今天所看到的ECMO，要说它的起源，就要聊到它的前辈-术中体外循环机。1930年10月4日凌晨，美国马萨诸塞州波士顿麻省总医院。一个外科病房内，时年27岁的实习医师吉本(John

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文/Tony2019，大鱼测评做了很多关于年金保险的研究，有相关政策的解读，也写过关于年金险的风云历史，如这篇年金险，20载风云沉浮录。同时，也做了一些具体产品的详细拆解和测评，比如【年金险评分】招商信诺自在人生养老年金，另外也讲过一些年金纠纷的案例，比如年金险承诺保底被判3倍赔偿。在整个2019的下半年，一些预定利率4.025产品停售而引发年金销售的小高潮。其实在我们看来，很多公众号大量关于诸如“2019，告别4.025%”之类的文章都是有相当大一些误导成分的。实际的政策是“普通养老年金及10年期以上年金责任准备金评估利率上限由4.025%下调为3.5%”

预定利率4.025%类产品，长期利益高养老年金年均领取额度高，产品设计针对有纯养老增补需求客户利率锁定，保证终身公司对应全球高端医疗市场产品责任佳、价格优，有赴美医疗需求的客户可参考同公司产品选择

养老年金领取最晚65岁，不可其他推迟领取选择，不可加保，最低缴费金额有要求（2万或1万）年金固定领取金额一般，月领额度低于普遍市场0.1个百分点产品于2019年12月30日停售下架

预定利率4.025%类产品，长期利益高领取年限设计灵活，产品设计针对有近期养老用钱规划需求的老人，可选择从交费后第5年开始领取年金直至终身。利率锁定，保证终身可附加万能账户

