【全面测评】百年康惠保旗舰版
本次测评的百年康惠保旗舰版来自消费型重疾险序列，该序列模块由89个评分项目构成。
关于大鱼的重疾险测评模型原理，点击以下链接：
基本信息
Basic Info
康惠保旗舰版测评得分矩阵
产品系统得分总分根据大鱼测评系统评分单项动态加权计算
先说结果。这款产品百年人寿旗下，网红指数极高。于2018年6月在保监会备案，是一款消费型重疾险。在大鱼评级系统总得分为86.64分。
百年人寿的股权比较分散，目前实际最大的股东为前首富王健林的大连万达集团，持股占11%。
资料来源：公司官网、中国保险业协会、国家企业信用信息公示系统。
关于百年人寿的故事，需要多讲一点。
2017年开始，百年人寿依靠着“康惠保”走红互联网保险市场，由于其便宜的价格占据多个经代渠道销量排行榜第一。至此，默默无闻的百年人寿逐渐被大众悉知，2018年营业收入剧增，2018年原保费规模全国排行14名，甚至超过了阳光人寿等老牌寿险企业。但另一方面，产品定价低廉某种意义上意味着“赔本卖吆喝”。一系列激进产品的问世，带来的结果就是经营风险的加剧。
2019年1月8日，百年人寿发布公告称，大连万达集团股份有限公司将持有的9亿股百年人寿股份转让给绿城房地产集团有限公司，占百年人寿总股本的11.55%。转让完成后，绿城中国全资附属公司绿城房产将接替大连万达成为百年人寿第一大股东。
但到本稿截稿为止，股权转让交易仍未获得银保监会批准。
从一季度的披露情况来看，百年人寿由于连续两个季度综合偿付能力未达到120%，风险综合评级为C，未达监管要求。
资料来源：百年人寿官网信息披露
虽然原则上，偿付率不宜过度解读，保险公司即使破产也会被接管，消费者购买的重疾保单在现今的法律框架下不会失效。但服务、理赔效率等都与公司的经营息息相关。所以这里指出此公司风险，望消费者悉知。
保障拆解
Analysis
产品基本保障信息如下：
康惠保多倍版
重症：100种/单次赔付/赔付保额
轻症：35种3次赔付/赔付30%保额
中症： 20种/2次赔付//50%保额
身故责任：返还保费（可选）
其他责任：无
保障指数得分 84.25分
百年人寿的保障指数得分在消费型重疾险测评序列中属于佼佼者。具体项目得分分布如下：
保障重症疾病覆盖100种，保险协会25种重疾该有的都有，单次赔付，100%保额。这个和老版本康惠保相比，去掉了疯牛病，增加了胆道重建手术。
另外，康惠保旗舰版的第一特色是增加了男女特定疾病及少儿特定疾病（18岁前）的额外赔付，如果在等待期后确诊这些特定疾病，除赔付重大疾病保险金外，还有基本保额30%的特定疾病额外赔付。（男女特定疾病和少儿特定疾病可选择附加）
轻症方面35种，3次赔付，赔付保额的30%。这一点上确实给予了重大升级，相比老版本，还加入了中症20种，2次赔付，50%保额。这个升级的诚意可以说是相当足了。
对比了升级前后的百年康惠保的轻中症，老的轻症种有9种是升级成了中症。相当于之前赔25%，现在赔50%。
不过值得注意的是，比较关联的轻症疾病有多重疾病只赔一种的限制，比如下面的“不典型心梗”“微创灌装动脉搭桥手术”和“微创灌装动脉介入手术”等。赔了一个，以后其他两个也赔不到了。
除此之外还有脑血管关联疾病、视力关联疾病也是有雷同条款。这就相当于给了轻症轻度隐形分组，值得注意。
没有身故责任，这是常见消费型重疾险的缺陷，也是产品设计便宜的原因。康惠保旗舰版等待期后身故或全残，赔付已交保费。
价格指数
Cost
在价格方面，以20年缴费，不带男女特定疾病保险，不带身故责任，50万保额为标准，把同类相似产品做了一个横向价格对比。结果如下图：
