业务的暴利，但我们也不得不承认一个事实：整个社会日趋金融化，我们正被迫进入一个高杠杆、高负债的时代。

整个社会如同一台设计精密的陀螺，环环相扣、不得脱节且日夜不停的旋转，它的背后就需要高杠杆的支持。社会金融化、过度高杠杆的一个风险，是会因为杠杆断裂而造成损失、或大或小。

2008美国次贷危机是一次杠杆断裂，由此给全球造成深重的经济损失。一家负债累累的企业倒闭是一次杠杆断裂，由此给放贷银行造成了坏账损失、一旦这样的坏账足够多还会引发金融系统性风险。你冲卡的美发店、洗衣店、面包店等跑路了也是一次杠杆断裂，并由此给你带来一定的经济损失。

现在越来越多的年轻人使用电子产品，从学生时代网购宝开始，支付习惯一步步被支付宝、微信绑定。当他们有资金需求、理财需求时，通常也会第一时间选择这些网络平台。可以说蚂蚁会随着这些年轻人一起成长，值钱的是背后的7亿用户。

三、科技金融风险

十三届全国政协经济委员会主任尚福林在外滩金融峰会上表示，金融科技本质上是一种技术驱动的金融创新活动。无论叫金融科技还是科技金融，始终不能忘记金融属性，不能违背金融运行的基本规律。要加快金融监管科技步伐。一是完善监管框架。密切监测基于科技创新的业务模式变化；二是创新技术手段；三是加强人员培训；四是加强协调合作。

黄奇帆称金融科技发展的主体是产业互联网金融，产业互联网金融是机构通过金融科技向产业生态、尤其是中小微企业提供投融资服务的统称。互联网或物联网形成的数字化平台与各类金融机构的有机结合，形成与实体经济产业链、供应链、价值链相结合的产业互联网金融平台。

无论怎么自吹自擂，首先必须把利率降下来才有资格叫普惠金融。目前看来，除了玩概念、割韭菜，还没有机构真正为韭菜们着想过。

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