原创NO.160/年金险纠纷年年开门红，误导特别多。最近在朋友圈看到不少保险从业者发一些年金广告，然而有些是明摆着的误导，比如”保底5.3%”，”长期复利4.9”这样的说辞。然而在目前银保监会的政策框架下，预定利率最高的产品是4.025%，而长期的实际利率通常还要比4.025%低一些。虽然一些产品万能账户计算利率能超过5%，但按合同约定进入到万能账户的金额是有限的，整体内部收益率几十年远比5%少很多。另外，5%是受市场环境影响而浮动的，并非保底和确定收益。年金险的真实收益还需根据条款进行演算，信口开河可能被判欺诈。今天就给大家看一个真实案例，由于保险从业人员的销售误导，被一位日本籍的投保人抓到了把柄，然后上诉法院获得了高达三倍的赔偿。案例来源：（2016）吉民终515号、2016）吉01民初379号投保人：石田XX，日本籍被保险人：李绍鹏(石田XX之子）销售人员：延边支公司的经理韦延X和工作人员路桂X销售产品：“创富一号”分红型个人人寿保险案件经过购买2015年7月，石田XX参加阳光保险公司下属的延边支公司举办的产品推介会，延边支公司的经理韦延X和工作人员路桂X，他们向石田XX推销“创富一号”理财产品，之后几天他们多次联系石田XX，继续讲解“创富一号”理财产品，声称：该产品收益很高，每年按现金价值6.32%以上保底分红，每年两次分红进入万能账户，日计算月复利，现金价值每年递增5%等等。石田XX在韦延X、路桂X劝诱下，于2015年7月27日为儿子李XX投保“创富一号”分红型个人人寿保险，2015年7月31日，石田慧敏交付保险费67万元，阳光保险公司交付石田XX保险单、保险合同、收款收据、保险条款等，保险单号：80260000520502XX，保险单于2015年8月1日生效。质疑石田XX投保后，经询问其他相关人员，怀疑阳光保险公司销售的保险理财产品有问题，向延边支公司经理韦延X提出质疑，韦延X承诺保证没有问题，并于2015年10月26日再次出具书面材料，内容为：7月阳光人寿销售的创富一号受益率6.32%（保底），今后受益率会更高。投诉保监2015年12月，石田XX向中国保监会吉林保监局书面投诉延边支公司。不久，吉林保监局经过调查核实，向石田XX送达吉保监消费投诉【2015】第46号《保险消费投诉处理决定告知书》，主要内容为：“查实该公司在销售保险单号为80260000520502XX的阳光创富一号年金保险（分红型）保险产品业务活动中，存在承诺高额收益欺骗投保人、被保险人签字栏非本人签名的问题，未查实返还佣金问题。我局针对查实的问题，拟对该公司及其相关人员依法进行处理”。根据吉林保监局的处理意见，石田慧敏向阳光保险公司提出退还保险费、赔偿损失的要求，经过石田慧敏多次交涉，并经吉林保监局的督办，阳光保险公司于2016年3月10日将保险费67万元退还石田慧敏。法院审判一审判决投保人石田XX认为保险公司只退了保险费，但没有赔偿其他额外损失，于是将阳光保险告上法院。原告石田XX认为：因阳光保险公司的欺诈行为，造成自己损失，现依照《中华人民共和国消费者权益保护法》第五十五条之规定，要求阳光保险公司按照保险金额的三倍赔偿损失201万元。请求人民法院判令阳光保险公司赔偿201万元。一审法院认为阳光保险公司的工作人员在向石田XX提供保险服务中实施了欺诈行为，致使石田XX的合法权益受到损害的行为。阳光保险公司应对其工作人员的经营活动承担民事责任。《中华人民共和国消费者权益保护法》第五十五条第一款规定：经营者提供商品或者服务有欺诈行为的，应当按照消费者的要求增加赔偿其受到的损失，增加赔偿的金额为消费者购买商品的价款或者接受服务的费用的三倍；增加赔偿的金额不足五百元的，为五百元。法律另有规定的，依照其规定。根据《消费者权益保护法》第五十五条第一款之规定，除了退回的67万保费，阳光保险公司还应当赔偿石田XX201万元。二审判决一审判决后，阳光保险不服上诉，在二审中称：本案属于保险合同纠纷，不适用《中华人民共和国消费者权益保护法》调整；阳光保险公司的行为性质不构成欺诈，法院不应当直接依据保监局的处罚材料进行认定；投保人投入的67万元只是保险事由发生时的保险限额，并不是投保人购买保险产品的对价，不应当成为计算赔偿标准的依据。请求二审法院依法改判。法院认为，本案中阳光保险公司的相关行为构成欺诈。但石田XX对涉案保险产品支付的对价不应当以保险费67万元为基准进行计算。《中华人民共和国消费者权益保护法》第五十五条第一款规定三倍惩罚性赔偿的基准为消费者购买商品的价款或者接受服务的费用。具体到本案中，一方面，因合同双方明确约定了身故保险金与满期保险金为本合同累计已交保险费，故不宜将保单上载明的保险费额度视为购买对价；另一方面，保险产品的理财功能以及分红目的的实现必然是由保险公司运用投保人资金进行投资运作而得以保障，这种资金运作的可行性必然是建立在投保人依约定让渡了自己资金控制权乃至部分收益权的基础之上，故阳光保险公司关于涉案保险产品无消费对价的观点不能成立。本院综合考量本案事实及案件属性，认为将保险合同双方约定的关于犹豫期后退保的现金价值与已交保险费用的差额视为投保人购买涉案保险产品的对价较为适当。案涉保单上列有《现金价值表》中第一年度末现金价值为569500元，故本案三倍赔偿的基准数额应当为670000-569500=100500元，进而计算可得出三倍赔偿额应为100500×3=301500元。最终，二审判决撤销一审民事判决，改判为阳光人寿保险股份有限公司吉林分公司十日内给付石田XX人民币301500元。总结年金险是销售误导的重灾区。有时明明是浮动收益却承诺是保底收益，或者以预期高分红为手段误导消费者认为是确定收益。本案，一位日本籍投保人就留足了证据，在退回保费的同时额外获得了30余万的赔偿。这个案例也是向广大销售人员敲响了警钟，销售误导是构成欺诈行为了。在这里也提醒消费者买的时候要万分慎重，了解更多的年金险，可以看大鱼的相关测评，我们目前已完成了两个年金测评，星颐（星享福）养老年金、君康颐养金生养老年。如果您有年金方面的疑问，可以点击左下方“阅读全文”我们收到问卷后，将与您联系。感谢您的阅读！用严实的数据模型，研究市场2000+款保险和评分提供客观保险产品测评，定期发布高分榜单