可以看到，康惠保可以说是同批次产品最便宜的了。大鱼系统价格指数97.0分，十分划算。
其他
Other
投保灵活性
康惠保旗舰版投保规则
等待期： 90天
犹豫期： 15天
投保年龄：28-55岁
保障期间：70岁/终身
投保职业：1-6类
分支机构：全国20个省市
缴费期间：10/15/20/30年
被保人豁免：轻/中/重疾
投保人豁免：可以附加
旗舰版比早期版本等待期缩短至90天。另外，百年康惠保全国有20家分支机构。交费期限选择较多，可以选择30年长时间缴费，减小每年的支出压力。职业类别1-6类可投保。另外特定疾病、身故、投保人豁免都可加可不加。总体投保灵活度高。
核保
旗舰版支持线上智能核保，也可以人口核保，还是比较人性化。需要注意的是，bmi超过28，不能投保。
1、您的投保申请是否曾被本公司或其他保险公司拒保、延期、加收额外保费、索赔？(因怀孕导致的可不用告知)
2、您目前的体格指数【BMI=体重（公斤）÷身高（米）÷身高（米）】是否BMI≥28？
3、您有无连续服药超过2个月或连续因病住院超过15天？是否正在接受治疗？
4、您是否目前患有或曾经患有下列疾病或症状：恶性肿瘤、脑部肿瘤、性质不明的肿瘤或肿块、血压升高（收缩压≥150mmHg或舒张压≥100mmHg）、肝炎、肝炎病毒感染史或携带史、甲状腺疾病、糖尿病、心脏疾病、冠心病、脑血管疾病、中风、癫痫、多发性硬化、智能障碍、精神疾病、重症肌无力、Ⅲ度烧伤、植物人状态、反复发作的哮喘、肺气肿、慢性阻塞肺疾病、暴发性肝炎、肝硬化、多发性肝囊肿、重度脂肪肝、慢性胰腺炎、慢性肾炎、尿毒症及其他慢性肾脏疾病、类风湿病、系统性红斑狼疮、白血病、再生障碍性贫血、血友病、原因不明的六个月内体重减轻五公斤以上者、失明、上肢腕关节以上或下肢踝关节以上缺失、一个肢体(含一个肢体)以上功能丧失、咀嚼功能丧失、瘫痪、吸毒、性病、艾滋病或艾滋病病毒感染？
5、您是否有身体残障、酒精或药物滥用成瘾、是否曾因身体原因被医生警告戒烟或戒酒、是否患职业病，如尘肺、矽肺、各种慢性中毒？
6、最近两年内是否因受伤或疾病曾接受或被建议或正打算接受医师诊察、治疗或用药？(因普通伤风或感冒、轻微的胃肠炎、无并发症的剖腹产、避孕、疫苗接种、轻微关节或肌肉损伤或无并发症的骨折并已经完全康复的可不用告知)
7、您是否近一年有新发或以往既有以下症状？反复头痛或眩晕、晕厥、咯血、胸痛、呼吸困难、呕血、黄疸、便血、听力下降、食欲不振、耳鸣、复视、视力明显下降、原因不明的皮肤和粘膜及齿龈出血、原因不明发热、原因不明的肌肉萎缩、原因不明的包块或肿物、结节、身体的其他感觉异常或活动障碍。
8、女性补充告知：您是否怀孕及生产期间有合并症？例如蛋白尿、高血压、糖尿病、宫外孕等。您是否曾被建议针对乳房、子宫、卵巢、宫颈疾病进行定期复查或治疗？
9、两周岁以下（含两周岁）儿童补充告知：是否为早产、难产？出生时是否曾有产伤、窒息等异常情况？是否有发育迟滞、惊厥、抽搐、脑瘫、先天性疾病、遗传性疾病、畸形或缺陷？
10、您是否：（1）从事如下涉及或接触危险物职业：矿工、航海、海上救护、潜水、水下作业人员、爆破工、采掘工、隧道坑道或井下作业、机械加工业搬运工、电讯电台及电力部门天线设施的制造、安装、维修人员、硫酸盐酸或硝酸等有毒化工产品制造人员、森林砍伐人员、火药爆竹制造及加工、液化气体制造、高压电工程作业人员、高空作业人员、战地记者、高空杂技、特技、武打演员、动物园驯兽师；（2）现役军、警人员：防暴警察及负有特殊任务者、地面部队人员、水兵、空军飞行员、前线军人、特种兵（伞兵、海军陆战队、化学兵、布雷爆破任务兵）；（3）曲棍球、橄榄球球员、滑雪教练、滑雪运动员；（4）正在或计划参加跳伞、滑翔、探险、武术摔跤比赛、特技表演、私人飞行、赛车、竞马、潜水、登山攀岩等任何带有危险性的运动或嗜好。
