【保险测评】中华联合中华福
测评结果
Results
中华福
系统得分 89.38
系统得分根据大鱼测评系统评分单项动态加权计算
大鱼点评
亮点
重疾不分组多次赔付
部分高发轻症升级到中症
性价比较高
不足
高发轻症不典型心肌梗塞缺失
观点
中华福由中华联合人寿保险有限公司承保。保障指数、公司实力等方面表现优质。这款产品在大鱼的系统综合得分为89.38，给予5星评级，重疾不分组多次赔付、价格与同为重疾不分组的产品相比足够低是中华福的绝对优势。
高发轻症中缺少不典型心肌梗死是中华福的缺陷。另外，等待期（90天）内进行导致轻症、中症、重疾的相关就诊，合同终止。要求被保险人在投保后的90天内不去体检或就诊，才能完全避免这种情况的发生。此项要求较为严格，也是中华福的劣势。
排行榜单
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测评过程
Process
本次测评的中华福来自不分组多次赔付重疾险序列，该序列模块由101个评分项目构成。关于大鱼的重疾险测评模型，详见下面：
基本信息
公司分析
中华联合人寿保险股份有限公司（简称中华人寿）是经中国保监会批准（保监许可〔2015〕1128号），由中华联合保险集团股份有限公司和中华联合财产保险股份有限公司发起成立的全国性人寿保险公司，总部设在北京。经营范围涵盖寿险业务的各个领域，注册资本金为人民币135.1亿元。目前设有北京、新疆、河北、四川4家分支机构。在大鱼系统中的公司实力评价中上，目前中华联合人寿得分为89.86，表现良好。2019年二季度综合偿付能力为204%，运营状况良好。
资料来源：国家企业信用信息公示系统，企查查
股东
中华联合保险集团股份有限公司 成立于1986年7月15日，是我国第二家具有独立法人资格的国有保险公司，也是全国唯一一家以 “中华”冠名的保险公司。2012年，公司引入资本实力雄厚的中国东方资产管理公司作为控股股东和战略投资者。目前，中华保险主要股东有中国东方资产管理股份有限公司、辽宁成大股份有限公司、中国中车股份有限公司等。
中华联合财产保险股份有限公司成立于2006年12月。公司注册资本金达到 146.4亿元人民币。截至2017年底,公司偿付能力充足率为300.86%，惠誉国际评级机构授予中华财险 “A-”财务实力评级，长期展望为稳定。2017年，中华财险实现保费收入388亿元，市场规模位居国内财险市场第五，农险业务规模稳居全国第二。截止2017年底，中华财险在全国设立了32家分公司，营业网点超过2500个。
经营指标
成立日期：2015年11月
注册资本：135.1亿
最新综合偿付率：204%
上年度原保费规模排行：65名
资料来源：公司官网、中国保险业协会、国家企业信用信息公示系统，偿付率数据为2019Q1数据，保费数据为2018年年报数据。
保障分析
各项得分根据大鱼重疾测评系统得分而来
重疾险中最重要的部分就是产品的保障责任，在此测评序列中，我们把其拆解成6大类，共80项评分项进行分析。中华福的保障指数得分为90.43，该项评分表现亮眼。
重症
重症疾病覆盖100种，保险行业协会规定的25种重疾该有的都包含。
综合行业数据来看，前25种重疾在所有重疾理赔中的占比超过95%以上，所以中华福的重疾病种方面没有明显缺陷。但要注意的是，双耳失聪、双目失明、语言能力丧失几项责任理赔要求3周岁以上，与一些产品3岁内确诊不予理赔不同，当首次发病在3岁以内时，在被保险人年满3岁后，提供确诊时的报告依然可以获得理赔。这样规定既防止了保险公司承担逆选择的风险，同时满足了消费者应有的权益，条款比较灵活。
重症方面明显优势在于不分组多次赔付，被保险人发生过一次重疾后，不再具有重疾保障，也很难购买其他商业保险，所以作为终身保障，可以多次赔付有很大的必要。相比单次赔付的产品，多次赔付这项责任在产品定价时会占据约20%-30%的保障成本，重疾多次赔付在测评系统中也会有适当的提分。
不分组相对于分组的产品，又一定程度上增加了消费者的获赔概率，分组产品同一组内的所有产品相当于单次赔付，保障强度比不分组产品有所削弱。
轻中症
轻症病种有40种，不分组最多赔付3次，每次赔付保额的30%。
制表：大鱼测评
最高发的12种轻症中缺失不典型心肌梗塞，是中华福的一个缺陷。优势是高发轻症脑垂体瘤等脑部占位、单侧肾脏切除被列为中症，赔付比例为50%的保额。中症病种方面，包含中度瘫痪、中度脑损伤、中度脑炎或脑膜炎后遗症、中度阿尔兹海默症、中度帕金森氏症等前25种最高发重疾关联的疾病，中症保障有所增强。
身故责任
18岁前身故，返还已缴保费的2倍；18岁后身故，赔付保额。
价格分析
在价格方面，我们拿同期身故赔付保额的产品的做一个横向比较，中华福的价格处于重疾多次赔付产品较低位置。
30岁男/女，50万重疾险保额，20年缴费
在大鱼测评模型里，中华福的价格指数得分为84.96分，其价格在重疾多次赔付不分组产品中处于最低位，性价比较高。
其他
投保灵活度
投保地域：此款产品投保地区为北京、四川、新疆、河北4个地区，投保需要填写当地地址。
投保年龄：投保年龄30天-60周岁。
缴费期限：缴费期限5/10/15/19/20/30年几种选择，灵活度较高。
免体检保额：18—40周岁48万，额度较低。
可附加险种
1.投保人豁免：投保人发生轻症、中症、重疾、全残或身故，豁免剩余保费。2.住院津贴、0免赔额医疗险等。
投保
目前，中华福支持线下投保与人工核保。
增值服务
中华福
系统得分：89.38
推荐指数：5星
声明：大鱼测评的得分基于自身研发的测评系统而来，保险公司评分按照最新季度的数据计算所得，特此说明。大鱼测评不代表任何其他机构的观点和利益，亦无任何销售导向，立志中立、客观，欢迎参考、交流、转载。保险行业交流，请添加大鱼微信：windrunner7
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