预定利率4.025%类产品，预定利率高产品设计针对养老需求，养老年领取金额高利率锁定，保证终身回本快，现金价值高，流动性好停售后还可以买，可追加保额，最高100%首次保额可附加万能账户

产品流动性较一般，不灵活，前16年退保有本金损失身故权益在85周岁后归为0，传承功能差现金价值在75周岁后归为0，后期流动性差产品不可附加万能账户

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文/Tony前言一纸关于既定利率调整的政策，点燃了年金险的火爆销售。另一边，监管机构史上最大力度整顿P2P。针对近期的这些现象，再结合本周的51信用卡事件，今天的原创文，大鱼就来谈一谈对年金险的理解。01周一，互联网金融圈再次巨震，香港上市公司51信用卡被100多名警察冲进办公大楼，现场警车云集。消息发出后，其股价最高暴跌40%。51信用身犯何罪，未来何去何从我们暂且不说，但翻开它的业务模式，我们便能窥见，51信用卡的今日，就是“命中注定”。51信用的创立之初，是帮助很多信用卡持有者解决多张信用卡不便管理的问题，这也算是深刻解决了用户的痛点。然而，信用卡管理的盈利，几乎没有什么空间，于是乘着P2P的热潮开始转型。到2018年，51信用卡，信贷撮合服务费（即P2P）的营收占比从0增长到71%，扩张之路相当狂野。资料来源：51信用卡2018年度报告51信用卡利用信用卡管家数据所支撑的用户画像，能精准的看到哪些人容易分期付款，哪些人容易逾期，而这些人正向P2P借贷的主力人群。P2P之所以最近几年能如此繁荣，也与当下所处的时代不无关系。02如今，无处不在的广告都在刺激着人们去消费。电梯、地铁充斥着各种贷款广告。“没有一个姑娘因为买买买变穷，尤其是漂亮的姑娘”“聪明的女人，舍得为自己花钱”这些莫名其妙的“金句”在互联网走红，仿佛消费才是生活的主流价值观。去年，花呗的一则广告《年轻，就是花呗》里面，三个年轻人，因为借贷，一个买了心爱的萨克斯、一个环球旅行、一个自己创业，亮丽光鲜，活成了自己的样子。然而，以后如何还款还息，答案却没有人告诉。图片来自：花呗广告铺天盖地的消费广告，正渗透在每一个角落。而51信用卡、消费贷，让这些“精致”成为现实。3月前出的两份报告，其中的数据着实令人咂舌：2019年7月，央行发布了《2019年第一季度支付体系运行总体情况》。其中显示，信用卡逾期半年未偿还的贷款总额为797.43亿，银行卡应偿还信贷余额为6.98万亿。而在