增值服务
百年人寿重疾险提供绿色服务通道，内容中规中矩。
1、 日常医疗咨询: 通过电话坐席在线为客户提供个性化健康咨询和常见疾病咨询。
2、 专家二次诊断: (1) 专家二次诊断—异地代诊:当客户罹患重大疾病时,详细询问客户病史、病征,指导其收集 各种必须的病情资料,并将资料转交至国内相关医学专业的顶级专家,由专家出具书面意见, 供客户及其家属参考。(2) 专家二次诊断—专家门诊:当客户罹患重大疾病时,指导客户完成相关检查,根据客户的 自身临床病征,综合客户关于就诊时间、地点,及医院、专家等方面偏好,选择和预约医学专家 为其提供门诊医疗服务(主要安排北京、上海、广州医院的专家为客户提供门诊服务);客户门 诊就医时,由具有医护经验的人员陪同,并视客户需要协助办理挂号、化验、划价、交费、取 药等相关事宜。
3、入住专家病房/手术安排: 当客户罹患重大疾病时,根据客户的疾病以及关于就诊时间、地点、医院等具体需求,综合医 院资源情况,协助预约医院安排客户住院治疗或手术治疗。
4、 上海质子重离子医院治疗预约安排: 当客户罹患恶性肿瘤时,先由医学专家回访客户了解病情,初步分析判断是否符合治疗的要 求。对于符合并适合上海质子重离子医院治疗的,负责安排完成上海质子重离子医院治疗预 约。
5、海外二次诊断（40 万以上保额享有）: 当客户罹患重大疾病时,根据客户需求,结合患者所患疾病,为客户匹配相关领域权威的国外 专家进行二次诊断,并由国外专家为客户出具专业二次诊疗报告。
6、海外视频二诊（60 万以上保额享有）: 当客户罹患重大疾病时,根据客户需求,结合患者所患疾病,综合其关于咨询时间的要求,为其 预约最适合的国外权威专家进行远程专家视频咨询,为患者提供全美排名前十的顶级医院高 级专家最先进的诊疗建议,并为有国外就医需求的患者提供就医便利。咨询结束后提供专业 咨询报告。
7、异地专诊补贴（60 万以上保额享有）: 成功申请重疾绿通服务后,被保险人根据服务安排需到异地(离开常住地的城市)就诊时产生 的合理且必要的交通费和住宿费,根据实际费用由百年人寿在限额内给予补贴。
8、海外就诊安排（100 万以上保额享有）: 当客户罹患“绿通重大疾病范畴”疾病时,对于被诊断为重大疾病、出现罕见病或有特殊就医需 求的客户,将根据客户症状,为其预约海外就医并制定最合适的海外就医方案,协助客户安排 海外就医前、中、后等服务事宜。
总结
Conclusion
优点
轻、中症多次赔付
可附加特定疾病
性价比极高
缺点
近期公司偿付率不达标
轻症存在隐性分组
康惠保，一个注定是要载入史册的产品序列，一出生就是爆款。同类消费型中优秀的保障责任，以及极致的性价比使它销量非常火热。这次测评的康惠保旗舰版虽然价格贵了一点，但升级的内容非常优质。另外特别说明的是，百年人寿这家公司最新的偿付指标未达标，公司指数得分处于我们系统中的末尾位置。如果你只看中性价比，那么康惠保或康惠保旗舰版是个上佳选择。但如果你比较在意公司的经营状况，以及可能会涉及到的长期服务、理赔等，那么选择这款产品时就得三思了。
康惠保旗舰版
系统得分：86.64
推荐等级：4颗星
说明：大鱼测评的得分基于自身研发的测评系统而来，保险公司评分按照最新季度的数据计算所得，特此说明。文章内容为大鱼测评原创，不代表任何其他机构的观点，未经允许禁止抄袭，转载请联系大鱼微信:windrunner7
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