这是大鱼测评公众号的第100篇原创文。在看过了无数的保险产品之后，今天，我想从几个在互联网相当高频的主题，来聊聊我们对保险产品的理解。01.“保险是骗人的”防火防盗防保险，这句话一度反应了中国老百姓对保险的厌恶。保险行业口碑之差的确是有目共睹。然而保险真的是骗人的吗？保险起源于13世纪的海上保险，从最早的海上财险，到目前玲琅满目的保险产品，整个保险到今天已经有700多年的历史。2018年全球保险费总额增至3.655万亿欧元(不包括健康保险)，占全球经济总产值的5.4%。2018年世界五百强，其中共有58家是保险公司。作为最为重要的金融支柱之一，保险其本身的功用和价值是经过了时间验证的。那为什么在中国，保险一再被质疑呢？因为保险销售环节出现了问题。众所周知，以重疾险为例，保险产品的条款非常复杂，想彻底搞明白，其难度是远高于类似银行理财的固定收益产品的，所以对销售人员来说，需要更强的学习能力和专业知识。而在中国，想要做普通的银行柜员或基层理财经理，都是需要高学历加层层面试。但保险销售则是门槛低，刚毕业的大学生、广场舞大妈都可以轻易找到保险销售员的工作。相对于美国等发达国家，中国中国保险行业的销售人员专业素质是远低于银行、证券的。另外，在保险产品的设计上，也存在一些“图谋不轨”，比如历史上为解决利差损风险而大量销售的万能险，都让老百姓吃了大亏。在一些传统公司的销售人员的培训环节，重销售话术而轻专业培训，也导致了大量销售人员在客户沟通中，出现大量的虚假承诺。等多年后老百姓看懂或者需要保险来弥补风险的时候，就明白当初被坑吃了亏，长期以往，口碑越来越差，不少人于是认为保险是骗人的。保险不会骗人，只有人会撒谎。02“这是最好的产品”有没有最好的产品？有，也没有。从一个客观角度去分析，市面上是没有最好的产品的，比如在很多人眼里，iphone是NO.1的产品，完美的工业设计、流畅的ISO系统是无可替代的。但在另外一部分眼中，价格更低、照片看起更好的华为才是最好的选择。保险产品的选择同样如此，有的人价格敏感度更高，有的人又看重保障的全面性，还有的人又是“品牌党”。所以，客观上，很难去评判产品的绝对好坏。正如一百个心中有一百个哈姆雷特一样，对于保险产品，每个人心中都有一个最好的标准。我们尊重基于大数法则和保险公司经营模式的产品设计规律，更期望消费者了解自身的真实需求所在。03“性价比超级高”大概从16、17年开始，“性价比”这个原本和金融打不上关系的词汇突然和保险扯上了关系。随着网销产品的问世，同样保额价格极其便宜，于是在各类保险自媒体上，“性价比”反倒成了一个高频词汇。然而，看了很多测评文章和宣传，其实大多的“高性价比产品”并非是宣传的那样。性价比，应当不只是有价格，还有“性能”。这个性，也不仅仅只有所谓的保障责任，还应该包括公司的服务，比如理赔的响应速度、服务流程等等，另外保险公司的抗风险能力同样不能忽略，虽然原则上保单是非常安全的，但公司未来经营状况会否影响着理赔的质量、甚至在某些情况下会出现“惜陪”等，都是值得去考虑。互联网主流声音一味推崇的所谓“高性价比产品”，能否是真如被吹捧的那样完美无缺，能完善解决用户的风险？对此，我们始终持有保留的态度。04.“保险产品的坑”前两天，一位的粉丝在后台询问我们某款产品的坑是什么，周一，也有一位朋友给文章留言说，希望我们的测评加入“避坑提示”。我们感谢所有朋友的建议，但对于保险产品的坑，我们的理解是由于横向和纵向进行产品的对比，一些产品在责任上面有所差异，所以被理解成了“坑”。然而，市面上本身就没有十全十美的产品，正如社会的变迁，人类的进化，保险产品永远也在动态进化。例如，我们熟识的重疾险种的轻症、中症等责任也只是近几年才进入市场。用发展的眼光来看，一些产品进化更新的慢了一点，或者某些特征不那么突出，纵横比较之下，才有了差异。对此，我们更愿意用“不足”来描述。05.写在最后截止目前，我们产品测评库已经收录了上百款产品的详细拆解。通过近几年来保险产品从设计到销售其实不难发现，真正为百姓创造价值的产品创新依然不多，产品设计上雷同、抄袭是反而是常态。一些保费规模很大的公司，所谓的创新不过是让产品更为复杂化、噱头化，其目的是为了有更多销售亮点，而非创造更多的保障价值。当然，我们也看到，也的确有一些有情怀、有良心的公司，精算师真真切切在为老百姓解决痛点，用创新创造价值，而正是这些人，推动了整个健康险的良心发展，真正做到了“保险向善”。阅险无数，见字如面。通过条款的仔细拆解和比较，我们也的确可以感受到产品背后设计者的那颗初心是否真诚。探讨与交流，请加微信：windrunner7

强调保险必须与防灾相结合。所以其业务项目主要为火灾保险和运输保险,并以棉花、粮食、煤、盐、糖、木材、茶叶、植物油等物资运输为重点。1951年政务院决定办理旅客意外伤害强制保险,

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买份保险，还能砍个价？返点钱？保险产品属于金融产品的一种。而在购买银行理财、信托产品、公募、私募基金时，几乎从未听说还能砍价或者买完返利。为啥到了保险，有时候竟然有“返佣”一说。据我们了解到，保险公司大多没有底薪，给的业绩任务压力大，每个月、每个季度都有不同的指标需要完成，完不成可能就只有离职了。在这种压力之下，一些业务员就选择了“返佣”。还有一种情况，就是一些客户认为业务员赚了钱，要求部分或全部返佣，而业务员为了尽快成交，也没有进行拒绝。实际上，这种行为不仅搅乱了整个保险市场，同时也贬低了业务员自身的价值和保险的功用。而“返佣”本身，就是一种违法违规行为。“返佣”相关法律法规01.

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1.投保人豁免：投保人发生轻症、重疾、全残和身故，豁免剩余保费。2.两全：可选择65或70周岁返还已缴保费3.恶性肿瘤二次赔付责任

闲序保观：面向寿险的保险专业中介进入黄金发展期遗忘“让人类变蠢比让机器变聪明更简单”这句话，好好珍惜自己的“专业”二字，如此足矣，相信面向寿险的保险专业中介将进入黄金发展期。——小城不小说1缘起昨天，互联网保险在沉寂一段时间后，终于迎来了一丝曙光，互联网保险人显得无比兴奋。这一切皆因：2006年成立的慧择网，向美国证券交易委员会（SEC）递交了公开上市申请书，这一切发生在慧择主营业务转型长期寿险之后；还有，前天专注长期寿险的互联网保险创业公司蜗牛保险、小帮规划等平台单日保费分别突破1000万、600万；以及水滴保、轻松保等平台都开始布局长期寿险。再有，大童保险、明亚保险、永达理等保险专业中介近几年的高速发展，引领了寿险专业中介的新未来。……这一切皆因“长期寿险”而起，我们是否已经感受到“面向寿险的保险专业中介开始进入黄金发展期”。2为什么是寿险？同样是昨天，一位朋友问了我两个问题，“您认为一些保险代理公司从财险业务转型做寿险业务的原因是什么？”“随着我国保险业日益发展，您认为专业保险中介公司的发展前景如何？”面对这两个问题，我突然想到了2008年进入保险业时，朋友向我咨询车险，就是咨询车险服务；也不知道从什么时候开始，再咨询车险，已经变成了咨询返佣多少；说实在的，我也不知道返佣多少，因为我不卖保险。为什么会发生这种事情，有人说是因为车险电销，有人说是因为竞争太激烈，有人说是保险消费者觉醒了，有人说是保险专业中介没落了……我们知道，产险公司70%左右的业务是车险，现在车险监管越来越严，同时消费者对车险返佣已经“门清”，面向车险的保险专业中介已经没有利润空间，成了保险公司的通道（处理费用的通道），所以面向车险的保险专业中介有点鸡肋。再说产险公司30%的非车险业务，已经被非专业的“七大姑八大姨”“各种小舅子”等控制，再有就是被打着“肥水不流外人田”旗号的内部经纪人（In-house

保险偿付能力是指保险公司的资金用来支付所有到期债务和承担未来责任的能力。正常情况，监管机构要求保险公司每个季度上报公司的偿付能力数据。偿付能力充足率=保险公司的实际资本/最低资本保险公司的实际资本，是指认可资产与认可负债的差额。保险公司的最低资本，是指根据监管机构的要求，保险公司为吸收资产风险、承保风险等有关风险对偿付能力的不利影响而应当具有的资本数额。2017年原保监会公布的《保险公司偿付能力管理规定（征求意见稿）》提出，保险公司须三个指标同时达标，分别为：1、核心偿付能力充足率应不低于50%（衡量保险公司高质量资本是否充足）；2、综合偿付能力充足率应不低于100%（衡量保险公司资本总体是否充足）；3、风险综合评级应在B类及以上（衡量保险公司总体偿付能力风险）。这里我们为大家总结了最新的2019年二季度的公司偿付能力。数据如下：数据来源：中国保险行业协会，各家保险公司官网

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expansion.""我们打算通过以下策略进一步发展业务：扩大客户群并增强客户参与度;深化与保险公司合作伙伴的合作关系;提供更多产品，开发更多联合品牌产品;投资技术，提高运营效率，提高盈利能力;

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文/Tony随着科学技术的进步，癌症的治疗也有了更多的高阶手段。近年来，质子重离子治疗逐渐走入大众的视野，不少保险公司也随着开发了覆盖质子重离子医疗的产品。本文将与大家分享一些质子重离子治疗的基本知识。01自

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公司目前面临的主要风险为：一是偿付能力不足，因公司资本金长期未得到补充，在以风险为导向的偿付能力评估体系下，公司经营费用支出导致实际资本持续下降，公司总体偿付能力低

在借贷消费流行的当下，豪车、奢侈品、顶级酒店早已无法代表一个人的财富自由度。生个病、遇到个意外，分分钟被打回原型。殊不知，只有保险产品的配置才能做到抵御家庭财务风险，保险配置的自由，才能凸显人生真正的自由。本文总结了“保险自由”的10个等级，供大家图个乐子。1【社保自由】价格：一般单位缴纳，按地区不同评：绝大部分工作都能提供的最基本的保障。生个病出点事起码多多少少能覆盖一些费用，不至于完全裸奔。社保是保险的基石，此乃保险自由的第一级。2【意外险自由】价格：常见100至500（100万保额）评：几乎是最便宜的险种。出门旅游坐个飞机、坐个火车，一般都有赠送特定意外。即便买个覆盖全年的综合意外，便宜者，100万保额的，也就两三百来块钱。而再加一些不限社保，含医疗直付、津贴高点的，100万保额也不过千元，夏天少出去吃两顿烤串也就出来了。买保险，先上个意外，就如同吃饭先喝个开胃茶，算是摸进了保险配置的门。3【百万医疗自由】价格：按年龄不同，中青年约数百元。评：名头相当唬人，最高赔付几百万，以为是土豪产品，实际上由于是报销制以及免赔额选项的存在，30多岁实际也就是1年几百元。百万医疗是最近几年才诞生的品种，价格低廉，功能实用，但对健康状况有一定要求，身体不好者还不一定能买得到。想实现百万医疗险自由，首先还得先“身体健康自由”。4【定期寿险自由】价格：按年龄，100万保额中青年大几百到几千一年。评：定期寿险相对来说是杠杆极高的产品，30岁女性买个100万保额保30年，便宜产品还不到1000元一年，说出去也算是“百万身价”了。5【重疾险自由】价格：根据保额、年龄不同，中青年50万保额5000-2万居多。评：常见险种，需求大，尤其是生孩子后。50万的保额保终身，保障最基础的中青年，也得个四五千，责任更优质一些，比如加个身故，来个多次赔付，少则大几千，多则1、2万，算是普通中产的入门保险产品。6【年金险自由】价格：最低几千一年，常见数万一年，多者每年缴费几十上百万每年。评：大多数购买年金险的目的是作为长期的教育金或养老金使用。能规划年金和教育金，必然不是月光族，大概率是手中相对宽裕，家里定期会有一些余粮的中产阶级了。这类人通常具有一定的财商，具备一定长期的财务规划，未雨绸缪为多年以后做打算，期望很多年后能生活洒脱舒然一点，这也算是通过保险实现自由的进阶形式了。7【高端医疗险自由】价格：中青年

鞍钢集团有限公司于2010年07月28日成立，是国务院国有资产监督管理委员会监管的中央企业。2019年7月，位列《财富》世界500强榜单第385位。

1、投保人豁免：投保人发生轻症、中症、重疾、高残、疾病终末期和身故，豁免剩余保费。2、恶性肿瘤多次赔付：间隔期3年，包含恶性肿瘤复发、转移、新发、持续，为市场上最优质的恶性肿瘤多次赔付责任。

截止2019年8月，大鱼测评已经完成了30余篇重疾险测评。重疾险包含诸多类型，我们目前已经完成的有主流消费型重疾险产品的测评评分工作。同时，我们也发布了截至2019年8月的消费型重疾险推荐指数排行榜，榜单覆盖了市场热销15种消费型重疾险。推荐指数和星级按照以下几个大项指标进行测算。具体结果可点击以下链接查看。【排行榜单】消费型重疾险推荐排名（截至2019年8月）在我们的测评体系中，包括保障、公司、价格、增值服务等多项指标。而在日常生活中，价格通常是是消费者最关心的指标之一，也是最容易衡量的指标。本文我们单独抽取这些价格指数，观察这15种消费型重疾险的价格规律。在大鱼系统中，我们测评的，市场主流的15款消费型重疾险的价格指数得分区间为87.44-97.19，各产品价格指数有一定分差。榜单前12位产品价格指数得分密集，价格差异不大，后3名产品由于个性化的产品形态、销售渠道等原因价格指数略低。出于价格相比其他类型重疾险本身就很有优势的原因，消费型重疾险整体的价格指数都很有竞争力。此外，不同产品间的价格指数变化也呈现一定规律。众所周知，消费型产品由于身故责任的部分缺失，所以价格属于整个重疾险中最便宜的一大类。而在消费型产品中，最便宜的又是那些呢？我们这里做了一个整理，如下：（注意：价格≠性价比）推荐指数根据大鱼测评系统得分而来1.价格指数与推荐指数通过榜单我们发现，价格指数排名前6的产品，推荐指数也刚好位列前6。这说明价格是影响消费者是否选择或业务员是否推荐一款消费型重疾险的重要因素。但我们同时可以看到，价格指数最高的产品并不是推荐指数最高的产品；一些价格指数很低的产品，依然值得推荐。这说明价格的高低并不是决定我们选择或直接否定一款产品的决定因素。2.价格指数与保障指数价格指数低意味着价格高，这些价格指数低的产品，如果在保障方面有所增强似乎也是可以纳入考虑范围。但大鱼调取15款消费型重疾险保障指数后发现，保障指数前6的产品中，有4款价格指数也位列前6，即价格同样具有优势。说明在热销消费型重疾险中，产品责任和保障范围没能决定价格的高低，一些产品可以责任很全面，同时价格也很低廉，满足真正的“性价比”需求。3.价格指数与上市时间相信不少朋友也和大鱼一样，发现今年以来互联网端新上市的消费型重疾险价格越来越低，有些产品的价格甚至一模一样。在榜单中，今年上市的产品除开一些产品的升级版（芯爱最基础的惠享版位于前6，其他两个版本由于保障有额外增强，价格有所提升），也全部排在前6位。同时，前6位产品的价格指数非常接近，价格差异很小。今年新上市的消费型重疾险，整体降低了价格，且新产品之间的“价格战”痕迹明显。大鱼分析：新上市的消费型网销重疾险能做到比此前更低的价格，很大程度得益于最早一批互联网端消费型重疾险百年康惠保、昆仑健康保等产品前期的“试水”。这些产品的承保公司在2年左右的时间掌握了大量经营成本、实际出险率等数据，才敢于在保障没有削弱甚至提升的情况下，再压缩价格。这点最明显的就是在去年底百年人寿率先推出康惠保旗舰版后，其他产品比照其条款责任和定价陆续上市。但同时，价格的可压缩空间很可能是最早一批重疾险定价时就已经存在的，只不过通过大量样本和经营情况得到了证实，才有了近期的产品把价格压低到同一水平的结果。另外，更多资本的注入，让网销平台能够接受保险公司给予的更低的报酬，也在一定程度上又节省了承保公司的开支。因此大鱼认为，此后消费型重疾险产品价格下降空间有限，产品价格战不会持续太久。更多产品，以及其他重疾险细分类别榜单和总体推荐榜单会陆续推出，敬请期待......

年)。在这个阶段，我国保险公司的资金运用渠道只有银行存款，所得利息上缴国家，这极大限制了保险公司使用保险资金的自主权，同时阻碍了保险公司的发展。保险资金运用的自由发展阶段(1988

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年龄越大，重疾险越贵。但一旦买入后，以后每年保费都是固定不变的了，不像医疗险，每年费率是随着医疗费用通货膨胀和年龄变化的。问：消费者怕加费或拒保，“健康告知”必须要如实告知么？答:

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1、投保人豁免：投保人发生轻症、中症、重疾、全残和身故，豁免剩余保费。2、两全：可附加两全保险，被保险人生存至期满年龄可领回所有已缴保费。3、意外险、住院医疗险等

co）经中国保险监督管理委员会正式批准于2005年12月29日在北京成立。在大鱼系统中的公司实力得分上，目前昆仑健康得分为81.36。资料来源：国家企业信用信息公示系统，企查查

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原创文测评结果Results长生福系列大鱼点评目前市面上在售的三款长生福产品（长生福、长生福御享、长生福优加）非常优秀，在过去的文章中，我们也分别做了各自的测评,

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本次测评的康惠保来自消费型重疾险序列，该序列模块由101个评分项目构成。关于大鱼的重疾险测评模型，详见下面：大鱼测评重疾险评分系统Version1.1说明基本信息公司分析百年人寿保险